Что делать после погашения ипотеки

Управление финансами

Что делать после выплаты ипотеки: закрытие ипотеки по шагам

Приветствуем! Внесение последнего платежа по ипотеке и полный расчет с кредитором еще не является последним шагом со стороны заемщика. Потребуется уладить еще некоторые формальности.

Подробнее о том, что делать после выплаты ипотеки, как происходит прекращение ипотеки, как правильно закрыть ипотеку по шагам вы узнаете из этого поста.

Также для вас будет доступна информация о том, что делать дальше после погашения ипотечного кредита с материнским капиталом, как выделяются доли на детей и что можно сделать с долями детей при продаже квартиры или рождении новых членов семьи.

Последний платеж

Задолженность по ипотечному договору погашается в соответствии с графиком платежей. Клиент имеет право, как неукоснительно следовать ему по сумме и срокам (выплачивать по графику), так и оплачивать досрочно бОльшими суммами (в этом случае долг пересчитывается в пользу заемщика).

Банк нужно уведомить, что вы планируете досрочно закрыть ипотеку. Это можно сделать непосредственно в отделении банка, написав соответствующее заявление (образец заявления нужно запросить в банке), позвонить по телефону в кол-центр или провести операцию досрочного гашения в личном кабинете банка онлайн. Данная операция нужна для того, чтобы банк сделал перерасчет графика платежей.

Для внесения последнего платежа по кредиту необходимо запросить у кредитора данные о сумме оставшейся задолженности. Их можно получить при личном обращении в банк  в устной форме или в виде выписки, а также по телефону. Обозначенная сумма вносится заемщиком удобным для него способом.

Сразу после такой оплаты рекомендуется оформить в банке справку об отсутствии долга. Она может быть, как платной, так и бесплатной. Такая справка является официальным документом и заверяется подписями уполномоченных лиц со стороны кредитора. При необходимости ее можно предъявить по месту требования.

Справка содержит следующие сведения:

  • дату полного погашения задолженности по конкретному кредитному договору (указывается его номер и дата заключения);
  • Ф.И.О. заемщика;
  • дату выдачи справки;
  • должность и Ф.И.О. лица, подписавшего документ;
  • фразу об отсутствии претензий со стороны банка к клиенту.

Что делать после погашения ипотеки

В большинстве банков после того, как последний платеж по ипотеке был внесен, ссудный счет закрывается автоматически.

Однако если такая услуга недоступна, то клиент должен самостоятельно написать заявление с требованием закрыть счет по причине исполнения обязательств со своей стороны.

Для этого нужно иметь при себе паспорт, ипотечный договор с графиком платежей и квитанции об уплате (на всякий случай).

Для собственного успокоения можно дополнительно сделать запрос в Бюро кредитных историй о качестве исполнения своих обязательств. Полученная информация содержит все сведения об ипотеке, характере выплат и допущении или отсутствии просрочек. В силу человеческого фактора, а также особенностей программы данные могут поступать с некоторой задержкой, что требует уточнения.

Закладная

Процедура передачи приобретаемой недвижимости в залог банку оформляется с помощью закладной, которая представляет собой именную ценную бумагу, регулирующую отношения между кредитором и заемщиком по вопросам залоговых отношений и погашения задолженности.

Что делать после погашения ипотеки

В ней прописываются ключевые условия ипотечного займа, признаваемые существенными. При выявлении разночтений в кредитном договоре и закладной преимущество будет иметь последняя. Поэтому к составлению данного документа следует подходить максимально ответственно.

Ипотека может оформляться с закладной, а может и без нее. Такой документ нужен, прежде всего, банку, так как именно с его помощью он может в дальнейшем перезаложить или продать его другому кредитному учреждению. При этом кредитор, который купил закладную, никакие условия по этой ипотеке поменять уже не может.

Если по кредиту оформлялась закладная, то после закрытия долга банк обязан передать заемщику оригинал этого документа с отметкой об исполнении всех обязательств.

