Этапы оформления кредита и требования банков

Страхование

Кредитный заемщик — кто это?

Для получения денег клиенту необходимо не только подготовить все необходимые документы, но и пройти проверку. При получении положительного ответа останется только обратиться в офис, для подписания договора. Как только договор будет подписан, клиент становится кредитным заемщиком. Кредитный заемщик – физическое лицо, которое заключило с финансовой компанией договорные отношения на получение фиксированный суммы под проценты.

Согласно договору заемщик обязан вносить оплату по графику. Если этого не делать, то будут начислены штрафные санкции. Как только заемщик погашает кредитный договор в полном объеме, он превращается в клиента компании, который может пользоваться иными продуктами.

Особенности получения займов

Во время процедуры получения микрокредита в МФО используется определенная информация о заемщике и документы для получения микрозайма.

Если вы приняли решение получить микрокредит, то в большинстве случаев, собирать емкий пакет документов не понадобится. Как правило, хватит удостоверяющего личность документа – это паспорт.

В некоторых случаях может понадобиться второй документ, который потребитель самостоятельно может выбрать из внушительного списка, утвержденного заимодавцем. Будущему заемщику необходимо подать заявление о своем желании получить заем. Вдобавок, если он обращается в МФО впервые, то его могут попросить заполнить анкету установленной формы, в которой указываются следующие данные:

  • ФИО.
  • Место трудовой деятельности.
  • Возраст.
  • Контактные телефоны.
  • Адрес проживания.
  • Сумма дохода, получаемого раз в месяц и т.д.

Микрофинансовая организация имеет право потребовать у заемщика информацию и бумаги, которые требуются для принятия решения о выдаче микрокредита, что должно быть предусмотрено правилами предоставления микрокредитов – об этом можно прочитать в п.1 ч.1 ст. 9 Закона №151-ФЗ.

Начиная с 1 июля 2017 года, до того момента, как договор будет заключен, МФО просит у заемщика предоставить определенную информацию, которая обозначена в п.1 ст. 9, п.2 ст. 10, п. 7 ст. 24 Базового стандарта:

  1. Имелись ли у заемщика судебные споры, где он выступал в качестве ответчика. Разговор ведется о займах, сумма которых превышала 30000 рублей.
  2. О размере заработной платы, текущих денежных обязательствах, наличии прочих доходов. Речь идет, в том числе, о суммах платежах по ним, периодичности, о факте производства по делу о банкротстве физлица-заемщика за последний пятилетний период. Это понадобится в том случае, если рассматривается заявление на получение займа, сумма которого свыше 3000 рублей.
  3. Имеется ли имущество в собственности заемщика. Эта информация потребуется в том случае, если заемщик претендует получить заем свыше 100000 рублей.
  4. Валюта микрокредита и сумма. Мы уже вели разговор выше, что в зависимости от того, кто выступает заимодавцем, сумма микрокредита, на которую претендует гражданин, может иметь ограничения и составлять 1000000 или 500000 рублей. Не забывайте, что микрозайм можно получить только в национальной валюте – российских рублях, так как это единственное законное средство платежа. Об этом сказано в ч.1 ст.8, п.2 ч.2, п.2 ч. 3 ст.12 Закона №151-ФЗ.
  5. Целевой характер микрокредита. В большинстве случаев микрокредиты не имеют конкретное целевое назначение. Но в договоре может быть предусмотрено, что микрозйм выдается на определенную цель, и у микрофинансовой организации имеется право осуществлять контроль за тем, на какие цели заемщик его тратит. В договоре также будет прописано, что заемщик обязан предоставить МФО данную возможность – это оговорено в ч.4. ст.8 Закона №151-ФЗ.
  6. Процентная ставка за пользование кредитными средствами МФО. Заемщик должен понимать, что плата за пользование микрокредитом достаточно велика, поэтому процентная ставка может составлять от 3% в неделю. Но если вы заключили договор потребительского микрокредита на короткий срок (до 24 месяцев) в период с 01.01.2017, то МФО не имеет право взимать с вас проценты, если их сумма будет равняться трехкратному размеру суммы займа. Если договор микрокредита заключен с 29.03.2016 до 31.12.2016, то упомянутый выше запрет будет распространяться в том случае, если сумма начисленных процентом и прочих платежей по договору (сюда не входят пени, неустойки и плата за предоставление дополнительных услуг), равняется четырехкратному размеру суммы заемных средств. С данной информацией можно ознакомиться в п.9 ч.1 ст.12 Закона №151-ФЗ, ч.7, ст. 22 Закона от 03.07.2016 №230-ФЗ; Информация Банка России «Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации». Вдобавок, МФО не имеют права без согласия второго участника договора увеличивать размер процентных ставок и менять порядок их определения – этот момент регламентирован п.5 ч.1 ст. 12 Закона № 151-ФЗ.
  7. Штрафные санкции за ненадлежащее выполнение условий договора. Если неблагонадежный заемщик вовремя не осуществил очередной платеж или не заплатил проценты за пользование потребительским микрокредитом, заключенным на небольшой срок (до 12 месяцев) в период с 01.01.2017 года, то микрофинансовая организация имеет право применять в отношении него штрафные санкции. То есть, начислять заемщику неустойку в виде пеней и штрафов, а также применять иные меры ответственности на часть суммы основного тела кредита, которое не было погашено. В этой ситуации МФО, вдобавок, обладает законным правом и дальше начислять проценты на непогашенную часть суммы основного долга до того момента, как общая сумма процентов станет равна двукратной величине непогашенной части займа. Данные условия должны быть прописаны на первой странице договора микрокредита – об этом вы можете узнать в ст.12.1 Закона №151-ФЗ.
Читайте также  Карта Тинькофф Блэк: условия обслуживания, кэшбэк, процент на остаток, снятие наличных, как заказать

