Поручитель По Кредиту — Кто Это?

Страхование

Кто может быть поручителем по кредиту

Казалось бы, выгоды заемщиков очевидны, но зачем брать на себя чужие долговые обязательства поручителю? Вот какими бывают эти люди:

  1. Доверчивые. Подписывают договор не вникая, по просьбе друга или коллеги. Считают процедуру «простой формальностью», раз не нужно ничего платить. Звонок кредитора с требованием погасить кредит для них полная неожиданность.
  2. Расчетливые прагматики. Такие люди прекрасно понимают ответственность сторон и берут на себя такие обязательства, лишь убедившись в платежеспособности заемщика. Они проверят его тщательнее банка. Взамен потребуют либо аналогичной услуги, либо соблюдения каких-либо договоренностей финансового характера. Непременно обезопасят себя расписками и письменными соглашениями. Но в случае проблем выплатят долг за горе-заемщика. 
  3. Поручители за деньги. Готовы выступить поручителем за вознаграждение. Отступные требуют сразу и ровно так же исчезают. Мошенников можно узнать по авторским предложениям выступить поручителем без изучения условий. Договор им не интересен — брать на себя долговые обязательства не собираются. 
  4. Родные и близкие. Самое слабое звено. Банки приветствуют именно этот тип поручителей — кровные или брачные связи крепче многих других, а значит, долг будет в конце концов выплачен. 

Правильный поручитель для банка — это близкий заемщику человек. «Людей с улицы» банк распознает сразу и откажет в кредите. Учитывая всеобщую финансовую безграмотность, в большинстве случаев такой исход — благо.

Институт поручительства достаточно широко используется кредитными организациями, особенно Сбербанком, и привлечение поручителя не является простой формальностью.

Если заемщик откажется или не сможет оплатить долг перед банком, за него это обязан будет сделать гарант.

Но банк далеко не каждого оформляет поручителем, что и порождает закономерный вопрос: кто может быть поручителем по кредиту в ПАО Сбербанк и какие к нему предъявляются требования? Найдем ответы на эти вопросы в рамках данной публикации.

Поручитель выступает гарантом исполнения обязательства, поэтому Сбербанк ни в коем случае не разрешит привлекать на эту роль, кого попало.

Поручитель должен быть способен взять на себя ответственность по договору, а значит, он должен соответствовать всем требованиям наравне с заемщиком, поскольку он сам является как бы «запасным должником», который в случае чего, разделит требования и обязанности с другими поручителями.

  1. Поручитель должен быть гражданином РФ и иметь регистрацию в субъекте федерации, в котором оформляется кредитный договор.
  2. Возраст поручителя не должен быть меньше 21 года и превышать 65 лет.
  3. Если поручитель не зарплатный клиент Сбербанка, то он должен работать на одном месте в течение полугода и иметь общий трудовой стаж год.
  4. Поручитель не должен иметь отрицательной кредитной истории.
  1. Гарант, как и сам заемщик, должен подтвердить свою кредитоспособность.

Сотрудники Сбербанка в обязательном порядке изучают личности поручителей. Изучение происходит как очно, так и заочно на основании документов. Если у работников банка появляются обоснованные сомнения в отношении конкретных лиц, кандидатов на поручительство, заемщику предлагают найти нового гаранта или отказывают в предоставлении кредита.

Поручители с положительной кредитной историей, являющиеся зарплатными клиентами Сбербанка могут предоставить лишь паспорт.

Остальные документы банк может и не потребовать, но он всегда оставляет за собой право расширить пакет документов при возникновении сомнений в платежеспособности лица.

Сколько надо документов в обычных условиях? Если будущий поручитель не является клиентом Сбербанка и никогда ранее не выступал в качестве гаранта по кредитному обязательству ему кроме паспорта нужно принести:

  • второй документ, удостоверяющий личность с фотографией (водительские права, студенческий билет и т.д.);
  • справку, подтверждающую уровень доходов со всеми необходимыми печатями организации;
  • нотариально удостоверенную копию своей трудовой книжки;
  • выписки по счетам, если имеются дополнительные источники дохода.

Если поручитель является близким родственником заемщика, то нередко Сбербанк для подтверждения этого факта требует предъявить соответствующие документы (свидетельство о рождении). В общем-то для того чтобы выступить гарантом, не надо быть родственником заемщика, но если родственные связи подтверждаются, банк почему-то охотнее идет на встречу.

Еще не так давно заемщики высчитывали сколько понадобится привлечь поручителей, чтобы взять крупный кредит и сомневались по поводу того дадут ли кредит, если привлечь трех или даже четырех гарантов.

В настоящее время Сбербанк отказался от практики привлечения «армии» поручителей, поскольку в случае возникновения проблем с заемщиком, приходилось «бодаться в суде» с большим количеством недовольных людей и их адвокатами.

