Что такое страховка по кредиту и нужна ли она на самом деле

Страхование

Где можно оформить

В соответствии с действующим в РФ законодательством, приобретение любого вида продукта, которым является и страхование, является делом добровольным и не может быть навязано насильно или по принуждению. Так, банк не имеет права требовать покупки полиса, если это не связано с оформлением займа на недвижимость и транспортное средство. В данных случаях речь идет об объектах залога, которые нуждаются в юридической защите до момента перехода права собственности.

Что касается потребительского кредита, то здесь финансовая организация не имеет права обязывать гражданина заключать договор о страховании своей жизни. Однако, нужно учитывать один нюанс: любая структура может устанавливать условия реализации своей продукции. А уже соглашаться с ними или нет — выбор покупателя. Тут все аналогично с любым магазином: устраивает — плати и забирай, нет — ищи более выгодные условия.

В большинстве случаев страховые услуги предоставляют дочерние компании банков, предлагающие услуги, как кажется на первый взгляд, за символические проценты. Однако, если перевести их в деньги, а затем и в сроки, то сумма получится весьма внушительная. Таким образом, банки получают хорошую прибыль, играя по невыгодным для клиентов ставкам о вероятности события.

Подписание кредитного договора предполагает добровольное согласие обеих сторон. В большинстве случаев, агент СК находится в выгодном положении. Он на своей территории, хорошо знает закон, уверен в себе и наделен правом принятия решения. Что касается клиента, то он — проситель и понимает, что деньги нужны сейчас, и нужно соглашаться на все условия, а там — как-то все разрешится.

По статистике такое происходит крайне редко, а потому считается клиентами напрасной тратой средств, которые лучше пустить на погашение потребительского кредита.

Читайте также  Преимущества онлайн-бухгалтерии

Проблему усугубляет то, что выплаты не распространяются на происшествия, следствием которых являются повреждения, не ведущие к серьезному ущербу для здоровья человека. Так, чтобы избежать больших выплат, агенты СК не прописывают в соглашении ушибы, местные переломы, несерьезные сотрясения.

Внимание! Перед принятием решения о взятии займа рекомендуется изучить условия банков относительно наличия обязательного страхования жизни и его условия.

Поскольку новые технологии ведения бизнеса распространяются очень быстро, то практически все финансовые структуры корпоративно включили страхование жизни в кредитный договор. В целях сокращения времени на оформление сделки и отвлечения внимания клиента от дополнительных условий, они прописываются отдельными пунктами в самом соглашении. При этом, страховка отдельно не оплачивается, она сразу включается в сумму займа.

Обратите внимание! Ставку можно значительно снизить, если добавить в договор страхование от потери работы, временной нетрудоспособности, порчи или хищения покупки по истечении гарантийного срока.

В вопросе о том, будет ли страхование потребительского кредита обязательно или нет, банки занимают различные позиции. С одной стороны, именно в этом секторе высок процент невозвращаемых долгов.

С другой — увеличение размера кредита на суму страховой премии может заставить часть клиентов отказаться от услуг банка.

Что такое страховка по кредиту и нужна ли она на самом деле

Получается, что добросовестные заемщики платят и за тех, кто долг вернуть не может или не хочет. Но зато — никаких страховок, кроме обязательных.

Другие банки включают условие об обязательности страхования некоторых рисков в условия получения кредита в своей организации. Но зато, устанавливают для заключивших договор страхования более привлекательные условия. Это привлекает тех, кто считает страховку необходимой.

Как правило, банк при выдаче краткосрочного потребительского кредита настаивает на следующих видах страхования:

  • жизни;
  • от утраты трудоспособности;
  • от потери работы.

Но, как уже говорилось, эти виды страхования относятся к добровольным. Следовательно, всегда можно отказаться от заключения страхового договора. Банки не имеют права навязывать эту услугу, но могут повысить ставку, страхуя уже себя от возможной потери данной суммы.

Услуги по всем видам страхования оказывают те организации, которые имеют на это разрешение — страховые компании. Как правило, при заключении кредитного договора банк предложит воспользоваться услугами своего партнера-страховщика.

Прежде чем выбрать, лучше все же ознакомиться с теми условиями, которые предлагают различные страховые компании.

Зачастую оформить комплексный договор оказывается дешевле, чем страховать риски по отдельности. Или же есть возможность сэкономить, пусть и небольшую сумму. Страховщики предлагают различные бонусы, чтобы привлечь как можно больше клиентов.

ВТБ 24

Рассмотрим тонкости кредитного страхования на конкретном примере. Банк ВТБ 24 на сегодняшний день является одним из крупнейших игроков на кредитном рынке. Предлагая своим клиентам потребительские кредиты, он также предлагает им присоединиться к одной их страховых программ.

Преимуществом такого присоединения называются:

  • отсутствие необходимости представления дополнительных документов и контактов со страховой компанией;
  • оформление страховки одновременно с кредитом;
  • возможность оплаты страховки как единовременно, так и в рассрочку;
  • единый тариф для клиентов любого возраста и профессии.

Что такое страховка по кредиту и нужна ли она на самом деле

Среди рисков, последствия которых предлагается минимизировать, следующие:

  • смерть заемщика;
  • потеря им трудоспособности (постоянная или временная);
  • травмы и длительная госпитализация;
  • увольнение с работы.

Две программы предлагают застраховать по три из предложенных рисков: выбор будет между потерей работы и травмами. При этом заключается не три отдельных договора, а один комплексный. Все контакты со страховой компанией банк берет на себя.

             Класс
         Вид кредитования
Массовая клиентура
Экспресс-кредитование
Средний класс
Все виды потребительскогокредитования
Верхний сегмент среднего класса
Кредитные карты, автокредитование
VIP-клиенты
Кредитные карты

Многие специалисты, отмечая резкий рост потребительского кредитования в последние годы, дают различные прогнозы его роста, но все единодушны во мнении, что спрос населения на данный вид банковских продуктов будет увеличиваться.

Наряду с банковским кредитованием следует отметить развитие потребительского кредитования крупными торговыми организациями, кредитующими покупателей за счет собственных средств.

Итак, из вышесказанного видно, что потребительское кредитование является услугой, востребованной всеми слоями населения России, и эта услуга возрождается и развивается всякий раз, когда складываются благоприятные экономические предпосылки. Это развитие происходит сейчас в условиях жесткой конкуренции и, чтобы завоевать рынок, конкуренты должны рисковать. То есть принимать более мягкие условия кредитования, сокращать сроки рассмотрения заявок и выдачи кредита и т.д.

Порядок оформления страховки жизни и здоровья при кредите

При этом будет повышаться риск невозврата кредитов, и чем больше будет расширяться рынок потребительского кредитования за счет привлечения более широких слоев населения, тем больше будет этот риск. Когда есть риск имущественных потерь, обычно на помощь приходит страхование. Но здесь есть два вопроса: нужны ли страховые организации банкам при осуществлении потребительского кредитования и нужен ли этот вид страхования страховым организациям?

Случаи, при которых в выплатах откажут

Выплата компенсации проводится на протяжении 20-30 дней. При потере платежеспособности страховая компания берет на себя долговые обязательства пострадавшего.

