Документы на ипотечное рефинансирование

Управление финансами

Что такое рефинансирование ипотеки простыми словами?

Рефинансированием ипотеки называют процедуру, позволяющую переоформить ипотечный договор на другой. Он может иметь более выгодные условия кредитования. Заключается соглашение как с банком, в котором у гражданина имеется ипотечный займ, так и с новым кредитным учреждением. Например, если ипотека была оформлена в Сбербанке, можно рефинансировать ее в ВТБ.

Внимание

Чтобы условия рефинансирования ипотеки были действительно выгодными, нужно изучить предложения различных организаций. Банки предоставляют несколько способов изменения направления кредита.

С помощью рефинансирования заемщик может погасить первоначальную ипотеку. Сделать это он может для:

  • объединения имеющихся кредитов в один;
  • получения новых ипотечных условий;
  • продления срока выплат;
  • снижения ежемесячной финансовой нагрузки за счет уменьшения платежей;
  • погашения задолженности перед банком.

Основные положения

Рефинансирования ипотеки в ВТБ 24 или любом другом финучреждении означает выдачу новой ссуды для погашения старого кредита.

Особенно выгодно сделать перекредитование, когда изменяется процентная ставка.

Пример, Григорьева взяла кредит под 12% годовых. Через год процентная ставка упала и составила 9%. В этом случае имеет смысл сделать перекредитование, чтобы погашать ссуду уже на более выгодных условиях.

Есть и другие причины для кредитной перезагрузки:

  • изменить срок погашения займа;
  • поменять валюту платежа (особенно актуально для валютных ипотечников);
  • изменить размер займа.

Кредитная организация может поменять предмет залога.

Пример. Супруги Станововы купили квартиру своему сыну. Залогом по договору является их дом. Теперь они решили улучшить свои жилищные условия и продать дом. Для этого придется поменять предмет залога. Обременение будет снято с дома, тогда с ним можно будет проводить сделки.

Документы на ипотечное рефинансирование

Вопрос о рефинансирование ипотеки можно решить в своем финучреждении или выбрать другой банк.

Больше всего заемщики нуждаются в том, чтобы рефинансировать ипотечную задолженность. В безвыходном положении оказались валютные ипотечники. Курс доллара резко вырос, потому выплачивать кредит становится все сложнее. Суды не торопятся вставать на сторону ипотечников. Предлагают самостоятельно договариваться с банком.

Для рефинансирования ипотеки в Сбербанке нужно сначала договориться с руководством компании и собрать документы.

Сделать кредитную перезагрузку предлагает множество компаний. Среди них Сбербанк, ВТБ-24, Альфа-банк и многие другие. Для одобрения сделки заемщику необходимо застраховать свою жизнь и сам объект.

Сбербанк является надежной финансовой организацией, поэтому многие граждане хотят там сделать перекредитование.

7 преимуществ, которые дает рефинансирование:

  1. Возможность собрать в одном займе несколько кредитов, оформленных в различных финучреждениях.
  2. Упростить погашение задолженности. Будет единая дата проведения платежа, выставляется один счет.
  3. Отсутствие необходимости собирать в других компаниях справки об остатке долга.
  4. Не требуется согласие первичного заимодателя на получение следующего кредита.
  5. Получение выгоды. Сумма взносов уменьшится, значит, и платить придется меньше.
  6. Возможность получить дополнительные денежные средства на личные расходы.
  7. Низкая ставка по кредиту.

Условия могут отличаться в различных компаниях, потому желательно заранее собрать нужную информацию.

Есть документы, которые заемщик обязан предоставить:

  1. Заполненный бланк заявления.
  2. Паспорт.
  3. Свидетельство о временной регистрации, если гражданин временно зарегистрирован.
  4. Справка о доходах.
  5. Копия трудовой книжки.
  6. Реквизиты первоначального кредитного соглашения:
  • дата подписания и порядковый номер;
  • сумма ежемесячного платежа;
  • валюта кредита;
  • реквизиты для оплаты первоначального кредитора.
  1. Схема платежей.

После того, как заявка будет одобрена, представляется документация на недвижимость.

Заявка на рефинансирование ипотеки будет рассматриваться только при наличии полного комплекта документов.