Это потеря времени и значительные судебные расходы.

Сегодня Сбербанк разрешает привлекать максимум двух поручителей. При этом если заемщик претендует на слишком большой кредит, он должен гарантировать его возврат, прежде всего своей платежеспособностью, а не количеством поручителей. Если он не может этого сделать, банк ему попросту откажет.

Оцениваем риски

Нужно ли становиться поручителем по кредитному договору, если родственники или друзья слезно умоляют помочь? Решать, конечно, вам. Но мы бы рекомендовали сначала оценить риски развития самого неблагоприятного сценария, когда вы займете место должника.

  1. Изучите внимательно кредитный договор, не забыв о графике платежей. Нужно понять, действительно ли заемщик в состоянии выплачивать долг в таком режиме. Возможно, будет правильнее отговорить заемщика от оформления такого договора, либо найти банк, где ему сделают более выгодное предложение.
  2. Обратите внимание на репутацию заемщика и на то, как он раньше относился к финансовым обязательствам и вообще к деньгам. Если вам это неизвестно, то лучше не соглашайтесь на поручительство.
  3. Мольбы о помощи и призывы к состраданию – это дело хорошее и трогает за душу, но нужно и свои силы правильно оценивать. В конце концов, можно помочь другу или родственнику другими способом и не взваливать на себя непосильную ношу в виде его долга перед банком.

Выступать или не выступать в качестве поручителя по кредитному договору решать вам и только вам. Ни в коем случае не позволяйте собой манипулировать, ведь стать поручителем это все равно, что сделаться должником. Все очень серьезно, и если вас пытаются убедить в обратном, это и есть манипуляция.

Нередко для получения кредита заемщикам требуется пригласить поручителя. Часто это происходит в том случае, если своего дохода недостаточно для получения займа. К тому же, это уменьшает риски не возврата денег банку. Кто может быть поручителем, рассказано в статье.

Понятие

Поручителем называют гражданина или организацию разной формы собственности, которая несет ответственность за своевременность исполнения обязательств заемщиком.

Тонкости сотрудничества между сторонами указаны в специальном договоре, который начинает действовать сразу после подписания. Для оформления ссуды заемщику нужно 2-3 поручителя. Документ подписывается с каждым из них.

Каждый поручитель считается ответственным перед кредитором.

По нормам закона (ст. 36 ГК РФ), поручители не могут претендовать на средства, выданные заемщиком, как и на имущество, купленное благодаря этим деньгам. Но при просрочке платежа или отказе от выплаты кредита именно этот человек становится ответственным за это. В каждом банке предусмотрены правила того, кто может быть поручителем.

Требования

Кто может быть поручителем? Требования отличаются в зависимости от банка и кредитной программы. Обычно важно соответствие следующим нюансам:

  1. Возраст – не меньше 18 лет и не больше 65 лет.
  2. Гражданство РФ.
  3. Наличие постоянного дохода от 6 месяцев.
  4. Положительная кредитная история.

Это основные требования к тому, кто может быть поручителем. Банком могут учитывать и другие нюансы. Обычно учреждения требуют справку о доходах поручителя и прочие документы. Некоторые финансовые учреждения не разрешают привлекать близких родственников и супругов, а другие, наоборот, дают согласие только им.

Вряд ли могут принять поручителя с плохой кредитной историей. Требования надо узнавать в банковском учреждении, где хочется оформить кредит. Хоть они могут отличаться, но обязанности остаются одинаковыми.

Поручитель По Кредиту - Кто Это?

Кредит без поручителей является более удобной формой, но он предоставляется не всегда.

У поручителя по кредиту есть ответственность, которая может быть 2 видов. Первой считается солидарная. При ней обязанности равны у поручителя и заемщика.

Тогда банк имеет возможность предъявления санкций к поручителю при первой задержке выплат. Вторым видом ответственности считается субсидиарная, которая наступает при невозможности выполнения обязательств.

Поэтому при нарушении заемщиком условий договора банк может требовать у поручителей выполнения нижеуказанных действий:

  • оплата долга;
  • погашение процентов;
  • выплата штрафов и пени;
  • оплата судебных издержек.

Погашение долга может осуществляться с помощью наличных или безналичных средств, а также благодаря имуществу. Неприкосновенной считается недвижимость, если она признана единственным жильем и куплена им в ипотеку. В остальном, права банка являются неограниченными: он может наложить арест на имущество, счета, а также обязать по выплате долга из зарплаты.

Поручитель По Кредиту - Кто Это?

Ответственность с поручителя по кредиту не снимается даже при его смерти. Если он умирает до конца срока займа, его обязательства переходят к наследникам. Последних банк не может тревожить до периода вступления ими в наследство. Это служит подтверждением, что поручительство считается рискованным шагом. Проще оформить кредит без поручителей, поскольку не все соглашаются на такую сделку.

