Рейтинг МФО для инвестирования: ТОП-6 лучших компаний

Управление финансами

Особенности инвестиций в МФО

МФО становятся все более востребованными компаниями, в которых каждый человек даже без официальной работы и подтверждения платежеспособности может получить взаймы небольшую сумму средств.

Наиболее часто выдается сумма до 20 тыс. руб. на один месяц. Оформить такой кредит может даже человек, обладающий плохим кредитным рейтингом.

Для этого не требуется обладать справкой о доходах или другими документами. Ставка процента по таким займам может достигать даже 700% годовых.

Люди, обладающие свободными денежными средствами, могут инвестировать деньги в работу таких микрофинансовых организаций, чтобы получать от их деятельности высокий доход. В этом случае можно рассчитывать на доходность от 10 до 50% в год.

Рейтинг МФО для инвестирования: ТОП-6 лучших компаний

Доход является не только высоким, но и гарантированным, поэтому такой способ вложения денег считается более привлекательным по сравнению с банковскими вкладами или иными методами инвестирования.

Для того чтобы инвестировать в МФО, следует подписать специализированный контракт с руководством микро финансовой организации. По условиям договора МФО выполняет роль заемщика, который обязуется выплачивать заранее оговоренный процент за использование капитала инвестора.

Существует два метода инвестирования в МФО:

  1. Заключение контракта с МФО.
  2. Приобретение специализированных облигаций МФО. Цена подобных облигаций сопоставима с размером взноса при инвестировании и составляет от одного миллиона рублей.

В зависимости от длительности вложения капитала, инвестиции в МФО могут быть двух типов:

  1. Краткосрочные. Вложение имеющегося капитала на пару месяцев. Этот срок вложения имеющегося капитал предполагает более низкие процентные ставки.
  2. Долгосрочные. Срок подобных инвестиций варьируется от года до пяти лет. Следует помнить, что при долгосрочных инвестициях существенно возрастает уровень рисков, но при этом, доход может превышать 50% от объема вложенного капитала.

Риски при инвестировании в МФО

  1. Банкротство – некоторые финансовые компании выдают средства практически каждому обратившемуся. Поэтому часть заемщиков деньги вернуть не может. В таких случаях компания сталкивается с финансовыми трудностями или банкротством.
  2. Отсутствие государственной поддержки, т.к. государство не страхует инвестиции в МФО.
  3. Недобросовестное отношение к информации – предоставление заведомо ложных данных.
  4. Обязательная уплата подоходного налога в размере 13% от заработанной суммы.
  5. Порог входа для физических лиц составляет 1,5 миллиона рублей. Для юридических лиц такой порог начинается от 100 тысяч рублей.

Снизить риск работы с МФО можно через страхование вклада.

Стоимость составит порядка 5-и процентов от суммы вклада, однако гарантированно убережет от возможной потери суммы инвестирования в случае банкротства МФО.

Микрофинансовые организации отличаются от банков. Они специализируются на выдаче доступных кредитов. Они сознательно идут на риск, выдавая займы лицам с плохой кредитной историей, безработным, молодым студентам и т.д., таким образом заняв свою нишу.

Высокий риск кредиторы обычно компенсируют повышенной процентной ставкой. У МФО она достигает несколько процентов в день. Но микрозаймы позиционируются, как срочная помощь до зарплаты. Обычно их оформляют на несколько дней или недель. Поэтому даже при такой высокой ставке переплата для заемщиков обычно неощутима.

Отличительная особенность МФО – это онлайн кредитование. Для оформления не нужно готовить большой пакет документов. Имея паспорт, компьютер или мобильное устройство с выходом в интернет, заемщик может подать заявку и получить деньги на карту или счет уже через несколько минут, не выходя из дома или офиса.

Многие микрофинансовые организации автоматизировали процесс обработки заявки. Это позволило снизить количество ошибок, связанных с человеческим фактором, и уменьшить количество времени, затрачиваемого на рассмотрение заявки. Обычно решение принимается в течение 15 минут. Также благодаря автоматизации появилась возможность получить деньги в любое время суток, в том числе в праздничный и выходной день.