В соответствии с существующими правовыми актами, навязывание клиенту дополнительной услуги без его согласия является незаконным действием, так как это приводит к дополнительным тратам. Однако, если это делается в добровольном порядке, а заемщик предупреждается заранее, то повод для обжалования отсутствует

Отказаться от страхования жизни можно и после подписания соглашения. Сложность состоит в том, что соответствующие пункты прописаны в основном договоре, и аннулировать придется его, чего не желает ни одна сторона. Если заемщик не желает оформлять ссуду со страховкой, банк не имеет права ему отказывать. Однако, агент может найти массу причин, чтобы на законных основаниях не давать дешевый кредит.

В том случае, если сделка состоялась на невыгодных для клиента условиях, то он может от нее отказаться.

На рассмотрение заявления отводится 10 рабочих дней, после чего на счет клиента должна быть возвращена вся сумма по полису. Однако, как показывает юридическая практика, эта процедура затягивается на месяцы.

Отказ от страховки не является причиной расторжения кредитного договора. Но, для защиты своих интересов банк указывает в нем такое условие, как повышение процентной ставки. В среднем, она возрастает на 1,5-2,5% годовых. Это в обязательном порядке доводится до клиентов. После подписания соглашения заемщик уже не может обжаловать свое собственное решение.

Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием получения потребительской ссуды. Но, соглашение с агентом и включение этого условия в договор позволит избежать повышения процентов по выплатам и гарантировать погашение долга со стороны СК при несчастных случаях.

Видеофайлы

Стоит иметь в виду, что увольнение по собственному желанию или за нарушение трудовой дисциплины вовсе не является страховым случаем.

В различных страховых организациях гарантированная выплата производится по различным основаниям потери работы.

Но есть стандартный список страховых случаев.

  1. Увольнение при ликвидации организации.
  2. Сокращение штата сотрудников.
  3. Расторжение договора в связи со сменой владельца организации.
  4. Расторжение договора по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон, будь то призыв на военную службу, неизбрание на должность, восстановление на работе сотрудника, выполнявшего эту работу ранее, семейные обстоятельства или потеря трудоспособности.

Существуют случаи, в которых вам будет отказано в выплате страховки. Перечень этих случаев примерно следующий:

  • увольнение по собственному желанию;
  • увольнение за нарушение трудовой дисциплины;
  • увольнение по соглашению сторон;
  • получение выплат от Центра занятости;
  • потеря работоспособности по вашей вине, например при несоблюдении техники безопасности или причинении вреда здоровью в состоянии алкогольного опьянения.

Стоимость услуги страхования зависит от той организации, в которой вы страхуетесь. Где-то эта стоимость будет исчисляться в процентах от суммы кредита, а где-то это сумма фиксирована. Изучите все предложения страховых компаний, чтобы выбрать лучшее.

Обычно стоимость страховки равна 0,8–5% от суммы кредита, а при фиксированной стоимости – от 200 рублей в месяц. Единовременная стоимость оформления страхового полиса составляет 5–10 тысяч рублей.

Стоимость страховых услуг в России достаточно высока в связи с особенным менталитетом граждан.

Большинство людей никогда не согласятся отдавать свои кровные, если не будет достаточных оснований полагать, что в скором времени штат сократят. Поэтому в страховую организацию они приходят только в крайних случаях, когда страшная перспектива уже не за горами.

Чтобы получить страховую выплату, необходимо в кратчайшие сроки после увольнения стать на учёт в Службе занятости и обратиться в страховую организацию со следующим пакетом документов:

  1. копия паспорта;
  2. копия и оригинал трудовой книжки;
  3. копия трудового договора, который был расторгнут;
  4. копия кредитного договора;
  5. справка из банка о наличии задолженности;
  6. справка из Службы занятости о том, что вы состоите на учёте;
  7. справка с предыдущего места работы о среднемесячной заработной плате.

Страхование на случай потери работы – это отличный вариант для всех людей, которые берут кредит. Так вы сможете не переживать о пенях, штрафах и растущей задолженности в случае потери работы. Требования к застрахованному лицу невысокие, можно получать выплаты в течение года, но только при увольнении по определённым обстоятельствам.

Что такое страховка по кредиту и нужна ли она на самом деле

Для получения выплаты потребуется большой пакет документов, что не очень удобно. Страхование риска потери работы лучше всего оформлять при большой сумме кредита или при неуверенном положении вашей фирмы, например, если грядет сокращение или фирма дышит на ладан, уже сейчас начиная разоряться.

Внимательно читайте подписываемый договор, тщательно изучайте все условия, а после увольнения не сидите дома – сразу становитесь на учёт в Службе занятости и быстро обращайтесь в страховую компанию. При возникновении разногласий можете обратиться в суд за защитой ваших законных прав.

Следите за обновлениями вконтакте

, одноклассниках

Для отказа от страховки и возврата денег нужно написать заявление и предоставить его в страховую компанию.

Далее можно действовать двумя способами:

  • Прийти в офис страховой компании и отдать им заявление, не забыв получить отметку о том, что заявление было подано в срок и принято;
  • Направить заявление в страховую компанию по почте заказным письмом с описью вложения. В данном случае важна дата отправки письма.

Некоторые страховые компании дают возможность подать заявление на отказ от страховки и возврат денег через офис банка, что очень удобно.

Чаще всего образец есть у страховой компании. Никакой особой установленной формы у него нет. Главное – наличие ваших данных и данных по кредиту. У некоторых компаний есть требование предоставить какие-либо дополнительные документы (иногда и их оригиналы). Оригиналы не отдавайте, они могут понадобиться в суде, а вот копии – всегда пожалуйста.

И кредитный договор, и договор страхования заключаются на определенный срок. Но иногда у заемщика появляется возможность погасить кредит досрочно.

В ряде случаев можно вернуть уплаченную за страхование сумму или хотя бы ее часть. Чтобы понять, можно ли это сделать, необходимо внимательно прочитать соответствующие условия договора.

Что такое страховка по кредиту и нужна ли она на самом деле

Если же банк готов вернуть страховку, то нужно обратиться в него с соответствующим заявлением. После рассмотрения требований, банк вернет ту часть страхового взноса, которая была излишне уплачена. Или же в полном размере, если долг был погашен в очень короткий срок.

Вернуть страховку можно и через суд. Только придется доказать, что данная услуга была представлена без согласия заемщика. Если суд сочтет действия банка нарушающими закон, то обяжет его вернуть полученные деньги в полном объеме.

Страхование кредита выгодно обеим сторонам данных отношений. И банк вправе настаивать на том, чтобы обезопасить себя от финансовых потерь в случае невозможности кредит вернуть. Но решать, есть ли необходимость воспользоваться данной формой защиты своих интересов, решает все же заемщик.

Про страхование экспортных кредитов рассказывается в статье: страхование экспортных кредитов

Как работает система страхования вкладов, читайте на этой странице.

Про Фонд страхования вкладов узнайте тут.

Первый случай, который мы рассмотрим, самый простой. Если вы обнаружили в своем кредитном договоре пункты о страховании жизни, здоровья или чего-либо еще, можете отказаться от этих дополнительных услуг. Еще раз обращаю внимание, что и банк в свою очередь может отказаться от выдачи займа на ваших условиях.

Кредитная организация часто и не скрывает, что кредит со страховкой будет иметь более низкую процентную ставку, чем без нее. Но не спешите соглашаться на выдвинутые условия. Возьмите паузу и посчитайте ежемесячный платеж в том и другом случае. Красивый процент на рекламном плакате может оказаться значительно выше, чем процент по договору, не предусматривающему страхование. А может быть и наоборот.