В частности, на оборотной стороне кредитор пишет: «Все обязательства по настоящей закладной исполнены в полном объеме. Претензии к заемщику и залогодателям отсутствуют».

Там же обозначается дата внесения последнего платежа по кредиту с указанием точной суммы.

Что делать после погашения ипотеки

Следующим этапом после погашения долга и получения закладной является обращение в регистрирующий орган с требованием снять обременение.

Погашение регистрационной записи об ипотеке является заключительной процедурой по исполнению своих кредитных обязательств. В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» (ст. 25) обременение можно снять в Управлении федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестре). В некоторых городах и населенных пунктах такую функцию может выполнять МФЦ.

Читайте также  Сколько раз можно брать ипотеку одному человеку на жилье

Для выполнения такой операции заемщику потребуются следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • оригинал письма от банка с подтверждением погашения обязательств в полном объеме (на фирменном бланке со всеми необходимыми подписями и реквизитами);
  • закладная, полученная от кредитора;
  • доверенность от сотрудника банка на снятие
  • обременения (если представитель кредитной организации не сопровождает клиента в регистрирующий орган);
  • правоустанавливающие документы (договор купли-продажи, свидетельство о собственности);
  • заявление установленного образца с просьбой о снятии обременения (пишется от имени заемщика);
  • квитанция об оплате госпошлины размером 200 рублей (оплачивается только в случае необходимости выдачи нового свидетельства без отметок об обременении).

Если ипотека оформлялась без закладной, то кредитор и заемщик пишут совместное заявление о снятии ограничений с заложенного имущества. Требуется обязательное присутствие сотрудника банка в МФЦ с доверенностью.

После соблюдения всех формальностей и подачи всех необходимых документов в Ростреестр обременение снимается с объекта недвижимости, бывший заемщик становится его полноправным собственником с возможностью совершения любых законных операций со своим имуществом и получает новое свидетельство.

Погашение регистрационной записи об ипотеке займет от 3-х до 5 рабочих дней. Вся информация о состоянии конкретного дела находится в свободном доступе на сайте регистрирующего органа.

Только после погашения записи об обременении ипотека прекращается полностью.

Родители, имеющие 2 и более ребенка, имеют законное право направить средства материнского (семейного) капитала на погашение части оформленного ипотечного кредита или оплату первоначального взноса.

По 256-ФЗ «О дополнительных мерах господдержки семей, имеющих детей» при покупке жилья за счет маткапитала право собственности на него оформляется в долевом соотношении на каждого ребенка и родителя по соглашению.

Что делать после выплаты ипотеки в Сбербанке

При этом заключаемое соглашение предусматривает возможность уменьшения/перераспределения долей в случае рождения детей в будущем. Минимальное значение доли законом не определяется и не регулируется. Отталкиваться здесь следует от действующих норм жилой площади на одного человека по субъектам федерации. Сейчас это 12 кв. м. на человека.

Выделение долей детям после погашения ипотекивозможно следующими способами:

  • посредством заключения сторонами соглашения или договора дарения;
  • через суд (если возникли споры между родителями о размере доли каждого).

Соглашение и договор дарения в обязательном порядке заверяются нотариально.

Оформления долевой собственности также осуществляется в Росреестре. После принятия решения каждый участник получит собственное свидетельство с указанием доли собственности.

Страховка

После описанных выше действий каждый заемщик, который выплатил ипотеку, задается вопросом: «Можно ли вернуть страховку?», особенно если страхового случая не было. Однозначного ответа здесь нет, так как многое зависит от страховой компании, условий заключенного договора страхования и характера исполнения своих обязательств.

Сегодня практика показывает, что вернуть страховку можно только в случае досрочного погашения кредита и в случае единовременной оплаты суммы полиса за весь период ипотечного договора.

Если займ был выплачен раньше срока, то клиент имеет право потребовать к возврату сумму по полису за оставшийся период. Как правило, такие требования удовлетворяются. Договор подлежит расторжению.

