Списание просроченной задолженности овердрафта. Погашение долга по овердрафту и что делать, если нечем его оплатить — tvoedelo.online

Управление финансами

Понятие овердрафта

Под разрешенным овердрафтом понимается возможность клиента банка тратить денег больше, чем есть на счете. Подобное предложение обычно распространяется на участников зарплатных проектов. Размер перерасхода составляет не более 50% от зарплаты.

Например, транзакция с пластика на сумму восемь тысяч рублей, если личных денег пять тысяч, осуществима, когда клиенту разрешен перерасход. В этом случае овердрафт составит три тысячи рублей. Такую сумму кредитное учреждение спишет со счёта при поступлении на него заработной платы. Также дополнительно снимаются проценты за услугу.

Неразрешенный (технический) овердрафт означает повышенную растрату средств не по вине владельца пластика:

  • Обналичивание денег в терминале стороннего кредитного учреждения. Например, при обналичивании всей суммы средств, лежащих на счете, клиент воспользовался «чужим» банкоматом. В этом случае взимается сбор за транзакцию. Комиссия также списывается с картсчета. Если на кредитке по нулям, баланс уходит в минус;
  • Конвертация валюты. Владельцы рублевых депозитов, которые проводят расчет в валюте, не задумываются, что операция по обмену проходит автоматически. Причем подобная транзакция проводится иногда спустя несколько дней и соответствует действующему на тот момент курсу;
  • Списание денег за платные сервисы. Например, Сбербанк снял оплату за «Мобильный банк», а на счете недостаточно денег. В итоге владелец депозита уходит в минус.

Отрицательный баланс предусматривает списание овердрафта, поскольку неразрешенный перерасход по факту ― использование финансов СБ РФ, это долг банку, и клиенты обязаны выплачивать проценты.

Овердрафт является краткосрочным. Изначально такой вид кредитования применялся для юридических лиц. Он был отличным способом компенсации финансовых разрывов, которые возникают в работе каждого предприятия.

Списание просроченной задолженности овердрафта. Погашение долга по овердрафту и что делать, если нечем его оплатить — tvoedelo.online

Что такое овердрафт в банке? Это особый вид кредита, он устанавливается на рабочий счет – на который идут регулярные поступления. Банком анализируются суммы и частота зачислений, назначение средств. На основании этого рассчитывается лимит, который банк готов предоставить клиенту.

Овердрафт является выгодным, как для банка, так и для клиента:

  • Finance-09zz5c5ac41dd7de0

    Банк получает доход от предоставления кредита, гарантией которого являются постоянные зачисления на счет. В некоторых случаях, когда речь идет о крупном лимите, банки могут требовать залог. Кроме того, каждое поступление на счет является погашением тела и процентов. Это упрощает процедуру расчета графика и списания средств для погашения ссуды. Овердрафт или условия по нему, могут выступать как конкурентное преимущество перед другими банками в борьбе за клиента.

  • Finance-06zz5c5ac41de7464

    Предприятие получает возможность удовлетворять свои потребности в оборотных средствах, путем удобного кредитования. Ведь овердрафт, установленный на счет, не является фактом использования кредита. У предприятия возникают обязательства лишь в том случае, если оно воспользовалось лимитом – совершило платеж в сумме, превышающей остаток. Также поступления на счет автоматически погашают овердрафт. Это значит, что нет необходимости мониторить зачисление средств, при их появлении на счету происходит уменьшение задолженности.

В случае невыполнения своих обязательств физическим или юридическим лицом, банк оставляет за собой право списывать средства, необходимые для погашения задолженности с другой карты или счета клиента.

Банк может менять размер лимита в одностороннем порядке, а также аннулировать овердрафт, в случае невыполнения клиентом некоторых обязательств. Например – прекращение поступления выручки на текущий счет.

Также в договоре указывается, что банк может менять процентную ставку по овердрафту в период кредитования, однако об этом он обязан уведомить заемщика заранее. Возможно и повышение суммы, при увеличении оборотов юридического лица. В таком случае необходимо заявление клиента, которое банк рассматривает в установленном порядке.