увольнение5c5ac1155dbaa

Все, что я хочу сказать – это внимательно прочитать, 100 раз просчитать, оценить последствия и… А, может, ну его, этот кредит вообще?

Продолжаем дальше изучать вопрос. Как отменить дополнительную услугу уже после подписания документов?

В этом случае возможны 2 варианта развития событий:

  1. Вы приняли решение отказаться от страховки после подписания договора, в “период охлаждения”. Что это за период, мы рассмотрим дальше.
  2. Вы слишком поздно увидели нежелательные платежи у себя в договоре, когда “период охлаждения” уже прошел.

“Период охлаждения” – это срок, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть себе деньги, выплаченные за полис.

С 01.01.2018 г. в течение 14 дней (ранее был срок 5 дней) вы можете отказаться от страхования, руководствуясь Указанием ЦБ России от 20.11.2015 г. № 3854-У.

Для этого вам надо обратиться с заявлением на отказ в страховую компанию. Его можно составить в произвольной форме или получить бланк отказа в организации.

Обязательные реквизиты:

  • ваше ФИО, паспортные данные;
  • реквизиты договора;
  • дата, подпись.

Можно ли взять кредит в банке без страховки

К сожалению правила, законы в финансовой сфере так часто меняются, что клиенты не успевают следить за новостями. В результате этого не все знают, когда доступен кредит без страховки, а когда он обязателен.

Изучив закон о защите прав потребителя, статьи Гражданского кодекса, следует отметить, что страхование жизни по кредиту – это добровольный продукт, который приобретается только по личному согласию клиента, при оформлении в банке потребительского займа или карты.

Что касается ипотеки, автокредита, то кредит без страховки оформить нельзя. Поскольку по таким договорам залогом выступает приобретаемое имущество, его следует обеспечить качественной защитой на весь срок действия соглашения.

Как показывает практика, при отказе от полиса жизни по ипотеке в 2019 году получить заемные средства в банке не получится. Сумма защиты определяется сразу на весь срок действия договора, оплачивается согласно графику ежегодно.

Получается, взять кредит без страховки можно только при потребительском займе, в то время как по залоговому – нет.

Снижает риски невозврата кредита. Оформляя полис, гражданин защищает себя от различных форс-мажоров.

В их числе:

  • Потеря работы;
  • Потеря здоровья;
  • Порча имущества и снижение его себестоимости.

При наступлении страхового случая компания обязуется компенсировать ущерб – частично или полностью.

Что дает страховка при получении кредита заемщику:

  • Гарантирует погашение кредита при форс-мажорных обстоятельствах?
  • Снижает ставку;
  •  Увеличивает размер кредита и срок кредитования.

Если при получении кредита заемщик оформляет страхование жизни или трудоспособности, то при потере работы или здоровья он может не беспокоиться о погашении кредита. Страховая компания покроет долг. Главное – подать заявление и доказать факт наступления страхового случая.

Около 60% российских банков при расчете размера переплаты берут во внимание:

  • Размер кредита;
  • Статус клиента;
  • Наличие страховки.

Ставка автоматически увеличивается на 2-5 пункта, если заемщик отказывается от страхования. При получении полиса ставка уменьшается на 2-3 пункта. В 40% случаев страхование жизни при кредитовании – это дополнительное условие. Оформлять страхование жизни или нет – заемщик решает сам. Однако без него невозможно получить кредит на большую сумму. Согласие на страхование увеличивает и срок кредитования. Яркий пример – ипотека.

Это рискованный вид кредита, так как выдается на большую сумму и долгое время.

  • Выгодные условия кредитования включая льготный период
  • Минимальные обязательные ежемесячные платежи
  • Просто оформить и получить — не нужно посещать отделения банков
  • Оформляется без поручительства и залога
  • Уникальная возможность погашения в других банках
  • Бесплатный и многофункциональный интернет банкинг и мобильный банкинг

мужчина потеря работы5c5ac1156ed2a

Далее необходимо действовать, чтобы отключить услугу Тинькофф Онлайн-Страхование (ТОС), а по возможности еще и вернуть страховку.

Банк дает возможность клиенту отключиться от услуги двумя путями:

  • позвонив на телефон горячей линии 8 800 555 10 10;
  • используя возможности интернет-банка.

Такими же способами можно и подключить услугу, однако действие страховой защиты начнется не сразу, а со следующего расчетного периода (после формирования счета-выписки).

Первый вариант предусматривает простой телефонный звонок, где сотруднику банка необходимо назвать свои контактные данные, реквизиты паспорта и договора на обслуживания карты, после чего рассказать о своем желании прекратить пользоваться услугой страхования. На основании телефонного обращения клиент прекращает участие в страховой защите.

Второй способ предусматривает самостоятельное участие клиента в решении проблемы. Чтобы отключить платеж, необходимо зайти в личный кабинет. Далее выбрать кредитную карту и перейти в раздел управления услугами (настройки). Там находится кнопка «Страхование долга», которую нужно перевести в режим «Выкл». После этого списываться деньги с карты не будут.

Законодательство дает право клиенту, который воспользовался услугой добровольного страхования, вернуть деньги. Но это можно сделать только в течение 30 дней после заключения договора на основании заявления об отказе от услуги.

Преимущества и недостатки страхования

Положительными сторонами оформления документа можно отметить:

  • клиент защищен от ситуаций, когда в результате смерти или увечий проплаты по займу будут затруднены или невозможны;
  • в случае смерти право собственности автоматически переходит к родным;
  • нет необходимости оформлять повторно документ;
  • при оформлении проценты по займу будут ниже.

Минусы оформления в следующем:

  • нужно проходить медосмотр и предоставлять информацию о его результатах;
  • очень высокая стоимость страхового полиса;
  • страховка не выплачивается, при стечении определенных обстоятельств.

Банки пользуются ситуацией, когда заемщику нужны средства и стремясь к достижению цели, он согласен на все условия. Финансовые учреждения вынуждают клиента приобрести дополнительную опцию в виде страховки.

Банки, навязывая его в обязательном порядке, получают большие проценты от страховщиков, а они имеют выгоду от плохо продаваемого продукта, который реализуется посредниками.

Согласно действующего законодательства — финансовая организация не может принудить клиента застраховаться, но она создает условия, вынуждая его делать это.

кредит на домик5c5ac1157d793

Заемщик убеждается, что без страхового варианта не обойтись. Кредитный менеджер ссылается на факты, что одобрение по решению о выдаче займа предоставляется только в случае страхования. Иначе возможен отказ. Непрямое принуждение делает свое дело, человек понимает, что выгоднее согласиться на оформление страхового договора, чем испытывать удачу.

При условии, что клиент оперирует своими правами и указывает на отсутствие законов по данному вопросу, банк с большой вероятностью откажет в займе. У него есть право не объяснять причину.

Бывают ситуации, когда у пользователя уже есть страховка. Это не является гарантией получения денег. Здесь много различных условий и нюансов:

  • она должна перекрывать весь термин кредитования;
  • страховые компании должны быть в тесном сотрудничестве с банком.

Чем острее стоит вопрос получения денег, тем выше вероятность того, что страховка будет навязана клиенту!