Если вы обладаете необходимым объемом свободных личных денег, то никаких трудностей при инвестировании в МФО у вас возникнуть не должно. Достаточно просто определиться со сроком инвестирования, подписать специализированный договор и внести необходимую сумму денежных средств.

Рейтинг МФО для инвестирования: ТОП-6 лучших компаний

Понятно, что по уровню безопасности банковские вклады превосходят инвестирование в МФО. Это происходит потому, что банковские вклады защищены законодательно, благодаря чему даже при банкротстве кредитного учреждения, вкладчик получит компенсацию. Но банковский процент является несопоставимым с доходом от инвестиций в МФО.

Из всего сказанного выше можно сделать вывод, что если вы хотите получать существенный доход, то вложение имеющегося капитал в МФО являются оптимальным для вас методом вложения капитала. Если же вы не хотите рисковать, а желаете просто защитить имеющиеся деньги от инфляции, то лучше всего открыть банковский депозит.

Читайте также  Кредит под залог недвижимости — выход для тех, у кого испорчена кредитная история или нет подтвержденного дохода

Инвестиции в МФО являются прекрасным методом вложения капитала. Единственным минусом этого инвестиционного инструмента является высокий порог входа, но объединившись с другими инвесторами, вы можете обойти это ограничение.

Процедура вложения средств

Инвестирование денег в МФО выполняется в правильной последовательности действий. Учитывается, что риски являются достаточно высокими, поэтому самым важным этапом выступает грамотный выбор компании.

Поэтому для вложения средств реализуются действия:

  • выбирается подходящая микрофинансовая компания, для чего предварительно изучается вся доступная информация о ее деятельности;
  • инвестор определяется с оптимальной программой инвестирования, так как все эти программы могут отличаться длительностью действия, начисляемыми процентами, способами получения дохода и другими параметрами, причем при вложении действительно крупной суммы целесообразно воспользоваться помощью опытных консультантов;
  • изучение договора инвестирования, так как важно учитывать все условия сотрудничества;
  • подписание договора, если в нем отсутствуют какие-либо проблемы и недостатки;
  • перечисление денежных средств на счет выбранной МФО, причем для этого можно пользоваться банковскими переводами или передачей наличных денег;
  • получение процентов от инвестирования, которые могут выплачиваться каждый месяц, раз в три месяца или в конце срока вложения средств.

Что следует знать потенциальному инвестору?

Как выбрать МФО

Рейтинг МФО для инвестирования: ТОП-6 лучших компаний

При выборе объекта инвестирования среди микрофинансовых организаций, необходимо обратить внимание, как минимум, на несколько следующих моментов:

  • лицензия. Список всех компанией, имеющих право работать в этой сфере, находится на сайте Центробанка. Просто проверьте, входит ли выбранная компании в список;
  • исследуйте рейтинги. Кредитный рейтинг покажет, способна ли компания вернуть долг при возникновении трудностей;
  • изучите отзывы на форумах и в СМИ – обратите внимание на то, как часто компания упоминается, пользуется ли популярностью среди клиентов, инвесторов, проверьте соотношение положительных и отрицательных отзывов;
  • сколько лет на рынке.

Советы инвестору

1. Изучите всю доступную информацию юридического характера.

Проверьте Госреестр. Проверьте данные об организации на сайте службы Банка России по финансовым рынкам. Надежные микрофинансовые компании сегодня находятся под контролем ЦБ РФ (новшество).

2. Выясните, кто учредители.

МФО, находящиеся «под крылом» крупного банка, финансовой структуры или промышленного холдинга – наиболее надежны. Имейте в виду, даже в этом случае 100% гарантии сохранности ваших активов не существует. Крупной структуре иногда выгоднее обанкротить МФО в случае кризиса.

3. Обратите внимание на юридическую форму и систему налогообложения МФО.

Серьезные организации не используют УСН.

4. Оцените прозрачность и изучите всю доступную информацию экономического характера.

Сравнение различных инструментов инвестирование на 2017 год

Особое внимание обратите на размер портфеля, норматив ликвидности, норматив достаточности средств. Крупнейшие МФО публикуют отчетность в добровольном порядке. Если отчетности нет – задумайтесь.

