Финансовая подушка безопасности – что это такое и как ее создать

Управление финансами

Какой должна быть финансовая подушка безопасности?

Финансовая подушка безопасности должна быть ликвидной (легко превращаемой в денежные средства), легко доступной, должна быть защищена от ее полной утраты и, желательно, защищена от инфляции.

Ликвидность финансовой подушки безопасности заключается в легкости и скорости ее обмена на ту валюту в которой вы ведете свой бюджет. Для этой цели могут подойти такие инструменты как банковские вклады, ПИФы, ETF, ОФЗ и другие инструменты, отвечающие требованиям ликвидности.

Легкодоступность заключается в том, чтобы иметь быстрый доступ к финансам подушки безопасности. Но, в тоже время, она должна быть защищена от кражи или непреднамеренной утраты.

Желательно, чтобы средства, хранящиеся в качестве финансовой подушки безопасности, еще и были защищены от съедания их инфляцией.

Финансовая подушка безопасности семьи

Финансовая подушка безопасности – что это такое и как ее создать

Каждая отдельно живущая семья нуждается в деньгах. Нужно работать, чтобы обеспечивать свои потребности в доме, еде, отдыхе и прочих вещах. Однако, иногда происходят резкие изменения в жизни, такие как потеря работы, или очень серьёзные траты денег. На этот случай и нужно иметь дополнительные средства, которые поддержат вас некоторое время.

Базовые потребности семьи — это содержание дома, пропитание, безопасность. У вас всегда должна быть возможность поддерживать эти расходы, даже если временно вы не получаете зарплату. Именно поэтому финансовая защищенность стоит на первом месте в списке целей любого инвестора.

Размер финансовой подушки безопасности

Финансовая подушка безопасности должна обеспечивать не ваши потребности в покупках новых вещей, техники и каких либо потребительских товаров, а сохранение уровня жизни от полугода до двух лет в идеале.

Это означает что если вы сегодня потеряете источник дохода, вы сможете прожить 6-24 месяца не ухудшая свой уровень жизни (

За предоставленное время вы спокойно сможете найти себе новую работу или источник дохода и со временем заново восполнить финансовую подушку безопасности для вас и вашей семьи.

Чтобы понять размер финансовой подушки и сколько нужно откладывать на неё, потребуется подсчитать уровень месячных расходов, соответствующих нормальному образу жизни, без крупных покупок и заграничных поездок.

Важно именно зафиксировать сумму трат на питание, квартплату, транспорт, связь и т. д., по крайней мере, за последние несколько месяцев. Финансовая подушка безопасности для семьи должна учитывать месячные нужды всех ее членов.

  • Если попытаться дать вольную оценку этих статей расходов, суровая реальность может впоследствии ухудшить ваши расчеты.

Итак, предположим, что на поддержание обычного образа жизни в течение месяца вам необходимо $2000 при условии что у вас семья с 1-2 детьми.

Эту сумму теперь следует умножить на то число месяцев, которое может потребоваться на восстановление прежнего финансового положения. Это может зависеть от вашего источника дохода, например, у вас сезонная работа, и если вам придется пропустить 1 или два сезона по каким-то причинам, то нужно исходить из этих сроков.

Как правило, финансовая подушка безопасности на 6 месяцев, сможет вас обеспечить запасом времени. Лучше когда вашей подушки хватит на 12 месяцев, в идеальном варианте на 24 месяца.

При условии расходов 2000 долларов в месяц, вашей целью будет:

  • 6 месяцев – $12000
  • 12 месяцев – $24000
  • 24 месяца – $48000

Сейчас эти цифры могут вас испугать, но такова жизнь, вам нужно быть готовым ко всему. К тому же от вас никто не требует сиюминутности, финансовая подушка создается годами по мере возможностей.

Опрос: Есть ли у вас финансовая подушка?
  • Да, но маленькая 25%, 29 голосов

    29 голосов25%

    29 голосов — 25% из всех голосов

  • Нет, но начну её создавать 20%, 23 голоса

    23 голоса20%

    23 голоса — 20% из всех голосов

  • Да, на 3-6 месяцев 20%, 23 голоса

    23 голоса20%

    23 голоса — 20% из всех голосов

  • Нет 18%, 21 голос

    21 голос18%

    21 голос — 18% из всех голосов

  • Да, на 6-12 месяцев 9%, 11 голосов

    11 голосов9%

    11 голосов — 9% из всех голосов

  • Да, на год и более 4%, 5 голосов

    5 голосов4%

    5 голосов — 4% из всех голосов

  • Не вижу смысла 3%, 3 голоса

    3 голоса3%

    3 голоса — 3% из всех голосов

  • Да, на более чем год 2%, 2 голоса

    2 голоса2%

    2 голоса — 2% из всех голосов

×

Вы или с вашего IP уже голосовали.

