Что такое МФО — чем отличаются МФО, МКК, МФК и банки

Страхование

Основные определения и правовое регулирование

Чтобы понять, что представляет собой микрофинансирование и займы, нужно выяснить некоторые определения и термины из этой области. Точные формулировки следует искать в Федеральном законе №151, а мы попробуем объяснить их простыми словами, на уровне бытовых понятий:

  • Микрофинансовая деятельность – выдача займов юридическими лицами, которые имеют специальные разрешения на такие операции. Получателям займов могут быть российские и иностранные граждане, другие юридические лица.
  • МФОмикрофинансовая организация получившая право на микрофинансовую деятельность. Обязательной частью такого разрешения становится внесение предприятия в Государственный реестр МФО. Предприятиям, не включенным в Реестр, заниматься профессиональной выдачей займов запрещено.
  • МФК – расшифровка — микрофинансовая компания. МФО получившие статус МФК имеют более высокий статус среди прочих микрофинансовых организаций. У них больше возможностей в отношении выдачи займов и привлечения средств. Контроль за МФК жестче, чем за другими МФО.
  • МКК – расшифровка — микрокредитная компания. Из названия не следует право такой организации выдавать кредиты. МКК выдают займы, как и другие МФО. Имеют больше ограничений в деятельности по сравнению с МФК, но требования законодательства к ним менее строги.
  • Микрозаем (часто пишут – микрозайм) – заимствование, которое выдает МФО физическому или юридическому лицу. Величина и условия микрозаймов законодательно ограничены.
  • Договор микрозайма – соглашение между МФО и заемщиком, в котором определены все существенные аспекты выдачи и возврата средств, а также платы за это.

Законодательно данная сфера регулируется следующими нормативно-правовыми актами:

  • гражданский кодекс РФ;
  • фз 151 «О микрофинансовой деятельности…»;
  • фз 353 «О потребительском кредите (займе)».

Согласно букве закона, микрофинансирующим является юридическое лицо, внесенное в специализированный государственный реестр. Получив лицензию на оказание услуг и соответствующий статус, компания получает право заниматься микрокредитованием граждан и представителей бизнес-сообщества.

Величина микрозайма устанавливается условиями договора между заемщиком и заимодавцем и ограничивается предельной суммой, регламентированной ФЗ (в настоящей редакции максимальный объем для физических лиц составляет 1 млн. руб.).

В перечень обязательств перед клиентом входят:

  • унифицированная форма договора, единая для всех пользователей услуг компании;
  • информирование заемщика о полной стоимости заемных средств (заявитель должен быть осведомлен о размере процентов, сумме переплаты и графике погашения долга);
  • условия потребительского кредита при заключении договора не должны быть выше среднерыночных более, чем на 30% (средний уровень и норматив рассчитывается ЦБ РФ).

Кроме того, стоит отметить, что ни одна кредитная фирма не вправе оказывать давление на потребителя, побуждать его к скорейшему принятию решения.

Что такое МФО, признаки

Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ даёт определения основным понятиям, которые используются на рынке микрокредитования.

Микрофинансовой организацией считается юрлицо, состоящее в официальном реестре ЦБ и ведущее деятельность в соответствии с требованиями законодательства.

МФО существуют в двух видах: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).

МФО выдают микрозаймы. Условия их предоставления содержатся в договоре между заёмщиком и организацией. Максимальная сумма займа ограничена. Для ИП и юрлиц это 5 млн руб., для физлиц – 0,5 млн или 1 млн руб. (в зависимости от статуса кредитора). Причём клиенту должны отказать в кредитовании при общей задолженности (с учётом нового займа) сверх указанных величин.

Читайте также  Микрофинансовая компания еКапуста выдает займы на сумму до 30 000 рублей при этом новые клиенты могут получить первый займ без процентов

Что означает МФО

Кредитные микрофинансовые организации, должны соответствовать ряду требований:

  • минимальный размер собственного капитала более 70 млн руб.;
  • максимальный объем выдачи кредита заемщику-физическому лицу – 1 млн руб.;
  • обязательность публичного раскрытия финансовой отчетности и ее аудит структурами Центрального Банка РФ.