  1. Гражданин составляет анкету-заявление. Документ разрабатывается банком. Заполнить его можно на сайте или в офисе организации.
  2. Предоставляются паспорт заемщика и созаемщика. Если имущество приобреталось в браке, супруг/супруга автоматически становятся созаемщиками.
  3. Требуются бумаги, подтверждающие доход. Такими являются справки 2-НДФЛ, по форме банка. Также можно предоставить выписку из лицевого счета, документы, отражающие дополнительные доходы.
  4. Если клиент получает заработную плату на карту банка, то не нужно подтверждать занятость. В остальных случаях передается копия трудовой книжки, договор гражданско-правового характера.
  5. Некоторые банки требуют ИНН и СНИЛС.
  6. Прикладываются все бумаги на имеющуюся ипотеку. К ним относят договор кредитования, справку с отражением суммы долга, график платежей.

В старом банке нужно взять справку, в которой отмечаются реквизиты для перевода денежных средств, сведения о просрочках платежей с указанием суммы, полный размер долга по ипотеке.

Также в наличии должен быть документ, в котором прописано согласие прежнего кредитора на передачу залогового имущества. Бумага направляется в новый банк не ранее, чем за неделю до предполагаемого погашения.

К сведению

В соответствии со статьей 43 ФЗ №102 от 16 июля 1998 года, последующая ипотека с изменением залогодержателя допускается, если она не запрещена предшествующими кредитными договорами. Положение о запрете может прописываться условно: в момент действия контракта залогодатель не может передать предмет залога в последующий залог без письменного согласия залогодержателя.

Заявление, на основании которого осуществляется рефинансирование ипотеки, имеет несколько основных пунктов:

  • данные руководителя и наименование кредитной организации;
  • ФИО, реквизиты подтверждающих личность документов заявителя;
  • сумма кредита;
  • цель проведения процедуры;
  • период, на который заключается договор;
  • процентная ставка.

Большинство банков потребуют предоставить следующие документы для рефинансирования ипотеки:

  • Заявление. Может быть подано в письменном или электронном виде (анкета заполняется по форме банка);
  • Паспорт гражданина РФ (если банки выдают кредиты гражданам другого государства, можно использовать документы этих стран). При этом женатым/замужним клиентам понадобится также письменное и нотариально заверенное согласие супруги/супруга;
  • Справка 2-НДФЛ/3-НДФЛ или справка по форме самой кредитно-финансовой организации, которую нужно будет заполнить (включая печать предприятия и подпись руководителя) по месту работы. Если есть дополнительные источники заработка, их также нужно будет подтвердить соответствующими документами. Банк может затребовать в дополнение к этому выписку с лицевого счета заемщика.
  • Документ о подтверждении занятости – копия трудовой книжки или договора ГПХ. Если вы являетесь зарплатным клиентом того банка, в котором оформляете рефинансирование, эта справка вам не понадобится.
  • СНИЛС и ИНН. Некоторые банки требуют оба документа, для некоторых достаточно одного из них (к примеру, рефинансирование ипотеки в ВТБ 24 по условиям 2018 включает предоставление СНИЛС, а в «Альфа-Банк» можно предоставить на выбор один из документов);
  • Все документы, касающиеся действующего кредита: ипотечный договор, справка об остатке платежей, иногда включая график и сумму выплат по каждому месяцу. В дополнение к этому может потребоваться выписка, подтверждающая пополнение ипотечного счета.

В том случае, если для банка достаточно указанных документов, он может согласиться рефинансировать ипотеку. Как правило, такое решение будет небыстрым – порядка двух, а иногда и до пяти рабочих дней (это время зачастую зависит от скорости проверки данных конкретным менеджером банка). Когда вам одобрено перекредитование под меньший процент, у вас есть от трех до четырех месяцев на урегулирование ситуации с первым банком.

Не все организации рады досрочному закрытию кредита, т. к. преждевременная выплата, как и задолженность по платежам, является негативным явлением: погашение кредита не по графику требует корректировки запланированного оборота средств. Взяв разрешение организации, в которой вы оформили ипотеку, нужно определить последовательность дальнейших действий с банком, выбранным для рефинансирования, – может потребоваться новое заявление на получение кредита.

