Заемщик обязан вносить минимальный платеж

Новости

Снижение процентной ставки

Срок рассмотрения заявления: не менее 30 дней со дня обращения заемщика в банк.

Так как процентные ставки по кредитам, устанавливаемые банками с учетом ключевой ставки Банка России, постепенно снижаются, заемщикам необходимо постоянно отслеживать эти изменения на сайте кредитора. И если банк стал предлагать кредиты новым клиентам на более выгодных условиях, то эксперты в этом случае рекомендуют обратиться к руководству кредитной организации с заявлением о снижении ставки.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Напомним, что уменьшение в одностороннем порядке постоянной процентной ставки, а также изменение общих условий договора потребительского кредита при условии, что это не влечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика, является правом кредитора, а не обязанностью (ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; далее – закон о потребительском кредите).

Вместе с тем, по словам Порваткина, снизить процентную ставку на практике возможно, как правило, только по ипотеке. Действительно, найти информацию о том, что банк предлагает заемщикам снизить процентную ставку по потребительскому кредиту, довольно сложно, впрочем, как и по ипотеке. Например, только на сайте одного банка, входящего в ТОП-10 банков, мы смогли ознакомиться с подробной инструкцией, адресованной своим ипотечным заемщикам о порядке обращения с заявлением о снижении процентных ставок по действующим ипотечным кредитам.

Как рассказала представитель пресс-службы Сбербанка Анна Морозова, на положительное решение банка в первую очередь влияют следующие факторы: отсутствие у заявителя просроченной задолженности, срок действующего кредита должен быть не менее 12 месяцев от даты выдачи и остаток по кредиту – не менее 500 тыс. руб.

Кроме того, кредит не должен ранее подвергаться процедуре реструктуризации. Добавим, что заполнить заявление можно на сайте кредитной организации. Банк рассмотрит заявку и примет решение о снижении ставки в течение не менее 30 дней после подачи заявки. В то же время руководитель компании «Судебное бюро Гулько» Александр Гулько считает, что на практике рассмотрение заявления, как правило, занимает больше – около 1,5 месяцев.

Добавим также, что любое решение: положительное или отрицательное, банки обосновывать не обязаны. «Снижать процент – это право банка, а не его обязанность. Заемщик подписал договор, в котором размер процентов прописан, потому добиваться снижения процентов через суд – дело почти проигрышное. По крайне мере, положительные примеры на сегодняшний день мне неизвестны», – пояснил Владислав Порваткин.

Тем не менее стоит отметить, что условия в договоре могут быть изменены судом в случае существенного изменения обстоятельств, при которых заключался этот договор. Оно признается существенным, когда обстоятельства изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса).

Однако, по словам старшего юрисконсульт компании «Мой Семейный Юрист» Дарьи Кашлевой, судебная практика в большинстве случаев складывается для заемщиков отрицательно, так как суды исходят из того, что отношения между банком и заемщиком являются двусторонними. Судьи считают, что все вопросы, связанные с изменением условий договора, должны решаться сторонами по взаимному согласию (апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 7 мая 2013 г.

по делу № 33-2484/13). «В Российской Федерации действуют принципы свободы и добровольности договора, поэтому в своих решениях суды указывают на то, что при заключении кредитного договора заемщик понимал на что соглашается, видел процентную ставку по кредиту и его никто не принуждал к заключению договора в этом конкретном банке на условиях, которые в настоящий момент он считает для себя невыгодными», – пояснила она.

При этом, как рассказала эксперт, заемщик и банк довольно часто в суде приходят к заключению мирового соглашения. «Это можно объяснить тем, что у нас в стране действует система рыночных отношений, и у заявителя есть огромный выбор предложений от банков с более выгодной процентной ставкой. Следовательно, банк, чтобы не потерять клиента, рассматривает вариант пересмотра условий кредита, что и прописывается в конечном итоге в мировом соглашении с заемщиком», – заключила эксперт.