Учреждение вправе выпускать облигации и может привлекать вкладчиков со стороны и может оформлять кредитование дистанционно посредством сети Интернет.

Классификация микрофинансовых организаций

Первая разновидность – микрофинансовая компания. Её отличительный признак – размер собственного капитала свыше 70 млн руб. МФК могут выпускать облигации, привлекать средства физлиц и ИП в сумме от 1,5 млн руб. (от организаций – любые суммы).

МКК же имеют право брать деньги лишь от юридических лиц. От физлиц поступления возможны только в случае, если они являются учредителями или акционерами. Требования к собственному капиталу микрокредитных компаний отсутствуют.

Как работают микрофинансовые организации

Компании предполагают капитал менее 70 млн руб. (Его сумма не ограничена минимальным и максимальным порогом), не обязаны ежегодно обнародовать сводные данные о результатах своей работы и не выпускают ценных бумаг. Перечень услуг ограничивается только кредитованием, величина выдаваемых займов должен составлять не более 500 т. р.

Таким образом, МФО можно назвать наиболее крупными игроками рынка, что значит более широкий спектр возможностей деятельности и обязанностей. Серьезный контроль со стороны государства становится гарантом добросовестного предоставления услуг микрофинансирования.

Деятельность МФК в России

В зависимости от вида микрофинансовой организации к ней применяют ограничения. В целом для МФО это запрет на:

  • поручительство по обязательствам своих учредителей;
  • выдачу займов в иностранной валюте;
  • увеличение процентных ставок по договорам в одностороннем порядке;
  • увеличение размера комиссий без согласия клиента;
  • профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.

МФК помимо перечисленных выше запретов имеет свои. Она не может:

  • привлекать средства ИП и физлиц, не являющихся учредителями (исключение – займы по отдельному договору от 1,5 млн руб., в установленных случаях – реализация облигаций);
  • выдавать деньги закредитованным гражданам (если долг превысит 1 млн руб.);
  • вести производственную и (или) торговую деятельность;
  • менять в одностороннем порядке существенные условия договоров о привлечении средств граждан.

Запреты для МКК:

  • привлекать средства ИП и физлиц, не являющихся учредителями (без исключений);
  • заключать договоры с закредитованными гражданами (если обязательства превысят порог в 500 тыс. руб.);
  • выпускать и размещать облигации.

Официально институт микрофинансирования в Российской Федерации был создан в 2010 году, именно в этот период появилась законодательная база, определены правила и основные условия работы, создавшие почву для легального бизнеса в этой сфере.

Сегодня объем рынка потребительского кредитования продолжает расти и все большую долю в нем занимают микрофинансовые учреждения. Эксперты связывают этот факт с ужесточением требований банков к потенциальным заемщикам. Расширен пакет документов для подачи заявки, а количество отказов в предоставлении финансов увеличивается.

Кроме того, в структуре рынка труда в нашей стране по-прежнему преобладает теневой сектор. Неофициальная зарплата не позволяет гражданам получить согласование банковских учреждений на выдачу кредита, поэтому микрокредитные и микрофинансовые организации становятся практически безальтернативным источником привлечения заемных средств.

Ограничения для разных видов микрофинансовых организаций в России

Принципиальные, основополагающие моменты этой деятельности также определены Законом № 151 и другими актами законодательства. Но главные практические составляющие этого процесса можно описать так:

  1. Заемщики (граждане и организации) обращаются в МФО за получением займов. Им объясняют условия получения и возврата средств.
  2. Заключаются договора займа.
  3. Заемщик получает деньги заранее согласованным путем: наличными, на банковский счет или карту, и пр.
  4. В установленный срок заемщик возвращает МФО полученную сумму и оговоренные проценты.

Таковы общие моменты деятельности всех микрофинансовых организаций. Теперь опишем основные отличия.

