Проверка платжеспособности замщика

Страхование

Соответствие требованиям банка

Механизмы автоматизированного Кредитный скоринг — это система расчета уровня платежеспособности клиента, основанная на статистических методах.»{amp}gt;скоринга активно развиваются микрофинансовыми организациями в целях повышения оперативности рассмотрения заявок и предоставления быстрых займов. Суть этого метода заключается в применении программного обеспечения, алгоритмы которого настроены на проверку базовых данных о клиенте.

Особенности автоматической проверки:

  1. Выполняется в течение 5-10 минут без участия представителей финансового учреждения.
  2. Позволяет предоставить решение по кредиту на протяжении получаса с момента получения заявки.
  3. Осуществляется только в процессе выдачи небольших кредитов на непродолжительный срок.
  4. Совершается при кредитовании лояльных клиентов, сведения о которых внесены в базу данных организации.
  5. Используется в качестве предварительного этапа, после которого следует применение ручного метода скоринга.

Для получения одобрения по заявке на стадии автоматической проверки достаточно предоставить основную информацию о потенциальном заемщике. На этом этапе проверяется только достоверность паспортных данных и актуальность контактной информации. Тем не менее иногда кредиторы требуют предоставить копии документов.

Автоматизированный скоринг выполняется в процессе получения:

  • Кредитных карт.
  • Экспресс-кредитов.
  • Потребительских займов.

Заемщик соглашается на автоматизированный скоринг и обработку конфиденциальных данных во время заполнения заявки. Некоторые финансовые учреждения позволяют клиентам отказаться от этого способа проверки в пользу классической схемы Андеррайтинг — изучение вероятности погашения или непогашения кредита.

Данная процедура проводится банком, принимающим решение о выдаче кредита, и предполагает определение платежеспособности и кредитоспособности потенциального заёмщика.»{amp}gt;андеррайтинга. При возникновении ошибок на этапе автоматизированной проверки допускается привлечение квалифицированного эксперта, который вручную изучает предоставленные данные.

Быстрая проверка используется в качестве начального этапа андеррайтинга. Предоставляя предварительное решение по заявке, кредитор подтверждает готовность к изучению детализированной информации о клиенте.

Тик-так

Полный анализ кредитоспособности клиента выполняется вручную квалифицированным сотрудником банка. На этом этапе учитываются сведения, полученные в ходе заполнения заявки, но основную информацию кредитор собирает путем анализа документов. В отличие от автоматизированного скоринга классический андеррайтинг не позволяет рассматривать анкеты на протяжении получаса.

Особенности ручной проверки:

  1. Используется для оформления долгосрочных займов с крупными кредитными лимитами.
  2. Предполагает проверку предоставленных потенциальным клиентом документов.
  3. Может выполняться после получения результатов автоматического скоринга.
  4. Длится несколько часов, поэтому кредит сложно получить в день обращения.
  5. Позволяет тщательно оценить текущее финансовое положение клиента.

Профессиональный анализ платежеспособности, факта трудоустройства и наличия у заемщика ликвидного имущества снижает риски, связанные с невозвращением кредитов. В итоге финансовые учреждения готовы без каких-либо дополнительных гарантий со стороны потенциального клиента снизить процентные ставки, увеличив лимит доступных средств.

Проверка вручную выполняется на стадии получения:

  • Обеспеченных кредитов.
  • Целевых займов.
  • Ломбардных кредитов.

Некоторые программы потребительского кредитования предполагают изучение экспертами расширенного пакета документов для улучшения условий сделки. В этом случае сотрудниками финансового учреждения ручная проверка выполняется с целью подтверждения или опровержения предоставленных данных. Отказаться от ручной проверки невозможно.

Процесс ручной банковской проверки предполагает:

  1. Оценку результатов автоматического скоринга.
  2. Изучение предоставленных документов.
  3. Отправку запросов в Бюро кредитных историй — орган, осуществляющий деятельность по формированию, хранению и обработке кредитных историй»{amp}gt;БКИ, Федеральная налоговая служба»{amp}gt;ФНС и Пенсионный фонд Российской Федерации»{amp}gt;ПФ.
  4. Уточнение указанных в заявке данных.
  5. Осуществление телефонных звонков.
  6. Личное общение с будущим заемщиком.