Нюансы

Кроме материальных рисков поручитель при недобросовестности заемщика получает негативную кредитную историю. Ведь просрочки будут учитываться у обеих сторон. Даже если свои долги платятся в полном размере, поручительство может усложнить ситуацию. Это не все нюансы.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком.

Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2019 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Читайте также  ОТП Банк выдает кредиты на сумму до полумиллиона рублей при этом 200 000 рублей можно получить без справок и поручителя а 75 000 рублей за 15 минут

Требования к поручителям по кредиту, существующие в банках

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

  • проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
  • сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
  • информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
  • предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых,

Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых,

Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд.

К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга. Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Они примерно те же, что и к основному заемщику, а именно:

  1. Возраст старше 25, но не старше 60 лет.
  2. Гражданство РФ и прописка.
  3. Постоянное проживание в стране.
  4. Легальное трудоустройство с подтверждением достаточного уровня дохода.
  5. Время работы на последнем месте не менее года.
  6. Благополучная кредитная история, отсутствие просрочек и любых долгов.
  7. Подтверждение отсутствия других кредитных обязательств и поручительств.
  8. Документы о регистрации в налоговой службе для поручителей-предпринимателей.

Родственные или близкие связи между соискателями — еще одна гиря на чаше весов в сторону одобрения кредита. Некоторые банки запросят у мужчин-поручителей военный билет.

Мелким шрифтом

Есть и неявные требования к поручителю, о которых нигде не написано:

  • наличие диплома о вузовском образовании;
  • востребованная профессия на рынке труда;
  • опыт работы не менее 5 лет;
  • значимый статус в обществе (руководящая должность, известность в сфере искусства или общественной деятельности);
  • движимое и недвижимое имущество в собственности.

Все это обещает банку выгодную сделку: успешный и платежеспособный поручитель — гарантия возврата средств.

Что будет с поручителем «в случае чего», четко указывается в договоре. Если заемщик оказывается не способным погасить долг, то эта обязанность ложится на плечи поручителя. 

Вот на что подписался поручитель:

  • закрыть основной долг;
  • погасить проценты;
  • выплатить штрафные пени;
  • оплатить издержки банка, если дело дошло до судебных разбирательств.

Банк обращается с требованием вернуть долг сначала к созаемщикам, а в случае их отсутствия — к поручителю. Если поручитель отказывается по каким-либо причинам возвращать долг, банк вправе:

  1. Обратиться в суд. После принятия решения суда взыскание долга с поручителя может быть принудительным, вплоть до описи и ареста имущества, запрета на перемещение, удержание части дохода (около 20 %). Этим занимаются судебные приставы, и общение с ними не сулит приятного.
  2. Передать дело коллекторам. Они могут взыскивать долг самостоятельно либо через судебные органы.

Разумеется, о благополучной кредитной истории поручителю теперь придется забыть. Даже в случае полного погашения кредита он останется для финансово-кредитных организаций неблагонадежным клиентом.

Может ли поручитель взять кредит? Может. Но не во всех случаях. Ответ на вопрос зависит от варианта кредитной политики банка и оценки кредитоспособности клиента.

Поручительство в некотором смысле является вариантом кредита. Только поручитель не распоряжается кредитными средствами. И возвращать долг будет лишь при условии, что заемщик его не вернет. И если заемщик, взяв один кредит, получает в банке второй и третий. То это может сделать и поручитель. В этом смысле ему даже проще, чем заемщику. Ведь заемщик всегда несет расходы по предыдущему кредиту, а поручитель – нет.

В любом случае у поручителя шансы взять новый кредит снижаются и зависят от следующих факторов:

  • Сумма долга по кредиту, оформленному поручительством. Чем больше сумма, тем меньше вероятность одобрения.
  • Величина запрашиваемого кредита. Мелкий кредит получить проще, чем крупный.
  • Соотношение сумм нового кредита и величины поручительства. Например, поручительство оформлено по потребительскому кредиту в сумме 150 тыс. руб. Едва ли это повлияет на принятие решения по ипотеке размером 2 млн. руб. Обратная ситуация гораздо хуже. При сумме поручительства 2 млн. шансы даже на маленькую сумму близки к нулю.
  • Срок кредита и время, оставшееся до его погашения. Если кредит оформлен на 5 лет и осталось 5 месяцев до его полного закрытия, получить одобрение нового займа легче.
  • Платежная дисциплина заемщика. Нарушение графика платежей заемщиком, повышает вероятность отказа.
  • Размер доходов. Это главный фактор в принятии решения банком.

Некоторые клиенты иногда думают, что согласие выступать в роли поручителя является простой формальностью.