Виды полисов и страховые случаи

Страховку кредита от потери работы можно получить при любом виде кредита. Это может быть ипотека, потребительский кредит, а также автокредит или кредитная карта.

Самый простой и потому доступный вариант заключения договора – обратиться к сотруднику банка, в котором оформляете кредит и выразить желание заключить такой договор.

Можно и самостоятельно подыскать страховую организацию с максимально выгодными для вас условиями. Это будет гораздо выгоднее, но сложнее, придется потратить достаточно много времени.

, одноклассниках

В случае потери трудоспособности:

  1. Обратиться в медицинское учреждение.
  2. Представить в страховую компанию подтверждающие справки.
  3. Предупредить банк о случившемся, т.к. на оформление инвалидности уйдет немало времени.

В случае смерти заемщика в страховую компанию должны обратиться родственники. Следует помнить, что самоубийство не является страховым случаем.

Если страховая компания отказывается выплачивать страховку, нужно обратиться в банк. Он прежде всего заинтересован в погашении кредита, поэтому может провести собственное расследование. Бывают случаи, когда банки призывают страховые компании к ответственности за незаконный отказ в выплате кредита.

Из всего сказанного можно сделать вывод, что страховка при оформлении кредита выгодна не только банкам, но и заемщикам. Важно заключить правильный договор, указать все возможные риски, и тогда можно обезопасить себя и свою семью от непредвиденных обстоятельств.

Что дает страховка по кредиту и зачем она нужна

(96.05%)

голос(ов)

Часто встречаются такие ситуации, когда клиенты, уже подписав все документы, начинают задумываться о том, действительно стоило ли соглашаться на дорогостоящую дополнительную услугу и можно ли отказаться от страховки Альфа-Банка. Спешим вас обрадовать. Да, такая возможность действительно есть. Но ей можно воспользоваться только в течение 5 дней после подписания документов.

вопрос5c5ac1158aad5

В Альфа-Банке отказаться от страховки по кредиту можно как в офисе банка, так и позвонив в службу поддержки. Для отказа от услуги от вас потребуется выполнение нескольких простых действий:

  1. Сообщить о своем желании отказаться от программы страхования
  2. Подать заявление на возвращение средств

Процедура выполнима только по паспорту.

Выбор потенциальный заемщик делает при заполнении онлайн-формы на кредитку. В соответствующем поле необходимо поставить отметку об отказе от страховой защиты, если же отметка отсутствует, клиент автоматически станет участником этой программы.

Страхование предоставляется физическим лицам в возрасте от 18 до 75 лет, которые заключили договор о кредитовании в Банке Тинькофф. Со стороны страховщика полис страхования подписывается акционерным обществом Тинькофф Страхование.

Страховка своей жизни при оформлении ипотеки не является обязательным условием по закону, но финансовые учреждения негативно относятся к факту оформления ипотечного кредита без нее.

Если клиент категорически отказывается от оформления договора, его шансы получить деньги практически нулевые. В таком случае у банка нет возможности защитить свои инвестиции.

Результатом составления договора будут:

  • при возникновении страхового случая расходы покроет страховщик;
  • в случае смерти клиента не происходит ожидание вступления родных в право наследования;
  • при потере трудоспособности будет возможность воспользоваться полугодовой отсрочкой.

К основным условиям договора относятся такие моменты:

  • информация о том, на кого оформляется документ;
  • перечень существующих страховых случаев;
  • размер суммы, которую получить застрахованное лицо;
  • срок действия страхового документа.

Также в договоре указывается информация о ближайших родственниках, перечисляются случаи, не являющиеся страховыми, условия и особенности выплат при наступлении страхового случая.

Если избежать страхования кредита не было никакой возможности, пользователь имеет право воспользоваться «периодом охлаждения».

Эта возможность доступна с 2016 года. Если клиент отказался от страховых услуг в определенный отрезок времени, компания должна вернуть все деньги. Это происходит, пока договор не набрал силы.

Если клиент не успел до этого времени, он все равно сможет вернуть средства. За исключением части, равной количеству прошедшего термина.

С января 2018 длительность периода охлаждения увеличена до четырнадцати календарных дней, вместо пяти. Такие тенденции будут наблюдаться и в 2019 году, никаких принципиальных изменений в защите прав потребителей не запланировано.

Отказы от страховки упомянутым способом в настоящее время набирают обороты. В среднем, по статистике, около десяти процентов клиентов отказались от страхования жизни заемщика потребительского кредита.

Специалисты рекомендуют применять данную практику сразу же. Чем оперативнее подать заявление, тем больший объем средств получится возвратить. Обращаются с соответствующим заявлением не в финансовое учреждение, а в страховую организацию. Иначе банковские работники могут попросту не передать ваше заявление страховщикам.

Рассчитывать на положительное решение возможно не всегда. Если сроки «периода охлаждения» прошли, шанс отказаться от страховки снижается. Все зависит от оговоренных условий.

Если в документе есть информация о возврате, деньги должны быть возвращены после подачи заявления. В противном случае, средства не вернут. Также вернуть деньги не получится при досрочном погашении, если не был прописан этот факт в договоре.

Не редко собрать нужную сумму для покупки автомобиля не удается, поэтому в наше время получение автотранспорта в кредит широко практикуется. Банками предоставляются самые разные программы автокредитования.

Но независимо от условий, в приоритете те клиенты, которые застраховали не только машину, но и свою жизнь. Суть в том, что, если с человеком что-то произойдет, страховщики выплатят все обязательства пользователя перед финансовым учреждением.

Страхование при получении автокредита не обязательное, но банковские отделения активно навязывают данную опцию. Если клиент не согласен страховать жизнь, он может обратиться в другой банк или решать вопрос через суд. Но как показывает практика, человек покорно оформляет страховку, чтобы получить желаемый автотранспорт.

Нередко заем выплачивается раньше срока и вот тут возникает проблема с получением страховки при преждевременном погашении кредита. Заемщик должен подать заявку и предоставить пакет документов в страховую компанию.

подписание договора5c5ac1159934d

Возвращение страховой премии происходит только в компании страховщиков. Заявление рассматривается порядка тридцати календарных дней. Если по истечение этого срока ответа от компании нет, пользователь вправе обращаться в судебные инстанции или Роспотребнадзор.

Если вы хотите отказаться от страховки при оформлении автокредита, попробуйте один из способов:

  • письменное заявление в финансовое учреждение;
  • обращение в суд;
  • настоять на своем при подписании договора.

Законодательство Российской Федерации в вопросе кредитного страхования определяет два обязательных пункта:

  • автострахование (ОСАГО);
  • страхование залоговой недвижимости.

Во всех остальных случаях страховка оформляется добровольно – в том числе во время подписания договора о потребительском кредите. Однако, как мы указывали ранее, банки предлагают страхование при оформлении кредита через партнеров или дочерние предприятия. И если клиент отказывается от услуги, учреждение может отказать в выдаче средств. При этом банк не обязан разглашать причины отказа, и без того вполне очевидные.

Страхование жизни при получении кредита является одним из дополнительных продуктов, который предлагается в качестве обязательного условия для получения ссуды. Со стороны заемщиков он считается наиболее ненужным и невыгодным по сравнению с такими видами страхования, как потеря работы, болезнь или работоспособность приобретенного товара.

