Вопросы и ответы | Банк России

Страхование

Что говорят представители мфо?

Владислав Кончаков из LIME Credit Group считает, что последние меры регулятора могут привести к уходу с рынка лишь МФО, которые и так балансируют на грани доходности. Для остальных же ограничение предельной суммы долга заёмщика не критичная величина.

Роман Макаров из МФК «Займер» согласен с тем, что большого влияния на рынок январские нововведения не окажут: для краткосрочных займов полуторократная величина долга недостижима, а при выдаче более крупных сумм на большие сроки, микрофинансовые организации и так более тщательно проверяют заёмщиков, снижая риски невозвратов.

Оправдана ли ставка на комиссионные и дополнительные услуги для компенсации уменьшающихся доходов? Представители МФО подтверждают это:

  • Ирина Хорошко из MoneyMan говорит, что прибыли компании от допуслуг продолжают увеличиваться: страховка приносит десятую часть всех доходов.
  • В МФК «МигКредит» комиссионные доходы в 2020 году увеличились на 31 процент по сравнению с предыдущим годом.

Что об этом говорят эксперты?

Правительство и Центробанк борются с образованием кредитного пузыря, снижая долю необеспеченных кредитов, «охлаждая» рынок. Регулятор вынужден реагировать и на перегибы, которые возникали при работе микрофинансовых организаций, когда ставки по займам достигали астрономических сумм, а закредитованность граждан росла высокими темпами.

Директор саморегулируемой организации «МиР» Елена Стратьева считает, что меры регулятора пока неэффективны и не приводят к снижению закредитованности населения, а ограничение на максимальный размер долга (150 процентов от размера займа) приведёт к высокому риску невозвратов — заёмщики теперь имеют право не платить «сколь угодно долго практически без последствий».

Анатолий Асаков, глава комитета по финансовому рынку Госдумы говорит о том, что уже вступившие в силу ограничения для МФО — это только начало активных действий со стороны государства, которое в дальнейшем будет регулировать рынок ещё более жёстко.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» прогнозирует уход около 400 микрофинансовых организаций с рынка в 2020 году. Есть и более мрачные прогнозы: закроются от 600 до 700 МФО.


Несмотря на то, что в 2020 году МФО выбывали из игры сотнями, количество заёмщиков росло ( 25%) и увеличивался портфель микрозаймов ( 23%) — об этом сообщил зампред Банка России Владимир Чистюхин.

Как сделать так, чтобы близким не выдавали кредиты и займы. алгоритм для суда

Допустим, вы решили пойти сложным путем и всё-таки воспользоваться ст. 30 ГК РФ. Процесс не простой. Неважно, идёт речь про психическое заболевание или пристрастие к наркотикам или алкоголю — придётся идти в суд.

Важное условие — чтобы обратиться в суд с таким заявлением, вы должны быть родственником. То есть попробовать таким образом запретить брать кредиты сыну, мужу, жене, племяннице или родителям можно. А просто другу или товарищу с работы — нет.

Итак, вот что нужно сделать:

  • Взять документ, удостоверяющий личность, и составить исковое заявление в суд. Шаблонов в такой истории нет и быть не может, каждый случай уникален. Поэтому лучше найти юриста, который специализируется на таких делах.

  • Собрать подтверждения недееспособности родственника — если речь про психические заболевания, взять справку из медицинского учреждения. Если про пристрастие к алкоголю и азартным играм — подтверждение тяжелого финансового положения, например, заявления на оформление субсидий, заявление участковому о таких проблемах.

  • Дождаться судебно-психиатрической экспертизы — её назначает суд в рамках рассмотрения дела. Кстати, если психические проблемы у человека не подтвердятся, вам придётся заплатить как за экспертизу, так и за судебные расходы — в зависимости от региона сумма может доходить до нескольких десятков тысяч рублей.

Читайте также  Материнский капитал - суммы сроки возможности использования


Подавать в суд на ограничение в дееспособности стоит, только если вы твердо уверены в психических проблемах родственника. Если же человек просто не хочет работать, любит выпивать и берет на это кредиты, лучше идти другим путем.

Что делать, если запрет на взятие кредита есть, а займ всё равно выдали

Допустим, вы дошли до конца в судебных прениях и получили статус опекуна. Возвращаетесь в очередной раз домой, а там «письмо счастье», родственник опять набрал займов.

«Похожая история была в моей практике — женщина спрашивала, как запретить брать займы сыну, когда его признали ограниченно недееспособным. Путь здесь один — ограничить родственника в передвижении, то есть просто не выпускать на улицу без сопровождения. А дальше обращаться к юристу и признавать сделку незаконной.

