Какой депозит самый выгодный — как выбрать депозит в банке с максимальной выгодой для себя?

Новости

Основные характеристики банковских вкладов

При сравнении вкладов важно оценивать их доходность. Не процентную ставку. Прибыльность отображает получаемый объем денежных средств в конце срока депозита. При размещении определенной суммы на четко оговоренный срок, и применении конкретизированных дополнительных параметров. В процентном эквиваленте ставка и доходность зачастую отличаются. Особенно в случае капитализации.

Пополнение

Возможность пополнения вклада снижает его доходность. В основном на 0,5-1% годовых. Наличие такой функции обусловливается самим продуктом. Отказаться от функции пополнения по определенному предложению не представляется возможным. В случае необходимости этой услуги стоит ознакомиться с двумя нюансами:

  1. Минимальная сумма пополнения депозита. Применяется большинством банков.
  2. Срок недоступности внесения дополнительных средств на счет вклада. Зачастую используется в конце действия депозита. В течение последнего месяца или квартала.

https://www.youtube.com/watch?v=videoseries

Данная функция будет выгодной при значительных пополнениях вклада. Более точный расчет является индивидуальным. Зависит от срока и разницы процентной ставки. Между вкладом с функцией пополнения и без нее.

Например, банк предлагает два вклада. Один с пополнением под 7% годовых. Функция недоступна на протяжении последних 90 дней депозита. Второй без пополнения. Со ставкой 7,5% годовых. Оба без капитализации. Срок – 12 месяцев. Сумма 100 000 рублей.

Чтобы компенсировать разницу в 0,5% доходности (500 рублей за весь период), первый вклад необходимо ежемесячно пополнять на 1,3% от его суммы. То есть на 1300 рублей. Если сумма пополнения будет меньшей, то лучше выбирать второй вклад – без пополнения. В итоге он выйдет более доходным.

Распространены три варианта:

  1. Ежемесячно;
  2. Ежеквартально или каждые 90 дней;
  3. В конце срока действия договора.

Самым выгодным вариантом для клиента является первый. По двум причинам. Во-первых, при наличии капитализации, основной объем вклада будет чаще увеличиваться, что повысит доходность. Во-вторых, начисленные проценты попадают под действие системы страхования. Например, применение варианта в конце срока и отзыве лицензии у банка спустя 11 месяцев после размещения средств, все проценты будут потеряны. При ежемесячном начислении потери составят не более 30 суток.

Ряду клиентов могут предлагаться профильные программы или льготы в виде увеличения процентной ставки. Поэтому предварительно стоит промониторить рынок на наличие таких предложений. Они могут распространяться не только на зарплатных клиентов или пенсионеров. Также подобные условия применяются для собственников бизнеса, руководящих должностей и т.п.

Пункт, важный для ознакомления. Фактически, не влияющий на итоговый выбор выгодного вклада. После окончания срока действия депозита он может выплачиваться на отдельно открытый счет. Зачастую карточный. Либо автоматически пролонгироваться. Этот вариант предусматривает изменение условий. То есть продление вклада производится по ставке, действующей на момент автоматического переоформления договора.

Даже в небольшом городе разнообразие депозитных программ, которые наперебой предлагают банки, может заставить будущего вкладчика растеряться. Однако стоит знать, что существует несколько основных параметров, на которые следует обратить особое внимание при выборе программы. Если они соответствуют вашим ожиданиям, то данный вклад, вероятнее всего, окажется оптимальным, и можно рассматривать его на предмет финансовой выгоды.

Какой депозит самый выгодный — как выбрать депозит в банке с максимальной выгодой для себя?