Если заемщик до прописанного в договоре срока в полном объеме или частично возвратил сумму микрокредита и уведомил в письменной форме МФО о таком намерении, но не менее чем за 10 календарных дней, то к нему не имеют право применять штрафные санкции за досрочный возврат заемных средств. Об этом сказано в п.6 ч.1 ст.

12 Закона №151-ФЗ. После того как МФО приняло решение о выдаче микрокредита или об отказе в его предоставлении, то она направляет сведения в бюро кредитных историй – их может быть как несколько, так и одно. Об этом моменте говорится в статье 16 Закона №151-ФЗ; ч.3.1 статьи 5 Закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ.

Кредиты оформляются по-разному в зависимости от того, какой именно тип займа получает заемщик. Поэтому стоит разобрать этапы кредитования для основных его видов.

Это самый распространенный тип кредита, который ежедневно берет большое количество людей. Предназначен он для удовлетворения любых целей, будь то покупка стиральной машины, поездка на отдых, проведение ремонта и многое другое.

Порядок оформления потребительского кредита достаточно простой. Он включает в себя следующие этапы:

  • Подача заемщиком заявки и документов в банк.
  • Рассмотрение заявления сотрудниками.
  • Подписание кредитного договора при одобрении заявки.

В процессе рассмотрения заявления проверяется платежеспособность заемщика. Заявка проходит несколько инстанций. Сначала ее проверяют менеджеры банка. Они отправляют запрос в БКИ для проверки кредитной истории, применяют скоринговую программу для общей оценки клиента.

Затем в дело вступает служба безопасности. Ее сотрудники уже досконально проверяют заемщика, его платежеспособность, место работы, правильность заполненной анкеты, подлинность документов. На основании их проверки и принимается окончательное решение.

Экспресс-кредит

Это разновидность потребительского займа. Ее особенность заключается в том, что выдается такой кредит в день обращения, предполагает выдачу небольшой суммы и на короткий срок. Это очень выгодно, когда денежные средства нужны срочно и нет времени ждать несколько дней для их получения.