Внимание! При получении временной нетрудоспособности, связанной с незначительным вредом здоровью, клиенты не могут рассчитывать на получение страховой премии, как это бывает при заключении стандартного полноценного соглашения.

Тем не менее, желая свести свои риски не только к минимуму, но и к нулю, банки настоятельно рекомендуют заемщикам подписать заведомо невыгодное для них соглашение. При этом такое предложение действует при получении займа от 100 000 рублей.

Изначально следует понимать: чтобы получить ссуду, придется соглашаться на условия финансовой структуры. А они основаны на том, чтобы получать прибыль. В противном случае все банки разорились бы, не закрепившись на финансовом рынке. В современном бизнесе каждый нюанс имеет значение, борьба за выживание требует продуманного подхода. Одним из таких нюансов является полис страхования жизни. Он разрабатывается так, чтобы были учтены интересы обеих сторон.

Данные положения оспоримы, но при наличии надлежащей теоретической подготовки их можно отстоять полностью или частично.

В договоре прописывается, что страховщик берет на себя обязательства перед банком о полном или частичном погашении задолженности, имеющейся на момент наступления оговоренного случая. Подписать соглашение лучше непосредственно в банке, но можно обратиться и в другие компании, предоставляющие подобные услуги.

Важно! Соглашение на страхование жизни дает заемщику возможность снизить процентную ставку, продлить срок выплаты и досрочно погасить кредит.

Для оформления полиса требуются те самые документы, которые клиент должен предоставить, чтобы получить ссуду.

Однако, в некоторых случаях агент может запросить медицинскую справку, чтобы убедиться, что у клиента нет опасных и хронических заболеваний. Для получения такой бумаги потребуется пройти осмотр у профильных специалистов. Кроме этого, банк неохотно идет на сотрудничество с людьми преклонного возраста и представителями профессий, связанных с риском для жизни.

ключи ипотека5c5ac115a6e09

При различных нюансах в самостоятельных и дочерних компаниях расчет страхования проводится по одинаковой методике. Основой является размер ссуды, на которую добавляются понижающие и понижающие коэффициенты. В среднем, страхование жизни обходится в 1% от суммы ссуды.

Видеофайлы

Технология взаимодействия страховщика и страхователя

Конечно, хотя для сторон договора страхования потребительских кредитов удобно страхование всего кредитного портфеля, целесообразно все-таки начать с какой-то его части с последующей передачей всего оборота. При этом страхуются не отдельные риски, а весь портфель однородных потребительских кредитов по одному виду товаров.

Банком устанавливается верхний и нижний пределы кредитования. Нижний предел обычно не ниже 200 — 300 долл. США, что вполне приемлемо для страховщика, но при этом страховщик может устанавливать верхний предел страховой суммы для различных видов товаров, обеспечивая попадание в свой портфель всех выданных кредитов и в то же время ограничивая максимальную выплату по одному страховому случаю.

При кредитовании приобретения различающихся видов товаров, например дорогостоящих товаров длительного пользования (мебель) и недорогих товаров, к соглашению могут прилагаться шедулы, определяющие условия страхования кредитов по каждому виду товара отдельно.

Генеральным соглашением об условиях страхования оговаривается также порядок и объем документооборота, определяющие взаимодействие сторон договора на период от заключения договора страхования до выплаты страхового возмещения.

Одним из важных моментов соглашения является порядок оплаты страховой премии. Здесь могут быть два варианта:

  • предварительная оплата страховой премии из расчета прогнозируемой страховой суммы на период действия договора с последующими взаиморасчетами;
  • уплата страховой премии с фактической страховой суммы по выданным потребительским кредитам за определенный соглашением отчетный период, кратный сроку действия соглашения.

В последнем случае страхователь в определенные сроки предоставляет перечень выданных за отчетный период кредитов, подлежащих страхованию, и необходимую информацию по ним. Страховщик на основании этих документов выставляет счет на оплату страховой премии и после ее оплаты выдает страхователю страховой полис на выданные в отчетном периоде потребительские кредиты.

При наступлении страхового события страховщик обязан за период отсрочки на основании переданных страхователем документов признать событие страховым случаем и составить страховой акт с расчетом суммы страхового возмещения или, при непризнании события страховым случаем, составить отказ в выплате страхового возмещения.

В заключение попробуем ответить на вопрос: если страховая компания принимает на себя кредитный риск банка, то будет ли банк со всей ответственностью подходить к работе со своими клиентами, и нужно ли такое страхование страховщикам? Действительно, опасность такого подхода банка к отбору клиентов существует, но если страховщик будет покрывать не все 100% риска, а 75 — 90%, то есть разделять риск вместе с банком, то заинтересованность банка в минимизации потерь сохраняется.

Основные правила страхования жизни

В зависимости от выбранной программы кредитования, будут предложены различные типы страховки. Для целевых займов (ипотека, автокредитование) обязательным условием является обеспечение целостности покупаемого имущества, поскольку оно является залоговым и принадлежит частично банку до момента полной выплаты долга. Существуют типы:

  • на недвижимость;
  • на транспортное средство;
  • на прочее имущество, которое является залоговым;
  • на жизнь и здоровье заемщика;
  • на трудоспособность физического лица.

Так в процессе ипотечного кредитования обязательно подлежит страхованию приобретаемая недвижимость – квартира, частный дом, земельный участок. В случае пожара, затопления, частичного или полного разрушения владелец имеет право подать заявление на компенсацию ущерба.

При ипотеке на долевое строительство есть возможность банкротства застройщика и прекращения строительных работ. Услуга СК также распространяется на минимизацию рисков, с этим связанных.

Автокредит требует обязательного получения КАСКО. Он более дорогостоящий в сравнении с классическим ОСАГО, но имеет намного больше страховых случаев, в том числе угон, авария и пр. Без оформления КАСКО фактически ни одна финансовая организация не согласиться заключать договор, поскольку транспортное средство имеет множество возможностей к потере стоимости.

Ряд банков предлагает потребительский кредит под залог ценного имущества – драгоценностей, акций, вкладов и прочих активов. Как и прочие займы с залогом, данный вид требует страхования кредита.

Помимо полисов на имущество, страховые компании оформляют страховку на самого заемщика, созаемщика, поручителя. Услуга не является обязательной, но дает выгоды при кредитовании в виде снижения процентной ставки.

Принцип действия аналогичный. Если заемщик уходит из жизни или получает серьезные увечья, инвалидность и потерю трудоспособности, то страховая компания полностью выплачивает остаток долга банку.

При этом перелом или временные трудности (болезни) не являются показанием к выплате компенсации. Единственное, на что может рассчитывать клиент при такого типа ситуациях – получение кредитных каникул или временное приостановление платежей на период реабилитации.

В случае смерти, банк не предъявляет никаких претензий к родителям, супругам, детям или поручителям займа. Единственное заинтересованное лицо – созаемщик, если таковой имелся при заключении сделки.

При потере работы

Второй распространенный вид полиса, но его значение часто рассматривается заемщиком не верно, что приводит к непониманию, конфликтам и даже к попыткам мошенничества. Оговоримся сразу, действие документа не распространяется на увольнение по собственному желанию или по статье. Клиент имеет право получить выплату исключительно в двух случаях:

  1. Он попал под сокращение штата и встал на учет на бирже труда.
  2. Компания работодателя ликвидирована, а вместе с тем и все рабочие места.