В случае обеспеченного кредитования представителем банка выполняется оценка предоставленного залогового имущества или проверка платежеспособности привлеченного поручителя. Не стоит забывать и о страховании. Этот этап процедуры кредитования предполагает заключение дополнительной сделки со страховщиком.

Во время ручной проверки предоставленной в заявке информации сотрудник кредитного учреждения зачастую направляет запросы в государственные органы и осуществляет звонки работодателю потенциального заемщика. К тому же не запрещено собирать сведения о клиенте путем общения с его коллегами и родственниками. В последнее время кредиторы часто пользуются социальными сетями для сбора достоверных данных о заемщиках.

Проверка платжеспособности замщика

Чтобы без особых проблем пройти банковскую проверку любого типа, достаточно придерживаться простых правил. Кредиты выдаются заемщика, которые соответствуют требованиям финансового учреждения. Прежде чем подавать заявку, следует внимательно изучить условия оформления займа и отзывы о работе выбранного банка.

Для повышения шансов на одобрение кредита необходимо:

  • Грамотно и безошибочно заполнить заявку.
  • Предоставить достоверные данные о заемщике.
  • Собрать пакет необходимых банку документов.
  • Подтвердить оптимальный кредитный рейтинг.

Получение взаймы крупных сумм зависит от надежности и платежеспособности клиента. Особое внимание кредиторы уделяют сведениям о доходе заемщика. Кроме соответствующих справок платежеспособность можно подтвердить путем предоставления сведений о неофициальных доходах и личном имуществе будущего клиента.

Читайте также  Займы онлайн без 2НДФЛ проверок на БКИ и официального трудоустройства

Таким образом, процесс проверки предоставленной потенциальным заемщиком информации является одним из самых важных этапов в процессе кредитования. Выбор процедуры автоматизированного или ручного скоринга во многом зависит от типа кредитного продукта. Если нужно ускорить рассмотрение заявки, используется метод автоматической проверки.

Что делать, если банк долго рассматривает заявку на кредит — узнайте в нашем следующем тематическом материале.

Предельные размеры процентных ставок по потребительским кредитам
Ставки по кредиту

Как формируются процентные ставки по кредитам, какие факторы влияют на их размер? Какие бывают виды ставок по договору потребительского кредитования, что выбрать заемщику? Что нужно предпринять для снижения процентной ставки, и уменьшения суммы переплаты по кредиту? Ответы — в статье.

Кредит на неотложные нужды
Кредит на неотложные нужды

Потребность в деньгах может возникнуть незамедлительно. Часто бывает так, что денежные средства нужны прямо «здесь и сейчас». Рассмотрим разновидности кредитов на неотложные нужды, на что обычно требуются деньги, какие виды займов предлагают финансовые организации, и как получить выгодный кредит на срочные цели.

Банковские комиссии по кредитам
Скрытые платежи

Условно любые комиссии по кредитам можно разделить на легальные и незаконные (необоснованные) платежи. Как определить, является ли требуемый кредитором платеж законным, или комиссия необоснованна, и от её выплаты можно отказаться? Ответы — в статье.

Где получить кредит под залог автомобиля или ПТС?
Кредит под залог автомобиля или ПТС

Ваше автотранспортное средство может стать хорошим помощником в получении выгодного займа. Обеспеченный кредит под залог автомобиля или ПТС позволит улучшить условия кредитования. Узнайте подробнее об этом виде кредитования, и о банках, обеспечивающих самые выгодные условия кредитов под залог авто в нашем материале.

Прежде чем отправить заявку на детальное рассмотрение, сотрудник вручную проверяет заемщика на соответствие базовым условиям:

  • возраст от 20 до 65 лет (возрастные границы зависят от конкретного банка);
  • российское гражданство;
  • регистрация в регионе присутствия банка;
  • стабильная занятость;
  • наличие военного билета (для мужчин до 27 лет).