В случае отказа вам также нужно проконсультироваться со специалистом того организации, которая выдает кредит на погашение ипотеки, чтобы выбрать оптимальный способ решения ситуации. Когда вопрос с досрочным закрытием ипотеки будет улажен, необходимо будет собрать следующие документы для рефинансирования ипотеки – уже на саму недвижимость:

  • выписки из ЕГРН и домовой книги,
  • документ о том, что у вас нет задолженности по коммунальным платежам,
  • кадастровый паспорт.
Читайте также  Преимущества и недостатки банковских карт

Документы на ипотечное рефинансирование

Весь этот перечень нужно будет предоставить банку, в котором вы планируете рефинансировать ипотеку. Если все требования банка выполнены, средства будут перечислены на ипотечный счет по старому кредиту. После его погашения нужно взять справку из банка об отсутствии к вам финансовых требований. Ее можно получить в организации, в которой вы закрыли ипотеку, в течение 28 дней, если этот срок вас не устраивает и вам нужно получить ее быстрее, стоимость услуги будет составлять порядка тысячи рублей.

Далее необходимо пройти процедуру смены залогодержателя. У каждого банка она может иметь свои отличия: какие-то организации сами договариваются с банком, выдавшим ипотеку, другие, к примеру «Райффайзенбанк», предлагают клиенту забирать закладную самостоятельно. Банк может также потребовать застраховать объект залога от возможной невыплаты по кредиту – в пяле случаев можно переоформить старую страховку, но в большинстве ситуаций нужно будет заключить новый договор.

После завершения процедуры можно приступать к погашению нового займа.

Можно ли рефинансировать ипотеку в другом банке?

Рефинансирование ипотеки может быть произведено как в своем банке, так и других. И если собственные кредитные организации нередко отказывают в процедуре, то сторонние учреждения чаще идут на уступки.

Это обусловлено тем, что банкам выгодно получать новых клиентов за счет рефинансирования, которые ушли от конкурентов. Причем количество заявок по ипотеке в последние годы снижается.

К сведению

Кредитным организациям выгодно работать с клиентами других банков. Они могут быть уверены, что заявитель имеет положительную кредитную историю. Если заемщик отличается ответственностью, то риск невыплаты минимальный. Кроме того залоговая недвижимость позволяет обезопасить себя.

Помимо минимального срока выплаты устанавливаются и иные критерии к займу, который можно рефинансировать.

  1. Своевременное погашение. Важно, чтобы платежи вносились в течение последнего года (а лучше всего срока) без просрочек.
  2. Текущей задолженности быть не должно.
  3. До окончания срока действия ипотеки должно оставаться не менее трех месяцев.
  4. Не допускается, чтобы ранее кредит был реструктурирован.

Документы на ипотечное рефинансирование

Разные кредитные организации проводят процедуру рефинансирования ипотеки по своему разработанному плану. В Сбербанке перекредитование проводится на следующих условиях. Внимание! Данные условия действительны на момент написания статьи, для уточнения актуальных условий, рекомендуется проконсультироваться со специалистом банка.

  1. Заявитель должен обратиться в банк и предоставить личные документы, а также бумаги по имеющемуся кредиту.
  2. Важно, чтобы общая сумма займа была не менее 1 и не более 7 миллионов рублей. Максимально ипотека оформляется на 30 лет.
  3. Кредитор оценивает возможность проведения рефинансирования. Он озвучивает условия кредитования. Если проводится перекредитование только ипотеки, ставка начинается от 10,9 % годовых. В случае присоединения других займов минимальная ставка составит 11%.
  4. Если стороны удовлетворены условиями, составляется кредитный договор.
  5. После оповещения предыдущего банка осуществляется перевод средств на его счет.
  6. Далее осуществляется снятие обременения с заемщика. Недвижимость передается в собственность банка.
  7. После рефинансирования ипотеки в СберБанке Клиент начинает выплату кредита в соответствии с новым договором.

Проведение рефинансирования – право, а не обязанность банка. Поэтому может быть вынесено отрицательное решение. Основания для отказа аналогичные тем, которые имеются при выдаче потребительских кредитов.

  1. Заемщик оказался неплатежеспособным. Банк отметил, что уровень доходов не достаточен для выплаты долга.
  2. Кредитная организация оценила статус заемщика. Было вынесено решение, что он не соответствует установленным критериям.
  3. Наличие просрочек по кредиту. Плохая кредитная история – основная причина отказа.
  4. Залоговая недвижимость не соответствует требованиям, установленным банком. Оценивается этажность, срок эксплуатации, используемые при строительстве конструкции.
  5. Отсутствие согласия супруги/супруга на рефинансирование ипотеки. Они автоматически становятся созаемщиками при приобретении недвижимости в браке.