Оперативность экспресс-займа обусловлена тем, что тщательная проверка, как при стандартном потребительском кредите, не проводится. Сотрудники применяют только скоринговую программу, которая за считанные минуты оценивает потенциального клиента. Если она показывает высокий балл, заявку одобряют.

Товарный кредит

При оформлении товарного займа вообще не требуется посещать банковское учреждение. Заемщик просто приходит в магазин, выбирает нужный товар и через сотрудника подает заявки в банки для получения кредита на его покупку.

При этом заемщику следует предъявить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Остальные данные записываются со слов самого клиента. Если заявка одобряется, товар передается заемщику вместе с договором, на основании которого он потом должен погасить задолженность.

Ипотека

Кредитный заемщик

Оформление ипотеки происходит сложнее и дольше, чем любых иных видов кредитов. Ипотечный займ – самый ответственный, так как предполагает приобретение недвижимости с помощью заемных средств. Поэтому проверка более тщательная, причем ей подлежит не только клиент, но и само имущество.

Этапы получения ипотечного кредита следующие:

  • Выбор кредитной программы. Для начала необходимо определиться с программой ипотеки. Возможно, заемщик имеет право на льготные условия. В этом случае предусмотрены специальные предложения.
  • Подача заявки и документов в выбранный банк. После выбора программы следует собрать все необходимые документы и отправиться в банковское отделение для подачи заявления.
  • Рассмотрение заявки. После приема заявки сотрудники банка тщательно проверяют клиента, подключается служба безопасности, проводится оценка приобретаемого имущества.
  • Оформление документации. Если кредитор одобрил заявку, требуется оформить все необходимые бумаги. К ним относится договор купли-продажи, кредитное и залоговое соглашение, страховой договор.
  • Государственная регистрация. Последним этапом становится регистрация сделки в отделении Росреестра.
  • Перевод денежной суммы продавцу.
Читайте также  Иск об освобождении имущества от ареста и требования к его содержанию

На оформление ипотеки уходит довольно много времени, так как каждый этап требует определенного срока. После полного погашения задолженности кредит закрывается и недвижимость выводится из-под залога, становясь полноценной собственностью заемщика.

Автокредит

Автокредитование также пользуется большой популярностью. Оформление автокредита практически не отличается от потребительского займа, только денежные средства перечисляются непосредственно продавцу. Этапы приобретения машины в кредит следующие:

  1. Выбор автомобиля.
  2. Подача заявки и документов в банк самостоятельно или через автосалон.
  3. Рассмотрение заявления и принятие решения. На этом этапе проверяется платежеспособность заемщика, а также приобретаемое транспортное средство. Автомобиль тоже должен соответствовать определенным нормам, чтобы банк выдал деньги на его покупку.
  4. Оформление кредитного договора и купли-продажи.
  5. Перечисление денежных средств салону или частному продавцу.
  6. Приобретение страхового полиса.

Дополнительные требования

Помимо перечисленных требований финансовые компании могут выставлять дополнительные.

Семейное положение Некоторые банки готовы сотрудничать только с заемщиком, который находится в официальном браке. Компании уверены, что именно такой клиент может исправно вносить оплату и соблюдать условия договора.
Военный билет Наличие военного билета является обязательным условием для юношей в возрасте до 27 лет. Получить ипотеку или автокредит без данного документа не получится. Денежные займы и карты предоставляются даже юношам, которые имеют отсрочку от армии.
Залог Обязательное требование для длительных кредитов, таких как ипотека или автокредит. В качестве обеспечения можно предъявить:
  • имущество в собственности
  • транспортное средство в исправном состоянии
  • ценные бумаги
Поручительство Привлекать поручителя необходимо при оформлении ипотечного договора. Однако если у вас нет положительной кредитной истории или официальной работы, то поручитель потребуется при оформлении обычных продуктов. Главное, чтобы он был официально трудоустроен и имел положительную кредитную историю.
Созаемщик Наличие созаемщика, обязательное условие при оформлении кредита на приобретение квартиры. В роли созаемщика должен выступить супруг или супруга.
Погашение кредитной карты Если необходима большая сумма на длительный срок, то финансовая компания может попросить закрыть кредитные карты. При этом совершенно неважно, полный там лимит или нет.
Отсутствие штрафов В последнее время банки проверяют количество начисленных и неоплаченных штрафов. Если у вас много неоплаченных нарушений за превышение скорости, то ждать положительного решения не стоит. Такая же учесть ждет тех, кто не платит за квартиру (коммунальные услуги). Для банка это ненадежные клиенты, которые нарушают общие условия.
Страхование В последнее время без договора страхования. В большинстве случаев кредиторы просят купить договор страхования жизни и здоровью. Оформить защиту можно при получении кредита, через кредитного специалиста.