5. Уточните структуру источников финансирования.

Для формирования капитала МФО используют средства акционеров, банков (которые таким способом диверсифицируют портфель), корпоративных инвесторов и населения. Доля частных вкладов в самых мощных МФО не превышает 10–15% (хотя в перспективе ожидается ее рост до 25–30%).

6. Проверьте рейтинг МФО для инвестиций (надежность и кредитоспособность компании по данным рейтинговых агентств, например, RAEX).

7. Ознакомьтесь с отзывами инвесторов и заемщиков.

8. Выберите подходящий вам способ инвестирования и условия договора.

Инвесторам доступно несколько способов вложить деньги в МФО:

  • приобрести акции;
  • приобрести облигации;
  • предоставить средства по договору инвестирования/займа.

В последнем случае самым внимательным образом изучите договор. Дело в том, что единой формы контракта не существует. Вы можете вложить деньги на срок от 3 месяцев до 3 лет. На законодательном уровне не предусматривается возможность расторгнуть договор с МФО досрочно. Вы можете предусмотреть этот пункт в условиях. Крупные МФО пойдут вам навстречу, правда, доходность вложений в этом случае снизится на 3-5%.

В договор также целесообразно внести пункт о ежемесячных выплатах доходной части.

9. Старайтесь выбирать МФО со средним уровнем доходности.

Рекомендуемый уровень: 18–22%. Изучаемый способ вложений сам по себе носит высокорисковый характер. Не стоит гнаться за сверхдоходами и преумножать риски.

10. При наличии средств, вкладывайтесь в несколько разных МФО.

Таким образом, вы сформируете микропортфель вложений.

11. Наконец, обязательно страхуйте свои риски!

Поскольку инвестиции в микрофинансовые организации не участвуют в программе страхования вкладчиков, серьезные компании, как правило, предложат Вам дополнительную услугу: застраховать вклад в МФО за свой счет или счет инвестора. Например, МФО «Мигомденьги» за свой счет страхует все вклады в СК «Держава» (2%), МФО «Займи просто» пользуется услугами СК «Финрос».

Читайте также  Кредит без отказа, получите кредит наличными без отказа от банка Восточный

Рейтинг МФО для инвестирования: ТОП-6 лучших компаний

Поэтому лучше страхуйте свои риски сами. Это обойдется Вам еще в 2–4% от суммы вложения, но безопасность дороже. Обязательно проследите, чтобы в договоре было прописано страхование вкладов МФО даже при условии банкротства. Именно МФО, а не кредитной организации, поскольку, как мы говорили вначале, МФО кредитной организацией не является.

Интервью с Евгением Бернштамом, он является председателем совета директоров Adela Financial Retail Group (ООО «Домашние деньги»)

В последнее время все чаще натыкаюсь на предложения по инвестициям в МФО, МФК и КПК. Процент обещают высокий, и по документам вроде порядок, но опыт подсказывает, что сыр бесплатным бывает крайне редко.

Заслуживают ли эти организации внимания с точки зрения фундаментальных инвестиций?

Алексей

В МФО люди идут, когда им срочно нужны деньги. Как правило, там берут небольшие суммы. Люди получают деньги на месте, не собирая много документов, но за это платят огромный процент — по займам в МФО могут быть сотни процентов годовых.

КПК — похожая история, но здесь деньги замкнуты внутри пайщиков самого кооператива, КПК простыми словами — это касса взаимопомощи. Например, вы с друзьями скинулись по 100 000 рублей, чтобы одолжить их другу на развитие бизнеса, а друг обещает вернуть вам их с процентами. КПК работает по такому же принципу.

Если вы досрочно снимаете средства, ставка будет меньше. При этом досрочно вы не можете снять всю сумму, а только то, что было вложено сверх 1,5 млн рублей. Если вы вложили в МФК 2 млн рублей на 1 год, но вам вдруг понадобились деньги — забрать сразу вы сможете только 500 тысяч, а чтобы получить остальное, придется ждать до конца срока.

Рейтинг МФО для инвестирования: ТОП-6 лучших компаний

При этом доход от инвестиций в МФК может достигать 20% годовых.

