Просрочены кредиты: способы решения проблемы

Новости

Последствия просрочки для заемщика

Вид просрочки Заемщик Кредитор
Техническая Предоставить банку квитанцию об оплате. Написать заявление в банк о направлении прошения в НКБИ
  • Фиксирует просрочку.
  • Направляет информацию в НКБИ, тем самым ухудшает КИ.
  • Начисляет штрафы и пени.
Незначительная Предоставить банку квитанцию об оплате. Написать заявление в банк о направлении прошения в НКБИ
Ситуационная
  1. Предоставить банку квитанции об оплате, больничный лист или выписку о задержанной з/п.
  2. Воспользоваться страховкой или кредитными каникулами.
Проблемная
  1. Заплатить проченный кредит и текущий платеж.
  2. Реструктуризировать.
  3. Рефинансировать.
  4. Продлить кредит, чтобы уменьшить сумму обязательного платежа.
  5. Воспользоваться страховкой.
  6. Попросить кредитные каникулы
Долгосрочная Воспользоваться всеми способами из предыдущего пункта. Если банк подал в суд или передал долг коллекторам, нанять юриста и обратиться в антиколлекторское агентство.
  • Фиксирует просрочку.
  • Направляет информацию в НКБИ, тем самым ухудшает КИ.
  • Начисляет штрафы и пени.
  • Подает в суд прошение о взыскании долга с заемщика.
  • Вместо судебного разбирательства передает право на долг коллекторам.

Помимо материальных затрат многие забывают о том, что банки сотрудничают с Национальным бюро кредитных историй. В НБКИ поступают данные о кредитовании и соблюдения договора. Когда банк не получает деньги и видит, что заемщик намеренно уклоняется от уплаты, он информирует бюро.

НБКИ хранит данные о всех кредитах, которые брал человек и его платежеспособности. Если просрочка становится закономерностью, у человека ухудшается кредитная история. Плохая КИ – дорога в черный список кредиторов. Злостный неплательщик рискует репутацией добросовестного клиента и лишается возможности брать кредиты в следующий раз. Банки оценивают просрочки по кредитной карте и решают что делать: выдавать займ или нет?

Скрываться от кредитора не имеет смысла. Наоборот, банк пойдет навстречу, если увидит желание погашать задолженность. Решив уклоняться от ответственности, ждите звонков, повестки в суд, а порой и знакомство с коллектором.

Опасность просрочек

Многие заемщики часто задают вопрос, что будет, если просрочить платеж по кредиту на один день? В этом случае не стоит переживать, никаких серьезных мер кредитором предприниматься не будет. Многие кредитные организации даже не считают это просрочкой, поэтому и не применяют санкции, а некоторые банки могут наложить штраф.

Если возникла такая ситуация, что кредит просрочен на один день, необходимо внимательно прочитать кредитный договор. В ней обязательно будет указано, с какого дня и в каком размере начисляются штрафные санкции.

Если же просрочка существенная, то последствия могут быть самые разные, что зависит от длительности неуплаты. Просроченный кредит может вызвать следующие неприятности:

  • Ухудшение кредитной истории заемщика. Репутация клиента всегда проверяется банками при оформлении займов, поэтому важно поддерживать ее в идеальном состоянии. Несвоевременное возвращение долга же может значительно подпортить историю и создать проблемы с получением кредитов в будущем.
  • Начисление пеней. Как правило, это происходит за каждый просроченный день, что существенно увеличивает размер итоговой задолженности.
  • Наложение штрафов. Помимо пеней кредитор может наложить штраф за конкретный срок просрочки, если это прописано в кредитном соглашении.
  • Продажа долга коллекторам. Если долго не платить займ и не выходить на связь с банком, он может обратиться в коллекторское агентство. Сотрудники данной службы будут доставать должника везде: дома, на работе и даже у родственников. Иметь с ними связь – крайне неприятное дело.
  • Подача иска в суд. Если заемщик никак не идет на контакт с кредитором или коллекторами, дело может быть передано в судебную инстанцию. Суд в зависимости от материального положения должника может принять решение о предоставлении отсрочки, о проведении реструктуризации или о реализации имущества гражданина в счет долга.
Читайте также  Банк может ли начислять проценты после решения суда о взыскании долга: как взыскивают задолженность, как исполняется процедура взыскания

Что означает просрочка?