Банковские организации не хотят получить убытки при кредитовании ненадежного клиента. Поэтому проверке заявителя уделяют особенное внимание.

В России на протяжении последних нескольких лет наблюдается резкое колебание ставок (амплитуда составляет порой 30%, а иногда доходит и до 50). В такой ситуации можно использовать перекредитование ипотеки с наибольшей выгодой.

Чтобы найти самое выгодную программу в вашем регионе от банков, которые предлагают перекредитование ипотеки под меньший процент, вы можете использовать удобный поиск сайта «Выберу.ру». Для этого зайдите во вкладку «Банки» и выберите раздел «Ипотеки». В левой колонке будет список дополнительных условий в пункте «Быстрый поиск», «Условия ипотеки» нажмите на строчку «Перекредитование ипотеки».

Если вас интересуют какие-то дополнительные параметры рефинансирования ипотечных кредитов, укажите их, выбрав из общего перечня слева. В разделе «Калькулятор ипотеки» в левом верхнем углу страницы укажите необходимую сумму и подходящий срок программы рефинансирования и нажмите «Подобрать ипотеку». После этого вы сможете сравнить предложения различных банков по своему региону за 2018 год и определить для себя наиболее выгодный вариант рефинансирования ипотеки.

На нашем сайте вы можете также перейти к оформлению онлайн-заявки. 

Плюсы и минусы рефинансирования

Как и любая процедура перекредитования, программа ипотечного рефинансирования имеет свои плюсы и минусы для заемщика.

К достоинствам можно отнести следующие особенности рефинансирования ипотеки:

  1. Возможность изменить срок кредита на более выгодный. У вас есть возможность выбрать кредит на больший срок и выплачивать каждый месяц меньшую сумму.
  2. Уменьшение общего размера кредита. Сохранив величину ежемесячного платежа, можно снизить процентную ставку, и за счет этого общая переплата снизится.
  3. Получение квартиры в собственность. Если взять потребкредит на выплату ипотечного, недвижимость перейдет в вашу собственность. Впоследствии вы можете ее распоряжаться также по своему усмотрению, не согласовывая свои действия с банком.
  4. Изменение валюты займа. Удобно для тех, кто взял ипотеку в иностранной валюте и из-за падения курса рубля вынужден выплачивать больше. Но следует учитывать, что не каждый банк даст свое согласие на изменение валюты.
  5. Облегчение условий погашения кредита. Потребительский займ оплачивать легче, чем ипотеку, т. к. в последнем случае вы можете использовать интернет-банк или платежные терминалы, переводя средства с карты.

Среди недостатков программ рефинансирования можно выделить следующие:

  1. Увеличение общей суммы выплат. Рефинансирование может повлечь за собой выплату по более высоким процентам. Дополнительные выплаты могут быть связаны также с переоценкой недвижимости и перезаключением договора страхования.
  2. Зависимость от срока. Когда подошла уже вторая половина срока выплаты ипотеки, процедура рефинансирования ипотеки может быть невыгодной, т. к. основную часть процентной ставки к этому времени вы уже выплатите.
  3. Повторное прохождение всех этапов получения кредита. Всю процедуру получения кредита необходимо будет пройти заново. Кроме того, нет гарантии, что банк одобрит рефинансирование, к примеру, если у вас вследствие выплаты ипотеки снизился доход.
  4. Длительность и сложность процедуры. Каждый этап перекредитования связан со сбором большого пакета документов.

Для кредитной организации ипотечное рефинансирование может быть невыгодным. В результате банк может потерять деньги, которые выплачиваются в качестве процентов. Особенно это ощутимо, если новые ипотечные условия выгоднее, чем имеющиеся.

Для клиента же в большинстве случаев процедура становится выгодной. Он может получить несколько плюсов в ходе рефинансирования ипотеки.

Снижение процентной ставки и платежа.

При изменении процентной ставки по ипотечному кредиту можно получить значительную выгоду. Особенно это становится ощутимо, если сумма займа большая. Если банк предоставляет такую возможность, клиенту стоит рассмотреть условия со сниженной процентной ставкой.