Финансовые консультанты называют разные формулы для расчета оптимального размера подушки безопасности. Два параметра, от которых будет зависеть итоговая величина:

  1. Сумма ежемесячных расходов. Если вы до сих пор не ведете семейный бюджет и не составляете таблицы учета доходов и расходов, самое время начать это делать.
  2. Срок. Это количество месяцев, которое вы отведете себе для решения финансовых проблем. Эксперты считают, что он должен быть равен 4–12 месяцам.

Для расчета резерва можно пойти двумя путями:

  1. В формулу расчета включить всю сумму расходов, т. е. 81 380 руб. И тогда резерв на 6 месяцев составит 488 280 руб. В этом случае на протяжении полугода семья не будет ни в чем себе отказывать, уровень жизни не изменится.
  2. В формулу расчета включить только обязательные расходы, без которых обойтись сложно. Тогда подушка составит всего 244 800 руб. В случае форс-мажора можно обойтись какое-то время без развлечений, необязательной одежды и пр.

Размер финансовой подушки безопасности может быть любым, но не менее возможных сумм недофинансирования бюджета.

В случае потери работы, время для ее поиска, по статистике, находится в пределах от нескольких дней до трех, шести месяцев. Это зависит от востребованности вашей специальности, от ваших амбиций по зарплате и месту работы. А в случае травмы или серьезной болезни – от месяца до года.

Читайте также  Разрубите гордиев узел финансовых проблем Кредитный донор поможет вам возьмет кредит на себя

Исходя из выше сказанного можно рассчитать и сумму финансовой подушки безопасности. Она должна быть равна сумме упущенного дохода за период нетрудоспособности.

Финансовая подушка безопасности должна быть в каждой семье

Пример №1. Мужчина – холостяк. Достаточно молод, но уже с богатым опытом работы. Его специальность весьма востребована на рынке труда. Поэтому найти работу, в случае его увольнения, не составит огромного труда и времени. У него нет кредитов. Нет автомобиля – средства повышенной опасности. Работа не связана с повышенным риском получения травм.

Пример №2. Мужчина женат и имеет двоих детей. Жена не работает, занимается воспитанием детей. Семья выплачивает ипотеку. Ежемесячный доход мужа едва покрывает расходы семьи и ипотеку.  Некоторые финансовые специалисты считают, что в этой ситуации сначала необходимо выплатить ипотеку, а уж потом создавать финансовую подушку безопасности.

Вот тут засада. Я считаю, что в этом случае наоборот нужно откладывать хоть какие-то средства на подушку безопасности. В противном случае, только представьте, что будет если мужчина потеряет работу. Или получит серьезную травму и его лечение затянется на полгода – год. У семьи не будет средств к существованию, банк ежемесячно будет требовать выплат по ипотеке.

Сколько нужно денег в месяц

Расчитать финансовую подушку безопасности семьи не так сложно. Для начала, перечислим основные потребности человека, без которых жизнь практически невозможна:

  1. Жилище. Вы живете в собственной или съемной квартире, или в отдельном доме. Если семья проживает в собственных квадратных метрах, то нужно платить за электричество, воду, коммунальные расходы. В случае наёмной, или ипотечной квартиры, прибавьте ещё ежемесячные взносы арендодателю или банку.
  2. Питание. Хорошо бы заранее посчитать, сколько денег в месяц вы тратите на еду, исходя из потребностей всей семьи. Конечно, в кризисное время расходы придется сократить, но минимальная продуктовая корзина у вас должна быть. Это минимум по 5 тыс. руб. на человека. Конечно, если вы не живете в деревне и не обеспечиваете себя продуктами с придомового участка.
  3. Одежда и предметы быта. Они имеют тенденцию портиться или ломаться. Так что не забудьте добавить ещё пару тысяч в месяц на эти расходы.
  4. Транспортные расходы. Искать новую работу, добираться до детского садика или школы, всё равно придётся.
  5. Налоги и сборы. Это транспортный, имущественный налог, страховки.
  6. Кредиты. Потребительские кредиты — это зло. Однако, если они есть, платить всё же придётся. Даже не имея работы.
  7. Прочие мелкие расходы, которые я не упомянул.