Просрочка по кредиту – денежные средства, которые заемщик не смог вовремя выплачивать. Согласно договору должник должен вносить ежемесячный платеж. Если деньги не поступили до назначенной даты, кредитор вправе руководствоваться положениями договора и ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Он может начислять повышенный процент на сумму задолженности и облагать ее штрафными санкциями.

Просрочены кредиты: способы решения проблемы

Потребительский кредит, кредитная карта, заем наличными, автокредит и ипотека на собственное жилье – популярные услуги, которые дает банк. Они востребованы среди населения и ежегодно находят новых заемщиков. Любой банковский продукт должны выдавать по договору, в котором прописана ответственность заемщика за неуплату.

Отдельный раздел говорит о том, сколько нужно платить, о неустойке, ее размере, сроках начисления и порядке погашения задолженности. Зачастую банки используют следующую схему погашения задолженности при наличии просрочки:

  • штраф и пеня;
  • просроченная выплата;
  • проценты по текущему платежу;
  • текущий платеж.

Следовательно, если не внесли деньги, то в следующем месяце у вас должен быть не один, а два платежа: должный и текущий. Помимо этого клиент обязан оплатить начисленные проценты и покрыть штраф. Избежать удвоенной процентной ставки, неустойки и штрафов можно лишь при соблюдении долговых обязательств.

Методы решения вопроса

Просроченная задолженность по кредиту может быть погашена разными путями. Если у клиента есть возможность оплатить ее, то нужно сделать это как можно быстрее. При этом придется погасить и все начисленные пени, штрафные санкции.

Если же материальное положение заемщика ухудшено, решить вопрос можно с помощью нескольких методов. Каждый из них стоит рассмотреть подробнее.

Отсрочка платежа

Если клиент понимает, что в ближайшее время не сможет оплачивать займ, потому что возникли временные трудности с деньгами, то ему лучше воспользоваться отсрочкой погашения. Нередко ее берут, когда человека увольняют с работы, чтобы дать ему возможность найти новое рабочее место и продолжить выплачивать долг на прежних условиях.

Просрочены кредиты: способы решения проблемы

Отсрочка бывает нескольких разновидностей:

  • Освобождение от оплаты процентов.
  • Освобождение от погашения основного долга. Это самый частый вариант, который выбирают должники.
  • Полное освобождение от кредитных обязательств.

Реструктуризация

Реструктуризация кредита представляет собой изменение условий погашения задолженности. Существует несколько способов ее проведения, но в большинстве случаев должники предпочитают пользоваться уменьшением размера ежемесячного платежа за счет продления срока кредитования.

Такой вариант позволяет платить каждый месяц более меньшую сумму, чем раньше. Но при этом погашать долг придется дольше, и общая переплата увеличиться. Но заемщики часто не обращают внимание на то, что будет потом, потому что им важно облегчить свою участь сейчас. Поэтому данный метод является наиболее популярным.

Для того, чтобы воспользоваться реструктуризацией, необходимо лично посетить банк, объяснить ситуацию и подать заявление. Также понадобится представить кредитору следующие бумаги:

  • Паспорт.
  • Кредитное соглашение.
  • Справка, которая подтверждает уровень заработной платы.
  • Документы, удостоверяющие наличие причины, по которой заемщик не может выплачивать займ на старых условиях. Это может быть трудовая книжка, медицинское заключение, справка со службы занятости и прочее.

После подачи заявления необходимо подождать некоторое время, пока банк примет решение. Обычно ответ приходит в течение недели. Стоит понимать, что проведение реструктуризации – это не обязанность кредитора, а его право. Поэтому решение может быть отрицательным.

Если банк одобрил заявку, сотрудники составят новый график погашения с учетом измененных условий и выдадут его должнику.

