Особенности автокредитов без КАСКО

Законна ли страховка КАСКО при кредитовании

Есть альтернативный вариант – взять КАСКО в кредит. Страховую премию разбивают на несколько платежей. Правда, стоимость полиса при этом увеличивается.

Если наступит страховой случай, компания вправе потребовать досрочного погашения комиссии – здесь всё зависит от соглашения, которое автовладелец заключил со страховщиком.

Как действовать, если хотите приобрести страховку в рассрочку.

В заявке, которую будете подавать в банк, заранее отметьте, что желаете оплачивать полис в рассрочку. О наличии такой услуги предупреждают не везде, но всегда можно спросить у менеджера.

После одобрения банком вашей заявки и заключения договора купли-продажи с автосалоном оформите специальный страховой полис и предоставьте банку вместе с остальными документами, которые понадобятся для заключения договора.

После получения кредита часть средств уходит в автомобильный салон, а часть – в страховую компанию.

Вывод – если уж заключили договор, выполняйте все его пункты.

Приобретаемый за счет ссуды автомобиль является залоговым обеспечением, гарантирующим банку возврат заемных средств. Автомобиль, находящийся в эксплуатации у заемщика, подвергается многим рискам – от ущерба до угона. Кредитор заинтересован в сохранении залогом своей ликвидности и его пригодности к реализации в случае непогашения задолженности.

При краже или уничтожении залогового имущества (автомобиля), банк, выступающий выгодоприобретателем, получает страховое возмещение, за счет которого погашается долг заемщика. Таким способом КАСКО при покупке автомобиля в кредит позволяет банку значительно уменьшить собственные риски по порче залога и невозврату выданных кредитных ресурсов.

Особенности автокредитов без КАСКО

Законом об организации страхового дела в РФ устанавливается порядок и условия обязательного страхования на основе законов о конкретных его видах. Ни в одном из законов не содержатся указания на обязательность процедуры страхования при получении ссуды. Но банк все же имеет право требовать приобрести страховку согласно правилам и нормам, касающимся видов залогового обеспечения (ст. 343 ГК РФ), которые могут быть отнесены к недвижимости (по ипотечному займу) и автотранспорту (по автокредиту).

Если банк настаивает на страховании кредита при отсутствии залога, рекомендуется выполнить требования и получить кредит. Но вслед за этим следует немедленно направить жалобу на банковского работника и подать заявление по отказу от страховки.

При неэффективности указанных документов необходимо заявить о нарушении прав заемщика, обратившись в государственные органы (прокуратуру, антимонопольную службу, Роспотребнадзор).

Страховой полис КАСКО является добровольной услугой, принуждать к приобретению никто не вправе. Но так как данное требование является существенным для кредитора, при его неисполнении часто возможен отказ в выдаче займа.

Какие банки дают автокредит без КАСКО

Несмотря на требование Центробанка выдавать кредиты на покупку автомобиля без полиса КАСКО, многие банки продолжают выдвигать свои условия заемщикам:

  • в 2020 году «Сбербанк» временно перестал выдавать ссуду на покупку авто. Основной акцент в самом крупном банке страны делают на ипотечное и потребительское кредитование;
  • в «Газпроме», втором по популярности банке автокредитование возможно только при страховании машины по КАСКО;
  • крупный банк «ВТБ24» оформляет ссуду, но на сумму не более 1 млн. рублей;
  • финансовая организация «Росбанк» готова предоставить ссуду на большую сумму – до 3 млн. рублей. Но заемщику придется внести 50% от стоимости авто в качестве первоначального взноса и ежегодно отдавать банку почти 30% от остатка по кредиту;
  • «Райффайзен банк» создал несколько программ для автокредитования. Например, для покупки зарубежного нового внедорожника придется оформить КАСКО, но только на 1 год. Процентная ставка составляет около 23%, срок кредитования – до 3 лет, первоначальный взнос – 25%;
  • выгодно кредитовать покупку машины в «Альфа-банке». Первоначальный взнос составляет 10%, срок – до 5 лет. Процентная ставка – 29%. Из недостатков – требуется большое количество документов для оформления.
Банк Срок кредитования Первоначальный взнос, мин. Комиссия банка/Процентная ставка, мин.
Ренессанс кредит до 3 лет 10% 0,5% в месяц/13,9%
Авангард до 5 лет 30% 2,2% в год/14,5%
Траст до 5 лет 10% 0,6% в месяц/18%
ВТБ24 до 3 лет 50% нет/22%
Европа банк до 5 лет 15% 6000 руб./22%
Росбанк до 5 лет 20% 6000 руб./24%
Собинбанк до 3 лет 40% до 10 000 руб./28%

