Особенности кредитования в МФО

Страхование

Основные преимущества микрозаймов

МФО никогда не смогли бы выйти на тот уровень, который занимают сегодня, предлагая невыгодные и не пользующиеся спросом продукты. Кредитные организации не занимаются выдачей небольших займов, и не работают с короткими сроками кредитования, поэтому за соответствующими услугами граждане вынуждены обращаться в МФО.

Бробанк: Но это не единственные причины, по которым компании обеспечивают себе стабильный клиентский поток. У продуктов микрофинансовых организаций есть несколько преимуществ, с актуальностью которых трудно спорить. Именно на них компании и делают основной упор.

https://www.youtube.com/watch?v=https:YjbS0kK4-n8

Кредитные организации, за небольшим исключением (Тинькофф, Рокетбанк) не занимаются онлайн кредитованием. Для получения любого банковского кредита необходимо посещение офиса банка для подписания бумажного кредитного договора. На это уходит много времени.

В случае с МФО оформить займ можно полностью дистанционно. Компании перечисляют средства на банковские карты, через системы платежных переводов, на электронные кошельки, или выдают в наличном виде (курьерская доставка). Помимо этого:

  • подача заявка производится только по паспорту – без предоставления дополнительных документов;
  • от подачи заявки до фактического получения средств проходит 7-10 минут (при повторном обращении – до 3 минут).

Такие условия не предлагаются ни одним банком. Поэтому некоторые граждане предпочитают не просить взаймы и друзей или знакомых, а обращаться к услугам МФО. Через 10 минут необходимая сумма будет в распоряжении пользователя.

Рассмотрение заявки

Плюсом считаются и сроки рассмотрения поступающих заявок. Некоторые компании рассматривают обращения клиентов в течение 1 минуты (Займер, Webbankir, MoneyMan, VIVIS, Moneza). Поэтому заемщику не приходится тратить много времени на ожидание конечного решения со стороны компании.

Категории клиентов

У МФО клиентских категорий, как таковых, – нет. Потенциальными заемщиками являются все граждане страны, подпадающие под требования по возрасту. Актуальные показатели – 18-75 лет. Следовательно, получить займ в МФО может любой гражданин России, имеющий в распоряжении общегражданский паспорт. Никаких дополнительных требований к кандидатам не выставляется. Доступность микрозаймов – одно из их существенных преимуществ.

MoneyMan.Займер.СМС-финанс.Екапуста.Езаем.Webbankir.VIVUSSmart Credit.

Здесь вероятность одобрения обращения всегда находится на максимальном уровне.

Суммы и проценты

Огромное количество спорных мнений порождают условия по продуктам, предлагаемым МФО. Определенная часть граждан и специалистов называют условия микрофинансовых компаний непотребными, а иногда и кабальными. Такое мнение легко опровергается путем проведения простейшего анализа:

  • ни в одном банке заемщик не сможет получить 2000 рублей – большинство кредитных организаций начинают работать по суммам от 30 000 рублей;
  • годовая процентная ставка действительно может достигать 700% и более, но при расчете на определенные условия договора, этот показатель выглядит вполне нормально.

Пример: заемщик получает займ в 2000 рублей под 2% в день (средняя ставка). Срок действия соглашения – 5 дней. В итоге, общая сумма задолженности к погашению составит 2200 рублей, из которых 200 рублей – начисленные проценты (5 дней по 2% = 10%). Вполне нормальный показатель, если учитывать, что годовая ставка по этому же примеру составит 730% годовых.

Последним преимуществом в списке остальных можно выделить сроки, на которые предоставляются займы. Максимальные ограничения по срокам – 30 дней (у большинства компаний). Минимальный срок составляет 1-5-7 дней, что очень удобно для тех, кому небольшая сумма необходима буквально на пару дней.

Читайте также  Спасти вас может лишь срочный займ Возьму на свое имя кредит под процент

Основные преимущества микрозаймов

  1. Может обращаться человек в любом возрасте, если ему более 18-ти лет. При этом верхняя граница также довольно высокая – пенсионеры в возрасте до 65−70 лет имеют возможность кредитоваться на общих условиях.
  2. Если у компании есть кассы в городе или по всей стране, можно взять средства наличными. Это удобно, если вам нужны именно бумажные деньги, а не средства на карту мгновенно.
  3. Есть возможность оформить кредит в размере до 15−40 тыс. рублей даже у тех, кто официально считается безработным. Это очень хорошо, ведь в большинстве случаев кредитные лимиты по картам незначительные и напрямую зависят от движения средств по счету в течение 1−2 лет, от возраста и рабочего места заемщика и так далее.
  4. Первый заем можно взять под 0,01% в сутки, что фактически бесплатно. Это очень похоже на те условия, которые предлагают банковские структуры. По факту на первое время можно взять деньги под ноль процентов.