Рефинансирование

Чтобы платить кредит на более выгодных условиях, можно воспользоваться рефинансированием. Данная услуга предполагает оформление нового займа для погашения старого. Новый займ, как правило, берут в другом банковском учреждении.

Читайте также  Халва карта рассрочки плюсы и минусы от совкомбанк

При выборе программы рефинансирования необходимо внимательно все просчитать, чтобы убедиться, что эта услуга действительно выгодна и сможет облегчить процесс погашения. Обычно данный метод подходит только при крупной сумме задолженности.

Чтобы воспользоваться рефинансированием, необходимо совершать все те же действия, что и при получении обычного кредита. Нужно выбрать программу с более выгодными условиями, подать заявку и пакет документов. Перечень бумаг может понадобиться следующий:

  1. Паспорт.
  2. Второй документ, который удостоверяет личность.
  3. Справка, подтверждающая доход.
  4. Трудовая книжка.
  5. Кредитный договор, который необходимо закрыть.

Просрочены кредиты: способы решения проблемы

При рассмотрении заявки сотрудники будут проверять клиента. Он должен соответствовать требованиям банка. Стандартные критерии следующие:

  • Возраст не меньше 21 года.
  • Российское гражданство.
  • Прописка в регионе работы банковского отделения.
  • Официальная заработная плата.
  • Положительная кредитная история.

Если банк одобрит заявку на рефинансирование, то с заемщиком будет оформлен кредитный договор, в соответствии с которым банк перечислит денежные средства в счет старого займа. В результате прежний долг будет закрыт, а новый нужно будет погашать на других условиях.

Обращение в суд

Если задолженность по кредиту выросла до крупного размера, а банк отказывает в реструктуризации, отсрочке и нет возможности воспользоваться рефинансированием, то можно обратиться в судебный орган. Можно попросить суд рассмотреть возможность предоставления отсрочки, реструктуризации, списания начисленных пеней и штрафов.

С просроченным кредитом можно бороться и путем объявления себя банкротом. Это возможно исключительно в судебном порядке. Причем должны соблюдать следующие условия:

  • Величина задолженности свыше половины миллиона рублей.
  • Просрочка погашения более 3 месяцев.

При этом должно быть соблюдено еще хотя одно из таких условий как:

  1. Заемщик полностью перестал платить долг.
  2. Свыше 10% задолженности не было погашено в течение одного месяца.
  3. Величина кредита превышает стоимость собственности, имеющейся во владении должника.
  4. Отсутствие имущества для обращения взыскания, на основании чего прекращено исполнительное производство.

Суд, рассмотрев дело, может принять одно из следующих решений:

  • О проведении реструктуризации.
  • О реализации имущества должника в счет долга и признании его банкротом.

Также в процессе судебного разбирательства стороны могут прийти к согласию и заключить мирное соглашение, обговорив дальнейшие меры погашения задолженности.

Последствия просрочки для заемщика

Просрочки до 14 дней, которые имеют документальное подтверждение причины неуплаты или появились из-за технических проблем, можно ликвидировать. Две недели – это допустимый срок, когда можно решить вопрос полюбовно. Основной платеж внести придется, но вот о штрафах и пени можно будет забыть. В остальных случаях придется заплатить и платеж, и проценты, и штрафы.

Просроченный кредит

Не ждите пока пройдет год, и не доводите до суда. Пробуйте реструктуризировать или рефинансировать кредит. Также воспользуйтесь пролонгацией кредита, если такую услугу предоставляет учреждение. Она заключается в продлении срока кредитования и уменьшении размера ежемесячного платежа.

Когда не знаете, что делать если просрочили кредит, действуйте по закону. Когда возврат займа становится непосильной ношей, выбирают один из следующих вариантов решения проблемы.

Физические лица признаются финансово несостоятельными, если общая сумма долга превышает больше 0,5 млн руб, стоимость имущества не покрывает долг и нет источников дохода. Это единственный выход, когда у вас большой долг и полное отсутствие финансовых возможностей.

Обратиться к профессионалам→

Кредитная амнистия

Такая процедура подразумевает выплату основного долга. Банк может списывать начисленные проценты, штрафы и пени.