Чтобы ответить на вопрос — какой депозит самый выгодный, попытаемся разобраться в основных нюансах выбора выгодного депозита. Итак, рассмотрим основные критерии:

  • Срок вклада может составлять от нескольких месяцев до 3-5 лет, также существуют вклады «до востребования». Выбор зависит только от ваших возможностей — пока вклад будет находиться в банке, в большинстве случаев деньгами воспользоваться будет невозможно. А в случае досрочного закрытия вклада банк пересчитает проценты по минимальной ставке.
  • Сумма вклада составляет от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей. Ввиду затянувшегося кризиса многие банки настоятельно рекомендуют не превышать «планку» в 1,4 миллиона рублей – именно такой является предельная сумма возмещения по системе страхования вкладов. Если вы располагаете большей суммой, разделите ее на несколько вкладов.
  • Возможность пополнения вклада – пригодится, если вы будете использовать счет в банке как сберегательный, размещая на нем свободные средства.
  • Валюта вклада – выбор зависит от валюты ваших сбережений, а также ожиданий колебания курсов. Так, например, при обесценивании рубля средства лучше хранить в валюте, и наоборот.
  • Возможность частичного снятия средств снижает процентную ставку, но при этом более привлекательная для клиентов, так как дает возможность частично распоряжаться своими средствами. В данном случае следует внимательно ознакомиться, какая сумма является неснижаемым остатком.

Определяясь с нефинансовыми параметрами, стоит учитывать, что каждый из них напрямую влияет на размер процентной ставки по вкладу. Дело в том, что самые привлекательные для клиентов вклады (с досрочным снятием, на маленький или, напротив, слишком большой срок) банкам невыгодны, поэтому и ставки по ним будут наименьшими.

Читайте также  Брокер помощь в получении кредита

Влияние срока и суммы вклада на процентную ставку

Основное влияние на размер процентной ставки оказывают сумма вклада и его срок. Банки предлагают самые выгодные условия для больших среднесрочных вкладов, то есть тех, сумма которых превышает 300-500 тысяч рублей, а срок составляет 6-18 месяцев.

Наименьшие процентные ставки предлагаются по вкладам с большим сроком – так как банки не могут прогнозировать свои риски на 5 лет вперед, они закладывают их в процентную ставку. Небольшие вклады на несколько месяцев, как правило, также не слишком выгодны – процентная ставка по ним ниже среднего.

Возможность Влияние на процентную ставку Пример (вклад на 100 тысяч в Сбербанке сроком на 1 год)
Вклад без частичного снятия и пополнения Максимальная процентная ставка 5,90%
Пополнение вклада без снятия Ставка ниже, чем по непополняемым вкладам; возможно дополнительное увеличение ставки при превышении некоторого «порога» суммы вклада 5,50%
Пополнение, снятие до пороговой суммы (начальная сумма вклада) Ставка ниже, чем по вкладам с пополнением без снятия 4,75%
Бессрочный до востребования (сберегательный) – свободное пополнение, снятие до минимальной суммы (1-2 тысячи рублей) либо неограниченное Процентная ставка минимальная, в 2-3 раза ниже, чем по другим вкладам До 2,3% в зависимости от средних остатков на счете

Наибольшую выгоду клиентам приносят классические вклады без снятия и пополнения. Некоторые банки по ним предлагают снятие начисленных процентов без изменения процентной ставки.

Очень популярный у вкладчиков депозит «До востребования» — наименее выгодный с финансовой точки зрения. Как правило, ставка по такому вкладу не превышает 1-2%, то есть не восполняет даже обесценивание денег за счет инфляции.

Какой депозит самый выгодный — как выбрать депозит в банке с максимальной выгодой для себя?

Два основных параметра банковского вклада. Основываясь именно на них выполняется выбор базовой доходности. От нее в дальнейшем определяется индивидуальная прибыльность. При условии применения дополнительных параметров, влияющих на процент. Максимальная ставка, указанная к продукту, устанавливается для вкладчиков в единичных случаях.

Пояснение нюанса. Некоторые кредитные организации указывают в рекламных буклетах и баннерах доходность для наибольших сумм. Например, при размещении 50 000 000 рублей и более ставка достигает 8,75% годовых. Такое условие многим россиянам недоступно.

В случае вклада на меньшую сумму доходность значительно снижается. Например, при доступном для большего количества людей объеме 50-500 тыс. рублей процент составит 8,0% годовых. То есть на 0,75% годовых меньше. Это почти десятая часть доходности. По этой причине сравнение прибыльности производится, при условии применения четкой суммы и срока.