Куда обращаться, если списание средств ошибочное

Для разрешения вопросов, связанных с несанкционированным овердрафтом, а также с целью получения информации по имеющимся продуктам, специалисты Сбербанка рекомендуют обращаться по телефонам банка.

Чаще всего плата за овердрафт представляет собой процент, начисляемый на размер долга. Однако это может быть и фиксированная сумма за факт использования сверхлимита — все зависит от политика банка и тарифа. Сама плата списывается автоматически при первом поступлении средств. Если вовремя не погасить задолженность, то будет начислен штраф, а затем пени.

Как подключить овердрафт в Сбербанке?

Списание платы за овердрафт в Сбербанке со счета физических лиц невозможно, потому что с 2018 года эта услуга больше не предоставляется. За технический овердрафт комиссия здесь не предусмотрена.

Овердрафт удобен, если нужно часто оплачивать товары в кредит и не обращаться с заявлением в банк.

Когда предприниматель открывает расчетный счет, он приносит в банк документы:

  • ИНН;
  • свидетельство из налоговой;
  • выписку из реестра ИП или юрлиц.

У банка уже есть сведения о компании, поэтому повторно приносить документы не нужно. Кроме того, банк видит операции предпринимателя и делает выводы — заемщик надежный или нет. Если надежный, срок овердрафта будет длительный, сумма высокой, проценты низкие. Но в общем случае овердрафт — дорогой кредит, поэтому в идеале занимать деньги таким образом лучше на короткий срок.

Для подключения овердрафта в Сбербанке юридическому лицу необходимо иметь открытый расчетный счет, помимо этого требуется предоставить определенный пакет документов:

  • заявление на подключение;
  • данные о руководителях и учредителях;
  • анкета заемщика;
  • анкета поручителя;
  • правоустанавливающие документы;
  • финансовая отчетность.
Читайте также  Дебиторская задолженность: что это и чем она отличается от кредиторской

Банком анализируется информация из предоставленной документации и обороты по счетам. На основании этого принимается решение о возможности предоставления овердрафта и размере максимального лимита, который можно установить.

Что касается физических лиц, то оформление происходит намного проще. В анкете на выпуск карты клиент указывает, желает ли он получить овердрафт себе на карту и какую сумму.

Для клиентов, которые ценят свое время и используют передовые технологии, Сбербанк предоставляет возможность управления подключением услуги овердрафт, используя сервис Сбербанк онлайн. С помощью него можно через интернет подключать услугу, контролировать размер лимита, начисление процентов, погашения и в случае необходимости отключить.

Тем, кто планирует воспользоваться оведрафтом либо уже является его пользователем, необходимо быть в курсе того, как узнать лимит по карте «Сбербанка» и как отключить опцию, если она больше не нужна либо стала невыгодной.

Овердрафт, по сути, является формой краткосрочного кредита, который предоставляется банком юридическому лицу или ИП в безналичной форме при недостатке денежных средств на расчётном счету. Это возможность быстро и ненадолго «уйти в минус» при необходимости. За овердрафтом принято обращаться в тот банк, который осуществляет расчётно-кассовое обслуживание предприятия.

При оформлении услуги выдвигаются рядовые требования: чистая кредитная история, ведение бизнеса в течение 6-12 месяцев, а также, в некоторых случаях, залоговое обеспечение – поручительство третьих лиц либо собственника бизнеса.

Для юридических лиц также устанавливается лимит овердрафта, величина которого зависит от среднего оборота за месяц по расчётному счёту ИП или юридического лица. Сбербанк устанавливает на уровне, не превышающем 40% от среднемесячной выручки (в расчёт берутся последние три месяца, предшествующие подключению услуги). Другие банки предлагают лимит до 50%.

В основном погашение кредита осуществляется в безакцептном порядке, посредством списания банком суммы основного долга после поступления средств на расчётный счёт. Процентная ставка за пользование кредитом находится на уровне 10-20% годовых. Кроме этого, многие банки берут дополнительную комиссию (разовую или ежемесячную) за обслуживание счетов.

Чтобы подключить услугу овердрафта необходимо быть владельцем карты дебетового типа (физические лица) или иметь собственный счёт (юридические лица). Информация о передвижениях финансов и информация о платежеспособности клиента – основа определения лимита.