Реструктуризация

Просрочка

В таком случае изменяют условия договора о сроках кредита и уменьшения обязательной выплаты. Решение принимается в индивидуальном порядке и после того, как были пропущены 6 платежей.

Рефинансирование

Процесс, когда человек может взять займ под самый низкий процент, чтобы закрывать уже открытые кредиты.

Читайте также  Как расплачиваться телефоном Андроид в магазине

Кредитные каникулы

Услуга от банка, которая подразумевает определенный период времени, когда человек свободен от долговых обязательств.

Юридическое сопровождение и услуги антиколлекторов для урегулирования вопроса с кредитором.

Из сложившейся ситуации всегда есть законный выход. Должнику, который просрочил выплату, нужно правильно рассчитать финансы и объективно оценить свое положение. Чтобы не сталкиваться с последствиями просрочки, пробуйте договариваться с банком и вносить досрочные платежи заранее.

Лучше не обращаться в микрофинансовые организации, если только не собираетесь отдать все очень быстро и точно в срок. В МФО можно оформлять займ только по паспорту и даже с очень плохой КИ. Клиент может получить кредит в интернете за считанные минуты, но за всеми преимуществами кроются немалые проценты (как вариант, можно попробовать обратиться в Каспи банк для рефинансирования на выгодных условиях).

Каждый месяц мы проводим аудит лучших продуктов от ведущих банков. Информация актуальна на середину января 2020 года!

3 лучших потребительских кредита:

Лучшая кредитка:

  • Росбанк 120 под 0 — до 1 млн. р., до 120 дней без процентов (дальше — от 25,7%), обслуживание бесплатно

Лучшая дебетовая карта:

  • Росбанк Можно ВСЁ — до 10% кэшбэк до 10% на остаток по счету Travel-бонусы: за каждые 100 ₽ — 5 бонусов, 1ый год обслуживание бесплатно

Если вы взяли займ и не можете погасить его или внести очередной платёж, не стоит сидеть сложа руки и допускать просрочку в МФО. Есть пару способов, как можно решить проблему.

Несколько вариантов предлагают сами микрофинансовые компании:

  • реструктуризацию (списание штрафов и пени);
  • рефинансирование (взять новый займ на погашение старого);
  • пролонгацию (перенос даты платежа).

Последствия

Не каждая компания предлагает все эти услуги, но вы должны, как минимум, постараться договориться. Часто МФО идут навстречу и продлевают срок займа или замораживают проценты на время.

Если по каким-то причинам ни один из вышеуказанных методов вам не подходит, есть более радикальные меры:

  • обратиться в ломбард и заложить какие-либо ценные вещи;
  • продать автомобиль;
  • взять в банке кредитную карту с длительным льготным периодом;
  • оформить займ или кредит в другой организации под меньшие проценты;
  • получить кредит или займ под залог имущества;
  • объявить себя банкротом (потребуется доказать через суд).

Рефинансирование — это получение нового займа или кредита, который пойдёт на оплату всех действующих долгов. При этом условия новой ссуды будут выгодней — более низкая ставка и/или длительный срок, а сумма ежемесячного платежа станет меньше. Таким образом, рефинансирование снизит финансовую нагрузку.

Эту услугу предоставляют как банки, так и микрофинансовые компании. Но оформить рефинансирование в банке сложней, особенно если уже возникла просрочка по микрозайму.

Мы советуем действовать следующим образом:

  1. Если вы пока не просрочили платёж, у вас не испорчена кредитная история, но вы понимаете, что погасить долг не сможете, обращайтесь в несколько крупных банков (Тинькофф, ВТБ, ОТП Банк).
  2. Если пошла просрочка, попробуйте найти МФО, которое предоставляет услуги рефинансирования.

Чтобы оформить рефинансирование, необходимо подать заявку через интернет или в офисе МФО. В течение 1 рабочего дня она будет рассмотрена, и вы получите ответ. Сотрудники попросят паспорт и справку 2-НДФЛ. В некоторых случаях для рефинансирования понадобится залог.

Оцените статью
Добавить комментарий