Заключение страхового договора, безусловно, полезно. В современном мире нельзя быть уверенным в том, что вашу организацию не закроют или не начнутся проблемы на работе другого характера. Поэтому преимуществ у такого договора очень много:

  • платежи по кредиту осуществляются за счёт страховой компании;
  • вы не боитесь испортить кредитную историю и спокойно ищете новую работу;
  • ваши родственники и поручители не будут нести ответственности по кредитным обязательствам, в случае если вы потеряете работу;
  • страховой договор быстро оформляется и стоит недорого.

Заключение договора возможно при оформлении кредита, чтобы защитить и себя и банк от финансовых потерь.

Самостоятельное страхование пока не очень популярно в России. Тем не менее, если есть опасения, что штат сотрудников собираются сокращать или ликвидировать организацию, то можно приобрести страховой полис и получать денежные выплаты в случае увольнения.

Требования к страхуемому лицу:

  1. Наличие российского гражданства;
  2. Возраст: от 18 до 60 лет для мужчин, от 18 до 55 лет для женщин. В некоторых организациях минимальный возраст равен 21 году;
  3. Стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
  4. Общий трудовой стаж – более года;
  5. С клиентом должен быть заключен бессрочный трудовой договор.

В некоторых страховых компаниях могут быть дополнительные требования.

Договор страхования кредита — по большей части является комплексным, включающим в себя условия как личного страхования, так и страхования ответственности или имущества. Однако эти тонкости важны, скорее, для юриста.

Заемщику же об особенностях такого договора стоит знать следующее:

  • сумма страховки увеличивает сумму кредита, иногда до 10%;
  • в размер ежемесячного платежа включается и страховая премия;
  • выплата позволяет покрыть до 90% долга банку;
  • некоторые страховки заключаются однократно, а другие продлеваются ежегодно.

Ежегодное возобновление касается обязательных видов страхования. В отличие от страхования добровольного, отказ от продления такого страхования может иметь весьма неприятное последствие. У банка в таком случае есть право потребовать возврата всей оставшейся суммы досрочно.

Ведь для банка возрастает риск того, что долг ему не вернут. И он пытается минимизировать свои потери в этой ситуации.

Основные условия страхования

Чаще всего клиент банка плохо представляет, от чего стоит страховать кредит. На момент оформления и получения средств взаймы (особенно если речь идет о нецелевом потребительском кредите), в голову попросту не приходит мысль, что какие-либо обстоятельства могут помешать погашению. Однако, в жизни нередко встречаются непредвиденные ситуации, от которых было бы неплохо страховаться заранее.

Так, банки предлагают несколько популярных пакетов, среди которых:

  1. Страхование здоровья и жизни заемщика;
  2. Страхование от потери места работы;
  3. Страхование залогового имущества;
  4. Страхование от потери права собственности на недвижимость (применяется при оформлении ипотечного кредита).

Рассмотрим подробнее каждый вид кредитных рисков – это поможет во время подписания договора не оформить ничего лишнего (требующего средств клиента).

Здоровье и жизнь

Кредитные обязательства в случае смерти или тяжелой болезни заемщика по законодательству передаются ближайшим родственникам или поручителям. Чтобы избежать подобных случаев и освободить семью от лишних задолженностей, имеет смысл оформить договор страхования кредита, согласно которому остаток выплачивает страховщик.

Страховыми случаями будет считаться:

  • временная или постоянная утрата трудоспособности;
  • тяжелая болезнь (требующая госпитализации и длительной реабилитации);
  • смерть клиента.

Важно помнить: при наступлении страхового случая необходимо доказать, что таковой не был подстроен специально. Иначе в выплатах могут отказать.

Как известно, большинство кредитов выдается банками при наличии информации о постоянном месте работы и уровне доходов. Гарантированное ежемесячное поступление средств – один из принципиальных моментов при рассмотрении заявки. Но что делать, если на момент заключения договора работа была, а через несколько месяцев компания объявила себя банкротом или ликвидировалась?

В таком случае человек может:

  • Уйти на кредитные каникулы;
  • Подать заявку на реструктуризацию кредита;
  • Воспользоваться услугами страховщика, если был заключен страховочный договор на кредит.

Существенная разница в том, что в первых двух случаях выплаты по задолженности просто откладываются или распределяются на более мелкие суммы. В случае со страховкой – пока человек ищет новое место работы, проценты по кредиту продолжают выплачиваться страховой компанией.

Важно помнить: страховым случаем считается именно банкротство или ликвидация. Увольнение не рассматривается как страховой случай.

Титульное страхование – это страхование права собственности на недвижимость. Чаще всего применяется при выдаче банком ипотечной ссуды, если клиент покупает жилье на вторичном рынке. Так, если в титуле собственности (документе, подтверждающем право на владение недвижимостью) была допущена ошибка или клиент стал жертвой мошенничества, этот вид страхования предотвращает риск материальных потерь.

Если клиент оформлял кредит под залог, страховка возместит задолженность перед банком, когда имущество пострадало по ряду причин и восстановлению не подлежит. Грубо говоря: человек заложил авто, и в процессе пользования кредитом машину угнали, — тогда ему не придется погашать задолженность перед банком. Это сделает страховая компания.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, определяется соглашением и не может превышать сумму выданного кредита, а также процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок действия кредитного договора. Совокупная страховая сумма по договору равна сумме всех страховых сумм, установленных для каждого заемщика.

Страховая премия определяется как процент от совокупной страховой суммы в соответствии с тарифом.

Страховой тариф рассчитывается как произведение базового тарифа на поправочные коэффициенты. Базовый тариф определяется в зависимости от вида товара, продаваемого в кредит, а поправочные коэффициенты — в зависимости от вида обеспечения кредита, срока кредитования, процедуры проверки банком платежеспособности и др.

Срок страхования каждого отдельного договора должен совпадать со сроком действия каждого отдельного кредитного договора. При этом на дорогостоящие товары, требующие государственной регистрации, срок может быть до 2 лет, на остальные товары — до 1 года.

Для страховой организации, принявшей решение работать на рынке страхования потребительских кредитов, представляется целесообразным разработать пакет примерно следующих страховых продуктов.

A) По видам кредиторов:

  • кредитные организации (банки);
  • торговые организации, продающие товары в кредит за счет своих собственных средств.

Б) По контрагентам (заемщикам): физические лица, юридические лица.

B) По видам товаров, продаваемых в кредит:

  • дорогостоящие товары, требующие государственной регистрации;
  • дорогостоящие товары, не требующие государственной регистрации;
  • недорогие товары;
  • услуги;
  • банковские карточки.

Наличие такого пакета страховых услуг делает предложение страховой организации универсальным, приемлемым для любой организации, осуществляющей потребительское кредитование, а внутренняя диверсификация — конкурентным и перспективным как для московского, так и для региональных рынков.

До сих пор мы рассматривали вопросы, как убрать страховку из кредитного договора. Но обязательно ли это делать во всех случаях получения денег в долг? Статистика погашения займов в нашей стране показывает, что доля просроченной задолженности начала немного снижаться по сравнению с 2016 и 2017 годами.

Вы уверены в стабильности своего здоровья, финансового положения на несколько ближайших лет, чтобы не обезопасить себя и членов своей семьи от наступления форс-мажорных обстоятельств? Думаю, что далеко не все могут ответить положительно на этот вопрос. Поэтому хочу обратиться еще и к другой стороне медали.