Чтобы оформить овердрафт для юридических лиц в Сбербанке, нужно предоставить ряд документов:

  1. Заявление;
  2. Анкеты, заполненные заёмщиком и поручителем;
  3. Документы на организацию (компанию, фирму, офис);
  4. Справка о доходах.

Физическое лицо может подключить услугу в таких случаях:

  • При получении карты. Достаточно просто поставить галочку в графе овердрафт с указанием желаемой суммы.
  • Подать заявление. Карта есть у вас давно, а овердрафт нужен только сейчас? Просто придите в любое банковское отделение и напишите заявление. К документу надо добавить паспорт и справку о доходах.
  • Через программу «Сбербанк онлайн». Подключить услугу, таким образом, могут только физические лица. Достаточно просто зайти в личный кабинет в Интернет-банке и активировать её.

Данная услуга специфична и не всегда нужная клиентам. Некоторые боятся не сдержаться и потратить практически весь лимит карты за день, другие не могут смириться с переплатой, третьи уже сталкивались с «побочными эффектами» системы. Поэтому многие задаются вопросом, как отключить услугу.

Для начала стоит хорошо подумать перед тем, как подключать овердрафт параллельно с получением банковской карты. Чтобы отказаться наиболее простым способом, можно поставить в качестве желаемой суммы лимита «0».

Если услугу вы все-таки подключили, то аннулировать её можно только посредством написания соответствующего заявления.

Овердрафт подразумевает возможность использовать не только имеющиеся деньги на своем счете, но и брать у банка взаймы – что называется, “до зарплаты”. Несколько клиентов заявили: банк снимает с их дебетовых карт деньги за перерасход средств, сообщает корреспондент ГТРК “Южный Урал”. На изменение статуса стали массово жаловаться и пользователи соцсетей. И тут многие клиенты Сбербанка обнаружили, что их дебетовые карты в мобильном приложении стали отображаться как офердрафтные.

  • !Карта с овердрафтом допускает перерасход средств, а дебетовая позволяет снимать только собственные средства. Обычно это зарплатные карты. Если деньги на дебетовой карте закончились, то она не сработает ни в магазине, ни в банкомате. А вот карта с овердрафтом позволяет пользоваться ею даже при минусовом балансе. Конечно, за такую услугу банк берет проценты. 

В Сбербанке, за разъяснением к которому обратилась редакция сайта, информацию об изменении условий обслуживания дебетовых карт опровергли. Кредитное учреждение выступило с официальным сообщением. В нем говорится, что часть дебетовых карт отображаются как овердрафтные давно и вызвано это технической необходимостью. При этом фактически карты остаются дебетовыми и списание платы за овердрафт по ним невозможно.

Овердрафт для юридических лиц

Предоставление овердрафта является оптимальным видом кредита для торговых предприятий, которые регулярно получают выручку от реализации. В таком виде деятельности часто встречается дефицит в оборотных средствах, связанный с необходимостью расширением ассортимента, сезонностью и так далее.

Читайте также  Преимущества карты Двойной кэшбэк

Компания хочет закупить продукцию для реализации, но все средства уже вложены в товар. В таком случае часто используют овердрафтное кредитование – краткосрочное, с ежедневным погашением при зачислении выручки.

Для каждого предприятия банк рассчитывает лимит, который зависит от многих факторов, но больше всего от среднемесячной выручки. В пределах этой суммы компания может использовать средства свыше остатка на счету, так сказать, брать деньги в минус.

Обычно не устанавливается ограничение на цели использования овердрафта. С помощью него совершают текущие расчеты, оплачивают налоги, используют средства в качестве представительских расходов и так далее.

Каждый банк рассчитывает сумму лимита по-своему. Расчет овердрафта учитывает следующие факторы:

  • выручка от реализации;
  • дебиторская задолженность;
  • кредиторская задолженность;
  • количество контрагентов-покупателей;
  • оборот по эквайрингу;
  • сезонность бизнеса;
  • динамика поступлений на счет за последние 6 месяцев.

Овердрафтный кредит может выступать, как инструмент для привлечения новых клиентов. Надежным, крупным клиентам, которые имеют хорошую деловую репутацию, могут устанавливаться овердрафты авансом.