Таким образом, в случае, если заемщик решил обратиться в банк с просьбой снизить процентную ставку по кредиту, эксперты рекомендуют руководствоваться тремя правилами:

  1. Обращаться в банк лишь тогда, когда процентная ставка по кредитам на рынке значительно снизилась. То есть, когда заемщик брал ипотеку, например, в 2013 году под 12% годовых, а в 2018 году банки, в том числе банк заемщика, предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.
  2. Заявление в банк с обращением о снижении процентной ставки необходимо грамотно обосновать, отметив, в первую очередь, ситуацию на рынке финансовых услуг, а не желание уменьшить размер ежемесячного платежа. Например, можно использовать такую формулировку: «Прошу снизить процентную ставку по кредитному договору, по которому являюсь заемщиком, в связи с понижением ключевой ставки Банка России».
  3. К обращению в банк рекомендуем приложить коммерческие предложения других банков, которые предлагают более выгодные условия кредитования. Тогда банку необходимо будет решить: либо снизить заемщику процентную ставку по кредиту и лишиться части прибыли, либо потерять клиента, который может перекредитоваться в другом банке.

Почему нельзя оплачивать только минимальный взнос?

К сожалению, редко кто знает заранее о том, что вносить только минимальный платеж не только не рекомендуется, но и вовсе может быть опасно.

Причин тому несколько, рассмотрим некоторые из них:

  • банки сначала взымают именно проценты, а только потом долг по кредиту. Именно поэтому первые взносы должны быть большими, чтобы гасить основную составляющую займа. Это касается и потребительского кредита, и карточек;
  • лучше всего при использовании кредитной карты гасить сразу всю сумму. Если же такая возможность отсутствует, важно всегда перекрывать минимум суммы платежа, чтобы в последующем платеж долг уменьшался, а не увеличивался. Иначе переплата может быть очень большой, ведь минимум покроет проценты, но не само «тело» долга;Чем опасно вносить по кредиткам только минимальный обязательный платеж?
  • встречаются и такие ситуации, когда деньги перечисляются на карту, но клиент не тратит их. Ежемесячно банковская организация будет списывать некоторую сумму. А вот когда денег будет не хватать, появятся штрафные санкции. Потому требуется гасить платежи в срок.

1. Обязательный платеж рассчитывается, как часть основного долга. В среднем применяется 5-10% от задолженности. Из этих средств оплачиваются начисленные проценты и комиссии, а остаток направляется на погашение тела кредита.

Пример

  • Кредитная карта «Платинум» Тинькофф Банка.
  • Размер минимального платежа – устанавливается индивидуально для каждого клиента в пределах 8% от основного долга. Для расчета принимается наиболее популярный вариант – 6%.
  • Сумма долга – 13 500 рублей.
Читайте также  Проверить платеж Киви по чеку онлайн, по номеру транзакции

Минимальный платеж составит 810 рублей – 6% от задолженности. Из этой суммы, при формировании выписки, будут погашены проценты за использование заемных средств. Остаток будет направлен на погашение основного долга.

2. Сумма части основного долга и процентов, начисленных за фактический срок использования заемных средств.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Пример

  • Кредитная карта «Впечатлений» банка ВТБ 24.
  • Минимальный платеж – 3% от основного долга, плюс начисленные проценты.
  • Процентная ставка – 26% годовых.
  • Сумма долга – 10 350 рублей.
  • Срок задолженности – 14 дней.
  • Копейки округляются до целого рубля в большую сторону.

Заемщик обязан вносить минимальный платеж

Минимальный платеж составит ориентировочно 414 рублей. Он состоит из двух параметров:

  1. Определенной части (3%) основного долга — 310,5 рублей;
  2. Начисленных процентов за фактический срок использования заемных средств (10 350 рублей в течение 14 дней по ставке 26% годовых) — 103,22 рублей.

3. Сумма части основного долга и процентов с применением ограничения по минимальной сумме. В условиях описывается как «не менее … рублей». Ограничение может относиться либо к одному параметру – части задолженности, либо к обоим – части долга в сумме с начисленными процентами.

Пример

  • Стандартная кредитная карта Visa Сбербанка.
  • Минимальный платеж – 5% от суммы долга, но не менее 150 рублей, плюс начисленные проценты.
  • Ограничение применяется только к одному параметру – части задолженности.
  • Процентная ставка – 27% годовых.
  • Сумма долга – 2400 рублей.
  • Срок задолженности – 26 дней.
  • Копейки округляются до целого рубля в большую сторону.

Минимальный платеж составит ориентировочно 197 рублей. Состоит из:

  • 150 рублей, как ограничительной суммы. Применяется из-за меньшей части основного долга, составляющей в данном случае 120 рублей.
  • Процентов за фактический срок пользования заемными средствами — 46,16 рублей.

Самым достоверным вариантом рассчитать минимальный платеж по кредитной карте является обращение в банк. Он располагает всей необходимой информацией. В частности, правилами определения платежа, суммой задолженности, процентной ставкой и т.п.

