Популярность переводов «CARD to CARD»
Кстати, ожидаемо, что переводы с карты на карту гораздо популярнее чем переводы со счёта на счёт (при том что второй способ гораздо дешевле первого). На это есть 2 причины:
- При переводе со счета на счет необходимо заполнить достаточно много реквизитов счета, а именно ФИО владельца счета, номер счета, БИК банка и т.д. Это неудобно и занимает время
- Нужно знать этот номер счета, которого нигде нет в открытом доступе. Необходимо заходить в личный кабинет, искать его там. Не у всех есть этот личный кабинет или не все умеют им пользоваться. Когда ты делаешь перевод кому-то другому, нужно просить, чтобы он нашел этот номер счета, выслал его тебе. Перевод превращается в целый процесс. Представьте, что вам нужно перевести 150 рублей таксисту Uber и вы начнете просить у него реквизиты счета, он просто выпадет в осадок, он такого понятия даже не знает. Тогда как номер карты доступен на обороте карты, его можно просто сфотографировать и скинуть отправителю средств. С номером телефона все еще проще.
Переводы с карты на карту или по номеру телефона намного проще для клиента и поэтому более популярны.
https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrighten-GB
Сейчас, давайте разберёмся в технических тонкостях переводов денежных средств.
Переводы по реквизитам
Перевод со счета на счет по реквизитам — это старая технология, в которой задействован Центробанк, и там все строго и долго. Банк отправитель отправляет в ЦБ специальный платежный документ. У Центробанка есть требования к этим документам, в частности, их можно отправлять только в рабочие дни и только в строго отведенное время — эти временные промежутки в банках называют «рейсами».
До 2 июля 2018 года эти рейсы были строго фиксированы по времени. Сейчас вместо рейсов в ЦБ теперь действует так называемый «сервис несрочного перевода»: переводы обрабатывают не в определенное время, а каждые 30 минут. То есть теперь банкам не нужно ждать специального рейса, чтобы сделать перевод.
Механика работы
Центробанк в свое рабочее время получает платежный документ, проверяет данные и, если все в порядке, подтверждает перевод. Соответствующую информацию ЦБ передает в банк-получатель платежа. Банк-получатель проверяет данные человека, для которой предназначен перевод, и перечисляет деньги на его расчетный счет.
В схеме перевода со счета на счет – максимум три участника, банк отправитель, банк получатель и ЦБ, посредники не вовлекаются. Технология обкатанная, пусть не быстрая, но дешевая, поэтому как правило Банки ничего не берут за такие переводы.
Переводы с карты на карту
Переводы с карты на карту (они же p2p, card2card, c2c) – это способ перевода денег в Интернете между физическими лицами с использованием реквизитов банковских карт. Для перевода необходимо иметь свою банковскую карту и номер карты получателя. Или только номер карты получателя, если перевод происходит из личного кабинета.
Для начала рассмотрим участников процесса
Банк-эмитент карты отправителя и карты получателя, т.е. тот банк который выпустил карты отправителя и получателя (прим. банки могут быть разными).
Банк-эквайер — банк осуществляющий прием реквизитов банковских карт и осуществляющий процессинг перевода — взаимодействие с платежными системами, проверку на мошенничество и тд. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть одним и тем же банком, а могут быть и разными (прим. на практике, все три банка могут быть разными.
Платежная Система (ПС, например, VISA, Mastercard). Когда мы совершаем перевод с карты на карту и вводим реквизиты карт отправителя и получателя, банк-эквайер не знает, что это за карты и каким банкам они принадлежат и обращается к ПС (т.к. у ПС есть юридические взаимоотношения со всеми банками членами ПС и вся информация о том какие карты какими банками были выпущены).
Также ПС выполняет функции клиринга (прим. клиринг — безналичные расчёты между странами, компаниями, предприятиями и банками за поставленные, проданные друг другу товары, ценные бумаги и оказанные услуги) и т.к. деньги фактически приходят на счет в банке только на следующий день — является гарантом того, что деньги точно придут, что позволяет зачислять деньги на карту физ. лицам мгновенно не ожидая завершения расчетов.
Сервис-провайдеры (IPSP). Представьте, что вы не очень крупный банк и хотите предоставить своим клиентам возможность переводить деньги с карты на карту у себя в интернет-банкинге. Для этого вам потребуется:
- пройти сертификацию PCI DSS (прим. PCI DSS — стандарт безопасности данных платёжных карт, состоит из 12 правил передачи, харнения и обработки данных держателей карт)
- получить лицензии VISAMastercard
- провести доработки на процессинге
- разработать интерфейсы и т.д.
Все это стоит довольно существенных денег, которые маленький банк очень долго будет отбивать на комиссиях с переводов, и возможно не отобьет никогда. В этом случае на помощь приходят сервис-провайдеры — это компании, которые уже все это сделали. Предоставляют сервис они бесплатно, а зарабатывают на комиссии с переводов. Один из игроков на этом рынке – Best2Pay
Разберём диаграмму по этапам:
- Отправитель вводит реквизиты перевода (данные карт, сумму и т.д.)
- Если банк малый и пользуется услугами сервис-провайдера, данные передаются к нему. Если банк крупный и создал своё программное обеспечение, этот шаг пропускаем.
- Реквизиты передаются в банк-эквайер.
