Внедрение исламской системы халяльного финансирования в России

Управление финансами

ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИИ

На мировой карте развития интернет-технологий место стран Юго-Восточной Азии определяется неоднозначно — страны имеют разную траекторию развития и текущие позиции,однако в целом всё достаточно положительно.

Малайзия,Таиланд и Вьетнам отнесены к группе стран,которые ожидают в ближайшем будущем бурного роста,их текущие позиции относительно низки,однако с точки зрения перспектив,эту группу стран(включающую указанные) можно назвать наиболее многообещающими в мире.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

По данной методологии,Сингапур — страна с уже высоким уровнем развития,наряду с Южной Кореей,США или Швейцарией,но продолжающей развиваться,хотя и не такими быстрыми темпами. Филиппины и Индонезия несколько отстают от соседей и испытывают затруднения для взрывного роста(прежде всего институционального плана), однако сохраняют свою перспективность

Все страны региона объединяет несколько географических,демографических и политических признаков: сложный ландшафт(непроходимые леса,пересечённые реками), неравномерность расселения жителей,скудные инвестиции местных властей в технологическую инфраструктуру.

Все эти признаки повлияли на то,что спрос на онлайн-услуги опережает предложение. В начале активного развития интернета большинство стран не могли обеспечить гражданам доступ к скоростному соединению даже в крупных городах. До прихода мобильного интернета сетью пользовались лишь самые обеспеченные жители мегаполисов.

Сейчас мобильное подключение,судя по данным местных операторов,является основным в Юго-Восточной Азии,поскольку оно самое доступное. Это сильно стимулирует спрос на мобильные версии сайтов,приложения и сопутствующую среду.

Все страны региона предпочитают,вернее сказать,вынужденны пользоваться мобильным доступом,но не везде его пропускная способность достаточна для полноценной работы,как,например,на Филиппинах. Однако,не смотря на это,данный вид связи позволяет развиваться всему местному интернету.

Внедрение исламской системы халяльного финансирования в России

В этом отношении отличается Сингапур. Богатое государство изначально развивало ШПД(широкополосный доступ), и сейчас зона его покрытия составляет 100% домохозяйств. Естественно,развивается и мобильный интернет.

Однако,по мнению экспертов,работающих в данном регионе,первичным способом подключения к интернету остаются традиционные модемы и ADSL(дома,из интернет-кафе и т. д.), которые резко выросли в популярности в 2010—2011 году по мере того,как запустились новые кабельные мощности(в т.ч. Matrix Cable System из Сингапура в Джакарту), обрушив цены на wholesale broadband в 10 раз.

По словам Дмитрия Левита(инвестиционный фонд DMP), реальная статистика посещаемости e-commerce сайтов с мобильных телефонов в Малайзии и Таиланде составляет примерно 50%, в Сингапуре — 80% и только 30% — в остальном регионе. Mobile first markets — это Бангладеш,Африка. ЮВА проскочила этот момент. Часть статистики,которую мы видим в официальных источниках — это данные местных телекомов,которым рассказы о мобильном интернете полезны для stock price. Они продают 3G-модемы,используемые в обычных компьютерах,а называют результат«mobile data subscribers»(особенно в Индонезии).

Тем не менее для исследования мы вынуждены работать с официальными данными,которые и приводим в таблице.

Сводная таблица данных о технологической базе сети Интернет в изучаемых странах

Исследование региона,как уже было сказано,сопряжено с многочисленными случаями«корректировки» со стороны местных игроков для увеличения показателей отрасли и рынка,поэтому для получения корректной картины следует использовать иные данные,в том числе кажущиеся заниженными,чтобы видеть пределы колебаний в оценках,например,количество активированных 3G-подключений.

Читайте также  Как повысить свою финансовую эффективность: три правила повышения дохода || Повышаем свою финансовую привлекательность

Источники здесь в основном первичные,сверенные с более надёжными сторонними источниками(ITU — Международный союз электросвязи и др.). Данные собраны в интервью с экспертами по каждому рынку. К сожалению,более свежих цифр нет — DMP как раз собирается в 2015 году их обновить. Для приведения цифр 2012 года в состояние 2014,рекомендуем добавить 5% в год к Сингапуру,20% — в Малайзии и Таиланде и 15% в год — в остальном регионе.