Да, реально отказаться от такого кредита, и платить за проценты и пени не придётся. Но вернуть взятые деньги нужно, или это уже будет незаконным обогащением. Процесс сложный и долгий», — поясняет юрист Анна Долгорукова.

Закроют ли мфо в россии и когда

Комиссии разных видов; страхование здоровья или например, от потери работы; дистанционные медицинские услуги; юридические сертификаты — многие заёмщики столкнулись с этими и подобными предложениями при заключении договоров займа. Навязывание допуслуг незаконно и принуждение клиентов к их оплате для получения положительного решения по заявке вызывает жалобы и обращения к регулирующим органам.


Для сотен микрофинансовых организаций выходом из текущего положения становится просто прекращение работы.

Истории из жизни

Вопрос:«Моему отчиму — 50 лет, из них 10 лет он уже пьёт. Хуже того, к нам постоянно ходят коллекторы — он набрал займов, когда ему не хватало. Это простые микрозаймы — по дороге с его работы в гаражи, где он пьёт, есть два офиса. Долги мы постепенно погашаем, но хочется как-то запретить ему брать кредиты вовсе. Как это сделать?»

Ответ: «Здесь нужно уточнить, является ли отчим вашим родственником официально, или это ваша мама с ним просто сожительствует. Если они женаты, то вы можете попробовать пролечить его в клинике от алкоголизма и признать его недееспособным. Стоит обратиться к микрофинансовые организации, где он постоянно берет займы и возвращает с просрочкой — там тоже могут пойти на встречу и занести его в список неблагонадежных заемщиков»

Вопрос:«Как запретить брату брать займы? Постоянно берет телефоны в кредит, разбивает их и снова обращается за кредитом. Я уже устала погашать за него долги»

Ответ: «Возможно, стоит не погашать долги какое-то время? Если речь идёт о потребительских кредитах, то невозврат долга вовремя испортит его кредитную историю, и дальше банки откажут в займах. Законного способа запретить брату покупать технику с помощью потребительских кредитов нет»

Вопрос:«Мой сын связался с непонятной компанией. Берет быстрые кредиты с большими процентами, а я узнаю о них, когда всякие сроки проходят и нам присылают уведомлениях о долгах с процентами. Ему только исполнилось 18 лет, я хочу запретить выдавать ему кредиты»

Ответ: «Запретить какой-либо организации выдавать кредиты вы не можете, если нет каких-то законных ограничений для этого. Вопрос лежит не в юридической, а в бытовой плоскости — возможно ли как-то воздействовать на сына? Попросить его отдать вам паспорт, чтобы ему не могли выдать кредит?»

Как запретить мфо выдавать родственникам займы

На форумах финансовых организаций встречаются темы, где родственники просят от МФО некие заявления на запрет выдачи кредитов. Таких в деятельности компаний просто нет — никакой бизнес не пойдёт на незаконное ограничение прав взрослых дееспособных людей. Фактически, это тоже самое, что запретить магазину продавать хлеб определенным людям по вашему желанию — так не бывает.

Если вы столкнулись с такой проблемой, придётся идти хитрыми путями.

Например, можно обратиться в офисы микрозаймовых организаций, предоставить туда данные о долгах и доходах родственника и пояснить, что человек нигде не работает, уже назанимал крупную сумму, а отдавать её некому. Поэтому лучше не давать ему ещё займов — это финансово невыгодно.

Читайте также  Как узнать задолженность за газ по адресу или через интернет

Или использовать бытовой лайфхак — чтобы человеку дали кредит, организации нужны паспортные данные. Конечно, прямо советовать людям отбирать паспорта у родственников морально некорректно, но мы встречались с мнением, что это один из самых простых способов закрыть людям доступ к, например, потребительским кредитам. Или запретить брату брать займы в микрофинансовых организациях.

Недееспособность

Логика такая же — если у человека найдут психическое заболевание, то он признается недееспособным, то есть лишается права совершать сделки. Ему назначается опекун, который будет отвечать за его действия. Если вы станете таким опекуном, то сможете заблокировать возможность человеку брать займы в МФО без вашего согласия.

Здесь тоже есть особенность. Да, закон помогает вам и все действия психически больного человека должны совершаться по согласию с попечителем. Но, например, это не поможет запретить кредит без личного присутствия. Если родственник возьмёт займ онлайн, то придется идти в суд и оспаривать сделку — то есть доказывать, что никакие проценты вы платить не будете, потому что сделка незаконна. Но взятые деньги в такой ситуации придётся вернуть.