Но данная точка зрения является заблуждением, потому что поручители несут в полной мере всю ответственность за невыполнение по каким-либо причинам обязанностей выплаты долга заемщиком.

Иногда банками выдвигается требование предоставления поручителей даже по тем кредитам, которые относятся к категории необеспеченных.

Часто в кредитных организациях заемщикам отказывают в предоставлении кредита по той причине, что их поручители не соответствуют их определенным критериям. Но кто же может быть поручителем и какие существуют требования к поручителям по кредиту?

Кредиты Сбербанка являются востребованными среди различных категорий клиентов. С целью минимизации кредитных рисков банк требует участия в сделке третьего лица — поручителя.

Необходимость предоставления поручительства при оформлении как потребительских займов, так и целевых кредитов является одной из особенностей кредитной политики банка.

Разберемся, какая роль отводится гаранту в кредитном процессе и какие обязанности для него предусмотрены при недобросовестном обслуживании заемщиком своего кредитного долга.

Все права, ответственность и обязанности гаранта закреплены в договоре поручительства. Этот документ оформляется в момент получения кредита. Договор с каждым поручителем разрабатывается в 2-х экземплярах: один передается гаранту, второй — остается у кредитора.

Сбербанк охотнее берет на роль поручителей близких родственников, чаще всего второго супруга. Однако стоит понимать, что если вторая половинка является созаемщиком, например: по ипотеке, но на роль гаранта нужно подыскать другую кандидатуру, то есть одно и то же лицо не может одновременно быть созаемщиком и поручителем.

Что касается требований к числу гарантов, то они достаточно тесно связаны с размером кредита. Так для получения суммы:

  • от 15 до 45 тысяч рублей — поручительство не требуется;
  • от 45 до 300 тысяч рублей — достаточно одного гаранта;
  • от 300 до 3-х миллионов рублей — нужен 1-2 поручителя.

Поручитель По Кредиту - Кто Это?

В соответствии с действующим законодательством поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком за своевременное обслуживание долга.

Если по кредиту наступили просрочки и Сбербанк начислил пени и штрафы, то гарант обязан компенсировать кредитору не только основной долг и проценты, но и неустойку.

При этом взыскание может быть обращено как на его доходы, так и на имущество, находящееся в собственности.

Кредитное учреждение имеет право обратиться к гаранту для исполнения кредитных обязательств, если по ипотеке или иному займу наступило 1-2 просрочки.

В этом случае поручитель может продолжить выплачивать займ по графику платежей или погасить всю задолженность досрочно.

Поручитель По Кредиту - Кто Это?

Помимо солидарной при поручительстве встречается субсидиарная ответственность. Она возникает у гаранта лишь в том случае, если кредитор имеет веские доказательства, что заемщик больше не может своевременно вносить регулярные платежи в счет погашения долга. Обязанности по обслуживанию потребительских кредитов, ипотеки или автокредитов переносятся на поручителя в судебном порядке.

Банк интересует не только платежеспособность заемщика, но и поручителя. В принципе, перечень документов для соискателя для получения заемного капитала совпадает с пакетом документов для гаранта.

Единого ответа, какие документы нужны для получения заимствования в Сбербанке нет. Их перечень зависит от вида кредитного продукта, суммы займа и наличия страховой защиты.

Так, при получении потребительского кредита гарант должен предоставить:

  • паспорт;
  • справки, подтверждающие его платежеспособность (для участников зарплатных проектов не требуются);
  • копию трудовой книжки, заверенную нотариально (необходима для оценки общего стажа работы и стажа на последнем месте).

Требования

Основания для прекращения поручительства

Согласно статье 365 ГК помимо обязанностей у поручителя есть определённый перечень прав, которые направлены на защиту его интересов.

Если поручитель исполняет все кредитные обязательства, то он автоматически приобретает права кредитора, а это значит, что поручитель может требовать от заёмщика возврата всех денежных средств в полном объёме, включая сумму основного долга, проценты, пени и другие неустойки.

Более того, поручителя могут освободить от исполнения кредитных обязательств в следующих ситуациях:

  1. При переводе банком суммы долга на иное лицо без согласия поручителя;
  2. Если отсутствует письменное разрешение от имени поручителя в условиях кредитования, которые банк изменил на своё усмотрение;
  3. При истечении срока договора по поручительству;
  4. Если финансовая организация прекратила свою деятельность в связи с ликвидацией;
  5. В случае смерти заёмщика

Внимание: обязательства по договору поручительства переходят по наследству. После вступления в наследство исполнение обязательств по кредиту ложится на плечи наследников, если сумма задолженности не превышает стоимости унаследованного имущества.