В случае снижения процентной ставки можно снизить размер ежемесячных платежей. В условиях уменьшения ставок сумма, которую нужно вносить в месяц, будет ниже.

Читайте также  Получение кредита в кратчайшие сроки Без переплат и большого числа документов Все официально и быстро
ВАЖНО

Если ставки будут снижены не существенно, то увеличится сумма переплаты по кредиту.

Уменьшение или увеличение срока кредита при рефинансировании ипотеки.

Клиент может рассчитывать на увеличение периода погашения займа. Это повлияет на размер ежемесячного платежа. В результате можно улучшить финансовое положение, оставшись с жильем.

Но есть и существенный минус процедуры. Размер переплаты при этом увеличится. Способ позволяет кратковременно отсрочить выплату.

Банковским организациям такой вариант рефинансирования ипотеки выгоден. Компания получает значительную сумму, помогая заемщику избавиться от штрафов.

Возможность объединения нескольких кредитов.

При рефинансировании ипотеки клиент может объединить имеющиеся кредиты в один. Вместо нескольких платежей формируется единая сумма и дата внесения средств. Это удобный вариант, так как не нужно будет посещать офисы нескольких банков.

Для банков это так же является преимуществом. Многие клиенты забывают вносить оплату по причине рассеянности. Так заемщику будет проще осуществлять контроль за одним платежом, что позволит повысить вероятность внесения средств.

Конвертация валютного займа в рублевый.

Если ипотека была взята в иностранной валюте, то можно перевести ее в рублевое выражение. Валютные займы считаются невыгодными, так как отмечается рост ставок. И после скачков курса многие оказываются не в состоянии платить кредит.

Банки стараются помогать таким клиентам. И проводят рефинансирование ипотеки по курсу, который максимально приближен к ММВБ в момент конвертации средств.

Получение дополнительной суммы на личные нужды.

Если имеется большое количество займов, то человеку могут отказать в оформлении нового потребительского кредита. Или одобренная сумма будет ниже, чем требуется.

При рефинансировании ипотеки можно получить больший займ, превышающий стоимость имеющихся. В этом случае дополнительные средства можно потратить на собственные нужды.

Как провести сделку

Необходимо заранее уточнить в рефинансирующем учреждении, сколько будет стоить оформление документации.

6 статей расходов:

  • оценка имущества;
  • платеж за снятие обременения;
  • оплата за повторную регистрацию права;
  • оплата страховки;
  • банковская комиссия за выдачу займа;
  • комиссии за безналичный перевод.

Желательно заранее подсчитать расходы, чтобы понять, будет ли выгода от переоформления.

Нужно действовать последовательно, чтобы рефинансироваться в ВТБ-24, Сбербанке или другой компании.

Порядок действий:

  1. Подать заявку.
  2. Дождаться ответа.
  3. Собрать документы на квартиру.
  4. Передать документацию банковским служащим.
  5. Дождаться одобрения и уточнить дату сделки.
  6. Подписать договор об ипотеке и зарегистрировать его.
  7. Получить денежные средства.
  8. Погасить первоначальный кредит.
  9. Получить подтверждающие справки.

Важно представить документы о погашении задолженности не позднее сорока пяти дней от даты платежа.

После того, как первичный кредит будет погашен, финучреждение сможет уменьшить процентную ставку по кредиту.

Заемщикам следует учитывать, что получить имущественный вычет по ст. 220 Налогового кодекса они не смогут.

Кому стоит обратиться за рефинансированием, а кому нет?

Несмотря на выгоды, которые может получить клиент при рефинансировании, отмечаются и отрицательные моменты. Процедура иногда не решает задач, которые ставит клиент.

Несоответствие требованиям и ожиданиям.

Многие клиенты уверены, что рефинансирование способно максимально облегчить им жизнь. Но на деле они ощущают, что перекредитование для них не приносит ощутимой выгоды.

Например, с этим сталкиваются заемщики, которые проводят процедуру во второй половине срока займа при наличии аннуитетных платежей. Большая часть процентов к этому времени уже выплачена. И рефинансирование ипотеки не имеет смысла.

Большая переплата при рефинансировании ипотеки.

Документы на ипотечное рефинансирование

Основным направлением рефинансирования ипотеки является увеличение срока займа или изменение процентной ставки. В этом случае в месяц нужно будет вносить меньшую, чем раньше, сумму.

