Особенности работы МФО в России и за рубежом

Новости

Основные различия в работе МФО за рубежом и в России

№ статьи СОДЕРЖАНИЕ
2. Основные понятия закона МФД – деятельность ЮЛ, имеющих право на предоставление населению микрозаймов.
МФО – организация, входящая в реестр ЦБ РФ, осуществляющая деятельность по выдаче микрозаймов по установленным в законе положениям.
Микрозаем – сумма денег, предоставляемая гражданам на условиях одноименного договора
3. Правовые основы Конституция РФ, ГК РФ, Закон о МФО
4. Ведение государственного реестра МФО входят в реестр одноименных организаций, который ведется ЦБ РФ
5. Присвоение статуса микрофинансовой организации МФО создается в формах фонда, хозяйственного общества, товарищества.
Приобретает статус МФО с момента государственной регистрации (поправками внесены изменения в организационную часть создания МФО)
7.1. Ликвидация МФО по инициативе ЦБ РФ Право ЦБ на обращение в АС в связи с принудительной ликвидацией ЮЛ из-за нарушений МФО норм федеральных законов
7. Основные условия предоставления микрокредитов Закон о микрокредитах выдвигает условия, по которым микрозаймы доступны населению (требования и критерии должны соответствовать закону)
9,10. Полномочия заемщика, МФО Обязанности сторон – участников микрокредитования (рассматриваются полномочия кредитора и заемщика, указанные в договоре займа)
12.1 Начисление % при просрочках На непогашенный долг МФО имеет право начислять пени и штрафы (с учетом изменений, которые коснулись этого вопроса)
14. Надзор за деятельностью МФО ЦБ РФ регулирует деятельность МФО , этот же орган ведет реестр МФО, которые легально работают на территории РФ

Работа микрофинансовых организаций в зарубежных странах (прежде всего в Великобритании и США) и России имеет ряд различий. Основные из них следующие:

  1. В Великобритании и США не проводится скоринг (проверка кредитоспособности) заемщиков. Вместо этого от клиентов требуется обязательная регистрация в системе электронных платежей PayPal. Через нее идут все основные взаиморасчеты, включая выплату заработной платы. В итоге PayPal позволяет контролировать материальное состояние заемщика и способна обеспечить своевременное погашение долга. В России платежные системы на таком уровне не работают. Это одна из причин того, что у нас уровень просрочки близок к 50 %. С другой стороны, российские МФО могут более гибко строить свою работу. Так, заем могут выплатить наличными, денежным переводом, на банковскую карту или на электронный кошелек.
  2. В России, Великобритании и США заметно различаются размеры займов. Их максимальный размер в нашей стране – 1 млн руб. в Великобритании – около 2,5 млн руб., а в США – порядка 350 тыс. руб. При этом, как показывает практика, чаще всего в России берут займы размером не более 50 000 руб., в Великобритании и США – ориентировочно $2000.
  3. Сроки выдачи займов тоже различаются. У нас максимальная длительность действия договора – 12 месяцев. В Великобритании – 10 месяцев, в США – 24.
  4. Средний срок возврата займов в России (с учетом потребительских займов и на развитие малого бизнеса) составляет 3–4 месяца. Для США и Великобритании аналогичный срок значительно меньше – 1–2 месяца.
  5. В России микрокредитование используют в основном для личных целей. В Европе и США предпочтение отдают бизнес-микрокредитам. Их доля в портфеле МФО составляет примерно 70 %.

Особенности залогового кредитования

Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.

Читайте также  Материальная помощь студентам - советы адвокатов и юристов

Плюсы срочных займов:

  • условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества;
  • срок кредитования — несколько дней, что невозможно в банковском учреждении;
  • можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей;
  • 90% микрофинансовых организаций обслуживает клиентов независимо от места прописки;
  • микрозайм можно получить на карту, оформить (и погасить) в режиме онлайн.

Минусы срочных кредитов:

  • драконовские условия;
  • затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
  • большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
  • некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
  • жесткие способы работы с неплательщиками.

Микрозайм еще называют «деньгами до зарплаты» — это самое удачное определение. Его берут в том случае, когда средства вот-вот поступят из другого источника, и кредит удастся погасить в оговоренный срок. Рассчитывать на 30 тысяч новичку не стоит. Одобрение заявки и окончательный размер зависят от положительной кредитной истории, класса банковской карты, достоверности предоставленной информации.

Как правило, завлекательные лозунги на сайте (в рекламе) не соответствуют действительности. Обещание «от 1%» оборачивается ставкой в 4%, а привлекательные 20-30 тысяч урезаются до 10. Формально организация не нарушает законодательство, но в интересах заемщика внимательно читать договор и задавать как можно больше вопросов о сроках и способах оплаты.