Что делать после погашения ипотеки

Во всех остальных случаях решения страховщика будет отрицательным.

Перед погашением ипотеки, даже если заемщик очень точно вносил очередные платежи согласно графику, лучше уточнить размер последнего платежа. Так нужно поступить обязательно, если кредит погашается досрочно. Но даже при своевременной оплате это не будет лишним. Сделать это можно через систему «Сбербанк Онлайн» либо узнать у сотрудника в отделении банка.

Для досрочной оплаты потребуется заявление. В нем нужно указать:

  • Предполагаемую дату оплаты.

  • Свои данные.

  • Точную сумму платежа.

  • Дату и номер договора ипотеки.

Как снять обременение с квартиры?

Есть два способа снять обременение: лично в МФЦ или в интернете через сайт Росреестра. Второй способ подходит, только если у вас есть квалифицированная электронная подпись. У меня такой подписи нет, поэтому я подавала документы через обычный МФЦ.

Упрощенно процесс такой:

  1. Собираем документы: справку о закрытии кредита и закладную заказываем в банке, дома находим свидетельство о собственности на квартиру (если оно выдавалось), кредитный договор и паспорт.
  2. Подаем все это в МФЦ.
  3. Дожидаемся уведомления о погашении обременения.
  4. Проверяем все на сайте Росреестра.
  5. Празднуем.

Теперь подробнее.

Что делать после погашения ипотеки

Если у вас есть электронная подпись, можно сделать все это в интернете. Для этого на сайте Росреестра в категории «Регистрация прекращения прав, ограничений (обременений) прав» выберите пункт «Погашение регистрационной записи об ипотеке».

Дальше система предложит внести ваши данные. В конце нужно приложить к заявке сканы тех же документов, которые я приносила в МФЦ, и подписать заявку своей электронной подписью.

Снять обременение можно через интернет, если у вас есть электронная подпись
Снять обременение можно через интернет, если у вас есть электронная подпись

Получение закладной не является окончательным этапом, так как документ должен быть передан в регистрационный орган, чтобы в Едином Государственном реестре прав была аннулирована запись об обременении. Таким регистрационным органом является Росреестр. При себе нужно иметь:

  • паспорт;
  • закладную;
  • справку из банка об отсутствии задолженности;
  • документ, дающий право снять обременение без присутствия залогодержателя;
  • договор купли-продажи на объект недвижимости;
  • заявление;
  • квитанция об уплате госпошлины.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Обратите внимание, что сумма госпошлины составляет 200 рублей.

Для того чтобы снять обременение следует обязательно обратиться в Регистрационную палату. Подать заявление можно через МФЦ «Мои документы». Достаточно прийти в ближайшее отделение, взять талончик на очередь и передать все справки. Срок аннулирования записи колеблется от 3 до 5 рабочих дней. После снятия обременения договорные отношения клиента с банком считаются законченными.

Дело осталось за малым. Совсем скоро Вы будете полноправным хозяином собственной квартиры. Теперь Вы должны снять обременение с неё. Часть документов у Вас уже есть на руках, но нужно собрать ещё кое-какие перед обращением в Регистрационную палату – это:

  • Заявление. В нём важно указать требование на снятие обременения с недвижимого имущества;
  • Свидетельство, подтверждающее право собственности;
  • Устав организации;
  • Закладная, которую Вы забрали у банка ранее;
  • Справка с подтверждением полного погашения займа по ипотечному кредиту (как проведёте последним платёж – так сразу сможете ею и заручиться).

Что делать после погашения ипотеки

Далее у Вас два пути:

  1. Подаём документы лично в Регистрационную палату.
  2. Используем интернет и не стоит ни в каких очередях. Нам поможем портал «Госуслуги». При этом необходимо, чтобы все копии были заверены нотариально.

Стоит отметить, что в зависимости от той банковской организации, где Вы брали ипотечный кредит на недвижимость, напрямую зависит список действий. Со Сбербанком, например, всё куда проще – ограничения после погашения задолженности будут сняты автоматически. То есть, заявление писать не придётся и обращения в Рег. палату не потребуется.