ВАЖНО

Клиенты забывают о перерасчете, производимом банком. Если продлевается срок кредитования, то переплата так же возрастает. Иногда она становится существенной, по сравнению с предыдущей ипотекой.

Дополнительные услуги и затраты.

Рефинансирование – это оформление новой ипотеки. В ходе процедуры в банк потребуется предоставить аналогичный пакет документов.

Расходы придется осуществить на оценку жилья. Кроме того потребуется повторное страхование предмета залога. Дополнительные траты могут быть существенными.

Если гражданин решил снизить выплаты по ипотеке, стоит оценить текущее положение. Большинство банков применяют аннуитетную систему платежей. Она предполагает выплату основных процентов в начале срока. Если большая часть уже погашена, проводить процедуру не имеет смысла.

Какая часть ипотеки должна быть выплачена?

Банковские организации не берутся рефинансировать кредиты, взятые недавно. Это обусловлено тем, что они не могут проверить финансовую состоятельность гражданина. Поэтому устанавливают сроки, в течение которых должен выплачиваться займ перед обращением. Он составляет не менее полугода.

Некоторые кредитные организации определяют сумму перекредитования. Например, клиент по первоначальной ипотеке должен внести от 20 до 50% от стоимости недвижимости.

Иногда обращаться для рефинансирования ипотеки имеет смысл, а иногда – нет. Попытаться провести перекредитование стоит, если:

  • процентная ставка по новым условиям банка ниже более чем на 1%;
  • не окончилась еще первая половина срока выплат;
  • платить по кредиту заемщик не имеет возможности;
  • имеется валютная ипотека, оформленная ранее 2015 года;
  • условия обслуживания в банковской организации не удовлетворяют гражданина (отсутствие достаточного количества отделений, банкоматов);
  • имеется несколько кредитов, которые заемщик хочет объединить в один.
К сведению

Перекредитование будет нецелесообразным, если ипотека оформлена несколько месяцев назад на среднестатистических для всех банков условиях. Ставки будут практически одинаковыми. Поэтому эффекта от процедуры не будет.

Также не стоит подавать заявку, если осталось несколько лет до окончания выплат. Гражданину придется погасить большую часть процентов новому банку.

Реструктуризация ипотечного кредита – это изменение условий действующего кредита в том банке, в котором он был взят. Использовать реструктуризацию ипотеки можно только в том случае, если не допущено просрочек и нет непогашенных задолженностей. Реструктуризация ипотечного кредита может иметь различные формы, но многие заемщики стараются получить именно помощь со стороны государства.

По специальной госпрограмме с 2016 года реструктуризация ипотеки может включать в себя часть выплат из бюджета. Реструктуризация ипотеки производится АИЖК. Сумма реструктуризации ипотеки не может быть выше 600 тысяч рублей (данные за 2018 год). При этом такая реструктуризация ипотеки влечет за собой дополнительные издержки – государству нужно заплатить налог.

Другими вариантами реструктуризации кредита может быть пролонгация, кредитные каникулы, снижение процентной ставки. Реструктуризация ипотеки в этом плане имеет больше ограничений, чем потребительский кредит. Использовать реструктуризацию ипотеки или рефинансирование, решает сам заемщик.

Может ли банк отказать?

Вопрос о том, какие нужны документы для официального рефинансирования ипотеки, решать не придется, если фиунчреждение запретило проведение таких операций.

Некоторые банки запрещают погашать заем досрочно. Правда, такие решения можно оспорить через суд. Поэтому большинство банков дают добро на досрочное выполнение обязательств.

Иногда переоформление не допускается по вине самого клиента. Например, долги по кредиту или неснятая задолженность препятствуют кредитной перезагрузке.

Если у заемщика снизился доход, или он потерял работу, банк также может отказаться выдавать ссуду. В этом случае появляются сомнения в платежеспособности заемщика.

Предмет залога может также не устроить банк. Отличаются требования к степени изношенности объекта. Один банк может одобрить приобретение квартиры в доме 1975 года постройки, а для другого банка такой объект может оказаться слишком старым.

В любом случае нужно получить актуальную информацию у банковских служащих.

Подводные камни рефинансирования

Кредитная перезагрузка имеет положительные и отрицательные стороны.