На новый автомобиль

При покупке нового автомобиля оформить КАСКО предлагают в автосалоне.

Преимуществ оформления страховки много:

  • возможность компенсации расходов в случае аварии по собственной вине (практически по любой причине);
  • покрытие расходов на ремонт при повреждении авто третьими лицами;
  • снижение процентной ставки и размера первоначального взноса при оформлении автокредита.

Но за счет высокой стоимости страховки, достаточно мало автовладельцев желают покупать полис КАСКО. Особенно негативное отношение к добровольному страхованию возникает при покупке нового, дорогостоящего авто.

Оформляя автокредит по госпрограмме без КАСКО, можно рассчитывать на снижение процентной ставки до 8-11% годовых.

Субсидия доступна для покупки транспортного средства, отвечающего следующим требованиям:

  • российская сборка;
  • стоимость не более 750 000 руб.;
  • масса ТС не более 3,5 тонн;
  • эксплуатация – не более 1 года;
  • размер первоначального взноса составит 15% и более;
  • срок кредитования – до 3 лет.

Чтобы принять участие в госпрограмме, необходимо обратиться в банк, имеющий аккредитацию по данному виду займа.

К ним относятся следующие финансовые компании:

  • Сбербанк;
  • Росбанк;
  • Банк Москвы;
  • ВТБ24;
  • Юникредит;
  • Россельхоз банк.
Читайте также  Как проверить расчетный счет онлайн: на блокировку, ограничения и арест

Всего в России с госпрограммой работает около 90 банков.

Наименование банка Ставка по программе, % Ставка с субсидией, %
Газпром банк 15 9,5
УралСиб 17 12
ВТБ24 17 11,5
Банк Москвы 15 9,5
Росбанк 21 15,5
Юникредит банк 16,5 11
Россельхоз банк 15 9,5

Кредитование подержанных автомобилей возможно только при условии, что их срок эксплуатации составляет не более 5 лет для иномарок и 3 лет для машин отечественного производства.

Увеличить шансы на одобрение заявки можно привлечением поручителей, или заложив иное имущество.

Сотрудники банка будут настойчиво рекомендовать застраховать жизнь и трудоспособность. Отказаться от дополнительных услуг имеет право каждый заемщик!

Приобрести подержанный автомобиль без оформления КАСКО можно иным путем: оформив потребительский кредит. Займ наличными деньгами получить не намного легче, но нецелевые кредиты не требуют покупки страховки.

Данный способ дает еще одно преимущество – автомобиль в собственности, что дает право распоряжаться им на свое усмотрение (продавать, дарить и т.д.).

Особенности автокредита без КАСКО

Оформляется автокредит двумя способами: в автосалоне и в банке:

  • в автосалоне. В каждом крупном автосалоне есть возможность оформить кредит на автомобиль. Менеджеры заинтересованы в продаже машин, поэтому заявки оформляются быстро, на рассмотрение уходит несколько часов. Каждый автосалон сотрудничает с несколькими кредитными учреждениями, у покупателя есть выбор, хоть и ограниченный. К преимуществам оформления кредита в автосалоне относится быстрота и легкость получения займа. К недостаткам – высокие процентные ставки. Нередко покупателям отказывают в оформлении заявки при нежелании покупать полис КАСКО.
  • в банке. Процедура оформления кредита усложнена, но займ предоставляется на более лояльных условиях и с возможностью отказа от КАСКО. К недостаткам относится длительное рассмотрение заявки, большое количество требуемых документов.