Перед внесением последнего взноса по кредиту вам следует запросить у своего кредитора выписку о состоянии кредитного счета. Это нужно для того, чтобы погасить весь объем задолженности без остатка. Нередко бывает так, что озвученная менеджером банка сумма остатка неполная (не включает какие-то обязательные платежи или комиссию).

Во время погашения заемщику, как правило, не сообщают об остатке на счете, и даже могут выдать справку о закрытии долга. Однако через некоторое время выясняется, что клиент остался должен несколько десятков рублей, на которые затем был начислен штраф и пеня. Таким образом, формируется новая сумма долга, которая может быть довольно ощутимой по прошествии длительного времени.

После того, как вы закроете кредит, вам необходимо будет получить в банке письмо о том, что все обязательства по кредиту погашены и никаких претензий банк к вам больше не имеет. Помимо письма есть смысл повторно заказать оформление выписки по счету, чтобы были доказательства закрытия долга при возникновении каких-либо спорных вопросов.

Письмо вам потребуется для официального снятия обременения с жилья в государственном реестре. В каждом регионе есть свое Управление Росреестра, где проводится государственная регистрация и, соответственно, снятие с недвижимости обременения. Заемщику необходимо будет самостоятельно предоставить ряд документов для обретения полноценного права собственности на жилье.

Получение нового свидетельства на квартиру

Теперь Вам нужно обновить документ, который подтверждает Ваши права на владение данным недвижимым имуществом, ипотека за которое была полностью погашена. В нём Вы сможете найти всю необходимую информацию по квартире:

  • Собственник;
  • Параметры квартиры (количество квадратных метров, адрес, жилая площадь и так далее).

Процедуру можно и нужно произвести, как ограничения будут сняты. По времени она занимает от 10 до 14 дней. То есть, спустя этот срок Вы получите новое свидетельство.

Единственное, что придётся оплатить – так это государственную пошлину. Для физических лиц она равна 2-м тысячам рублей, для организаций – 22-м тысячам рублей. Оплата производится с помощью:

  • Касс в банковских организациях;
  • Интернет-банкинга Сбербанка (и ряда других банков);
  • Терминалов;
  • Портала «Госуслуги».

За получением нужно будет обратиться в Регистрационную палату.

Чтобы быть уверенным в том, что с квартиры снято обременение, можно заказать выписку из ЕГРН в МФЦ за 400 рублей или проверить на сайте Росреестра бесплатно. Я проверила на сайте.

Росреестр сообщает, что обременения нет: последний раздел «Права и ограничения»
Росреестр сообщает, что обременения нет: последний раздел «Права и ограничения»

Делать это можно через неделю после того, как МФЦ подтвердил вам снятие обременения. Таким же образом проверяется, не наложено ли обременение на другую квартиру.

Итак, последний платеж сделан. Далее необходимо сделать запрос на получение справки об отсутствии задолженности. Она потребуется в дальнейшем для снятия обременения с квартиры. Да и вообще этот документ очень важен: в течение трех лет после полного погашения кредита банк может предъявить претензии и потребовать оплатить оставшуюся задолженность.

Кроме того, одновременно следует закрыть ссудный счет. Для этого нужно написать заявление и приложить к нему договор ипотеки. Желательно еще предоставить квитанции об оплате, чтобы банку было проще произвести сверку платежей. Факт Сбербанк подтвердит, выдав справку о закрытии счета.

Получив в Росреестре документы с изменениями, необходимо сделать запись в ЕГРН о том, что обременение снято, а квартира больше не является предметом залога. В результате собственник получает на руки новое свидетельство о регистрации, где уже нет отметки об ограничении.

Возврат закладной

Следующий шаг – возврат закладной. Этот документ потребуется для снятия обременения по залогу. Для этого надо выполнить ряд действий:

  • Подать в банк заявление на возврат документа.