То есть при открытии счета рассчитывается определенная сумма лимита, которая может изменяться после того, как компания начнет проводить обороты по счету.

Существует еще овердрафт, который устанавливается на счет, не учитывая финансового состояния заемщика. Гарантией его являются поступления на счет, которые будут осуществлены в обязательном порядке. Например – зачисление выручки от продажи валюты, поступление средств после окончания срока депозита и так далее.

Для овердрафтов юридических лиц договор заключается в основном на 6-12 месяцев, а период погашения намного короче – обычно до месяца. Процент за услугу начисляется каждый день, в зависимости от остатка на счету в конце операционного дня. А списание платы за овердрафт происходит один раз в месяц.

Что значит овердрафтная карта? Это карта, на которую установлен определенный лимит – овердрафт для физических лиц.

Списание просроченной задолженности овердрафта. Погашение долга по овердрафту и что делать, если нечем его оплатить — tvoedelo.online

Он представляет собой особый вид кредитования, который не является целевым займом. Потому риск его невозврата достаточно высок. Именно поэтому процент за его пользование выше, чем у стандартных целевых кредитов или займов с обеспечением.

Тем не менее, овердрафтное кредитование, помимо свободы распоряжения, имеет значительное преимущество – использование кредитных средств не является обязательным. Клиент может на свое усмотрение распоряжаться овердрафтом спустя определенное время, потратить часть лимита или не пользоваться вообще.

Процент начисляется на фактически использованную сумму, исходя из количества дней кредитования. Таким образом, овердрафтный кредит может оказаться дешевле рассрочки, ведь ее выдают в сумме, которая может заемщику и не понадобиться, а платить проценты за нее необходимо.

Лимит овердрафта для физических лиц – это кредит, который всегда под рукой. К примеру, у вас на карте 2000 рублей, вы зашли в магазин, увидели вещь, которую захотели купить, но не хватает средств. В таком случае, если на карте установлен овердрафт – можно смело его использовать и не отказывать себе в покупке. А карту пополнить через несколько дней, заплатив сущие копейки.

Еще овердрафт на карту физического лица часто позиционируют, как кредит до зарплаты. Действительно, бывают случаи, когда деньги все потрачены, а до выплаты зарплаты еще неделя.

Не нужно одалживать у соседей или родственников, а тем более занимать в микрофинансовых организациях под огромные проценты. Можно просто воспользоваться услугой овердрафт, потратив средства на карте свыше доступного остатка. За неделю процент переплаты будет небольшой.

Если вы решили воспользоваться овердрафтом первый раз, перед этим стоит уточнить условия пользования и тарифы в банке, чтобы избежать недоразумений. Овердрафт физическим лицам является более рисковым. В отличие от юридических лиц, его не устанавливают всем клиентам, тем более новым. Чаще его предоставляют:

  • вкладчикам;
  • клиентам, получающим заработную плату на карту банка;
  • клиентам, получающим пенсию и другие целевые выплаты на карту банка.

Довольно часто овердрафтное кредитование для физических лиц банки используют не в качестве инструмента кредитования, а как сервис, позволяющий более удобно использовать услуги банка. Именно поэтому распространена практика выдачи карт с лимитом овердрафта вкладчикам.

В случае возникновения у них потребностей в денежных средствах, им не нужно расторгать депозитный договор, а достаточно будет воспользоваться кредитным лимитом на карте. Таким образом, уплаченные проценты по овердрафту будут намного ниже потерь от досрочного расторжения вклада.

Читайте также  Как взыскать долг по зарплате с работодателя до суда, через суд: порядок, инструкция. Как рассчитать задолженность по заработной плате?

Некоторые банки используют недобросовестную политику навязывания услуги овердрафтного кредитования.

В таких случаях при выдаче дебетовой карты, на нее устанавливается лимит, но клиента об этом не предупреждают или оговаривают вскользь, это приводит к тому, что держатель карты видит баланс в банкомате, состоящий из собственных средств и овердрафта, затем с успехом их тратит.

А спустя время сотрудники банка информируют его о наличии задолженности, часто уже просроченной. Это портит репутацию финансового учреждения и вызывает массу конфликтных ситуаций. Поэтому иногда физические лица настороженно относятся к такому виду кредитования, до конца не зная его особенности.