Без КАСКО кредит оформляется на общих условиях. Только банк не требует предварительно приобрести полис или сделать это в момент подписания договора.

Иногда человеческие желания опережают возможности. Поэтому идеальный кредит должен оформляться с минимальным пакетом документов, под низкие проценты, без страховок и первоначального взноса.

К сожалению, банки на такие риски не идут и, отказавшись от услуги страхования, придется заплатить за это более высокими процентными ставками и увеличенным размером первоначального взноса.

Поэтому оформить кредит без внесения определенной суммы, которая составляет, в среднем, около 20%, практически невозможно. Единственный вариант – это получение ссуды в виде наличных средств или кредитной карты.

По двум документам

Для оформления кредита потребуется подготовить пакет документов:

  • паспорт;
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • справка об уровне доходов;
  • СНИЛС;
  • водительское удостоверение (или любой другой документ);
  • военный билет.

Более скромный пакет документов требуется при экспресс-кредитовании, которое доступно в автосалонах.

Для заявки потребуется всего два документа: паспорт и, например, водительское удостоверение или полис ДМС. Данная услуга доступна не во всех банках.

Вот некоторые из них:

  • ВТБ24;
  • Росбанк;
  • Банк Москвы.

Стоит отметить, что кредит станет доступным и в Сбербанке по двум документам при условии, что работодатель ежемесячно перечисляет заработную плату на счет в этом банке.

На поверхности вопроса лежит явный плюс при оформлении кредита — экономится значительная сумма. Застраховать свою машину владелец все равно будет обязан, но он сможет выбрать комфортный для себя полис в любой страховой организации.

После предварительных подсчетов, клиент понимает, что за 3-5 лет выплат по кредиту он переплатит 30-50% от стоимости приобретения, поскольку полис КАСКО порой составляет 10% от стоимости нового автомобиля. Это и служит основным стимулом для поиска банков, не требующих оформления полиса на весь период кредитования.

Предлагая клиенту подобную программу, кредитор постарается застраховать себя от возникающих рисков другим путем, чтобы максимально снизить свои возможные потери. Понятно, что только полная страховка заемной машины позволит банку вернуть свои средства в случае форс-мажорных обстоятельств.

А более легкое и дешевое страхование ОСАГО не покроет убытков при угоне, серьезных ДТП и других страховых случаях. Кредитор не сумеет возместить полную стоимость машины со страховой фирмы, поэтому постарается перевезти риски на заемщика, увеличив выплаты по займу. При оформлении подобного соглашения банком могут быть выдвинуты следующие требования:

  • процентная ставка увеличивается в среднем до 20%;
  • срок договора максимально ограничен 5 годами;
  • увеличиваются ежегодные отчисления до 25% от стоимости авто;
  • первоначальный взнос начинается от 15% цены машины.

В некоторых случаях жестче проверяется кредитная история клиента. Что касается требуемого пакета документов, то при оформлении автокредита без КАСКО процедура облегчена. Под высокие проценты соглашение обычно оформляется по предъявлению паспорта и второго документа, удостоверяющего личность.

Особенности автокредитов без КАСКО

Явным риском для автовладельца служит тот факт, что при возможном нанесении ущерба или уничтожении автомобиля, ремонт будет производиться за свой счет. Если произойдет угон, то возместить банку полную стоимость кредитного имущества владельцу придется самостоятельно.

Кроме того, по программе кредита без КАСКО срок договора по подержанным машинам ограничивается 3 годами, что значительно сужает выбор, и такая услуга предоставляется далеко не всеми банками.