Удобный вариант обращения – колл-центр. Номер телефона всегда указан на карте.

Как правильно использовать кредитные карты?

Срок рассмотрения заявления: не менее 5 дней со дня обращения заемщика в банк.

Если банк отказал заемщику в снижении ставки, то ему следует попробовать такой способ уменьшения платежей по кредиту, как рефинансирование. Для этого необходимо обратиться в другой банк за новым кредитом с целью погашения займа на более выгодных условиях. Это можно сделать в том числе в том же банке, в котором был взят первоначальный кредит.

Елена Потапова рекомендует прежде чем приступать к поиску и анализу предложений банков по рефинансированию, учесть ряд требований, которые кредиторы могут выдвигать не только к заемщикам, но и к кредитам. «Так, некоторые банки могут отказать в рефинансировании кредитов ИП, адвокатам, учредившим свой кабинет, и собственникам бизнеса, – отметила эксперт.

По словам Алексея Подвигина, руководителя отдела продуктов и аналитики АО «Коммерческий банк ДельтаКредит», самой востребованной программой в банке является рефинансирование ипотеки. «Сейчас по большей части получают рефинансирование клиенты, которые оформили ипотеку в первой половине 2015 года. Тогда средняя ставка по этому виду кредита держалась на уровне 14% годовых. В июле 2017 года она снизилась до 10,94%, – отметил он. – В нашем банке 73,8% заявок на рефинансирование получает одобрение.

Так, чтобы начать процедуру рефинансирования необходимо собрать пакет документов и подать их в банк. Как правило для этого могут понадобиться справка 2-НДФЛ за последние 3-6 месяцев (в зависимости от банка), справка о доходах по форме банка либо управленческая отчетность и выписки по счету для владельцев бизнеса и предпринимателей, также заполненная анкета, паспорт и заверенная отделом кадров копия трудовой книжки.

Помимо этого, банк может попросить застраховать недвижимость, которая приобретена в ипотеку (так как страховка на недвижимость, как правило, оформляется каждый год и нужна в течение всего периода выплаты по ипотеке, необходимо обеспечить страхование на последующий после рефинансирования срок кредитования).

«Добровольная страховка не обязательна при ипотеке, однако она напрямую влияет на итоговый размер назначенной переплаты, – пояснил Подвигин. – Перед тем, как принять решение о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать». Действительно, переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых – проведение оценки объекта недвижимости, приобретение нового страхового полиса и т. д.

Подлежит ли обложению НДФЛ материальная выгода от экономии на процентах при получении кредитов (займов)? Узнайте из материала «НДФЛ с материальной выгоды от экономии на процентах при получении кредитов (займов)» в

«Энциклопедии решений. Налоги и взносы» 

интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

 
Получить доступ

При рефинансирования кредита следует учитывать и некоторые возможные «подводные камни». «В технике оформления данной схемы есть определенные нюансы, так же как имеются вопросы по оценке выгодности такого решения. Не все банки, у которых есть продукт «перекредитование», готовы выдавать заемщикам кредит до оформления в пользу этих организаций залога квартиры», – отметила ведущий юрист Европейской Юридической Службы Елена Держиева.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Таким образом не исключено, что для рефинансирования ипотеки необходимо будет за счет собственных средств погасить ипотечный кредит с целью снятия залога с квартиры, а затем уже получить новый кредит. То есть возникает вопрос: где заемщику найти «собственные средства», чтобы погасить первоначальный ипотечный кредит?

Кроме того, помимо технических проблем важно определиться, будет ли перекредитование выгодно для заемщика. «Порой при уменьшении ставки на 0,5-1% осуществлять сложную процедуру рефинансирования не имеет смысла. Следует иметь в виду, что при рефинансировании придется пройти полную процедуру получения кредита у нового кредитора, с заполнением анкет, проверкой доходов, предмета ипотеки. То есть фактически новый кредитор должен произвести процедуру одобрения кредита», – добавила Елена Держиева.

Елена Потапова также отметила ряд проблем, с которыми может столкнуться заемщик. Во-первых, она напомнила, что когда «новый» банк перечислит денежные средства на погашение кредита – это еще не означает закрытие долга. «Средства будут лежать на счете, пока клиент не оформит заявку на досрочное погашение.