Если поручитель выполнил все обязательства по банковскому кредиту полностью, он имеет право обратиться в суд с исковым заявлением о возмещении всех расходов с должника, на имя которого оформлялся изначальный кредитный договор.

Читайте также  Банки-партнеры программы 7-20-25

Если у заёмщика и поручителя отсутствует личное имущество, нет официального места работы и стабильной заработной платы, то судебные приставы и финансовое учреждение не смогут вернуть долг.

Должники, которые выплачивают алименты на содержание несовершеннолетних детей, имеют дополнительные права. Общая сумма отчислений по всем исполнительным листам не должна превышать 50% зарплаты и других доходов должника.

Согласно законодательству РФ имущество, нажитое в совместном браке, невозможно изъять в счёт уплаты долга.

Если факт недееспособности или ограничения в дееспособности заёмщика (или поручителя) будет доказан официально, то должник будет освобождён от ответственности неуплаты по кредиту.

  1. Дождаться когда заемщик полностью вернет долг.
  2. Погасить кредит досрочно вместо заемщика. Этот вопрос решается совместно с заемщиком. Досрочное погашение возможно по заявлению заемщика. При этом важно оговорить, и в ряде случаев документально оформить, вариант возврата средств заемщиком поручителю.
  3. Расторгнуть договор поручительства. Варианты расторжения должны быть предусмотрены в тексте договора. Однако банковские юристы знают, как грамотно составить текст. И в большинстве случаев расторгнуть договор невозможно. Хотя, есть исключения:
  • если без согласия поручителя заемщик перевел долг на третье лицо;
  • если банк внес изменения в кредитный договор без ведома поручителя;
  • если поручительство переоформляется на третье лицо;
  • если истек срок, обозначенный в договоре.
  1. В ситуации, когда суд обязал поручителя погасить кредит, а финансовые возможности не позволяют это сделать, в качестве крайней меры рассматривается банкротство физического лица.

Поручитель По Кредиту - Кто Это?

Итак, кредит поручитель взять может. Главное, чтобы его доходов хватило на оплату кредита с поручительством и своего нового. Но вообще, прежде чем оформить поручительство, следует тщательно взвесить все за и против и дать ответ на вопросы «Готов ли я в крайней ситуации платить кредит вместо заемщика и как это отразится на моем уровне жизни?»

В большинстве кредитных организаций требования к гарантам и получателям займа совпадают:

  • возраст от 23-25 до 60 лет;
  • российское гражданство;
  • постоянная прописка на территории РФ;
  • наличие официальной работы;
  • доход, достаточный для ежемесячного внесения платежей;
  • стаж работы на текущем месте не менее полугода;
  • высокий или средний кредитный рейтинг, отсутствие непогашенных просроченных долгов;
  • документ о постановке на учет в ФНС (для поручителей-предпринимателей);
  • отсутствие судимостей.

Где взять кредит, если нет официальной работы ⇒

Документы для оформления договора поручительства:

  • оригинал паспорта;
  • СНИЛС или ИНН;
  • справка о зарплате и копия трудовой книжки;
  • налоговые декларации или книги доходов/ расходов (для поручителей-предпринимателей).

Банки, выдающие кредиты по паспорту без справок ⇒

Родственные связи между соискателями будут весомым основанием для одобрения заявки. У мужчин-поручителей могут запросить военный билет.

Договор поручительства (ДП) контролирует права и обязанности поручителя в части погашения кредитного долга, если должник не может или не хочет делать это самостоятельно.

Законом определены требования для банков по оформлению ДП. Пустые поля документа должны быть заполнены собственноручно гарантом. Обязательная информация в ДП:

  • паспортные данные и место жительства гаранта;
  • ссылка на договор кредитования с подробными условиями возврата ссуды, процентов и неустоек;
  • сведения о займодателе и заемщике;
  • условия, при которых наступает ответственность гаранта;
  • стоимость кредита, указанная прописью, во избежание неверной интерпретации.

ДП может быть заключен одновременно или спустя время после подписания основного договора. Для банков первый вариант приоритетнее, поскольку деньги еще не выданы заемщику.

ГК РФ предусмотрено несколько законных оснований для прекращения поручительства:

  • полное закрытие кредита;
  • изменение условий кредитования без письменного согласия гаранта, ведущее за собой увеличение финансовой ответственности (например, повышение процентной ставки или увеличение кредитного лимита);
  • несоответствие фактического периода пользования денежными средствами и указанного в договоре срока кредитования;
  • передача долга третьему лицу без согласия поручителя;
  • смерть получателя ссуды (физлица) или прекращение деятельности организации, которая выступала заемщиком.

Какие банки выдают кредиты без отказа ⇒

Также поручительство заканчивается по окончании срока, указанного в ДП. Когда в договоре не указан этот период, поручительство автоматически аннулируется, если в течение года с момента окончания срока кредитования банк не предъявит иск гаранту.