  • Чем больше объем средств готов разместить клиент, тем большую прибыльность готовы предложить банки.
  • При размещении депозита необходимо учитывать систему страхования вкладов. Она покрывает 1,4 млн. рублей. Здесь может применяться два варианта действий клиента:
    1. Размещать накопления в одном банке. Это применимо к суммам, меньшим, чем 1,4 млн. рублей. Такой подход может повысить доходность вклада.
    2. Дробить депозиты с размещением денег в разных кредитных организациях. Применимо ко всем накоплениям, если их сумма превышает застрахованную. Это может уменьшить прибыльность, но значительно снижает риски потери собственных средств, не подлежащих страхованию.

Правило «чем больше, тем лучше» здесь неприменимо. Доходность вкладов в зависимости от срока зачастую сравнима с параболой. То есть минимальная прибыльность устанавливается по одной программе при наименьшем и наибольшем сроке. Средний период приносить максимальный доход клиенту. Он зачастую соответствует 12-24 месяцам.

Возможность пополнения и снятия наличных и процентная ставка по вкладу

Рекламные предложения по вкладам в банках пестрят упоминаниями о выгоде капитализации. Однако на поверку это часто оказывается лишь рекламной уловкой, которая не приносит вкладчику реального дохода. Что же такое капитализация и в чем ее преимущество?

Банки могут начислять проценты по вкладам двумя способами:

  • Простые проценты, то есть начисленный за месяц доход размещается на отдельном счете и не участвует в последующих операциях;
  • Проценты с капитализацией, когда начисленный за месяц доход включается в общую сумму вклада, увеличивая ее. В результате в следующем месяце проценты рассчитываются на выросшую сумму вклада и будут больше.

На первый взгляд, вклады с капитализацией ощутимо выгодней. Но так было бы в идеальной ситуации, если бы банки предлагали по обоим видам вкладов одинаковые условия и ставки.

Пример: Вклад на сумму 100 000 рублей размещен в банке на срок 12 месяцев. Процентная ставка составляет 6%. Тогда по вкладу без капитализации клиент в конце года получит доход в размере 6%*100 000 =6 000 рублей. Если по вкладу действует капитализация, то доход будет несколько выше и составит 6 168 рублей (расчет велся в онлайн-калькуляторе по формуле сложных процентов).

На практике процентные ставки по вкладам с капитализацией оказываются ниже, чем по обычным, а это означает, что выгода может оказаться и меньше: все зависит от срока и суммы вклада.

Читайте также  Будет ухудшение конкуренции и падение качества техники

Пример: Вклад на сумму 100 000 рублей размещен в банке на срок 12 месяцев. Процентная ставка составляет 6% без капитализации, 5,85 с капитализацией. По вкладу без капитализации клиент получит доход в размере 6%*100 000 =6 000 рублей, а с капитализацией 6 006 рублей, то есть получается та же сумма.

Очевидно, что если ставка по вкладу будет хотя бы на десятую долю ниже (5,84), то вклад с капитализацией окажется менее выгодным, чем обычный. Для вкладов на большие суммы и сроки эта разница может составить довольно внушительные суммы.

Самый выгодный кредит с минимальной ставкой получают участники зарплатных проектов, а также постоянные клиенты. В первую очередь обращайтесь в банки, с которыми уже есть успешный опыт сотрудничества. Держателям зарплатной карты не придется подтверждать размер дохода и приносить копии трудовой книжки.

В каких банках сейчас самые низкие процентные ставки ⇒

Предусматривает повышение доходности вклада. За счет увеличения его основного объема начисляемыми процентами. Зачастую повышение прибыльности за счет капитализации компенсируется меньшей процентной ставкой. По этой причине приоритет стоит отдавать не по финансовой выгоде, а по личным приоритетам. Предварительно произведя расчет доходности обоих вариантов.

  1. При желании сохранить и накопить – лучше применять вклады с капитализацией. Они оставят средства в сохранности на счете в банке.
  2. В случае желания расходовать получаемую прибыль ежемесячно, стоит выбирать вклад без капитализации. Проценты каждый месяц будут поступать клиенту на отдельный счет. Зачастую карточный. Он может их тратить после начисления в любое время на свое усмотрение.