  • Дождаться обработки заявления кредитной организацией.

  • При получении закладной на руки необходимо составить акт приема-передачи.

Что делать после погашения ипотеки

Очень важно, чтобы банк не просто вернул этот документ, но и поставил на нем отметку о полном погашении задолженности.

При досрочном погашении ипотеки имеет смысл обратиться в банк с заявлением о возврате страховки. Дело в том, что страховая премия рассчитывается на весь срок действия ипотечного договора. Если он прекратил свое действие раньше даты, указанной в нем, то часть неиспользованных денег можно вернуть. Для этого опять же потребуется заявление.

Шаг 2
Подаем документы на регистрацию

Все собранные документы нужно отвезти в МФЦ и отдать на государственную регистрацию прав на недвижимое имущество.

В отделении МФЦ я заполнила заявление и отдала все документы специалисту. Взамен мне выдали опись документов. В ней же был указан срок, в который справка о снятии обременения будет готова. Обычно справку делают за 5—10 рабочих дней.

Так выглядела моя опись уже после того, как я забирала документы
Так выглядела моя опись уже после того, как я забирала документы

Снятие обременения

Это самый продолжительный этап. Чтобы снять обременение с квартиры, сначала нужно подать заявление. Оно составляется на специальном бланке. Заёмщик ставит на нем свою подпись, а после этого его подписывает и представить банка.

Далее нужно подготовить пакет документов. В него включаются:

  • Паспорт заемщика. Если в договоре участвовали созаёмщики, то их паспорта также будут нужны.

  • Закладная с отметкой банка об отсутствии задолженности.

  • Договор ипотеки, на котором также имеется отметка о том, что все платежи сделаны.

  • Договор купли-продажи квартиры.

  • Свидетельство на право собственности на недвижимость, которое было выдано при совершении сделки. В нем содержится отметка об обременении.

  • Квитанция об уплате госпошлины.

Что делать после погашения ипотеки

Все эти документы подаются в Росреестр. После их проверки организация назначает дату, когда заемщик сможет получить на руки документ о снятии обременения.

Шаг 3
Дождаться документов

Лучше проверять готовность документов через сайт или по телефону. 25 июля я проверила на сайте статус документов. Они были готовы и доставлены в МФЦ. Я снова записалась через интернет на прием на 6 августа, чтобы не стоять в очереди.

Для получения справки нужны только опись документов и паспорт. Справку, подтверждающую, что обременение снято, мне выдали за пять минут.

Это моя справка
Это моя справка

Как выделить доли детям, если использовался материнский капитал?

Если вдруг Вы использовали материнский капитал в качестве первоначального взноса, погашения задолженностей или для последнего платежа, то нужно выделить доли детям. То есть, жильё будет оформлено в качестве собственности не только между супругами, но и их детьми.

Как видите, нюансов после погашения ипотеки достаточно и всегда найдётся что делать дальше!

Если часть ипотеки в Сбербанке была погашена за счет материнского капитала, то нужно выделить части жилья в пользу детей. Обычно в таком случае еще при оформлении кредитного договора составляется дополнительное соглашение о выделении долей. Оформить доли необходимо в течение полугода после погашения кредита.

Процесс погашения кредита материнским капиталом проводится так:

  • Банк выдает справку с подтверждением остатка долга по ипотеке.

  • Заемщик готовит пакет документ (договор, паспорта и их копии, полученную справку) и передает их в ПФР вместе с заявлением на оплату материнского капитала.

  • После рассмотрения документов Пенсионный фонд перечисляет денежные средства Сбербанку.

  • По получении денег выполняется процедура закрытия кредита.

Оформлять документы необходимо через Росреестр. Для этого нужно написать заявление, приложить документы о погашении кредита, оплате государственной пошлины и о размере долей. В результате будет выдано столько свидетельств, сколько владельцев будет у квартиры, то есть каждому собственнику выдается отдельный документ.

Оцените статью
Добавить комментарий