Проверяется комплект документов:

  • оригинал паспорта;
  • справка 2-НДФЛ или справка по форме банка;
  • копия трудовой книжки.

Комплект документов зависит от банка, кто-то вообще выдает кредиты только по паспорту или без справки о доходах, а кто-то требует дополнительные документы типа загранпаспорта, ИНН или водительских прав.

Какие методы оценки физических лиц существуют

Платежеспособность — ключевой параметр при выдаче кредита. Справка 2-НДФЛ показывает размер дохода за год и за последние месяцы. Копии трудовой книжки должны быть заверены печатью работодателя и подписью ответственного лица (руководителя, юриста или бухгалтера). Документ показывает стабильность потенциального заемщика. Если клиент часто меняет работу, а стаж на текущем месте меньше полугода, банк скорее всего отклонит заявку.

Где получить кредит в банке без отказа и быстро ⇒

Из дохода, заявленного в анкете, вычитается:

  • подоходный налог 13%;
  • средний размер платежей ЖКХ на семью;
  • расходы на детей — прожиточный минимум на каждого иждивенца (по региону);
  • другие обязательные платежи — кредиты, алименты и т.д.

Чтобы повысить вероятность одобрения, подтвердите дополнительные доходы:

  • справка о получении алиментов или социальных выплат;
  • выписка из ПФР;
  • договор аренды;
  • выписки из банковских счетов или электронных кошельков (подтверждающие доход от самозанятости).

Проверка платжеспособности замщика

Где можно оформить кредит без подтверждения дохода ⇒

Анализ и оценка кредитоспособности заемщика зависят от того, кем является клиент банка: физическим или юридическом лицом. В зависимости от этого используется разный набор показателей. Например, для оценки предприятий важны следующие факторы:

  • Показатель ликвидности;
  • Величину рентабельности;
  • Коэффициент автономности;
  • Уровень платежеспособности;
  • Другие факторы.

Каждый из них имеет свою формулу расчета. Они учитывают исключительно количественные показатели, с которыми можно ознакомиться благодаря отчетности юридического субъекта.

Если речь идет о гражданине, то анализируются как качественные, так и количественные показатели. При оформлении займа клиента всегда проверяют не только на уровень заработной платы, наличие права собственности на недвижимость, но также и на степень образования, социальный статус, наличие супруга или супруги, детей, общий страховой стаж.

В настоящий момент существуют такие методы оценки кредитоспособности заемщика:

  1. Скоринговая модель;
  2. Модель изучения платежеспособности клиента;
  3. Анализ кредитоспособности заемщика по уровню кредитной истории;
  4. Андеррайтинг.
Читайте также  Займ На Карту Без Проверки Кредитной Истории ТОП-10

И далее подробно о каждом из названных методов.

Кредитный скоринг является наиболее популярной формой оценки заемщика в странах, где развита финансовая инфраструктура и финансовый рынок. Поэтому найти скоринговую систему в России или в других странах СНГ, где финансовый рынок достаточно молодой, сложно. В банках РФ применяют другой метод – метод изучения платежеспособности клиента, не учитывая множество других параметров.

Скоринг — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах, т.е. это оценка клиента по множеству показателей. Но для того, чтобы осуществить скоринг, нужно понимать, какие факторы в модели учитываются, а какие нет. Реализовать метод можно только за счет правильно построенной математической модели, позволяющей не только получить результат оценки, но и соизмерить его с потенциальным риском, который заемщик несет для банка.

Определение кредитоспособности заемщика по скоринговой системе позволяет финансовому учреждению получить следующие преимущества:

  • Расширение спектра кредитных услуг за счет минимизации рисков от внедрения любого продукта;
  • Увеличение рентабельности банковской деятельности за счет минимизации дефолтных кредитов;
  • Расширение кредитного портфеля;
  • Эффективная помощь для кредитных инспекторов в принятии решений о целесообразности выдачи займов.