Среди минусов можно выделить высокие процентные ставки. Действительно, многие недоумевают, зачем вообще оформлять заем онлайн, если у большинства банков есть неплохие предложения по кредитным картам. Если человек официально трудоустроен, у него нет просрочек и он в хороших отношениях с банком, ему точно откроют неплохой кредитный лимит.

Подытоживая можно сказать, что из минусов присутствуют такие:

  1. Высокие процентные ставки по большинству предложений.
  2. Небольшие периоды кредитования (иногда всего 10−15 дней).
  3. Существенно ограниченная сумма, которую можно взять в долг.
  4. Серьезные санкции в случаях, когда заемщик стабильно отказывается платить.

В ряде случаев это невозможно. Особенно для таких категорий населения как пенсионеры, самозанятые, но неофициально оформленные лица, студенты и домохозяйки. Если кредит нужен срочно на лечение, поездку за границу, оплату прикладного обучения или для вложений в старт своего дела, люди рискуют. При этом нужно понимать, что должна быть в деталях ясна личная экономика каждого домохозяйства.

2.Высокая скорость оформления

Многие микрофинансовые организации не требуют личного присутствия клиента во время оформления микрозайма — в этом случае весь процесс проходит в онлайн-режиме. Все, что нужно заемщику — зайти на сайт микрофинансовой организации, зарегистрироваться в системе, заполнить заявку онлайн и отправить ее на рассмотрение.

Особенности кредитования в МФО

Один из главных плюсов микрозайма состоит в том, что получить его можно очень быстро благодаря автоматизации рассмотрения заявок, а также усовершенствованным в сравнении с банками механизмам кредитного скоринга. Многие микрофинансовые организации рассматривают заявки буквально за 10 – 15 минут, и, если не возникает необходимости в дополнительных проверках, моментально перечисляют денежные средства на счет заемщика.

Банки рассматривают заявки, как правило, дольше, и на это есть несколько причин. Во-первых, они тщательно проверяют кредитную историю, а получение информации из Бюро кредитных историй может занять несколько дней. Во-вторых, при оформлении кредита требуется личное присутствие заемщика в отделении банка.

Преимущества микрозаймов

При объективном рассмотрении стандартного продукта, предлагаемого условной МФО, можно обнаружить и некоторые недостатки, на которые не обращает внимания большинство пользователей.

О процентной ставке рассказано выше – необходимо учитывать не годовой показатель, а количество дней, в течение которых клиент будет пользоваться займом. Поэтому эта величина не должна и не может рассматриваться в числе основных недостатков.

Если посмотреть на условия МФО с обратной стороны, то доступность из продуктов для определенной категории клиентов становится существенным недостатком. Дело в том, что некоторые заемщики неправильно оценивают свои финансовые возможности при оформлении займа.

Если компания работает по принципу общей доступности, то с большой долей вероятности займ будет одобрен клиенту. Но к моменту исполнения обязательств заемщик поймет, что у него нет на это возможностей. В результате возникает просроченная задолженность, которая в несколько раз может превысить тело долга (по закону – не более чем в 3 раза).

Еще один недостаток, который опять же связан с поведением заемщика. Компании не производят верификацию своих клиентов – никак не проверяют предоставленные клиентом данные. Последний может указать в заявке несуществующее место работы, либо значительно завысить размер получаемого дохода. Санкции могут выражаться в следующем виде:

  1. Проценты, начисляемые ежедневно.
  2. Разовые штрафы за допущение просрочки.
  3. Пеня и неустойка – порядок начисления устанавливается в заключаемом договоре.
Читайте также  Как оплатить Триколор ТВ через интернет банковской картой Сбербанка

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Отсутствие какой-либо идентификации предполагает для компании рост кредитных рисков, в чем не заинтересована ни одна МФО. В качестве своеобразной компенсации, организации выставляют большие штрафные проценты за нарушение условий исполнения обязательств, о чем соискатели предупреждаются заранее.

Особенности кредитования в МФО

Поэтому до подписания соглашения, заемщик должен быть полностью уверенным в том, что сможет погасить долг в пределах оговоренных сроков. Но желание получить средства как можно быстрее и становится причиной того, что людям в конце действия договора попросту нечем платить.

У МФО нет своих собственных отделов взыскания (в большинстве случаев), поэтому они доверяют работу с просроченной задолженностью сторонним организациям – коллекторским и долговым конторам.

За работу этих организаций МФО никак не отвечают, поэтому такой недостаток можно считать косвенным. Но именно в части исполнения договора с микрофинансовыми организациями, коллекторские компании ранее допускали больший процент нарушений. Достаточно выйти на небольшой срок просрочки, как МФО будет вынуждена обратиться к одному из свои партнеров.

Каких-либо дополнительных недостатков найти не получится, так как правильное пользование предложениями от МФО не предусмотрит для заемщика никаких негативных последствий. Компании работают под наблюдением нескольких регуляторов, поэтому использование незаконных схем в работе полностью исключается.