Валюта вклада

Наибольшею доходность имеют депозиты в национальной валюте – российских рублях. В среднем 7-8% годовых. В евро и долларах США она незначительная. Зачастую 0,5-1,5% годовых. По этой причине, при желании увеличить сумму накоплений, стоит выбирать вклады в рублях. Учитывая важный нюанс рисков девальвации.

Повышенная доходность имеет увеличенные риски. В частности, по возможному обесцениванию национальной валюты. Например, опираясь на данные Центрального банка Российской Федерации.

  • При размещении вклада в рублях в марте 2014 года 500 000 рублей под максимальный процент 8,465% годовых, через год прибыль будет получена в размере 42 325 рублей. Общая сумма на руках клиента в марте 2015 года – 542 325 рублей.
  • При покупке доллара США, курс которого в марте 2014 года был на уровне 36,1696 рублей, общая сумма вклада по тем же 500 000 рублей в иностранной валюте составит 13 823,76$. Доходность вклада – 1% годовых. Итоговая прибыль – 138,24 долларов США. Для расчета суммы в национальной валюте после получения вклада и его обратной конвертации взят средний курс на март 2015 года. Он составлял 60,3631 рублей за 1 доллар США. Учитывая, что у клиента на руках 13 962 доллара (основная сумма и начисленные проценты), после обмена у него было бы 842 789,6 рублей.
  • Соответственно, даже при большей доходности, из-за девальвации национальной валюты, вклад в рублях окажется значительно менее выгодным. Причем разниц по примеру составит почти 300 464,6 рублей. Это более чем внушительно, так как она превышает половину основной суммы вклада.

Бессрочные вклады принимают под значительно меньшие проценты. Зачастую в 2,5-3 раза меньше, чем по стандартным депозитам. Сниженная доходность компенсируется постоянным доступом к размещенным средствам. То есть данный тип стоит рассматривать тем, кто производит частый оборот своих накоплений. В то же время, не желая, чтобы они некое время лежали без дела.

Срочные вклады имеют определенный период действия. По его окончанию производится выдача всех денег клиенту или автоматическое продление депозита. Зависит от условий банка. Более высокая доходность влияет на возможность забрать деньги из банка по первой необходимости. Раньше срока окончания депозита.

Итак, давайте наконец рассмотрим варианты и определимся, куда можно выгодно вложить деньги, чтобы они приносили доход!

Сразу поделюсь с вами на своем личном примере одним довольно выгодным вложением, позволяющим получать гораздо  больше, чем обычные банковские проценты. 😉

Это так называемые ПАММ-счета, в которые инвесторы вкладывают деньги, а профессиональные управляющие в свою очередь вкладывают их в акции компаний, валюту, золото  с целью получения прибыли.

При этом управляющие заинтересованы в том, что бы увеличивать ваши деньги, так как только с прибыли они получают вознаграждение за свою работу. Кроме того надёжные управляющие всегда вкладывают существенную сумму собственных денег в ПАММ-счет, которым будут управлять.

Так например, я вложил порядка 100 тыс. рублей в два ПАММ-счета на Альпари, которые уже на протяжении длительного периода времени показывают хорошую доходность.

Один из них «Arslanov Fund«, его управляющим является мой знакомый Михаил, который уже более 7 лет профессионально занимается на финансовыми рынками.

Инвестиции в доверительное управление (Памм-счета)

Памм-счет «Arslanov Fund» и его доходность

Другой ПАММ-счет, в который я инвестировал — «Moriarti«, самый крупный счет в Альпари, в его управлении находится более 155 млн. рублей!

Читайте также  Что означает банкротство отсутствующего должника и как происходит процедура

Хоть он показывает не такую доходность (соответственно он и более консервативный, с меньшими рисками), как предыдущий, но тем не менее на протяжении 5 лет он каждый год приносит инвесторам «чистыми» около 60-80%. Согласитесь очень даже неплохо! 😀

Еще один плюс Памм-счетов в том, что минимальная сумма инвестиций здесь практически не ограничена, можно начинать хоть с 3000 рублей.

К другим ПАММ-счетам пока я только присматриваюсь, пока по-моему мнению, эти два счета на текущий момент наиболее надёжные для длительного инвестирования. Если что-то изменится, об этом я сразу обновлю информацию в статье.