А во многих банках данное заявление должно быть направлено за некоторое время до планируемой даты досрочного погашения. Например, формулировки в кредитном договоре могут звучать как – «не менее чем за 10 дней до даты платежа или за 30 дней до любой другой даты досрочного погашения». Чтобы избежать ситуации, когда заемщику какое-то время придется платить и по старому рефинансируемому, и по новому кредитам, рекомендуем подготовиться к этому заранее и учесть сроки погашения, сократив тем самым расходы», – пояснила она.

Во-вторых, Елена Потапова рассказала о том, что некоторые банки устанавливают для новых клиентов на определенный период повышенную ставку (чаще всего ставка увеличивается на 1%), которая будет действовать до тех пор, пока они не прекратят отношения с предыдущим банком. Например, пока не снимут обременение по закладной.

Читайте также  Как оформить заявку по телефону на микрокредит Правила оформления требования к заемщикам Преимущества Рейтинг МФО выдающий займ в телефонном режиме

И, наконец, эксперт обращает внимание на необходимость заемщика перед тем, как брать новый кредит, уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые могут возникнуть при совершении сделки. «Дополнительные расходы могут сделать новый кредит еще более невыгодным, чем предыдущий», – считает она.

Напомним также, если заемщик планирует изменить не только процентную ставку, но и иные условия, к примеру, увеличить сроки кредитного соглашения в результате рефинансирования, необходимо учитывать, что это приведет к увеличению переплат за пользование кредитом.

Выплата долга может производиться по одной из трех схем, или комбинацией нескольких из них:

  1. Минимальный ежемесячный платеж.
  2. Определенная банком наименьшая сумма, которую владелец карты обязан внести на счет с кредитным лимитом в обозначенную договором дату для предотвращения возникновения просрочки.

  3. Частичное досрочное погашение.
  4. Любая сумма, которая превышает минимальный платеж. Разница между фактически внесенными средствами и обязательным платежом перечисляется на погашение основной части долга.

  5. Полное досрочное погашение.
  6. Выплата всей задолженности по основному долгу, дополнительным комиссиям, и начисленным процентам за использование заемных средств, если выполняется после окончания льготного периода.

Держатель карты имеет право вносить не только минимальные платежи. При финансовых поступлениях в любой момент можно осуществить частичное или полное досрочное погашение.

Преимущество – не требуется уведомлять банк о намеренье полностью закрыть долг или его часть. Достаточно в любой момент пополнить счет карты. В других типах кредитования для этого банки зачастую запрашивают соответствующее заявление.

Недостаток – применение только минимального платежа для погашения задолженности приводит к большим переплатам. Небольшая его часть перечисляется на погашение основной суммы долга. Остаток распределяется на выплату процентов и дополнительных комиссий.

Советы

  • Наиболее выгодный вариант погашения – полная досрочная выплата долга в течение льготного периода. Этот способ исключает переплату за использование заемных средств.
  • Минимальный платеж стоит применять только в крайних случаях, при финансовых сложностях. То есть исключительно для предотвращения просрочки.
  • В случае крупной задолженности и желании производить выплату по графику, желательно составить его самостоятельно. Применяется сумма ежемесячного погашения в размере 2-4 минимальных платежей.

Дополнительные комиссии по карте оплачиваются отдельно. Например, обслуживание счета, смс информирование и т.п. Выполняется это за счет кредитного лимита или собственных средств на счете. Поэтому необходимо уточнять сроки их списания. Иначе может возникнуть просроченная задолженность со всеми вытекающими последствиями в виде неустойки и испорченной кредитной истории.

Не во всех банках сотрудники готовы объяснить разницу между потребительским кредитом и кредитной картой. На самом же деле условия использования здесь всегда разные. Соответственно, важно ознакомиться с условиями. Во многих банках, чтобы не платить проценты по кредиту, нужно гасить сумму целиком. Для этого дается беспроцентный период – 30, 55, 60, 90 дней. Зная такие тонкости, и соблюдая их, кредитная карта станет помощником, а не обузой и проблемой.

Выгоднее всего использовать кредитные карты для больших и крупных покупок – автомобиля, техники. Но при этом нужно внимательно отнестись к своим доходам и расходам. Перед тем, как взять кредитную карту в банке, обратите внимание на процентные ставки и сумму минимального платежа. Тогда процесс использования подобных банковских продуктов будет простым, комфортным и приятным.

Реструктуризация задолженности

Срок рассмотрения заявления: не более 5 рабочих дней со дня обращения заемщика в банк.

Одним из наиболее распространенных способов уменьшения ежемесячного платежа по кредиту является реструктуризация. «При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк и попробуйте договориться о реструктуризации долга», – рекомендует читателям портала ГАРАНТ.