Возникает вопрос: почему в банках России нет такой модели? Потому, что для ее построения необходима огромная база кредитных дел, необходимы огромные вливания в исследования и построения математической модели. Исследования должны быть проведены, как минимум, за 5-8 лет, изучены более сотни тысяч историй, чтобы получить качественную, адекватную модель.

Можно купить построенную скоринговую модель в других странах. Но она стоит не дешево. Также она не подойдет для нашей страны, где есть свои особенности развития финансового рынка, экономики, благосостояния населения.

На основе анализа скоринговых моделей, теоретики выделяют такие факторы, влияющие на кредитоспособность заемщика:

  • Экономические;
  • Имущественные;
  • Социальные;
  • Условия кредитного портфеля;
  • Деловая репутация.

Каждая из представленных групп факторов включает свои показатели. Например, экономическая группа включает в себя: уровень средней заработной платы за последние 6 месяцев, уровень дополнительных доходов, доходы остальных членов семьи, уровень ежемесячных затрат, наличие кредитных обязательств.

Интересный факт: первым, кто разработал и стал применять скоринговую модель, стал экономист Дюрран. Он на основании анализа 7200 кредитных историй в 40-х годах 20 столетия выделил 7 показателей, по которым предлагал оценивать заемщиков: пол, возраст, профессия, работа, занятость, срок проживания в данном регионе, финансовое состояние.

Проверка платжеспособности замщика

Оценка кредитоспособности заемщика производится по такому показателю как уровень дохода физического лица. Популярный способ оценки, применяемый в большинстве банков России.

Расчет прост: ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 50% от уровня ежемесячного дохода заемщика или семейного бюджета (при ипотечном кредите супруг или супруги выступают созаемщиками по договору). Может устанавливаться и другая величина предельного уровня дохода – не более 30%, 40%.

Интересный факт: именно такую систему оценки использует крупнейший банк РФ Сбербанк.

Способ эффективен и прост. При подаче кредитной заявки банк благодаря такому методу оценивает клиента, принимая решение о дальнейшем сотрудничестве.

Оценка кредитной истории

Рассматривая такую тему как кредитоспособность заемщика и методы ее определения, нужно упомянуть и о методе изучения кредитной истории. Методика проста, популярна, позволяет быстро оценить заемщика на основании таких сведений:

  • ФИО клиента;
  • Адрес места жительства;
  • СНИЛС, ИНН, пенсионное удостоверение (необходимы реквизиты одного из перечисленных документов).

При подаче заявки, банк направляет запрос по представленным реквизитам в бюро кредитных историй и получает ответ по которому оценивает можно ли выдавать деньги или нет.

Если сравнивать систему кредитных бюро России и других стран, то в РФ она достаточна молода. Например, в США есть региональные бюро кредитных историй, федеральные БКИ. Их сотни, и все базы данных взаимосвязаны и подчиняются друг другу.

Какую информацию можно получить от БКИ при формировании кредитной истории? В ответ на запрос предоставляются следующие с ведения:

  1. Сколько кредитов и где они были оформлены, какие из них погашены, а какие нет;
  2. По каждому кредиту указывается информация о том, были ли проблемы с его погашением или нет.

При этом указывается информация по таким категориям:

  • Кредит погашен без просрочек;
  • Была допущена просрочка до 5 дней (такой критерий никак не повлияет в будущем при оформлении кредита);
  • Просрочка до 1 месяца;
  • Просрочка более месяца, но не более 90 дней;
  • Задолженность не была погашена в течение 90 дней после допущения просрочки.
Читайте также  Займ на карту без отказа — как повысить шанс получения?

Сотрудник банка самостоятельно на основе анализа кредитной истории принимает решение о целесообразности выдачи средств.

Банковская проверка

Кредитор делает запрос в центральный каталог кредитных историй для получения информации о том, в каких БКИ хранится кредитное досье заявителя. Затем запрос поступает непосредственно в Бюро. Вы можете сами заранее бесплатно проверить свою историю и узнать, есть ли у вас какие-то проблемы.