Центробанк, Министерство финансов, а также Федеральная служба по финансовым рынкам осуществляют надзор за работой учреждений. Основными серьезными нарушениями считаются:

  • выдача кредитов в иностранной валюте;
  • выступление в качестве поручителя у учредителей;
  • совершение сделок с имуществом, которые влияют на снижение стоимости активов более, чем на 10%;
  • безакцептное изменение ставок, сроков, условий начисления комиссий по действующим кредитным договорам;
  • занятие предпринимательством, не связанным с основным видом;
  • расчет процентов по займам, в 4 и более раза превышающих сумму долга;
  • применение к заемщикам штрафных санкций за досрочное погашение задолженности и т. д.
Читайте также  Займы от иностранных компаний: контролируемая задолженность

Проверить статус микрофинансовой деятельности кредитной организации, потребители могут в госреестре МФО на сайте ЦБ – это наиболее достоверный способ получить полную информацию о чистоте и деловой репутации учреждения.

Процесс оформления микрозаймов

Типологизация займов основана, прежде всего, на организационно-правовом статусе заемщика:

  • потребительское микрокредитование рассчитано на физических (частных) лиц для личных нужд. Обычно срок погашения таких кредитов составляет от 6 месяцев до 2 лет;
  • ссуда предпринимателям для развития бизнеса. Обычно это целевой безналоговый заем на срок 1– 3 года, для получения которого заявителю необходимо предоставить пакет дополнительных документов по специальному запросу.

В нашей стране также стали популярны мгновенные займы микрофинансов «до зарплаты» – это краткосрочный кредит (до 1 месяца) в микрозаймовой организации с минимальными требованиями к перечню документации от заявителя. Это удобный для многих пользователей вариант решения непредвиденных финансовых трудностей, а МФО покрывает высокие риски, связанные с невозвратностью долга, максимальными процентными ставками.

Порядок микрофинансирование имеет следующие особенности:

  • к рассмотрению принимаются заявления от совершеннолетних граждан РФ, которые имеют стабильный доход;
  • подать заявку можно в представительстве или онлайн;
  • рассмотрение и вынесение решения происходит автоматически с помощью специализированного программного обеспечения.

Для инициации процедуры необходимо заполнить анкету, указав в ней паспортные данные, телефоны и адреса, источники и размер дохода, контактную информацию членов семьи, наличие собственности и долговых обязательств, величина желаемого займа.

Существует мнение, что МФО выдает кредиты всем обратившимся, но это не так. Заемщика оценивает автоматизированная система кредитного скоринга. По результатам машинной обработки данных анкеты оценивается платежеспособность потенциального клиента и выносится окончательный вердикт. Этот процесс занимает от 1 минуты до 1 дня (в зависимости от внутреннего регламента компании).

О чем еще следует знать

Появление МФК в России у многих ассоциируется с нелегальным бизнесом и преступными финансовыми махинациями, поэтому сложилось настороженное отношение населения к данному виду услуг. Законодательная база в нашей стране непрерывно совершенствуется для защиты предпринимателей и граждан от мошеннических схем.

Например, с помощью микрозаймовых контор предпринимались неоднократные попытки нелегально обналичивать материнский капитал. Поэтому одна из последних поправок запрещает использовать его для погашения задолженности. Эти и другие ограничения являются эффективными мерами противодействия противоправной деятельности финансовых компаний.

Встречаясь с подобными предложениями сомнительного характера, помните, что при выявлении факта нарушения закона, наказание может быть предусмотрено для всех участников сделки, в том числе граждан, клиентов недобросовестных фирм.

Какие выгоды можно извлечь, вкладываясь в МФО

Помимо кредитования, ведущие объединения отрасли предлагают гражданам поучаствовать в качестве инвестора, вложив собственные средства. Проценты, начисляемые в микрофинансовых организациях в виде дохода, могут быть выше, чем ставки по вкладам в банковских учреждениях, что значит более высокую доходность для вкладчиков. Однако не следует идти на поводу у выгодных предложений, отдавая свои сбережения без предварительной оценки рисков.