Что дает страховка заемщику?

  1. Если вы потеряли работу, то за счет нее можно погашать текущие платежи по кредиту во время поиска новой.
  2. При наступлении страхового случая, связанного с нанесением ущерба жизни и здоровью, долг погашается страховой компанией.
  3. Вы и близкие вам люди окажетесь в стороне от судебных разбирательств, штрафов, неустоек и иных санкций.
  4. Ваша кредитная история не окажется испорченной.

В любом случае заключение договоров страхования – дело добровольное почти для всех видов займов. Решать вам.

Можно ли расторгнуть соглашение после “периода охлаждения”, равного 14 дням? Это сделать намного сложнее, чем в рассмотренных ранее случаях. И здесь лучшими помощниками послужат кредитный и страховой договоры. В них прописываются условия расторжения. Например, при досрочном погашении долга. Не исключаю, что потребуется помощь юриста, на роль которого в этой статье я не претендую.

Обзор документа

Даны разъяснения по вопросам заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при получении потребительского кредита (займа).

Банк может предлагать заемщику заключить договор страхования жизни и (или) здоровья заемщика; договор страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения; договор страхования иного страхового интереса заемщика.

Если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, то такое страхование не является обязательным.

При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора положений о необходимости заключения договора страхования.

Важно получение письменного согласия заемщика. Оно отражается в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)

Кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги.

Заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) страхования, если не согласен с условиями, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор на приемлемых для себя условиях.

В случае отказа заемщика от заключения договора страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях.

Отмечено, на какие условия договора страхования необходимо обратить внимание в первую очередь. Разъяснен порядок отказа от договора страхования и возврата уплаченных сумм

выплата страховки5c5ac115b6087

Разъяснен порядок отказа от договора страхования и возврата уплаченных сумм.

Банк может предлагать заемщику присоединиться к заключенному банком со страховой организацией коллективному договору страхования заемщиков (в частности, на случай смерти, несчастного случая и/или болезни, потери работы). Заемщик является застрахованным по такому договору и не имеет права на его расторжение.

Если при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику предлагается заключить договор страхования или присоединиться к коллективному договору, в котором размер уплачиваемой денежной суммы не указан или прописан не в рублях (например, в процентах от суммы кредита), то заемщик вправе потребовать возврата уплаченной суммы.

Назначение страховки

С одной стороны, это очень выгодное предложение для клиента – можно обезопасить себя от непредвиденных ситуаций. Но с другой стороны, за кредит придется заплатить больше, чем планировалось. И именно этот факт заставляет заемщиков отказываться от подписания страхового договора.

Для банка же выгода очевидна – он стремится максимально обезопасить себя. При этом все возможные риски прописываются в тексте кредитного договора. Перед подписанием следует внимательно изучить все документы. В договоре обычно обговаривается страхование:

  1. незакрытого кредита (страховщиком выступает банк);
  2. ответственности заемщика за незакрытый кредит (заключается договор между клиентом и страховой компанией).

Оба вида страхуют ответственность заемщика за своевременное и полное погашение кредита. В случае, если клиент не сможет выплачивать кредит, страховщик возмещает банку от 50% до 90% от непогашенной задолженности вместе с процентами.

Предпочитаемые различными классами российского общества виды потребительского кредитования

Как и любая услуга, оказываемая потребителю, она взаимовыгодная. Заемщики часто считают, что заинтересован только банк и страховщики. Мы предлагаем рассмотреть преимущества для обеих сторон.

Выгода банка

Выдавая деньги в долг, финансовая организация рискует не получить их обратно. Уменьшается риск различными способами:

  • увеличением процентной ставки;
  • материальным обеспечением кредита: залоговое имущество, поручительство;
  • страховым полисом.

В случае потери должником трудоспособности, его смерти, кредитор теряет вложения. Но при заключении сделки с СК, компания обязуется выплатить неустойку в размере задолженности.

Вторая, не афишируемая выгода – часто банки предлагают оформить страховку в дочерней организации. Так при кредитовании в Сбербанке потребители заключают договор с компанией того же Сбера. Такой симбиоз позволяет направлять все средства в один карман. По указанной схеме работают многие известные фирмы, в том числе ВТБ.

Выгода клиента

В договоре со страховщиками указаны случаи выплаты компенсации. В зависимости от полноты списка увеличивается и сумма взносов. В случае несчастного случая (авария, заболевание, смерть), а также при потере работы компания обязуется выплатить ваш долг. Заемщик уверен, что:

  • в перечисленных ситуациях задолженность перестанет возрастать, не будет облагаться штрафами;
  • долг не перейдет по наследству близким людям;
  • не будет подан судебный иск с конфискацией имущества;
  • дело не перейдет к коллекторам.

Несмотря на добровольность услуги, ее использование рекомендовано финансовыми аналитиками, особенно в случае долговременного кредитования, поскольку с увеличением срока возрастает вероятность потери платежеспособности.

страховка5c5ac11620453

Помимо перечисленной выгоды при непредвиденных обстоятельствах, а именно выплата страховой компанией задолженности, имеющие полис физические лица могут рассчитывать на следующие преимущества при заключении кредитования с банком:

  • Снижение процентной ставки. Все финансовые организации прописывают на официальных сайтах минимальный процент. Следует помнить, указанная цифра является начальной и достигается в редких случаях при соблюдении всех «если». Однако фактически все кредитные организации при отсутствии полиса прибавляют по 1,5-2% к начальной ставке.
  • Уменьшение суммы общей переплаты. Данное преимущество прямо вытекает из предыдущего. Несмотря на то, что в сумму займа включается стоимость страхования жизни, долг становится меньше, если на него не действуют высокие проценты.
  • Увеличение максимальной суммы кредитования. Банки более лояльны к клиентам, прошедшим оформление полиса. Риски организации меньше, сотрудники предлагают больше заемных средств.
  • Продление срока. Действует по аналогичному принципу: меньше риска – выгоднее условия.

Во-первых, нужно уточнить, что необходимо заключать нормальный договор страхования. Если клиент подпишет типовой договор только для успокоения совести, он даст таким образом шанс страховой компании уйти от выплаты кредита. Например, есть некоторые болезни, которые не относятся к страховому случаю. Если клиент умрет вследствие такого заболевания, то страховщик не возьмет на себя обязанность по выплате кредита.

От чего же конкретно страхует себя человек, желающий взять кредит, и что дает страховка по кредиту?

  1. При страховании имущества – это случай возникновения повреждений, к которым заемщик не имеет отношения. Например, если произошло возгорание в квартире. В случае, когда заемщик сам виноват в пожаре, страховку не выплатят. Но если виновны соседи или посторонние лица, данный случай – настоящий страховой.
  2. При страховании жизни и здоровья – главное, как можно подробнее рассказать о себе. Перечислить все имеющиеся заболевания, риска профессии, увлечения (особенно, если к ним относятся экстремальные виды спорта). В таком случае у страховой компании не останется шансов уйти от обязательств.

Однако нужно помнить, что при наступлении страхового случая компания будет выяснять все обстоятельства случившегося. И если окажется, что виной причинения вреда здоровью стало увлечение, о котором заемщик не упомянул, выплаты по кредиту страховщик осуществлять не будет.