Однако, хоть таким образом и можно зарабатывать вполне существенные суммы, тем не менее не стоит забывать о рисках. Все же вкладывайте в ПАММ-счетам не более 25-30% от общей суммы ваших инвестиций (при этом также распределяйте риски среди счетов, не вкладывайте все только в один счёт, минимум выбирайте 2 счета).

Более подробнее о данном виде инвестиций еще будет расписано ниже в статье, поэтому обязательно дочитайте до конца.

Просмотреть все ПАММ-счета на Альпари можете по данной ссылке.

А сейчас рассмотрим по отдельности каждый из вариантов, куда можно вложить деньги.

Самый простой и доступный для всех вариант вложения — это обычные банковские вклады (депозиты). В России годовая процентная ставка по ним составляет в среднем

В последние годы ставки по вкладам неуклонно падают вниз и вероятно продолжат падать в будущем.

С распространением банковских дебетовых карт появились еще такой подвид вкладов, как накопительные счета (цели).

Тик-так

С одной стороны, они очень удобны, так как в любой момент можно снять деньги и при этом не потерять на процентной ставке. Но с другой стороны, проценты начисляемые на такие счета, как правило, небольшие (3-6% годовых).

К тому же в последнее время ЦБ активно отзывает лицензии у «второсортных» банков, которые в основном и предлагают высокие проценты по вкладам. И если вкладывать в такие банки более 1,4 млн. рублей, то все же есть шанс остаться без денег.

Поэтому если уж и вкладывать свыше 1,4 млн., то только в банки с наиболее высоким рейтингом. Например, надежные банки с госучастием (но как правило, с невысокой процентной ставкой) это:

  • Сбербанк
  • ВТБ24
  • Газпромбанк
  • Россельхозбанк

Небольшие суммы (до 1,4 млн. руб) удобно и более выгодно держать к примеру в Тинькофф банке, Альфа-банке… (у меня например, для таких целей открыт счет в Тинькофф — во-первых, там начисляют проценты на остаток 5-6%, во-вторых, дают кешбэк, т.е. возвращают около 1-5% со всех покупок). Не особо много, но все же лучше чем ничего!😀

При этом деньги можно снимать в любое время без опасения потерять проценты, к тому же оплату за обслуживание, если на счете более 30 тыс. руб. не берут. Если сейчас заказать карту в Тинькофф, то можно получить 3 месяца бесплатного обслуживания и 5% годовых на остаток.

Как подсчитать выгоду от вклада самостоятельно

Куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход

Чтобы избежать ситуаций, описанных выше, необходимо внимательно подходить к выбору депозитной программы, и обращать внимание не только на процентную ставку, но и на все сопутствующие параметры. Идеальным вариантом будет не обращаться во все банки города, а собрать информацию о вкладах с официальных сайтов в интернете.

Выбрав наиболее подходящие по нефинансовым параметрам предложения, подсчитайте доход по ним, учитывая свои личные намерения (в том числе снятие, пополнение средств в течение срока договора). Даже не имея финансового образования, расчеты произвести достаточно просто: на сайтах банков и крупных порталах можно найти онлайн-калькуляторы, рассчитывающие проценты автоматически.

Потребуется лишь внести сумму, срок вклада, процентную ставку, возможность капитализации, предполагаемые операции с вкладом, и через несколько секунд программа определит, какой доход вы получите от этого депозита. Сравнив несколько программ, вы обязательно выберете наиболее выгодную.

Выводы

Говоря о выгоде от банковских вкладов, следует различать финансовую выгоду и соответствие параметров депозита возможностям клиента. Так, во многих случаях оптимальным вариантом будет выбор менее доходного, но более привлекательного по другим параметрам вклада. Выгодный депозит — этот не тот, который имеет максимальный процент, а тот — который приносит наибольшую прибыль.

Если же финансовая выгода стоит на первом месте, не стоит поддаваться на рекламные уловки банков. Подсчет дохода от каждого вида депозита с помощью онлайн-калькуляторов позволит сделать обдуманный и взвешенный выбор.

Оцените статью
Добавить комментарий