Так, банк может предложить ряд способов решить проблему добросовестного заемщика. Например, одним из вариантов реструктуризации кредита являются «платежные каникулы», в течение которых заемщик не вносит платежи по кредиту либо вносит только проценты по долгу. Банк также может предложить увеличить срок кредита – его пролонгацию.

В этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа. Кроме этого, на основании обращения заемщика банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек, штрафных санкций и предусмотреть индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком (ч. 16 ст. 5 закона о потребительском кредите).

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка и ни в каких нормативных актах не закреплена. Поэтому финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. По словам Натальи Колбасиной, практически все крупные банки в России идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации.

Для того, чтобы произвести реструктуризацию задолженности, заемщику необходимо представить в банк заявку и документы, подтверждающие, что заявитель оказался в сложной финансовой ситуации. Например, при потере места работы необходимо предоставить документ о постановке на учет в органах службы занятости населения или копию трудовой книжки с указанием основания увольнения (например, по инициативе работодателя в результате сокращения), при длительной болезни – справку о болезни, при ухудшении финансового положения на работе – справку 2-НДФЛ, подтверждающую снижение заработной платы и т. д.

«При рассмотрении заявки банк обращает внимание на причины, не позволяющие заемщику платить по кредиту (резкое сокращение доходов, увольнение по инициативе работодателя (ликвидация организации и т. д.), подтвержденные документами. Кроме того, важным условием для вынесения положительного решения является отсутствие в прошлом факта реструктуризации либо рефинансирования кредита», – отметила Наталья Колбасина.

Чем опасно вносить по кредиткам только минимальный обязательный платеж?

Срок рассмотрения заявки обычно не превышает 5 рабочих дней. Достигнутое с банком соглашение оформляется договором, в котором прописывается схема реструктуризации. Однако не стоит забывать, что кредитное учреждение оставляет за собой право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.

Как правильно использовать кредитные карты?

Еще одним способом уменьшения ежемесячного платежа является переход к дифференцированному графику погашения платежей. Известно, что сумма переплаты зависит не только от размера процентной ставки и периода, на который заключен договор, но и от того, какой способ начисления процентов по кредиту определен и какова схема его погашения.

Так, при погашении кредита аннуитетными платежами заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Однако в начале срока кредита заемщик оплачивает в основном проценты, тело кредита при этом почти не погашается. То есть проценты в течение нескольких лет начисляются на почти не уменьшающуюся сумму остатка, что делает ощутимо более дорогим пользование кредитом.

При погашении кредита дифференцированными платежами сумма основного долга разбивается на число месяцев в сроке кредита. В этом случае заемщик ежемесячно погашает одну такую долю тела кредита и проценты, набежавшие на остаток задолженности. Так как проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму основного долга, соответственно, и переплата по процентам будет меньше.

Читайте также  Кредит под минимальный процент в Сбербанке

Однако, как рассказывают эксперты, сейчас практически не осталось банков, предлагающих кредит с дифференцированными платежами, в основном все предлагают «более дорогой» вариант. Вместе с тем Елена Потапова рекомендует всегда уточнять у банка возможность заключения кредитного договора с условием погашения кредита дифференцированными платежами.

Некоторые эксперты в качестве одного из способов сэкономить при выплате процентов предлагают досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму большую, по сравнению с предусмотренным договором минимальным платежом (когда это не противоречит кредитному договору), то с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются.

При этом при частичном досрочном погашении заемщик может принять решение либо о сокращении срока кредита, либо об уменьшении ежемесячного платежа. Эти случаи должны быть прописаны в кредитном договоре. Оба варианта позволяют уменьшить сумму выплачиваемых процентов, давая возможность сэкономить на переплате.

Эксперты отмечают, что досрочно погашать кредит с аннуитетными платежами экономически выгодно только в первой половине срока, поскольку если срок кредита уже «перевалил» за половину, то досрочно гасить кредит нет смысла, так как заемщик уже заплатил практически все проценты за пользование кредитом. Если платежи дифференцированные, а значит заемщик в начале срока кредита оплачивает в основном тело кредита, то досрочное погашение выгодно в любое время.

Досрочно погасить ипотеку можно, к примеру, за счет налогового вычета (подп. 6 п. 3 ст. 220 Налогового кодекса). Напомним, по закону сумма, с которой идет возврат налогового вычета в размере 13%, не должна превышать 2 млн руб. (подп. 1 п. 3 ст. 220 НК РФ). Таким образом, покупатель квартиры может вернуть по этому основанию не более 260 тыс. руб.