Овердрафт в Тинькофф

Тинькофф, в отличие от Сбербанка, предлагает овердрафт и юридическим, и физическим лицам.

Несанкционированный (технический) овердрафт

Технический или неразрешенный овердрафт возникает, когда сумма превысила основной долг, о котором вы договорились с кредитной организацией. Технический овердрафт обычно предусмотрен в договоре при подключении услуги к расчетному счету. И не всегда в техническом овердрафте виноват предприниматель.

Возможные причины:

  • валютные транзакции в то время, как менялся курс валют;
  • техническая ошибка системы;
  • банк списывает деньги со счета, когда их нет.

Например, у собственника магазина лежит на счете 100 000 рублей, и он закупает на эту сумму товар. На следующий день банк списывает 490 рублей абонентской платы за расчетный счет, это и будет техническим овердрафтом. Или предприниматель меняет рубли на 500 долларов, а в это время доллар дорожает — банк разрешает операцию, но уводит счет в минус.

Технический овердрафт необходимо погасить как можно скорее, потому что проценты по нему могут быть значительно выше. Узнать о просроченной задолженности можно через интернет-банкинг или в мобильном приложении. Некоторые банки присылают специальные уведомления о том, что счет находится в минусе.

Предоставления овердрафта является особым видом кредита по процедуре, где средства не перечисляются на счет, а предоставляется возможность работать с отрицательным сальдо. Несовершенство технического оборудования и программного обеспечения может приводить к тому, что возникнет неразрешенный овердрафт.

То есть клиент использовал средства свыше своего остатка на счету. Таким образом, у него на балансе появляется отрицательный остаток без согласия на это банка и предоставления лимита. 

Технический овердрафт по кредитной карте может возникнуть по следующим причинам:

  • операции в режиме офлайн

    – продажа или снятие средств без фактического подтверждения их остатка;

  • изменение курса валюты

    – совершение покупки или снятие средств производилось по курсу, который отличался от того, что был на момент фактического списания со счета;

  • неподтвержденные операции

    – операции со статусом HOLD списываются со счета с задержкой, они не учитываются в доступный лимит овердрафта, а клиент может использовать весь лимит, после чего спишутся суммы по неподтвержденным операциям сверх лимита;

  • двойное списание

    , сторнирование зачисления и другие операции, ошибки банка, как технические, так и операционные.

Технический овердрафт по дебетовой карте является нарушением. В большинстве случаев банк начисляет проценты и пеню за средства, которые используются без разрешения, а также уведомляет об этом клиента. В случае если такая ситуация связана с ошибкой банка, баланс восстанавливается без финансовых санкций к клиенту.

Как работает разрешенный овердрафт

Наверное, у многих возникнут вопросы о том, насколько трудно оформить данную услугу и какие условия должны быть соблюдены. Разобраться с этим вам поможет информация, приведенная ниже.

У каждого клиента в зависимости от его платежеспособности будут установлены индивидуальные условия овердрафта. Ниже мы приведем диапазон лимитов и процентов.

Большинство предпринимателей работают с расчетным счетом — специальным счетом для бизнеса. Если денег на счете не хватает, можно обратиться в банк за овердрафтом. Если банк подключает овердрафт, предприниматель может тратить больше остатка.

Особенность овердрафта — короткий срок займа и сравнительно высокие проценты. Поэтому овердрафт выгоднее подключать, если нужно сделать недорогую покупку, и есть возможность быстро рассчитаться с банком.

Овердрафтная карта что это5c5ac41dc8f51

Когда предприниматель тратит деньги банка, на счете образуется минус. Пока счет в минусе, все денежные поступления уходят на закрытие овердрафта. После полного погашения задолженности по овердрафту можно воспользоваться им снова.

Процентная ставка и сроки погашения у всех банков индивидуальные — все зависит от заемщика. Чтобы подключить разрешенный овердрафт, нужно открыть расчетный счет и обратиться в банк с заявлением.

Подобрать банк

Как правило, это можно сделать в интернет-банкинге, а дополнительные документы не нужны.

Оцените статью
Добавить комментарий