5 минусов сделки:

  1. Заемщика будут снова проверять. Ведь компания должна убедиться. Что он, действительно, сможет выполнить принятые на себя обязательства.
  2. Снова придется решать вопрос, какие документы нужны для переоформления.
  3. Объект может не подойти. При автокредитовании эта ситуация особенно актуальна. Требования к транспортным средствам могут сильно отличаться.
  4. Придется нести дополнительные затраты. У многих заемщиков каждая копеечка на счету, потому дополнительные траты являются крайне нежелательными.
  5. Вероятность получения отказа. Такой возможности нельзя исключать. В случае отказа комиссии за рассмотрение заявки будет уже не вернуть.
Читайте также  Частный инвестор возьмет на себя кредит в банке для вас на выгодных условиях

В некоторых ситуациях рассуждать о минусах и плюсах уже не приходится. Когда кредиторы уже буквально стучатся в дверь, а платить нечем, приходится искать выход из ситуации.

Требования к заемщику

Каждая компания устанавливает свои требования к заемщикам.

3 общих услвоия:

  • возраст от 18 до 55 лет;
  • наличие регистрации в регионе, где находится банковское подразделение;
  • постоянная работа на протяжении шести месяцев.

Если в первичном договоре фигурирует созаемщик, то на него также возлагаются обязанности при перекредитовании.

Автор-редактор статьи: Дмитроченко Евгений

Сбербанк устанавливает льготные условия своим зарплатным клиентам.

Типовой пошаговый процесс процедуры

Процедура проведения рефинансирования ипотеки включает в себя несколько этапов.

  1. Необходимо выбрать банк, который дает возможность перекредитовать займ. Консультант расскажет обо всех условиях.
  2. Если клиента они устраивают, требуется собрать полный комплект документов.
  3. В течение 2-5 дней банк рассматривает заявление от гражданина. При вынесении положительного решения начинается непосредственно процедура перекредитования ипотеки.
  4. Необходимо обратиться в первоначальный банк для получения разрешения на передачу залогового имущества (ст.43 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Нужно подтвердить, что новый кредитор готов внести средства в счет погашения долга, после чего недвижимость переходит к нему в качестве залога.
  5. В отношении ипотечного объекта нужно подготовить основные бумаги (выписка из ЕГРН, кадастровый паспорт, выписка из домовой книги, справка об отсутствии задолженности по услугам ЖКХ). Комплект передается в банк, который будет проводить рефинансирование.
  6. Подписывается новый кредитный договор.
  7. После этого банк переводит деньги безналичным способом на счет прежнего кредитора.
  8. После погашения займа нужно взять справку, подтверждающую, что банк не имеет претензий к гражданину. Она передается в новое кредитное учреждение.
  9. Проводится смена держателя залога. Для исключения устаревших сведений нужно обратиться в Росреестр, где снимается обременение на жилье.
  10. В новый банк нужно предоставить свидетельство о праве собственности без обременения, свежую выписку из ЕГРН. Это необходимо для составления новой закладной.
  11. Данные о залоге передаются в Росреестр. Проводится новая регистрация, в реестр вносятся данные второй кредитной организации.
  12. Необходимо застраховать залоговый объект. На нового залогодержателя страховка оформляется повторно.
  13. Клиенту выдается новый график платежей. С этого момента рефинансирование ипотеки считается оформленным.

Стоимость рефинансирования ипотеки

Стоимость процедуры зависит от того, какие траты понесет заемщик. Обычно рефинансирование ипотеки требует вложения около 35-50 тысяч рублей. В них входят:

  • оформление документов;
  • проведение оценки недвижимости;
  • оформление страховки;
  • оплата госпошлины за регистрационные действия;
  • получение выписки из ЕГРН.
К сведению

Если привлекаются юристы, сумма может увеличиться. Важно соотнести расходы и полученный результат, чтобы не оказаться в минусе после рефинансирования ипотеки.

Сроки рефинансирования ипотеки

При предоставлении полного комплекта документов рассматривать обращение банк будет в течение 2-5 дней. После этого выносится решение.

В некоторых случаях сроки рефинансирования ипотеки продлеваются. Это обусловлено необходимостью проведения дополнительных проверок документов, кредитной истории.

После одобрения рефинансирование отводится от 90 до 120 дней на обращение в прежний банк. Срок зависит от того, как быстро гражданин решит вопрос с организацией.