Если заемщик допустил просрочки по ссуде, финансовая репутация портится и у поручителя. Даже при полном возврате долга такой клиент становится для банков неблагонадежным заемщиком. Поэтому гаранту необходимо контролировать процесс погашения кредита и всегда быть на связи с должником.

Какими способами исправить кредитную историю ⇒

Статус поручителя может быть препятствием для получения ссуды. При рассмотрении заявки кредитор оценивает общую долговую нагрузку, в том числе и потенциальную (ту, которая может возникнуть по договору поручительства).

Договор поручительства (далее ДП) – это основополагающий документ, регулирующий отношения между кредитором и гарантом в части исполнения обязательств по уплате долга при отсутствии возможности или желания у заёмщика сделать это самостоятельно.

ДП заключается на условиях кредитора согласно законодательству, применяемому для оформления этого документа.

Законом установлен ряд требований для кредитных организаций по оформлению договора поручительства:

  1. Необходимые поля в ДП должны быть заполнены собственноручно гарантом.
  2. Должны быть указаны полные реквизиты гаранта с указанием фактического места проживания.
  3. Обязательно должна быть ссылка на кредитный договор с указанием условий погашения ссуды, процентов и штрафов.
  4. Должна быть указана информация о кредиторе и заёмщике.
  5. Указываются условия, когда наступает ответственность поручителя.
  6. Сумма поручительства должна быть также указана прописью для избегания неверной трактовки.

ДП может заключаться, как одновременно, так и по прошествии некоторого времени после заключения основного договора. Приоритетным для финансовых организаций является первый вариант, так как деньги ещё не выданы заёмщику. Вед тогда в основном договоре можно сделать ссылку на участие в сделке третьей стороны, несущей солидарную ответственность.

Как одна из сторон договора, поручитель имеет право в период его действия:

  1. Запрашивать любую информацию и документы у кредитора и заёмщика, имеющую отношение к исполнению обязательств по договору займа.
  2. Запрашивать у кредитора пересмотра некоторых пунктов договора, если они не соответствуют действующему законодательству.
  3. Требовать от банка соблюдения прав поручителя, если таковые были нарушены.
  4. Обращаться в суды, если иным образом нет возможности соблюсти законные интересы поручителя.
  5. Интересоваться процессом погашения.

Из статьи следует, что поручительство накладывает весомые обязательства на субъект сделки, заключающий соответствующий договор. Реализация прав гаранта, как в период действия, так и по окончании срока действия договора, сопряжена с массой сложностей.

Ввиду всего изложенного подходить к вопросу предоставления гарантий банку и заключения договора поручительства нужно крайне внимательно и осторожно.

Гражданский кодекс РФ предполагает законные основания прекращения поручительства, а именно:

  1. При полном погашении кредита.
  2. В случае изменения размера обязательства в сторону увеличения без согласия поручителя, которое влечет увеличение ответственности (например: пересмотр процентной ставки в сторону увеличения или увеличение суммы кредита).
  3. В случае появления иных неблагоприятных последствий для поручителя, возникающих без его согласия.
  4. Если долг по этому же договору переводится на другое лицо без согласия поручителя.
  5. Если кредитор отказался принять исполнение, предложенное должником или поручителем, и пытается изменить условия договоров кредитования или поручительства.
  6. По истечении срока, указанного в договоре поручительства, на который оно дано. Если такой срок договором не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение 12 месяцев со дня наступления срока исполнения обязательства не предъявит иска к поручителю. Если же срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен (или определен моментом востребования), поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
  7. Если заемщиком выступала организация, прекратившая свою деятельность.

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше,

. Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да. Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Требования к поручителю по кредиту

К поручителям банки предъявляют не менее жёсткие требования, чем к заёмщикам. Вот лишь некоторые из них:

  • Возраст старше 18 (часто выше 21 года).
  • Гражданство РФ и постоянная регистрация по месту оформления кредита.
  • Наличие подтверждённого регулярного дохода в течение 6 месяцев и более.
  • Аккуратная кредитная история.
  • Наличие обеспечения (недвижимость, транспортные средства, вклады и пр.).

Поручитель По Кредиту - Кто Это?

У каждого заимодателя требования могут отличаться, но эти являются основополагающими при рассмотрении заявки на получение ссуды.

Неоднозначно банки подходят и к наличию или отсутствию родственных связей между гарантом и заёмщиком. Одни финансовые учреждения рассматривают это, как плюс, другие – как минус. Суть последнего мнения заключается в том, что, если кто-то со стороны готов поручиться за получателя ссуды, то это автоматически гарантирует хорошую репутацию и добросовестность заёмщика.