Очень важно,наверное,отметить,что кавардак с цифрами в регионе огромный,верить прессе нельзя,поскольку проверкой цифр никто не занимается,а пресс-релизы телекомов и т. д. крайне ангажированы. Истории про«mobile first» и «mobile data subscriptions» часто раздуты в интересах повышения рыночной стоимости«telco», и доходит до того,что число мобильных пользователей лучше всего оценивать по количеству смартфонов на рынке или по числу активных пользователей Opera Mini. Opera честно предоставляет эти данные,которые являются хорошей базой для определения пользователей фича-фонов.

К тому же многие исследования проводятся по принципу опроса нескольких десятков человек в крупных городах,у которых,как правило,есть доступ в сеть и современные гаджеты. Затем эти выводы транспонируются с тем же процентном вовлечённости на всю страну в целом,что приводит к явно курьёзным оценкам рынка.

Внедрение исламской системы халяльного финансирования в России

На фоне всего этого ШПД по-прежнему очень значительно отстаёт от общего уровня проникновения интернета.

Принципы функционирования исламского банкинга

В исламских странах и западной Европе давно работают компании, ведущие свои дела в соответствии с магометанскими канонами (SABB, KT Bank AG).

Закон шариата допускает исламский банкинг в рамках следующих норм:

  • банк и потребители являются партнерами на взаимном доверии (шарика аль-вуджух) в распределении прибылей и рисков;
  • халяльные деньги ― средство обмена, критерий определения стоимости, но не предмет купли-продажи;
  • предмет договора и его условия обязаны быть четкими, исключающими двусмысленности;
  • прибыль не должна быть результатом случайного стечения обстоятельств и манипуляций со временем (фьючерсы, форварды, опционы, свопы, азартные игры);
  • финансирование харама, производств, удовлетворяющих низменные потребности, под запретом (порнография, табачная, алкогольная, наркотическая продукция, оружие);
  • чужое имущество не может быть присвоено;
  • долг не подлежит продаже.

На практике предоставляется большинство традиционных услуг: работа со счетами, решения для финансирования бизнеса; кассовые операции, переводы, выдача и обслуживание кредитных карт. Создаются инвестиции в производственной, торговой и сельскохозяйственной отрасли, кроме свиноводства и торговли свининой.

В России отсутствует законодательная база для деятельности, являющейся нормой в исламском мире. Местные банкиры не могут предложить верующим мурабаха (аналог ипотеки, ритейла). Они не имеют права покупать товар у поставщика и продавать его в рассрочку заемщику по фиксированной цене, оформив кредит без запретных процентов. Существующая система не подразумевает и кредитные карты, функционирование которых возможно без процентов.

Достаточно расширить правовые возможности уже имеющихся институтов. Попытка легализовать исламский банкинг была предпринята в 2015. Но законопроект, разрешающий торговлю в указанном сегменте, был отклонен ЦБ РФ.

Читайте также  Как заработать деньги на путешествиях по миру и России

В рамках эксперимента в Башкирии открылся банк «Эллипс», в столице Татарстана работал Центр партнерского банкинга. Должного развития стартапы не получили. В 2018 руководство Сбербанка озвучило планы на открытие «исламских окон» в обычных отделениях. Сейчас в Казани действует ФД «Амаль», предлагающий решения для правоверных. Клиентам доступно ипотечное кредитование и покупки в рассрочку.

Выгоды банкинга по законам Шариата

Ввиду экономических санкций, приход на рынок России инвестиций из стран Ближнего Востока и Персидского залива обеспечил бы приток значительных сумм на развитие регионов, поступление валюты от крупных игроков мирового рынка мусульманских финуслуг.

Для частных и юридических лиц шариатский банкинг позволил бы:

  • брать взаймы на условиях банковского инвестирования с потребительским управлением проектом, распределением прибыли в условленных долях с постепенным погашением задолженности;
  • выплачивать потребительские кредиты по плану кард-уль-хасан, обеспечивающему беспроцентное погашение и субсидии нуждающимся;
  • финансировать совместно с кредитором проекты по мушараке (совместное разделение прибылей и убытков);
  • открывать депозиты, участвуя в прибылях и рисках финансируемой организации, делать беспроцентные вклады с правом получения льготных кредитов;
  • выплачивать ипотеку посредством аренды с последующим выкупом (иджара), через отсроченные продажи (мурабаха) или нисходящую долю (мушарака).