Кредит наличными в ОТП Банке

Кредитный лимит:

от 15 000 до 10 000 000 руб.

Кредит на большую сумму в Совкомбанке

Кредитный лимит:

от 150 000 до 30 000 000 руб.

Кредит наличными в банке СКБ

Кредитный лимит:

от 51 000 до 1 500 000 руб.

Кредит наличными в Росбанке

Кредитный лимит:

от 50 000 до 3 000 000 руб.

Кредит наличными в УБРиР

Кредитный лимит:

от 50 000 до 1 500 000 руб.

Пакет необходимой документации

Чтобы оформить кредит, необходимо подготовить определенный пакет документации. В него входит следующее:

  1. Паспорт.
  2. Второй документ, который удостоверяет личность.
  3. Справка, подтверждающая уровень заработной платы.
  4. Трудовая книжка.
  5. Военный билет для мужчин, не достигших возраста 27 лет.
  6. ИНН.
  7. Документы на имущество, имеющееся в собственности заемщика. Этот документ не всегда обязателен, но существенно повышает шансы на одобрение кредита.
  8. Документы на автомобиль или на недвижимость, если оформляется автокредит или ипотека.

Точный пакет бумаг стоит уточнить у сотрудников банка, так как он может разниться.

Как вести себя при разговоре с менеджером

Мало кто знает, но менеджер банка при личном общении оценивает клиента и тоже принимает решение. Рассмотрим, как правильно вести себя с сотрудником финансовой компании.

Одежда При личном общении важная составляющая – это одежда. Не стоит идти в банк, как на пляж. Выбор стоит отдать классике. Предпочтение отдается ухоженным клиентам, поскольку не зря говорят, что встречают именно по одежке.
Глаза в глаза Менеджеры при общении часто смотрят в глаза, рассказывая условия кредитования или задавая интересующие вопросы. Не стоит отводить взгляд в сторону во время ответа, поскольку это признак неуверенности и того, что попросту предоставляете не достоверные данные.
Уверенность и спокойствие Стоит быстро, четко отвечать на все вопросы и не стесняться задавать свои. Необходимо понимать, что менеджер – обычный человек, которого не стоит бояться.
Не ругаться Не нужно высказывать менеджеру недовольство, по поводу завышенной ставки, или иных условий, которые вам не нравятся. Все это увеличивает шансы получения отрицательного решения.
Отключить телефон В данном случае речь идет про уважение. Зачастую заемщики при кредитовании активно разговаривают по телефону на рабочие и личные темы. На время визита к кредитору сотовый телефон лучше поставить на беззвучный режим или просто отключить. Менеджеру явно не понравится, если во время общения вы будете обсуждать меню на ужин или что купить в магазине.
Читайте также  Преимущества онлайн-бухгалтерии

Кредитная карта Тинькофф Платинум

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка

Кредитный лимит:

1 000 000 руб.