Согласие выступить поручителем – это не формальность, как многие думают, а ответственность и обязанность заплатить долг за заемщика, который по каким-то причинам не гасит кредит. Банк может настоять либо рекомендовать предоставить поручителя, даже по необеспеченным займам. Тут и возникает вопрос: кто подойдет на эту роль, какие документы необходимы?

Безоговорочные требования к поручителям любой кредитной организации – наличие гражданства России и постоянной регистрации на территории страны. Иностранец может поручиться за должника в исключительных случаях.

Например, Сбербанк при выдаче ипотеки требует в обязательном порядке поручительство супруги или супруга и допускает, что вторая половина может не иметь российского гражданства.

Если у человека нет штампа в паспорте о месте проживания, кредитное учреждение не подпишет с ним договор. Кроме этого, поручитель, должен быть прописан на территории населенного пункта или субъекта федерации, где подается заявка.

Читайте также  Требования для получения ипотеки без справок и поручителей

Кредитор может взять поручителя с временной регистрацией, в этом случае срок ссуды ограничится датой окончания прописки.

Возраст

Данный критерий зависит напрямую от кредитной политики банка. В основном, к возрасту поручителей предъявляются такие же требования, как к возрасту клиента. Для ВТБ 24 и ОТП подойдут люди от 21 до 60 лет, Сбербанк подпишет договор поручительства с молодым человеком 18 лет и пенсионером не старше 75 лет, УралСиб согласен на гарантию россиян от 18 до 60 лет.

Для основных поручителей, обеспечивающих платежеспособность по кредиту, предоставление справок о доходах во многие финансовые учреждения является обязательным (Сбербанк, ВТБ24, УралСиб).

Поручитель по кредиту: ответственность, права и обязанности, риски в 2019 году

Банки, не требующие подтверждения зарплаты, рискуют тем, что ссудозаемщик и поручитель не смогут выполнить свои обязательства по причине неплатежеспособности.

Чаще всего коммерческие структуры не требуют доказательства заработка и трудовой занятости по целевым кредитным продуктам, обеспеченным залогом, таким как автокредит, жилищный кредит.

Другие документы

На поручителя обязательно заполняется анкета, которую он подписывает. Каждая фирма самостоятельно определяет требования к поручителям по кредиту.УралСиб, Россельхозбанк просят предъявить справки об остатках по кредитам и поручительствам. Сбербанк, Промсвязьбанк требуют у мужчин до 27 лет военный билет.

Идеальным поручителем для любого банка является, молодой гражданин России старше 25 лет, отслуживший в армии, имеющий положительную историю кредитования, работающий на последнем месте более года, получающий стабильный доход. Приветствуется наличие движимого, недвижимого имущества, семьи и близкие родственные связи заемщика и поручителя.

Мелким шрифтом

Как минимизировать ответственность?

Гарант обязан отвечать не только за погашение ссуды и процентов по ней, но и штрафов, пени, комиссий и других обязательств, возникших в течение срока действия соглашений.

Поручающемуся следует внимательно изучить, как основной договор, так и договор поручительства. Уровень ответственности и рисков для поручителя крайне высок, поэтому не стоит пренебрегать подобными мерами даже, если заёмщиком является друг или родственник.

В основном, все договора поручительства заключаются под условие солидарной ответственности (статья 363 ГК РФ). То есть гарант несёт равную по степени с заёмщиком ответственность.

Но в отдельных случаях по договорённости сторон может налагаться субсидиарная (частичная) ответственность за исполнение гарантом обязательств перед заимодателем. Данный вид ответственности удобен заёмщику, если по каким-либо причинам он не сможет погашать в полном объёме свой долг перед кредитором. Кредитор обязан предоставить доказательства невозможности осуществления заёмщиком полноценных выплат.

Всё, что касается прав, обязанностей и ответственности лица, оформившего поручительство, разъясняет закон и заключённый договор. Как было сказано выше, поручительство бывает двух видов, это правило относится, соответственно, и к ответственности.

В основном банки прописывают в своих договорах солидарную ответственность, при которой обязательства по кредиту у заёмщика и поручителя одинаковые.

Однако может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность (субсидиарное поручительство), при котором требуется сначала доказать, что заёмщик неспособен самостоятельно покрыть свои долги. На практике кредитования населения это встречается крайне редко, а в системе работы с корпоративными клиентами достаточно распространено.

Наравне с этим, не часто в договор поручительства вносят особые условия и дополнительные пункты. Обычно всё фиксируется по стандартной схеме:

  1. В случае смерти заёмщика, изменении условий кредита, которые пагубно отразились на финансовом состоянии поручителя, уровень ответственности не изменяется. Никакие обстоятельства не могут сказываться на ответственности, возложенной на поручителя.
  2. Ответственность, предусмотренная договором, является солидарной. Если будут нарушены какие-либо условия кредитного договора, то финансовая организация имеет полное право предъявить претензии в адрес заёмщика или поручителя. Возможна ситуация, когда банк предъявляет претензии сразу обеим сторонам.
  3. Если заёмщик не имеет возможности выполнять обязанности по банковскому кредиту, то вся ответственность возлагается на плечи поручителя.