Что такое МФО - чем отличаются МФО, МКК, МФК и банки

Особенностью и основным отличием таких инвестиций от классических банковских продуктов является их незащищенность. Государство не страхует такие вклады и не гарантирует сохранность и возвратность ваших средств. Застраховать вложения инвестор может самостоятельно, но следует учитывать эту операцию как дополнительный расход в общей сумме потенциальной прибыли.

Читайте также  Кредиты гражданам СНГ, какие банки дают кредит иностранным гражданам в России || Выдаю онлайн-займы под низкий процент в день обращения в России и странах СНГ Без комиссий переплат страховок и прочего

Различия между микрофинансовыми и банковскими учреждениями

Остановимся подробнее на различиях этих двух типов объединений для получателя ссуды. Результаты исследования сведены в таблицу ниже.

Приведенные данные наглядно демонстрируют все выгоды и удобства обеих форм кредитных учреждений для пользователя, а это значит, что микрофинансовые организации не всегда уступают банкам. Благодаря упрощенной процедуре согласования, заявитель не тратит время на сбор документации и ожидание решения, а также имеет высокие шансы на одобрение даже с испорченной историей погашения.

Как выбрать надежную МФО

Растущая конкуренция в сфере потребительского кредитования заставляет одних участников прибегать к незаконным схемам и инструментам работы, других – развивать качественные сервисы для клиентов. Отличить добросовестных кредиторов поможет наша инструкция:

  • проверьте присутствие компании в госреестре ЦБ – этот критерий говорит о наличии у нее лицензии и подконтрольности государственным надзорным структурам;
  • просмотрите рейтинги от авторитетных экспертов. Составлением списков с балльной системой надежности занимаются агентства «Эксперт РА», Банки.ру и др.;
  • почитайте отзывы в интернете от реальных заемщиков, уже воспользовавшихся услугами;
  • исследуйте веб-ресурс потенциального партнера. Крупные МФК размещают на своих порталах полную информацию о своей деятельности и предложениях, а также разрабатывают онлайн-сервисы для подачи заявок.

Наибольшим авторитетом пользуются МФО организаций это когда финансовая структура является членом учреждения. Учитывайте этот фактор при выборе.

Погашение долга

Что такое МФО - чем отличаются МФО, МКК, МФК и банки

Закрытие микрокредита обычно происходит единоразовым платежом или по иной схеме, предусмотренной договором. При этом заемщик вправе досрочно закрыть свои обязательства, потребовав перерасчета суммы процентов.

Многие фирмы предлагают также услуги пролонгации срока или реструктуризации долга (в этом случае заимодавец может изменить условия, процент или взять комиссию за проведение операции).

Следует помнить, что МФО – это кредитная организация данные о расчетах регулярно передаются в Бюро и влияют на историю пользователя с хорошей стороны или нет, поэтому к таким обязательствам необходимо относиться не менее серьезно, чем к долгам перед банком.

Решение спорных вопросов

себя договорными обязательствами, стороны нередко сталкиваются с разногласиями в дальнейшем. Это может быть связано с односторонним изменением условий, неявными комиссиями, пенями или штрафами. Потребители, чьи интересы ущемлены, могут воспользоваться одним из следующих способов:

  • отправить жалобу в контролирующие инстанции (Центробанк, СРО, Роспотребнадзор, ФАС);
  • обратиться с иском в суд;
  • в случае если микрофинансовая фирма отсутствует в госреестре, заявить в прокуратуру.

Направлять обращения в указанные органы можно одновременно или последовательно, но эксперты рекомендуют предварительно обсудить проблему с кредитором. При решении конфликтных вопросов часто удается прийти к компромиссу в досудебном порядке, предупредив сотрудников о намерении начать разбирательство.

В качестве заключения стоит отметить, что совершенствование законодательства в прошлые годы способствует повышению прозрачности и безопасности пользования финансовыми услугами для населения и бизнес-сообщества. Надеемся, что наша статья ответила на популярные вопросы о том, как работают микрофинансовые организации и что это такое, а также развеяла мифы и осветила особенности их деятельности. Грамотное распоряжение финансами и долговыми обязательствами – залог стабильности и успеха не только предпринимателей, но и граждан.

Оцените статью
Добавить комментарий