Отчет по КИ состоит из четырех блоков:

  • Личная информация: паспортные данные, адрес регистрации, номер пенсионного страхования.
  • Сведения о текущих кредитных обязательствах: названия организаций, дата открытия, срок, размер долга, процентные ставки, сумма платежей и т.д.
  • Данные о закрытых долгах.
  • Причины отказов в других учреждениях.

Кредитор проверяет:

  • закредитованность;
  • наличие просрочек — количество, срок и частота;
  • информацию о досрочном погашении;
  • запросы информации о заявителе от других субъектов.

На небольшие разовые просрочки банки не обращают внимания, можно получить кредит даже с плохой историей. При длительных задержках банк может одобрить заявку, но даст минимальную сумму под большой процент. Открытые просроченные долги считаются однозначным поводом для отказа. Причиной отрицательного ответа может стать и высокая долговая нагрузка — более половины от ежемесячного дохода.

Где и как получить займ даже с просрочками ⇒

Залог и поручительство

Кредиты под ПТС или залог недвижимости выдают после экспертной оценки залогового имущества. Обращаясь в банк, заявитель предъявляет пакет документов в зависимости от вида имущества: свидетельство права собственности, договор купли-продажи, паспорт транспортного средства.

Банк формирует группу специалистов — оценщик и страховщик. Специалист договаривается с клиентом о встрече и в назначенное время приезжает по месту расположения объекта. После визуальной проверки определяется рыночная стоимость имущества и сумма кредита.

Какие банки дадут в долг большую сумму до 30 млн. ⇒

Вы можете взять кредит без справок и поручителей, но чтобы гарантированно получить крупную сумму под сниженный процент специалисты рекомендуют заручиться поддержкой близкого родственника. Поручитель должен быть трудоустроенным и платежеспособным, он проходит ту же проверку, что и сам заемщик:

  • справки 2-НДФЛ;
  • место и стаж работы;
  • качество кредитной истории и т.д.

Проверка по дополнительным источникам

Кроме стандартных процедур кредиторы проводят дополнительные мероприятия:

  • проверка на наличие судимостей;
  • открытые исполнительные производства в Федеральной службе судебных приставов;
  • проверка по специальным базам: «Антиколлектор», «Должники» и т.д.;
  • судебные решения, неоплаченные штрафы ГИБДД, долги по коммунальным услугам и т.д.

В анкете заявитель указывает номера близких родственников или других контактных лиц. Кредитная организация вправе позвонить по любому номеру и задать вопросы о заемщике. Советуем заранее предупредить свое окружение о возможных звонках. Если предоставлены несуществующие (недоступные) номера, заявка отклоняется.

Андеррайтинг

Рассматривая способы оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка, нельзя не упомянуть о таком методе как андеррайтинг. Это новое понятие, которое активно внедряется в банковскую жизнь в последние годы и обозначает оценку рисков при составлении решения о предоставлении кредита или при заключении иного договора в финансовом учреждении.

Андеррайтинг оценивает риски, а потому учитывает почти все способы, рассматриваемые ранее:

  1. Оценку платежеспособности;
  2. Уровень его кредитной истории;
  3. Вероятность погашения долга с учетом оценочной стоимости имущества;
  4. Скоринговая оценка.

Другое определение анндеррайтинга заключается в том, что это процесс изучения и анализа уровня платежеспособности потенциальных клиентов финансового учреждения, которые желают воспользоваться возможностью взять кредит.

Интересный факт: Андеррайтинг может быть автоматическим или индивидуальным. Нет единой методики андеррайтинга, каждый крупный банк самостоятельно разрабатывает стандарты и нормативы его провидения. Поэтому информация о нем абсолютно закрыта.

https://www.youtube.com/watch?v=45iovV1HGfE

Для принятия взвешенного и экономически обоснованного решения о выдаче кредита, банк должен применять комплексный подход к оценке как самого заемщика, так и оценке риска невозврата займа. Методы, разработанные еще в 20-м столетии, уже не работают, необходимо изучать как качественные, так и количественные характеристики заемщика, оценивая и уровень его кредитной истории.

Оцените статью
Добавить комментарий