Стоит отметить, что при банкротстве заёмщика, то есть официальном признании должника в неспособности обслуживать свои кредиты, у него изымается личное имущество, находящееся в собственности, а поручитель в данной ситуации освобождается от ответственности.

Важно: решение о признании банкротства должника по кредитному договору принимает судебная инстанция.

Однако в данном случае есть некоторые нюансы. Если после реализации имущества, суммы не хватило для погашения задолженности полностью, то требования будут считаться погашенными, но неудовлетворёнными.

Разница, которую не хватило, банк будет пытаться взыскать с поручителя. В этой ситуации даже ликвидация заёмщика после признания банкротства не покрывает ответственность поручителя.

Рассмотрим варианты минимизации ответственности при поручительстве более подробно. В случае если финансовая организация предъявляет требования о погашении долга необходимо:

  1. Обсудить ситуацию с самим заёмщиком. В большинстве случаев поручителями выступают близкие родственники или друзья, с которыми можно спокойно выйти на контакт. Естественно, если у должника нет денег, то выплатить кредит его никто не сможет заставить, однако всегда есть возможность найти пути решения проблемы.
  2. Если должник не желает и просто отказывается выплачивать кредит по неизвестным причинам, поручителю придётся решать проблему с финансовой организацией. В данной ситуации следует забыть о дружбе и родственных связях и начать действовать в своих интересах.
  3. Обратитесь в банк и уточните полную сумму задолженности. Специалисты кредитного отдела должны выдать справку о сумме долга и выписку с расчётом.
  4. Можно предоставить в банк письменное заявление с просьбой о реструктуризации долга. При этом срок может быть увеличен, а платёж уменьшен. Если банк согласится реструктуризировать задолженность, то у поручителя появится дополнительное время для принятия мер по воздействию на заёмщика в возврате долга.
  5. Не стоит сразу настраиваться на спор и конфликты при переговорах с банком. Не надо вести себя напористо и проявлять агрессию. Банк имеет полное право требовать с поручителя возврата всех средств в полном объёме.
  6. При обращении с заявлением о реструктуризации долга следует аргументировать это желание не только тяжёлым финансовым положением, но и стремлением в содействии банку.

Итак, можно попробовать выполнить следующие действия:

  1. Оспаривание договора поручительства. Вероятность добиться желаемого результата мала, но попробовать всё-таки стоит. В банковских договорах достаточно часто бывают ошибки.
  2. Можно попытаться скрыть свои официальные заработки, а также переписать имущество на других лиц. Однако при этом, поручитель всё равно не уйдёт от ответственности. Банк в любом случае получит исполнительный лист и решение суда.

Поручитель по кредиту: ответственность, права и обязанности, риски в 2019 году

Подводя итоги, отметим, что поручителем признаётся лицо, которое берёт на себя ответственность по кредиту другого человека. В случае возникновения финансовых проблем у заёмщика выплачивать кредит за него будет поручитель.

Наши юристы ответят на ваш вопрос!

Для принятия решения в вашей конкретной ситуации обратитесь, пожалуйста, к специалисту через форму онлайн-консультанта либо по телефонам:вопрос юристу

Москва и область: 7(499) 577-00-25 доб. 691
Санкт-Петербург: 7(812) 425-66-30 доб. 691
Все регионы РФ: 8(800) 350-84-13 доб. 691
Это быстро, бесплатно и конфиденциально!

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично. Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени. В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг. Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Финансовые и юридические тонкости

Самая большая проблема заключается в том, что при просрочке платежа по ссуде заёмщиком, кредитная история будет испорчена также и у поручителя. Поэтому гаранту важно контролировать процесс погашения долга заёмщиком и быть с ним всегда на связи, чтобы не допустить просрочек.

Статус поручителя накладывает некоторые ограничения на получение ссуд в кредитных организациях. При выдаче займа поручителю, банк будет оценивать общую долговую нагрузку, в том числе и ту, которая потенциально может возникнуть по ДП.

Стоить помнить и про срок исковой давности. Это особенно актуально в случае, когда в договоре не указаны сроки оплаты, либо срок действия самого ДП. По закону срок исковой давности составляет 3 года. Поручительство аннулируется в случае, если банк в одностороннем порядке изменил пункты договора.

Советы и рекомендации

  1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
  2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
  3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
  4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
  5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
  6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
  7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
  8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.
Оцените статью
Добавить комментарий