Юристы рассказывают:

«Был забавный случай — пришел муж и говорит, что хочет признать свою супругу недееспособной. Причина — якобы она пристрастилась к шопоголизму, скупает платья и туфли. Денег он на это не даёт, поэтому она начала брать микрозаймы, так сказать, на кофточку. Хочет признать жену сумасшедшей.


Конечно, объяснили, что это невозможно, в России шопоголик — это не диагноз. Он спрашивает, как запретить жене брать кредиты? Придётся включить логику и пойти на хитрость».

Лайфхак о том, как сделать, чтобы родственникам не выдавали кредиты, читайте в конце статьи.

Новый закон мфо — 150 процентов от займа

С начала 2020 года при выдаче займов нельзя требовать от заёмщика выплаты суммы по процентам, превышающей 150 % от величины денег, взятых в долг.

Иными словами, если вы взяли займ или кредит размером 10 тысяч рублей, то кредитор не вправе требовать от вас выплаты более 25 тысяч рублей (10 15 = 25, где 10 — сумма займа или кредита, 25 — сумма займа, увеличенная на 150 процентов). Берёте 20 тысяч рублей — возвращаете не больше 50 тысяч ( 20 30 = 50) и так далее.


Этот механизм действует как ограничение предельной задолженности: когда долг заёмщика достигает величины «Сумма займа 150%», все начисления прекращаются, сумма фиксируется и больше не будет увеличиваться.

Ограничение в дееспособности

В случае с юриспруденцией, не всегда решение проблемы можно найти прямым путем. То есть никакой профессиональный юрист не ответит просто, как запретить родственникам брать кредиты и микрозаймы. Но можно копать глубже и смотреть на ситуацию, вдруг есть уловка.

Например, ситуация — человек употребляет слишком много алкоголя и берет взаймы, когда зарплата заканчивается, а денег на бутылку не хватает. В такой ситуации варианты создать родственнику ограничения для взятия кредита есть.

Придётся доказывать, что алкоголизм человека создаёт тяжелое финансовое положение для семьи, признавать его ограниченным в дееспособности и становиться попечителем. Если всё получится, то значимые финансовые сделки — это в том числе и взятие кредита — человек сможет совершать только с вашего письменного согласия.

Один процент

С июля 2020 года действует норма, запрещающая микрофинансовым организациям устанавливать ежедневную ставку по займам в размере более одного процента в день.

Здесь тоже всё довольно просто: при выдаче займа, например, размером в 10 тысяч рублей, ежедневная ставка не может быть выше 100 рублей (10 000 / 100 = 100). Если заём выдан на один месяц, то в итоге клиент не должен платить больше чем 13100 рублей (10000 (100 * 31) = 13100).

Предел долга — пдн

В октябре 2020 года начал действовать ещё один набор правил для микрофинансовых организаций: обязательный расчёт коэффициента предельной долговой нагрузки (ПДН) для каждого заёмщика. Центробанк (регулятор отрасли) ввёл единую формулу для оценки финансового положения граждан, которые хотят получить в заём более десяти тысяч рублей.

Читайте также  Карта Тройка в телефоне Айфон iphone и android как ее привязать

Её суть довольно проста:

перед выдачей займа, микрофинансовая или кредитная организация должна оценить все доходы потенциального заёмщика и все его долги, включив в последние будущий заём. Соотношение доходов и расходов — тот самый ПДН. Итоговое число должно повлиять на решение о выдачи денег.


Центробанк не обязывает МФО отказывать заёмщику если его коэффициент предельной долговой нагрузки имеет какое-либо критическое значение (считается, что ПДН больше 0,5 — норма, а меньше — довольно высок). Одобрение или неодобрение заявки зависит ещё и от суммы оставшихся у клиента средств.

Пример. При расчёте ПДН будущего клиента, микрофинансовая организация получила значение 0,3. Это означает, что человек тратит 70 процентов дохода на выплаты по долгам. Получается, что коэффициент очень высок и займ попадает в группу риска. Однако, если оставшиеся 30 процентов дохода составляют сумму многократно превышающую прожиточный минимум, МФО может посчитать, что заёмщик вполне платежеспособен и у него достаточно стабильное финансовое положение.

При обращении в разные МФО и банки, скорее всего, человек получит разные значения коэффициента ПДН. Это связано с тем, что несмотря на единую формулу расчёта, организации могут не учитывать доходы или долги отдельных видов, принимая или не принимая в расчёт их источники.