Пример. Оформлен займ на 10000 рублей на 1 месяц под 3%. В таком случае выплата процентов составит 10000 х 0,03 = 300 р. в день, 9000 р. в месяц. В конце срока должнику придется заплатить 10000 (долг) 9000 (проценты) = 19000 рублей.

Изменения кредитного законодательства в сфере микрофинансирования коснулись предоставления займов, которые обеспечены ипотекой. Кроме того, с нововведениями деятельность микрофинансовых организаций не может быть ориентирована на выдачу гражданам займов, которые имеют обеспечение. К его видам относится недвижимость.

Законодатель посчитал, что введение ограничения позволяет юридически разграничивать работу МФО по выдаче займов от незаконной деятельности других лиц (мошенников), которые преследуют цели осуществления незаконных сделок с жилыми помещениями. Деятельность таких лиц часто маскировалась под работу МФО.

Закон о микрофинансовых организациях в 2019, с изменениями с 1 января 2020 позволит уйти с рынка недобросовестным кредиторам, оздоровить финансовый климат в стране.

Необходимые документы и справки

Главный документ, без которого оформить заявку и получить срочный кредит невозможно, — оригинал паспорта. В паспорте содержатся все сведения, которые необходимы организации для проверки кредитной истории и одобрения заявки. Иногда просят дополнительно водительские права, справку о регистрации, свидетельство о присвоении ИНН.

Чтобы оформить заявку, кредитуемый заполняет анкету, в которой он указывает сведения о себе (в том числе персональные данные), место работы, ежемесячный доход, контактные телефоны, электронную почту. После оформления заявки на указанный телефон придет sms о согласии или об отказе. Кредитные средства получают наличными в офисе компании, на электронный кошелек, на карту Сбербанка (или другого банка), через салоны «Евросеть» или другим способом. Растет популярность получения микрозаймов в режиме онлайн.

Сколько можно получить 100 – 100 000 рублей (традиционно верхняя планка составляет 30000 р.)
На какой срок 3 – 365 дней (обычно срок кредитования не превышает 1 месяц)
На каких условиях Заявленная средняя ставка 2-3%в день(по факту 4-6%)
Можно ли оформить микрокредит в валюте нет
Законна ли деятельность МФО да
Какие документы требуется предоставить Паспорт гражданина РФ – обязательно, остальные – по запросу
Сколько времени занимает в среднем оформление кредита от 1 часа до 3 суток
Кредитуют ли микрофинансовые структуры бизнес да, но не все
Влияет ли микрокредит на кредитную историю да (как положительно, так и отрицательно)
Читайте также  Где можно заправиться в рассрочку по карте Совесть

Кому отказывают в оформлении срочного займа:

  • очень молодым (до 25 лет) и пожилым людям (старше 70 лет);
  • клиентам с несколькими неблагополучными кредитными историями;
  • безработным без постоянного источника дохода;
  • лицам, предоставившим недостоверные сведения, неактуальные контактные данные или поддельные документы (их проверяют сотрудники микрофинансового учреждения).

Лимит процентной ставки

С вступлением поправок в силу, в 2019 году заемщику была снижена долговая нагрузка. Это означает, что дневная % ставка по взятому займу не может быть выше 1,5%. А размер оплаты за пользование заемными средствами МФО, включая услуги дополнительного характера, неустойку – 2,5 размеров от суммы микрокредита.

Он составляет 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения стоимости микрозайма в полном объеме. С июля 2019 года % ставка, взимаемая за день, снижена до 1%.

Беря за основу средний размер займа (так называемый микрокредит до зарплаты), законодатели ввели в действие займ от 10000 на 15 дней. Особенность состоит в том, что законодательно отрегулированы условия выдачи:

  • размер взимаемых процентов не превышает 3000;
  • срок – 15 дней;
  • размер – не менее 10000.

Выплата по займу за каждый день не превышает 200 рублей. Его нельзя пролонгировать и увеличивать кредитный лимит.

Как не попасть на удочку микрофинансовой организации

Работая в рамках закона, МФО обожают уловки, которые иногда приводят невнимательных людей к большим неприятностям.

  1. Самое распространенное жульничество связано со временем. Конторы обещают микрозайм за 5-20 минут, на деле одобрение заявки растягивается на 1-3 дня. Средства также не зачисляются мгновенно, а поступают в течение 1-3 рабочих дней. В итоге получение денег растягивается на неделю. В то же время проценты считают с первого дня.
  2. На втором месте спекуляции на процентной ставке. На главной странице компании кредитное предложение выглядит выгодным, на деле — ставка в 2 раза выше заявленной. Также проблематичным оказывается погашение раньше срока (при досрочном внесении платежа проценты все равно взимаются за полный срок кредитования).
  3. Предоставляя удобные условия получения финансовых средств (онлайн, на Kiwi Кошелек, на карту Сбербанка) организация делает неудобными способы погашения срочного займа. В итоге клиент сталкивается с тем, что внести деньги сложнее, чем их получить. Это выгодно организации, ведь любая просрочка обрастает штрафами. Кроме того, период погашения разбивают на части (раз в неделю, раз в две недели), предупредить об этом также иногда «забывают».
  4. Почти все учреждения успокаивают клиента тем, что если он не успевает погасить кредит, у него будет право пролонгации договора. При этом забывают предупредить, что за продление срока возврата берут комиссию — иногда больше, чем процент за кредит.