Новая для РФ модель заработка привлечет финансы лиц, которым религиозные предписания запрещают открывать депозиты, связанные с рибой. Появление партнеров, исповедующих те же ценности, что и клиенты, повысит доверие граждан к этому сектору экономики. Взаимодействие с кредитодателем, соблюдающим закон Шариата, дисциплинирует магометан, имеющих долги по ипотеке и кредитам.

МОБИЛЬНЫЕ ПРИЛОЖЕНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ ДЛЯ РАЗРАБОТЧИКОВ

Азиатский регион идёт по пути увеличения доли мобильного интернета,часто с замещением стационарного доступа. Проникновение сотовой связи во всех странах региона более 100%. Здесь огромная аудитория мобильного интернета с большим потенциалом потребления соответствующего контента. Особенно в связи с экспансией технологии 4G.

Не везде ещё достигнута высокая доля использования смартфонов: если в Сингапуре сложно найти человека с «обычным телефоном», то на Филиппинах современными устройствами пользуется лишь треть населения. Однако,рост продаж смартфонов здесь идёт на сотни процентов!

Ещё одна общая черта — доминирование ОС Android,которая ежегодно наращивает позиции и вытесняет остальных игроков. В Юго-Восточной Азии есть страны,где доля смартфонов близка к 100% населения,и есть,где она едва перевалила за 15%. При этом суммарная аудитория — 600 миллионов человек!

Так как рынки стран чрезвычайно похожи,нет смысла выделять каждую страну с целью описания возможностей для мобильных разработчиков,поэтому мы объединили страны,за исключением Сингапура,стоящего на иной ступени благосостояния и технологического уровня.

Читайте также  Военная ипотека от ДОМРФ условия процентные ставки калькулятор

ЭЛЕКТРОННАЯ КОММЕРЦИЯ

С e-commerce связаны главные перспективы Юго-Восточной Азии после мобильных технологий. Бум онлайн-коммерции сопровождается увеличением доходов населения,что ещё более стимулирует рынок. По показателю потенциала интернет-рынка(произведение ВВП на число пользователей) только в Индонезии он составляет 131 миллиард долларов.

Однако регион сложен в плане оценок его потенциала и особенно в части ёмкости рынка.

Следует учитывать и тенденцию местных экспертов к завышению показателей,например,в объём электронной коммерции включаются данные по онлайн-транзакциям туристов,покупающих билеты,номера отелей и т. п., что учитывая курортную популярность стран,может очень сильно искажать реальные данные,хотя равно как и подтверждать то,что туристическая отрасль в регионе способна генерировать огромные финансовые потоки.

Ожидание бума электронной коммерции подстегнуло и взрыв инвестиций в отрасль,что привело к высоким формальным показателям,однако,в реальности,без учёта инвестированных средств,данные об обороте рынка были бы значительно ниже. Пока же оценки содержат в себе и фактические субсидии от инвесторов.

А теперь аргумент с другой стороны: данные о рынке не только разнятся и фактически исчисляются по закрытым методикам,но и не учитывают объёмы таких гигантов местной коммерции,как OLX и ему подобных. Их реальные обороты известны только владельцам,но на уровне слухов они могут значительно превышать оценки всего рынка электронной коммерции!

Темпы роста рынка электронной коммерции разнятся: от 15% в высокоразвитом Сингапуре до 80% во Вьетнаме и 100% на Филиппинах. Ежемесячно делают онлайн-покупки от 25% до 60% интернет-пользователей.

Рост e-commerce на данный момент тормозит лишь слабое развитие платёжных систем. Недостаточно распространены пластиковые карты и электронные кошельки. Поэтому львиная доля транзакций совершается с помощью банковских переводов и через ритейл сети(сбор кэша через прилавок — популярный способ расчётов). Однако,при обозначенных проблемах ситуация на рынке e-commerce всё равно активно развивается.

Хорошим стимулом работать на местном рынке является распространённость английского языка. Он является официальным в Сингапуре,в Индонезии и Малайзии. В ходу также смешанные с родными языками диалекты,а Филиппины — третий в мире англоязычный рынок после США и Великобритании.

Единственный негативный фактор — небольшой средний чек онлайн-покупок. Если в Сингапуре он составляет 871 доллар в месяц,то в Индонезии и Филиппинах цифры гораздо скромнее. Компенсируют недостаток массовость аудитории и быстрое увеличение доходов.

Внедрение исламской системы халяльного финансирования в России

Сравнение рынка электронной коммерции в изучаемых странах

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Оцените статью
Добавить комментарий