Инвестиции в кредитно-потребительские кооперативы не застрахованы государством. Доход от инвестиций облагается налогом, если он превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ более чем на 5 процентных пунктов.

У инвестиций в КПК тоже потенциально высокая доходность. Ограничений для минимальной суммы инвестирования в КПК нет, можно вложить любую сумму.

Деятельность МФО регулирует ФЗ-151, КПК — ФЗ-190.

Обратите внимание

Банк России контролирует то, как организации и кооперативы выполняют свою работу, и ведет официальный реестр лицензированных МФО и КПК. Если собираетесь инвестировать, то выбирайте только компании из этого списка, чтобы не нарваться на мошенников.

И МФО, и КПК должны быть членами СРО (саморегулируемых организаций). Их официальный реестр тоже есть на сайте банка России.

Рекомендую также посмотреть на финансовую отчетность МФО или КПК, которые вам приглянулись. Отчетность должна быть на официальном сайте. О том, как читать отчетность, мы уже писали — здесь все то же самое.

Базовый алгоритм выбора МФО или КПК для инвестиций следующий:

  1. Проверьте наличие компании в государственном реестре.
  2. Проверьте участие компании в саморегулируемой организации.
  3. Проверьте отчетность компании за последние периоды. Для КПК еще изучите отчет о последнем собрании пайщиков.
  4. Внимательно читайте условия сотрудничества и досрочного расторжения договора.
  5. Изучите отзывы других инвесторов и данные рейтинговых агентств.

И помните главное правило инвестирования: чем больше потенциальная доходность, тем больше потенциальный риск. Если МФО, в которую вы вложите деньги, обанкротится — практически наверняка вы не вернете свои деньги, даже при всей регуляции ЦБ.

Раньше я не рассматривал для себя подобные инструменты инвестирования. Углубившись в тему, я вижу, что государство сделало отрасль более прозрачной, а инвестиции в микрокредитование более надежными.

Рейтинг МФО для инвестирования: ТОП-6 лучших компаний

И все равно есть много «но». Если мы говорим про КПК — тут нужно очень серьезно выбирать организацию, вникая в юридические тонкости и детали самого кооператива. Сколько в нем пайщиков? Кто они? Чем они занимаются? И так далее.

Хотели бы вы выплачивать такой кредит? Или хотели бы вы получать свои 20% годовых, зная, что их вы получили за счет бабушки-пенсионерки, которая сходила в МФО около своего дома, взяла 2000 рублей, а вернула потом 6000 рублей, то есть в 3 раза больше?

Лично для меня все это — стоп-фактор, который перекрывает любую потенциальную доходность. За более высокой доходностью я иду на фондовый рынок и торгую акциями российских компаний.

Но это уже сугубо личное решение: кто-то не покупает акции оборонных компаний, так как они зарабатывают на оружии, другие люди отказываются инвестировать в табачные предприятия, потому что курение убивает. Вы вправе инвестировать туда, куда считаете нужным.

Если человек впервые планирует вложить свои средства в деятельность МФО, то для предотвращения разных рисков и проблем желательно учитывать несколько рекомендаций опытных вкладчиков.

К ним относится:

  • следует заранее узнать, кто является учредителем данной организации, так как в качестве владельца должен выступать человек, обладающий хорошей репутацией;
  • не желательно работать с компаниями, открытыми на основании франшизы, так как существует вероятность, что они не будут предлагать такие же качественные услуги, что и основная фирма;
  • не следует ориентироваться только на проценты, так как если будет предлагаться слишком высокая ставка, то такое инвестирование обязательно будет сопровождаться значительными рисками;
  • перед вложением средств надо изучить отзывы о деятельности выбранной организации в интернете;
  • не рекомендуется сразу подписывать договор, так как желательно, чтобы он был тщательно изучен опытным юристом, который сможет выявить все недостатки в тексте этого документа;
  • для снижения риска потери средств желательно застраховать инвестиции.
Читайте также  МТС деньги Smart - дебетовая карта с кэшбэком на связь

Сущность МФО

Не будем ходить вокруг да около и сразу приведем конкретные цифры. Доходность инвестиций в микрофинансовые организации для вкладчиков сегодня сопоставима с доходностью акций и минимум в полтора раза выше доходности депозитов. Заработать больше можно только на высокорисковых ценных бумагах или удачных спекулятивных операциях. Для сравнения:

  • Государственные облигации — дадут 5% рентабельности.
  • Депозитные вклады в банках — 8–9% (не забывайте, что уровень инфляции сегодня опережает доходность депозитов).
  • Корпоративные облигации — 13%.
  • Фонды прямых инвестиций — 15%.
  • Вклады в микрофинансовые организации — 15–25%.
  • Акции — 25%.
  • Спекулятивные финансовые инструменты (фьючерсы, опционы, форекс) — 30%.