Составим таблицу. Занесём в неё все расходы для семьи из 4 человек, проживающих в съемной квартире среднего размера.

Пункт Расход на одного человека Расход на семью
Дом 20000
Еда 5000 20000
Быт 1000 4000
Транспорт 1500 6000
Налоги и сборы 500 2000
Кредиты
Прочее 500 2000

Хранить финансовую подушку безопасности следует так, чтобы выполнялись условия:

  • запас должен быть ликвидным. В случае нужды, наличные деньги или депозит в банке можно изъять и сразу же пустить в дело. Хранить запас в золоте, украшениях и прочих неликвидных вещах не стоит. Ведь их труднее реализовать, к тому же при срочной продаже они теряют значительную часть своей стоимости.
  • деньги должны быть в надёжном месте. Банковский депозит — хороший вариант с точки зрения защиты от воров. Однако, в случае наложения ареста на имущество, вы вряд ли сможете воспользоваться своим вкладом. А вот припрятанные наличные, о которых никто не знает, кроме вас — это прекрасный вариант.
  • желательно, чтобы деньги не лежали мёртвым грузом. Поэтому хотя бы часть финансовой подушки безопасности следует вложить под проценты. В банк, в акции или в другой актив, решать вам. Но не забывайте про первые два пункта.
  • диверсификация финансовой подушки безопасности. Разделите свои накопленные деньги на несколько частей. Разместите их в разные ликвидные активы, или спрячьте в нескольких местах.

Критерии создания резерва и принципы его использования

Самым первым делом надо усвоить, что подушка безопасности – это не инвестиции, целью которых является приумножение капитала. У финансового резерва другая задача – сохранение денег и предоставление к ним быстрого доступа в случае необходимости.

Критерии создания резервного фонда:

  1. Первоочередное право на создание. К сожалению, именно этот критерий мало кем соблюдается. Люди начинают новый бизнес, берут долгосрочные кредиты, начинают инвестировать и все деньги вкладывают в эти проекты. И если что-то пошло не так, возникают финансовые трудности. А первое, с чего надо начать, – это создать хотя бы небольшой резерв “на черный день”.
  2. Ликвидность, т. е. возможность быстро получить нужную сумму. Для этого не подойдут вложения в недвижимость, драгоценные металлы, антиквариат и прочие низколиквидные инструменты. Когда с дома ураганом снесло крышу или залитые водой соседи требуют денег на ремонт, вы вряд ли станете ждать продажи активов для решения проблем.
  3. Оптимальный размер. Нет универсальной цифры, сколько должен быть резервный капитал. Для каждого человека или семьи она разная. Но исходить следует из суммы ежемесячных расходов и срока, за какой реально решить возникающие проблемы (3, 6, 12 или 24 месяца).
  4. Диверсификация. Если размер создаваемой подушки большой, то лучше распределить деньги по нескольким инструментам. Например, хранить в нескольких валютах, использовать депозит и брокерский счет. Так и заработать что-то на хранении получится.
Читайте также  Ставка рефинансирования ЦБ РФ в 2020 году: таблица, официальный сайт

Когда резерв создан, можно вершить великие дела. Вы сами почувствуете, насколько свободнее стали в своих поступках и желаниях. Но есть еще несколько важных принципов, которые надо соблюдать при использовании финансовой подушки:

  1. Неприкосновенность. Деньги “на черный день” должны быть использованы именно в такой день. Вряд ли покупка только что вышедшей модели iPhone можно отнести к жизненно необходимой цели. И поездку в отпуск всей семьей тоже планируют заранее, а не тратят резерв. Он существует для решения проблем, которые нельзя было предвидеть и от которых зависит жизнь или здоровье.
  2. Восполнимость. Если случилось непредвиденное и деньги потрачены, обязательно восполните резерв до первоначально рассчитанного размера.

Финансовая подушка безопасности – что это такое и как ее создать

Для некоторых людей я добавлю еще один принцип – дисциплина. Финансовый резерв хранится в местах, куда должен быть легкий доступ (для соблюдения первого критерия – ликвидности). Не все могут устоять, чтобы не потратить деньги на текущие нужды: сломался телевизор, празднуем день рождения и просто “Я что, не могу себе позволить немного расслабиться?” Можете, конечно. Только потом за ваш счет будут расслабляться МФО и банки.

Я не буду учить вас копить деньги (тем более что я это уже делала здесь). Эксперты советуют с каждого дохода откладывать 10 %. Но такими темпами на создание подушки безопасности уйдет несколько лет. Для ускорения процесса я вижу только два варианта:

  1. Откладывать минимум 10 % от доходов, плюс все премии, денежные подарки от родственников, другие поступления (например, возврат подоходного налога, кэшбэк и пр.).
  2. Искать дополнительные источники доходов.