Обслуживание:

от 590 рублей

Кредитная карта УБРиР 120 дней без %

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Обслуживание:

1 900 рублей

Способы подачи заявки и сроки рассмотрения

Начинается процесс оформления кредита всегда с подачи заявления в банк. Сделать это можно двумя путями:

  1. Через банковское отделение. Данный вариант уже устарел, но все же многие клиенты предпочитают лично посещать банк для подачи заявки. Это несколько неудобно, потому что нужно ждать очереди, тратить время на поездку в офис, подстраиваться под режим работы отделения. Но зато есть возможность получить ответы на все интересующиеся вопросы здесь и сейчас.
  2. Онлайн. С появлением интернета подача заявления в банк стала более простой и быстрой. Для этого даже не нужно выходить из дома, достаточно иметь под рукой телефон или компьютер, подключенный к сети. На отправку заявки уходит буквально 15 минут, причем подать ее можно в любое время дня и ночи, не нужно подстраиваться.

Калькулятор

После отправки заявки остается только дождаться предварительного решения и заняться оформлением, если ответ оказался положительным. На рассмотрение заявления уходит от нескольких дней до нескольких недель в зависимости от того, какой тип кредита желает получить гражданин. Средний срок рассмотрения составляет 3-10 дней.

Таким образом, процедура оформления кредита предполагает прохождение определенных этапов. Чем крупнее выдаваемая банком сумма, тем тщательнее проверка, следовательно, больше времени требуется.

Что еще влияет на положительное решение банка

Если заемщик не соответствует всем перечисленным требованиям финансовой компании, то могут быть рассмотрены дополнительные показатели, которые влияют на положительное решение.

Среди таких:

  1. Является ли клиент корпоративным клиентом. Кредиторы лояльно относятся к корпоративным клиентам, которые получают заработную плату на карту их банка. Также в данную группу входят граждане, которые ранее пользовались финансовыми продуктами банка и успешно их погасили.
  2. Заграничный паспорт. В данном случае стоит предъявить заграничный паспорт, в котором будет отметка о пересечении границы, за последние 6 месяцев. Если клиент путешествует, то это свидетельствует о его состоятельности.
  3. Наличие вклада или инвестиционного продукта. Бывает так, что клиент не имеет постоянной работы, но получает стабильный пассивный доход и открывает вклад в банке. Наличие вложений будет явным преимуществом.

Отношение банков к «серым» доходам

Не секрет, что большая часть граждан получает основную заработную плату в конверте. Это называется «серый» доход, с размера которого не уплачиваются налоги. Как в таком случае получить кредит на выгодных условиях? Что касается банков, то такие доходы давно уже не считаются исключениями. Однако сотрудничать с гражданами, которые полностью не могут показать размер заработной платы хотят далеко не все банки.

Выбирая такого кредитора, стоит понимать, что условия по кредитованию будут немного отличаться. В данном случае речь идет про:

  • завышенная процентная ставка
  • срок договора не более 3 лет
  • наличие страховки
  • дополнительные комиссии за ведение счета

Офисы банков на карте

  • Кредит наличными в банке ТинькоффКредит наличными в банке Тинькофф
  • Кредит под залог недвижимости в СовкомбанкеКредит под залог недвижимости в Совкомбанке
  • Кредит наличными в СовкомбанкеКредит наличными в Совкомбанке
  • 15 банков, которые выдают потребительские кредиты на 3 года15 банков, которые выдают потребительские кредиты на 3 года
  • Кредит наличными в РайффайзенбанкеКредит наличными в Райффайзенбанке
  • Кредит наличными в Локо-БанкеКредит наличными в Локо-Банке
  • 13 банков, которые выдают кредиты с низкой процентной ставкой13 банков, которые выдают кредиты с низкой процентной ставкой
  • Кредит для пенсионеров в банке УБРиРКредит для пенсионеров в банке УБРиР
  • Рефинансирование кредитов в РосбанкеРефинансирование кредитов в Росбанке
  • Кредит наличными в РосбанкеКредит наличными в Росбанке
  • Кредит наличными в банке УБРиРКредит наличными в банке УБРиР
  • Кредит наличными в банке Ренессанс КредитКредит наличными в банке Ренессанс Кредит

Last modified: 11.02.2019

Оцените статью
Добавить комментарий