Возникает вопрос, зачем утаивать такие факты. Ответ понятен – чем больше рисков у страховщика, тем выше будет сумма страховки. А переплачивать никто не хочет.

Почему навязывают кредитные страховки?

  • «Взяла потребительский кредит. При оформлении кредитный инспектор сказала мне, что кредит не дадут, если не сделать страховку».
  • «Оформил кредит. Дома с женой почитали договор: оказалось, что мне впарили страховку. Кредит 100 тысяч, страховка 30 тысяч».
  • «Брала кредит на 5 лет. Погасила досрочно за 2 года. Пришла в банк, чтобы вернуть деньги за страховку. Оказалось, что страховка не возвращается».

То есть претензии потребителей в основном вызваны следующими моментами:

  1. страховку навязали / вынудили взять, пугая отказом в выдаче кредита / не предупредили про нее вообще;
  2. страховка очень дорогая;
  3. по условиям договора страховка не возвращается.
  • потому что подавляющее большинство заемщиков не читает кредитный договор до подписания;
  • потому что заемщики в большинстве случаев не осведомлены о возможности получения кредита без страховки;
  • потому что иногда заемщиков вводят в заблуждение (в нашей практике были случаи, когда заемщик читал проект договора, где не было страховки, а уже на стадии подписания страховка появлялась);
  • потому что заемщиков пугают отказом в выдаче кредита;
  • потому что банку выгодно продать заемщику дополнительную услугу по страхованию и получить за это процент от страховой компании — партнера;
  • потому что страховка обеспечивает возврат кредита банку на случай непредвиденных обстоятельств (смерть заемщика, инвалидность, потеря работы).

Летом 2014 года в силу вступил отдельный закон «О потребительском кредите (займе)», который по идее должен был раз и навсегда урегулировать вопрос страхования кредитов. Однако, как показала наша практика, банкам не составило труда соблюдать требования нового закона и успешно продолжать навязывать страховки.

Добровольное

К нему относится страхование:

  • Жизни и здоровья. Страховая компания возместит убытки в случае смерти или потери трудоспособности заемщиком. Это наиболее популярный полис при потребительском кредитовании.
  • Риска потери работы. Следует иметь в виду, что страховой случай наступает только при ликвидации предприятия или сокращении работника. Если он уволился самостоятельно, то страхового возмещения не положено.
  • Титула. Этот вид полиса применяется при ипотеке, он защищает объект залога от перепродажи.
  • КАСКО. Несмотря на действия некоторых банков по обязательному включению этого полиса в кредитный договор, он является добровольным.

Услуга страхования, в том числе и при получении займов, регулируется сразу несколькими нормативными актами:

  • Закон “О защите прав потребителей”.

Таким образом, приобретение полисов страхования жизни и здоровья при получении кредитов является делом добровольным. Но есть исключение – страховой полис при оформлении займов под залог недвижимости (ипотека). В некоторых случаях – по автокредиту (страховая премия по КАСКО).

КАСКО не является обязательным, но некоторые банки значительно повышают процентные ставки по автокредиту в случае отказа от сотрудничества со страховой компанией.

Сравните ставки в ВТБ по кредиту на приобретение нового автомобиля:

  • 16,9 % – без КАСКО и страхования жизни;
  • 14,9 % – с КАСКО, но без страхования жизни;
  • 12,9 % – со всеми страховками.

Разница в 4 процентных пункта.

Согласно закону “Об ипотеке” гражданин, который берет ипотеку, обязан застраховать передаваемый в залог объект недвижимости от рисков утраты и повреждения.

Все остальные виды страховых полисов при ипотеке являются добровольными.

В любом случае до подписания кредитных документов внимательно прочитайте все пункты. Банки сотрудничают с разными страховыми компаниями, поэтому и условия могут отличаться. Обратите особое внимание на то, какие последствия повлечет за собой отказ от полиса.

Страхование ипотечного кредита5c5ac116763af

Что будет, если вы по закону откажетесь от добровольной страховки?

  1. Банк может отказать в кредите. Он имеет право это сделать, не объясняя причины. Вам останется только догадываться, что это произошло из-за отказа покупать полис.
  2. Банк может менять процентную ставку на более высокую, если не захочет взять на себя ответственность за риск невозврата вами долга.
  3. Банк может пойти вам навстречу и отказаться от предоставления дополнительных услуг без каких-либо изменений условий кредитования.

Мы подошли к вопросу, как правильно отказаться от страховки, и можно ли это сделать уже после подписания документов.

Когда страхование по кредиту может быть обязательным?

  1. По ипотечным кредитам — обязательность страхования заложенной квартиры может быть предусмотрена договором с банком, ст.31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  2. По кредитам, обеспеченным залогом имущества (например, по автокредитам) — когда имущество остается у заемщика, он обязан страховать его от

    от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено законом или договором, ст.343 Гражданского кодекса РФ и ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

  3. При оформлении любых потребительских кредитов — банк может потребовать от вас застраховать «иной страховой интерес», то есть жизнь, здоровье и др., в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То есть фактически теперь по любому потребительскому кредиту банк может включить в договор условие о страховании. Именно поэтому так важно читать договор до подписания.

В ФЗ «О потребительском кредите» также появилось новое правило: если банк требует от вас оформления страховки, а по закону такая страховка не является обязательной (например, в случае страхования жизни), то банк обязан предложить вам альтернативу. То есть либо выдать кредит на предложенных условиях со страховкой, либо выдать кредит без страховки, но на сопоставимых условиях.

Риски, которые страхуются при заключении кредитного договора различны. Хотя могут быть включены в единый комплексный страховой договор. Рассмотрим их подробнее, в зависимости от вида страхования.

  1. Личное страхование заемщика. При наступлении страхового случая, страховая компания берет на себя выплату долга банку. Здесь список рисков достаточно короткий:
    • смерть, наступившая по ряду причине;
    • постоянная утрата трудоспособности с присвоением инвалидности;
    • временная утрата трудоспособности, исключающая возможность получать доход и платить по кредиту.
  2. Страхование заемщика от потери работы. Довольно актуально в периоды экономического спада, когда шансы остаться без основного источника дохода весьма высоки. Но и здесь список рисков ограничен. Страховщик погасит задолженность перед банком, только если заемщик лишился работы в результате:
    • ликвидации работодателя;
    • банкротства;
    • сокращения численности или штата работников.
  3. Страхование имущества, передаваемого в залог. Как уже было сказано, этот вид страхования является обязательным и регулируется нормами закона. Передаваемое под залог движимое (автомобиль, сложное оборудование и пр.) и недвижимое (квартира, коммерческая недвижимость, земельный участок) имущество страхуется:
    • от утраты (физического исчезновения);
    • от повреждений, вызванных рядом причин.
  4. При наступлении страхового случая, первым делом, будет установлено причастен ли заемщик к его наступлению. И если его вины в произошедшем нет, то страховая компания, в зависимости от конкретной ситуации или условий договора, может:
    • покрыть возникшие у заемщика убытки;
    • погасить остаток долга перед банком.
  5. Страхование ответственности заемщика за невозврат кредита. Этот вид применяется при долгосрочных ипотечных кредитах. Страховая компания уплачивает остаток долга по договору, если средств, вырученных банком от продажи заложенной недвижимости с торгов, не хватает для его погашения. Заемщик освобождается от необходимости самостоятельно выплатить эту разницу.
Оцените статью
Добавить комментарий