- Банк-эквайер инициирует перевод обращаясь в платежную систему и пересылая ей реквизиты перевода
- Платежная система определяет по номеру карты банк-эмитент карты отправителя и отправляет в банк запрос на перевод
- Банк-эмитент проводит авторизацию – перенаправляет отправителя на страницу ввода 3DS (смс или push-уведомление с кодом)
- Отправитель вводит проверочный код
- Банк-эмитент карты отправителя отправляет ответ в платежную систему о том, что авторизация проведена успешно
- Платежная система отправляет запрос в банк-эмитент карты получателя на зачисление денежных средств на карту получателя
- Банк-эмитент карты получателя зачисляет деньги на расчетный счет получателю
Как видим в переводе p2p огромное количество посредников, комиссия за p2p-перевод состоит из:
- Комиссии ПС — комиссия которую взимает ПС за то, что выступает связующим звеном между всеми банками и осуществляет клиринг. Но если перевод осуществляется между клиентами одного и того-же банка (или в некоторых случаях одного и того же процессинга), то запрос на авторизацию в ПС не идет и соответственно для банка такие переводы бесплатны (но это не значит, что они будут бесплатны для клиентов).
- Комиссии банка-эквайера — банк-эквайер получает свою долю от комиссии ПС за то, что непосредственно оказывает услугу по переводам, поддерживает инфраструктуру и тд. Таким образом стимулируется развитие рынка безналичных переводов.
- Комиссии сайта, на котором расположен сервис p2p-переводов. Если вы переводите деньги, например, на условном сайте «переведиденьги.рф» или какого-нибудь маленького банка который не является эквайером, то как правило сайтбанк тоже зарабатывают небольшой процент на каждом переводе.
- Комиссии сервис-провайдера за посредничество (если он есть).
Исключение платёжных систем из схемы
Основную комиссию забирает себе ПС. Чтобы выключить ее как посредника из процесса перевода в разных странах внедряют разные механизмы. В России – это система быстрых платежей.
Система быстрых платежей (СБП) – сервис, который позволяет физическим лицам мгновенно (в режиме 24/7) переводить деньги по номеру мобильного телефона себе или другим лицам, вне зависимости от того, в каком банке открыты счета отправителя или получателя средств. Для этого необходимо, чтобы эти банки были подключены к Системе быстрых платежей.
В этом случае функцию ПС как хранителя данных обо всех счетах всех клиентов берет на себя ЦБ. Он знает в каких банках у этого номера телефона открыты счета и дальше процесс примерно такой же.
С 1 января 2020 года ЦБ начнёт брать с банков комиссию за использование Системы быстрых платежей, которая позволяет клиентам разных банков переводить деньги друг другу по номеру телефона. Банки, в свою очередь, начнут брать комиссию с клиентов. Регулятор планирует брать 1-6 рублей за перевод в зависимости от суммы — комиссию будут платить поровну банки отправителя и получателя. ЦБ при этом может ограничивать размер комиссии, которую будут брать банки с клиентов.
В Европе это директивы PSD2 и PISP, с помощью которых этим посредником вроде ПС или ЦБ может стать любой игрок с простейшей лицензией. Несмотря на то что директивы совсем молодые уже около трёх тысяч игроков получили эти базовые лицензии. Ключевой тезис PSD2: банк будет обязан предоставить провайдеру платежных услуг финансовую информацию о клиенте и списать деньги с его счета, даже без заключения отдельного договора.
https://www.youtube.com/watch?v=ytdeven-GB
Достаточно всего лишь поручения клиента. Таким образом система договорных отношений заменяется на простой автоматизированный алгоритм обмена информацией. И что немаловажно, ключевую роль начинают играть провайдеры платежей, а не держатели средств, то есть Банки. Говоря простым языком, Вы можете создать свою PISP (Payment Initiation Service Provider) и Ваши клиенты смогут осуществлять через Вас платежи со своих расчетных счетов в Банках, не спрашивая их разрешения.
Переводы между странами
Переводы между странами. Тут подключается SWIFT. Примерно как с переводами на счет внутри одной страны, но поскольку нет единого регулятора. Переводы осуществляются с помощью банков корреспондентов.
В глаза бросается сразу много посредников, каждый из которых может брать комиссию.
Первая из неожиданностей, которые подстерегают отправителей SWIFT-переводов – это возможная дополнительная комиссия. Будет эта комиссия или нет – зависит от страны, в которую вы переводите деньги, и от политики ценообразования банка, в который вы пришли оформлять перевод. Иногда перевод может идти через 2-3 банка – все зависит от сети корреспондентских отношений банка-отправителя.
Эту ситуацию пытатаются изменить многочисленные игроки, например Transferwise.
Сервис базируется на технологии peer-to-peer (одноранговая сеть). У Transferwise открыты счета в банках по всему миру. Например, если вам нужно отправить деньги из Канады в Украину, то вы делаете перевод на счет Transferwise в Канаде, а Transferwise отправляет деньги получателю уже со своего украинского счета.
То есть, фактически деньги не пересекают границу, а просто внутри системы передается поручение выплатить с украинского счета средства на счет определенному человеку.
https://www.youtube.com/watch?v=ytabouten-GB
Такая схема работы позволяет осуществлять переводы существенно дешевле и быстрее по сравнению с традиционными международными банковскими переводами.