На сегодняшний день микрофинансовые организации позволяют получить микрозайм на банковскую карту Visa или Mastercard, через системы электронных платежей, такие как QIWI и Яндекс.Деньги, наличными через системы денежных переводов «Золотая Корона», Unistream, CONTACT. Таким образом, заемщик может выбирать наиболее быстрый и удобный для него способ.

Большинство микрофинансовых организаций позволяет заемщикам продлевать срок выплаты займа в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Однако пользуясь такой услугой, нужно внимательно изучить условия микрокредитования. Одни МФО увеличивают процентные ставки, а другие позволяют пролонгировать займ лишь в том случае, если заемщик еще не успел внести платеж в счет погашения долга. В любом случае лучше продлить срок погашения займа, чем допустить просрочку, которая может повлечь за собой штрафы.

Например, в МФО A, информация о которой была представлена в таблице, в случае продления сроков выплаты микрозайма будет начисляться 1 % от суммы долга. А в МФО B за пролонгацию на 30 дней нужно будет заплатить комиссию в размере 45 % от суммы займа, а за пролонгацию на срок 14 дней — 30 % от суммы займа. Основной долг при этом не уменьшится.

7.Бонусные программы

Большинство микрофинансовых организаций предлагают клиентам, которые уже ранее к ним обращались за оформлением микрозайма, бонусные программы с более выгодными условиями кредитования. В частности, постоянные клиенты МФО могут рассчитывать на сниженную процентную ставку, большую сумму займа и более долгий срок погашения.

Некоторые МФО выдают беспроцентный займ на небольшую сумму новым клиентам, что также очень выгодно.

Читайте также  Можно ли отказаться от страховки по кредиту

К примеру, в МФОA, информация о которой была представлена в таблице, можно привести друга, который станет клиентом, написать отзыв в социальных сетях или просто вернуть займ без просрочки, и получить за это бонусы. Они дают право погасить проценты по займу, продлить срок выплаты или перейти к новому, более выгодному уровню займа.

В МФОB после первого возвращенного микрозайма заемщики получают скидку 5 % на комиссионную плату, после второго — 10 % и так далее. Таким образом, после 10-го вовремя возвращенного займа размер скидки на комиссионную плату составит 50 %

В МФОC также действует программа лояльности. После первого выплаченного микрозайма предоставляется скидка 5 %, после второго — 10 %, после третьего — 15 %, после четвертого — 20 %. Кроме этого, МФО перечисляет на счет мобильного телефона 500 рублей клиентам, которые привели друга.

Перспективы

На сегодняшний день рынок микрокредитования активно развивается. Это подтверждают и недавние нововведения — в начале текущего года два крупных оператора сотовой связи стали сотрудничать с микрофинансовыми организациями. Теперь заемщики имеют возможность получить микрозайм на телефон или банковскую карту по своему выбору. Таким образом, микрокредитование с каждым днем становится еще более удобным, доступным и быстрым.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Жизненные ситуации бывают разными, а потому перечислим случаи, когда все же может быть выгодно и не так рискованно оформлять заем в МФО (МКК):

  1. Если нет иной возможности оформить ссуду. Например, банки не одобряют кредитный лимит или же отказываются выдавать средства наличными, а снимать их с кредитной карты оказывается очень дорого. В таком случае может пригодиться услуга компании по микрокредитованию, у которой есть сеть филиалов и касс, где средства можно получить на руки, а не на карту.
  2. Гражданин не проходит даже минимальную проверку банком (скоринг), что лишает его любых шансов на оформление ссуды. В таком случае единственным способом остается оформление кредита в МФО (МКК).
  3. Если компания предлагает выгодные условия для новых заемщиков. Например, акция, по которой первые 20 дней кредит оплачивается в размере 0,01% в сутки. Или же новые заемщики вообще освобождаются от оплаты процентов, какую бы сумму кредита они ни оформили.
  4. Если нет иной возможности поправить свою репутацию заемщика. Например, человек допустил ошибку, не выплатив своевременно предыдущий кредит, а теперь стоит задача оформить ипотеку или же взять автокредит. В таком случае придется идти на то, чтобы оформлять заем онлайн. В течение года можно исправить кредитную историю, беря и возвращая кредиты без просрочек платежей.

4.Минимальный пакет документов

Банки, выдавая кредиты, требуют от потенциальных заемщиков большой пакет документов — паспорт, копию трудовой книжки, справку о доходах 2-НДФЛ, СНИЛС, водительское удостоверение и т. д. В случае с микрофинансовой организацией заемщику достаточно лишь указать паспортные данные и прикрепить копию паспорта к заявке на получение микрозайма. Это позволяет получать в МФО микрозаймы людям без официального трудоустройства или прописки в регионе обращения.

Оцените статью
Добавить комментарий