Рефинансирование военной ипотеки

Чтобы оценить выгоду рефинансирования военной ипотеки, нужно проследить изменение процентной ставки с момента ее оформления. В момент, когда запускалась программа (2005 год), ставка была на уровне 10%. Далее она увеличилась на несколько пунктов.

В сентябре 2017 года отмечается снижение ключевой ставки до 8,25%, что повлекло за собой сокращение ставки по военной ипотеке до 9-9,7%. Если военная ипотека была оформлена в 2005 году, то рефинансировать ее не имеет смысла. Ставки в настоящее время находятся на том же уровне.

Если гражданин оформил ипотеку в период кризиса, можно попытаться улучшить условия кредитования. В 2015 и 2016 году не была проведена индексация ежегодного накопительного взноса. Поэтому существуют опасения, что некоторые военнослужащие в момент окончания срока действия договора могут остаться в числе должников.

Ранее рефинансировать займы по военной ипотеке не представлялось возможным. Программа была введена в действие с 2018 года (Постановление Правительства РФ № 1345 от 10 ноября 2018 года).

Внимание

Рефинансирование военной ипотеки проводится как в банке-кредиторе, так и в другом учреждении. Процедура ничем не отличается от стандартного рефинансирования. В кредитную организацию нужно подать заявление, отметив реквизиты имеющегося договора. В качестве оснований указывается факт снижения ставки ЦБ РФ.

При вынесении положительного решения ставка может быть пересчитана. Обычно банки, в которых оформлена ипотека, идут навстречу клиентам и снижают ставку на 1-2 пункта.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Если материнский капитал использовался в качестве первоначального взноса или при погашении имеющейся ипотеки, то составляется обязательство о выделении долей детям. Считается, что в залоговой недвижимости уже имеются части нескольких собственников.

При обращении в банк для проведения рефинансирования ипотеки могут появиться трудности. Кредитные организации не хотят связываться с объектами недвижимости, имеющими несовершеннолетних собственников. Детей защищает закон, но при этом они не могут нести обязательств перед банком. И если родители не будут платить по кредиту, сделать с квартирой ничего будет нельзя.

ВАЖНО

Даже если доли еще не выделены, но факт применения материнского капитала есть, после погашения кредита нужно снять обременение с квартиры. Родители обязаны в течение 6 месяцев выделить детям доли в недвижимости. Если в этот период будет оформляться новая закладная, ситуацией обязательно заинтересуются органы опеки. И появятся различные препятствия для рефинансирования ипотеки.

Поэтому обратиться в другой банк для перекредитования не получится. Единственным вариантом является подача обращения в свою же кредитную организацию.

Рефинансирование прочих специальных программ

Иногда семьи обращаются для оформления кредита, имея одно социальное положение. Но, например, при рождении второго ребенка, семья может претендовать на получение льготной ипотеки с господдержкой. В этом случае возможно рефинансирование имеющегося займа под более выгодные условия.

Важно, чтобы второй ребенок появился на свет в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года. Для таких семей устанавливается особенная ставка – 6% годовых. Если ставка в настоящее время выше, проводится перекредитование в своем или стороннем банке. Достаточно подать заявление. При положительном решении проводится стандартная процедура.

Нюансы

Процедура рефинансирования ипотеки имеет несколько особенностей. Чтобы процедура прошла без сложностей, нужно обратить на них внимание.

  1. В договоре может быть указано, что рефинансирование невозможно или предусматривается существенная комиссия за процедуру. Нужно внимательно изучить документ перед подачей обращения.
  2. Банк, в котором уже имеется кредит, может отказать в переоформлении объекта залога. Такие действия считаются неправомерными. Их можно оспорить в суде, получив письменный отказ.
  3. Сумма займа, которую предоставляет новый банк, может быть меньше предполагаемой. Это обусловлено тем, что кредитные организации по-своему оценивают заявителей. Гражданину стоит обратиться в другое учреждение.
  4. Стоит обратить внимание на процентную ставку, которая предоставляется новым банком. Она может отличаться от той, которая заявлена в программе.
Внимание

Рефинансирование ипотеки не всегда выгодно для гражданина. Важно изучить предлагаемые условия, а только после этого решаться на перекредитование.

Оцените статью
Добавить комментарий