На досрочное погашение ипотеки можно направить также средства материнского капитала – внести эту сумму в счет погашения основного долга и уменьшить ежемесячный платеж (ч. 6 ст. 10 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»;

далее – закон о маткапитале). Государственные сертификаты выдаются однократно при рождении (усыновлении) второго или последующего ребенка, их размер в 2018 году составляет 453 026 руб. (ч. 1 ст. 3 закона о маткапитале, ч. 1 ст. 8 Федерального закона от 5 декабря 2017 № 362-ФЗ «О федеральном бюджете на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов»).

В большинстве случаев подать заявление на распоряжение материнским капиталом можно лишь через три года после рождения второго ребенка. Однако воспользоваться материнским сертификатом для погашения действующего ипотечного займа можно в любой момент с момента возникновения права на его получение (ч. 6.1 ст.

7 закона о маткапитале). Средства маткапитала могут направляться на погашение основного долга и уплату процентов по займам на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа, заключенному с кредитной организацией (п. 3 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий).

Cократить расходы на обслуживание кредита смогут также семьи, в которых начиная с 1 января текущего года родится второй и третий ребенок. Льгота предоставляется заемщикам при получении в банке кредита или рефинансировании ранее полученных ипотечных кредитов на покупку жилья на первичном рынке – государство будет субсидировать выплату процентной ставки сверх 6% (постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г.

№ 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей»).

Помимо этого, действует программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Помощь в соответствии с программой предоставляется в виде реструктуризации кредита, в частности, изменения кредитором валюты кредитного договора, установления пониженной процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту в размере не более 11,5% годовых (для кредитов, номинированных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, снижения денежных обязательств заемщика в размере не менее 30% остатка суммы кредита, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1,5 млн руб. и т. д. (п. 10 Условий получения государственной помощи).

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Для реструктуризации долга в соответствии с программой заемщику необходимо подать в банк соответствующее заявление. При этом он должен соответствовать ряду условий. Так, государство оказывает помощь гражданам России, имеющим несовершеннолетних детей или являющимся их опекунами (попечителями), лицам, являющимся инвалидами или имеющим детей-инвалидов, ветеранам боевых действий, а также гражданам, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, обучающиеся по очной форме обучения.

При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика, рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, не должен превышать двукратной величины прожиточного минимума для региона проживания на каждого члена семьи. Кроме того, размер ежемесячного платежа по кредиту должен вырасти не менее чем на 30% относительно его размера на момент заключения кредитного договора (подп. «а»-«б» п. 8 Условий получения государственной помощи).

Итак, теперь читателям портала ГАРАНТ.РУ известны как минимум четыре способа, как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Остается принять решение: выбрать подходящий каждому случаю вариант, оценить все достоинства, недостатки и действовать.

Советы

Нюансы пополнения карты

В случае оплаты минимального ежемесячного платежа необходимо уделять внимание:

  • Сроку зачисления средств на счет.
  • Оплатой считается момент зачисления денег, а не отправки. При использовании сторонних платежных сервисов или банков поступление может осуществляться в течение 1-5 рабочих дней после перевода. Поэтому оплату стоит производить заблаговременно.

  • Комиссии за транзакцию.
  • За отправку денег на карточный счет может удерживаться дополнительная комиссия. Причем не только при использовании сторонних финансовых учреждений, но и в своем банке. Если ее не учитывать, платежа может оказаться недостаточно. Соответственно возникнет просрочка.

При частичном или полном погашении долга важно:

  • Предварительно уточнить всю сумму задолженности.
  • Она может отличаться от суммы расходных операций за счет списания дополнительных комиссий.

  • Проверить баланс после пополнения карты.
  • Проценты начисляются за фактический срок пользования заемными средствами. Поэтому они будут рассчитаны банком после полного погашения основного долга.

  • Проверить баланс по истечению отчетного периода.
  • По кредитной карте могут удерживаться дополнительные комиссии. Также могут с задержкой списываться расходные операции. Все их можно увидеть после формирования очередной выписки по счету.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Перед переводом денег важно ознакомиться со всеми доступными способами. Во-первых, как минимум один вариант бескомисионного пополнения банк обязан предоставить. Во-вторых, варианты с дополнительной комиссией, из-за большей доступности, могут оказаться более выгодными, чем бесплатные.

Оцените статью
Добавить комментарий