Из представленной выше таблицы экономия по итогам месяца составила 13 620 руб. Это 14 % от доходов. Их можно направить в резервный фонд. Получится сократить расходы и увеличить доходы – замечательно. Значит, в подушку уйдет больше денег и меньше времени понадобится на ее создание.

Рассмотрим инструменты для хранения денежного резерва.

Самый очевидный и безопасный способ. Необходимо помнить о лимите застрахованных средств в 1,4 млн руб. и о необходимости пополнения счета. Банк стоит выбирать из самых крупных и надежных, банкротство которых случится только с крахом всей экономики страны. Для повышения ликвидности капитала можно выбрать депозит с выдачей банковской карты, тогда снять деньги можно будет в любое время дня и ночи.

Это разновидность депозитов, но с возможностью пополнения, снятия и капитализацией процентов. Недостаток только один – проценты могут изменить.

  • Карты с процентом на остаток

Дебетовая карта с начислением процента на остаток по счету – отличный инструмент для хранения резервного капитала. Она позволяет снимать и класть деньги в любое время, сумма до 1,4 млн руб. застрахована государством, идет небольшой доход, который защитит от обесценивания. Недостатки – высокий соблазн все потратить и изменение процентов.

Это инструмент для инвесторов, у кого есть брокерский счет. Но никто не мешает любому человеку его открыть и вложить деньги в ETF на денежные рынки. На Московской бирже торгуются два таких: FXMM и FXTB. Первый инвестирует в краткосрочные облигации США, второй – туда же, но с рублевым хеджированием. Годовая доходность FXMM на сегодня – 12 % в $, FXTB – 2 % в $. Ликвидность инструментов очень высокая.

Не все облигации подойдут для формирования подушки безопасности. Надо выбирать наиболее ликвидные и безрисковые. Лучше всего на эту роль подходят ОФЗ и еврооблигации Министерства финансов. Доходность гарантирована на все время обращения ценных бумаг. В конце срока происходит погашение по номиналу. Риск потерять капитал минимальный, только в случае дефолта государства.

Если планируете создавать большую подушку безопасности (300 тыс. руб. и выше), то лучше диверсифицировать капитал по инструментам и валютам. Например, часть денег в рублях оставить на депозите (накопительном счете или карте), а часть вложить в рублевые и долларовые активы (ETF, ОФЗ, еврооблигации).

Создание финансовой подушки безопасности должно происходить в наиболее сжатые сроки. Почему? Потому что никто не знает когда могут наступить те тяжелые времена, когда она может понадобиться. И в случае ее использования необходимо срочно ее пополнить до заданного размера.

Как ее создавать решать каждому человеку самостоятельно. Но, есть на этот счет определенные рекомендации. 30%-50% месячного дохода отчисляйте на эти нужды. И любые непредвиденные поступления в бюджет тоже должны откладываться на будущее. В этом случае это займет 1-2 года. Если отчислять на эти нужды 10%, как рекомендуют некоторые финансовые специалисты, то вам понадобится от 5 до 10 лет.

Вы скажете, почему так жестко? Ответьте в таком случае на вопрос сколько вы готовы отдать за свою жизнь, если есть угроза ее потерять? Я думаю что не поскупитесь… А сколько вы будете платить в месяц в случае с ипотекой? Те же 30-50 процентов от заработка и как-то тоже будете жить. А ведь финансовая подушка безопасности не менее важная задача.

Читайте также  Срочно нужны деньги Реши финансовую проблему сегодня Предоставлю нужную сумму средств под расписку

Во первых, ваш бюджет станет не потопляем в любых жизненных ситуациях. Во-вторых, вы будете чувствовать себя очень уверенно по жизни (проверенно на личном опыте). В третьих, работодатели будут более благосклонны, видя вашу уверенность. В четвертых, имея запас, вы будете выбирать новую работу неспеша и только ту, которая наиболее оплачиваемая и по всем параметрам подходит вам. Так как у вас будет более адекватная самооценка. Вы не будете хвататься за первую попавшуюся работу, чтобы поскорее закрыть образовавшиеся долги.

Как расчитать финансовую подушку безопасности

На сколько месяцев запасать деньги? Эксперты советуют накопить сумму, составляющую до 12 месяцев расхода. Самый простой вариант — полгода. Это достаточный срок, чтобы в случае потери работы найти другую вакансию. А в случае финансового кризиса — перестроиться на другую профессию или вообще на иной вид доходов.