Другая особенность применения ПДН: даже в случае, если коэффициент предельной долговой нагрузки очень высок, а оставшиеся доходы заёмщика близки к величине прожиточного минимума, то микрофинансовая организация всё равно может одобрить выдачу займа. Если её политика позволяет работать с такими клиентами, деньги выдадут, а организация понесёт повышенные риски невозврата и обязана будет заморозить дополнительные средства для оплаты возмещения рискованного займа.

Список закрытых мфо в марте 2020 года

По данным реестра микрофинансовых организаций ЦБ РФ на 27.03.2020г. исключены:

  • ООО МКК «АРИС Групп»;
  • ООО МКК «Ё-Кредит»;
  • ООО МКК «Экспресс-деньги»;
  • ООО МКК «МЕРИДИАН»;
  • ООО МКК «Финансовый Успех»;
  • ООО МКК «ПЛУТОН 5»;
  • ООО МКК «УФИН»;
  • ООО МФО «Инвест Рязань»;
  • ООО МКК «СВС-Капитал»;
  • ООО МКК «Лидер-М»;
  • ООО МКК «Республика Удмуртия и Кировская область»;
  • ООО МКК «АЛЬФА 86»;
  • ООО МКК «ЦМК АВАНС»;
  • ООО МКК «ЗАЙМЫ В ЗАЙМ»;
  • ООО МКК «АЛТЫН-ФИНАНС»;
  • ООО МКК «Бриз»;
  • Фонд поддержки предпринимательства – МКК ЗГО;
  • ООО МКК «НМС»;
  • ООО МКК «ЯДРО»;
  • ООО МКК «ЦентрГарант СПб»;
  • ООО МКК «Гарантированные Финансы»;
  • ООО МКК «Профессиональные Финансы»;
  • ООО МКК «ФинансЦентр Югра»;
  • ООО МКК «Финансовый компас»;
  • ООО МКК «Джуманджи»;
  • ООО МКК «ПОТРЕБФИНАНС КРЕДИТ»;
  • ООО МКК «Сопровождение»;
  • ООО МКК «КвикФинанс СПб»;
  • ООО МКК «Салют Монет»;
  • ООО МКК «ФинКейс»;
  • ООО МКК «ОлимпФинанс СПб»;
  • ООО МКК «Финансовый атлас СПб»;
  • ООО МКК «Телепорт»;
  • ООО МКК «Бридж»;
  • ООО МКК «ХАЙД»;
  • ООО МКК «ЭЛЬДОМИНО»;
  • ООО Микрокредитная компания «Гуру финанс групп»;
  • ООО МКК «Финансовый вектор»;
  • ООО МКК «ФинЛэб»;
  • ООО МКК «Новые финансовые инициативы»;
  • ООО МКК «ФАБ»;
  • ООО МКК «Финансовая Лига»;
  • ООО МКК «Финпродукт»;
  • ООО МКК «Финэлемент»;
  • ООО Микрокредитная компания «Финансовый кластер»;
  • ООО МКК «Никман»;
  • ООО МКК «Финансовый плот»;
  • ООО МКК «ГОЛД-ИНКОМ»;
  • АО МКК «ПАРМА-МФ»;
  • ООО Микрокредитная компания «Урбан групп».

Список закрытых мфо в январе 2020 года

По данным реестра микрофинансовых организаций ЦБ РФ:

  • ООО «МИЛИ» (МКК);
  • ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ САЛИД»;
  • НТМФПП;
  • ООО МКК «ГИК-Финанс»;
  • ООО МКК «ДВД»;
  • ООО «МКК Инвест Капитал»;
  • ООО МКК «Инвест Сибирь»;
  • ООО «МКК «Ависта»;
  • ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ БИЯ»;
  • ООО МКК «ЖелДорЗайм»;
  • «ООО МКК «АКС «Кошелек»;
  • ООО «МКК «Елань»;
  • ООО МКК «НДН»;
  • ООО МКК «ВП»;
  • ООО «МКК «Инова Групп»;
  • ООО «Микрокредитная компания Бьютен групп»;
  • ООО МКК «Арника»;
  • ООО «Микрокредитная компания Десятка»;
  • ООО МКК «ИНФОФИНАНС»;
  • ООО МКК «ПАНДОРА»;
  • ООО МКК «ДОЗП»;
  • ООО МКК «Гульден»;
  • ООО МКК «Центр микрофинансирования граждан»;
  • ООО МКК «ВЁРНЕ».
Оцените статью
Добавить комментарий