Для начала разберемся в терминологии.

Рейтинг МФО для инвестирования: ТОП-6 лучших компаний

Особенность рынка — очень высокий процент займа и высокие риски, которые проистекают из нижеследующего:

  • Максимально упрощенная процедура проверки заемщика (зачастую, требуется только паспорт).
  • Кредитная история заемщика не проверяется или проверяется поверхностно.
  • Справка о зарплате не требуется – иногда займ могут получить даже безработные.
  • Предоставляемый займ носит нецелевой характер (отчитываться – не нужно).

Рейтинг надежности МФО

Ниже представлен мой рейтинг надежности МФО, привлекающих деньги инвесторов. При клике на название компании — вы перейдете на страницу с анализом компании. Методология присвоения рейтингов находится ниже (актуальная версия методологии действует с 09 октября 2018 года).

В таблице ниже мы собрали для вас крупнейшие и самые надежные МФО для инвестиций по состоянию на 01.01.2017, а также организации, открыто публикующие условия финансовых вложений на своих сайтах (доходность указана до вычета налогов).

Ранг

МФО

Портфель,
млн. руб.

Рейтинг
надежности
RAEX

Доходность
в рублях, %

Срок
вклада
в месяцах

Доходность
USD/EUR, %

1

ОТП Финанс

17 575

2

Домашние деньги

7 227

B (отозван)

15–20

3–24

5–10

3

МигКредит

2 637

A

4

ГК «СМСФИНАНС»

1 610

5

ГК «Быстроденьги»

1 321

A

15–18

6–36

7–9

6

ГК MoneyMan

1 067

A

17–20

6–24

8–12

7

ВиваДеньги

934

8

Е заем

925

9

КредитехРус

762

А

13–21

6–36

10

Лига Денег

760

15

Выручай деньги

528

B

18–22

6–24

18

Центр займов

462

22–30

6–52

22

CarMoney

414

20

6–24

5

32

Webbankir

289

18–26

6–24

39

Кредит 911

212

20–24

3–36

10–16

Вместо заключения

В 2016 портфель микрокредитов вырос на 7% (на 28% с учетом банковских МФО) и составил около 90 млрд. руб. При этом количество участников рынка снизилось с 3,7 до 2,5 тысяч компаний. На 100 крупнейших участников рынка приходится 75% активов (годом ранее – 70%). Наконец-то законы начинают работать. Были приняты решения:

  • О требованиях к активам МФО. В настоящий момент микрофинансовой может называться только та организация, капитал которой составляет не менее 70 млн. руб. (по предварительным оценкам, таких наберется не более 100). МФО смогут привлекать деньги вкладчиков. Все остальные организации называются «микрокредитными» и будут лишены этого права. Будьте внимательны!
  • Об ограничении долга. С 2017 года предельный размер суммы долга не может превышать 3-кратную величину основного долга.
  • О резервах.

ЦБ РФ обязал МФО формировать резервы, величина которых на начало 2016 г. составляла 30%, 2017 г. — 60%, а в 2018 г. увеличится до 100%.

Из-за регулятивных изменений ожидается дальнейшее сокращение количества мелких, неэффективных игроков и «концентрация вверх». При этом увеличится доля банковских МФО.

Таким образом, можно сказать, что рынок уже сложился, а риски построения финансовых пирамид снизились. Именно этот период с полным основанием можно назвать самым оптимальным для вкладчиков, которые захотят попробовать свои силы и инвестировать в МФО. Но о необоснованных сверхдоходах — забудьте.

Оцените статью
Добавить комментарий