Намного проще, когда в семье деньги зарабатывают два человека. Тогда при увольнении одного из них часть дохода семьи всё же останется, и накопленной финансовой подушки хватит на значительно больший срок. К примеру, семья тратит минимум 54 тысячи рублей в месяц, а зарабатывают на двоих — 70 тысяч (муж — 40, жена — 30).

Итак, возьмём за базу 6 месяцев. Умножим их на ежемесячный минимально необходимый уровень расходов. 6 х 54 = 324 тыс. руб. Это сумма, которую следует в кратчайшее время накопить и ни в коем случае не тратить на бесполезные вещи.

Финансовая подушка безопасности – что это такое и как ее создать

Сколько времени потребуется на формирование финансовой подушки безопасности, зависит от дохода семьи. Нужно стремиться все свободные деньги откладывать, чтобы за один-два года обзавестись достаточной суммой. Тогда вы получите финансовую защищенность на случай непредвиденных обстоятельств.

Сколько нужно денег в месяц

Есть достаточно много вариантов где хранить финансовую подушку безопасности. Закопать  в укромном месте, хранить дома под подушкой, отдать на хранение родственникам или в банк. Да еще много где…

Но, исходя из требований изложенных выше, ее надо хранить в легкодоступном и надежном месте. Где это место? На текущий момент все-таки это банк. Объясню почему. Зарыть в землю – забудете где зарыли или кто-нибудь случайно выроет. Хранить дома – воры, пожар,  родственники или гости “случайно” обнаружат и не устоят перед соблазном попользоваться.

Был у меня подобный случай. Хранил облигации дома, ну, когда они еще были бумажными. Попросили 16-летнего парня, брата жены, посидеть с малолетним сыном несколько часов. Он их случайно обнаружил, поиграл “красивыми бумажками” с ребенком и потом случайно положил в карман форменной одежды. Он учился в ПТУ.

Преимущества хранения в банке. Ликвидность – хранятся в той валюте, которая вам нужна в случае необходимости использования. Доступность – один, два дня и деньги у вас. Сохранность – выбираете банк понадежнее и с государственным страхованием вкладов. Защита от инфляции – выбираете вклад с процентной ставкой хотя бы чуть выше уровня инфляции, но пополняемый и с расходными операциями. В этом случае при съеме денег не будете терять проценты.

Для чего это делать

Запас денег важен в следующих ситуациях:

  • увольнение, или потеря работы (источника денег) по иным причиным;
  • получение сильной травмы, что временно не позволит зарабатывать на прежнем уровне;
  • смерть;
  • чрезвычайное происшествие;
  • крупные расходы (пожар, затопление дома, автомобильная авария);
  • судебные разбирательства;
  • срочная медицинская помощь.

Вывод

Финансовая подушка безопасности, как резервный фонд вашего бюджета, очень необходима. Копить ее надо начинать как можно раньше. Тогда вы будете с самого начала жизни уверенным и защищенным человеком от разного рода неожиданностей. Постоянно пополняя ее, после израсходования по назначению, вы научитесь быть ответственным за финансовое благополучие семьи.

У вас выработается финансовая дисциплина и уверенность в завтрашнем дне. Финансовая подушка безопасности – это первый шаг к финансовой независимости. Она один из активов вашего пенсионного фонда. Успехов вам в вашем нелегком труде над личным благосостоянием. Будьте дисциплинированны и тверды в достижении ваших целей и у вас все получится!

С уважением к каждому из вас, Василий Карпишук.

Заключение

Главное, что дает подушка безопасности, – спокойствие и уверенность в том, что временные финансовые трудности вы легко преодолеете. А еще это отличный тренажер навыков накопления денег. После создания резерва не останавливайтесь, а продолжайте откладывать деньги только уже для формирования пассивного дохода и достижения финансовой независимости. В нашей семье именно так все и произошло.

Напишите, что или кто вам не позволяет создать резерв? Может, надо всего лишь “волшебный пинок”? Тогда я готова его дать.

Никто из нас не застрахован от форс-мажорных обстоятельств. Грамотные в финансовом отношении люди всегда имеют финансовую подушку безопасности на черный день. А он всегда случается в тот момент, когда меньше всего об этом думаешь.

Остались вопросы — смело задавайте их в комментариях к этой статье! С удовольствием постараюсь ответить на все из них.

Оцените статью
Добавить комментарий