МФО делают упор на том, что получить деньги просто, но «забывают» рассказать в деталях, какого графика следует придерживаться, чтобы не попасть под санкции, и какие штрафы применяют к должникам. Юристы рекомендуют внимательно читать договор (в том числе при кредитовании онлайн), проверять фактическую процентную ставку, интересоваться условиями досрочной оплаты.

Пени и штрафы

Особенности работы МФО в России и за рубежом

Условия выплат после нарушения срока — жесткие. Даже просрочка на 1 час приведет к штрафным санкциям и изменению процентной ставки в большую сторону. Штраф начисляется единоразово в размере 10-30%; пеня составит минимум 0,8% за каждый просроченный день.

Читайте также  Сбербанк опрос 2020 - вся правда про самый грандиозный опрос
День Долг Пеня (0,8%) Общая сумма
1-й 6500 52 6552
2-й 6552 52.4 6604.4
5-й 6710.5 53.7 6764.2
10-й 6983.3 55.8 7039.1
30-й 8189.7 65.5 8255.2
180-й 27061.3 216.5 27277.8

Таким образом, при означенных условиях через 6 месяцев вместо 5000 легко образуется долг в 27 000 – 30000 рублей.

Есть организации, которые начисляют новый штраф каждую неделю, и долг растет еще быстрее.В сознании заемщика штрафные санкции несправедливы, и он отказывается платить совсем. При отказе от оплаты с должником начинает работу отдел по взысканию задолженности. Иногда неплательщика передают коллекторской службе, которая заставляет платить своими методами.

Как и любое кредитное учреждение, МФО заинтересованы в возврате денег (с процентами), а не в судебном разбирательстве. Поэтому на должника оказывается давление с целью заставить его выплатить долг. Но злостному должнику как раз выгоднее прийти в суд, поскольку велика вероятность того, что судебный орган умерит аппетиты и снимет часть начисленных процентов. Но платить придется все равно.

Юристы советуют написать заявление о том, что изменились обстоятельства, и вернуть деньги нет возможности (хороший ход — приложить к заявлению справку о болезни, о потере работы или другой документ, подтверждающий временную неплатежеспособность). Возможно, организация пойдет на изменение условий и снизит долг до приемлемого уровня.

Ограничение предельных штрафов

Особенности работы МФО в России и за рубежом

В случае просрочки оплаты микрозайма, МФО имеет право начисления ежедневной % ставки на остаток непогашенной задолженности. Но начисление прекращается, как только % достигают предельного размера. Только после внесения должником части долга, МФО вправе возобновить начисление комиссии.

Таким образом, законодательно ограничена возможность начисления штрафов в ситуации нарушения сроков уплаты долга. Размер финансовых санкций зависит от того, начисляется ли % ставка в период просрочки или нет.

  1. Начисляются: 0,05% в течение 24 часов (20% годовых).
  2. Не начисляются: 0%, только штраф 0,1% в течение 24 часов.

С 1 января 2018 года вводятся ограничения в работе коллекторов:

  1. Запрещено звонить заемщикам с неопределяемых номеров, а также уведомлять о долге через СМС уведомление более 2 раз в день.
  2. Запрещены любые угрозы, поступающие должнику, а также членам его семьи.
  3. Ограничения по времени звонков:
  • будние дни: с 8-00 до 22-00;
  • выходные: 9-00 до 20-00.
  1. Приходить к гражданину можно не чаще 1 раза в течение 24 часов, до двух визитов в неделю, до 8 раз в течение месяца.

Коллектор вправе звонить должнику в течение 120 дней с даты просрочки долга. По истечении этого срока гражданин, который не оплачивает задолженность, имеет право не разговаривать с коллектором. Для этого он отправляет письмо, адресованное МФО. Указать в бумаге контакты представителя, который от его имени будет вести переговоры с представителями коллекторского агентства.

Итоги и выводы

Срочные кредиты выгодны тем, кто их выдает, — микрофинансовым структурам. Заманивая обещанием одобрить заявку онлайн, перечислить средства «мгновенно» на карту и срочно выдать требуемые суммы, организация получает на добросовестных плательщиках двукратную прибыль, при нарушении сроков погашения – возвращает в 3-4 раза больше одолженного.

Оцените статью
Добавить комментарий