Читайте также  Что означает банкротство отсутствующего должника и как происходит процедура

Наиболее востребован такой кредитный продукт у людей, имеющих значительный водительский стаж и уверенно чувствующих себя на дорогах. Для автомобилистов, которые не хотят или не имеют возможности собрать полный пакет документов, отрицательно относятся к дорогой страховке, такое предложение может стать оптимальным.

Другая категория заемщиков — люди с высокими доходами. Этот вариант предпочтителен для них, потому что они могут сделать крупный первоначальный взнос в размере 50-70%, затем выбрать страховую программу в выгодном для них месте и производить небольшие ежемесячные отчисления.

Для людей с малым стажем вождения, владельцев чаще угоняемых машин имеет смысл полностью застраховать ответственность.

От выбора банка зависит, сколько вы будете платить каждый месяц и на каких условиях. С одними кредитными учреждениями работать комфортно и приятно, другие могут на несколько лет вогнать вас в глубокую депрессию.

Дам три простых, но полезных совета по выбору финансовой компании.

Ориентируйтесь на независимые рейтинги. Бывает, что небольшой региональный банк предоставляет лучшие условия и готов оформить кредит за один день. Однако в случае банкротства такого учреждения вам придётся проходить ряд неприятных процедур для выяснения новых реквизитов – ведь платить кредит придётся всё равно.

Вывод – выбирайте среди известных банков. Кредитный вопрос в таких компаниях поставлен на поток и порядка больше.

Есть хорошие сервисы в интернете, на которых собраны отзывы реальных людей о тех или иных продуктах. Поспрашивайте своих знакомых и родных – сарафанное радио зачастую даёт более достоверную инфу, чем официальные сайты.

Для начала изучите, какие документы нужны банку и на каких условиях он выдаёт кредиты. Есть компании, которым не нужны дополнительные бумаги, но не спешите радоваться.

Будьте осторожнее с экспресс-автокредитами. Выигрыш во времени зачастую оборачивается повышением процентной ставки. Другие нюансы – дополнительные комиссии за ведение и обслуживание счёта, невыгодные условия досрочного погашения кредита.

Некоторые компании назначают мораторий на досрочное закрытие договора, другие берут за это дополнительную комиссию.

Автокредит без КАСКО подбирается индивидуально!

Следите за акциями и предложениями. Если предприятие, на котором вы работаете, сотрудничает с банком в рамках зарплатного проекта, возможно, вам полагаются дополнительные льготы и привилегии при оформлении автокредита.

Условия автокредита без КАСКО

Особенности автокредитов без КАСКО

Но по таким предложениям банки компенсируют собственные риски:

  • большим размером первоначального взноса;
  • повышенными процентными ставками по займам;
  • минимальным сроком погашения кредита (в пределах 24 месяцев);
  • незначительными суммами займа (в пределах 10 000 у.е.);
  • кредитованием преимущественно подержанных автомобилей.

Без полиса КАСКО при угоне транспортного средства или получении им повреждений любого рода весь ущерб будет возмещаться самим заемщиком. При этом последнему следует продолжать исполнять обязательства по погашению банковской ссуды, что будет непросто.

В качестве альтернативных вариантов рассматриваются экспресс-кредиты без обеспечения или обычные потребительские займы под залог иного имущества (движимого, недвижимого). Страховка не требуется, но могут быть ужесточены или просто не устраивать требования банка по другим параметрам. Поэтому кажущиеся привлекательными условия могут обернуться для заемщика большим бременем, чем ссуда с обязательным страхованием транспорта по КАСКО.

Итак, банки стремятся минимизировать свои риски, поэтому ужесточают кредитные условия.

Рассмотрим подробно, как именно они это делают.

получение автокредита

Поскольку повышается риск утратить залог без возможности его восстановления, банк защищает свои активы другим способом – а именно, повышает процентную ставку. Насколько именно, зависит от конкретного банка, но на 3-5% точно, а иногда и выше.

Чем больше срок кредитования, тем выше риск, что с машиной что-нибудь случится. Поэтому без полиса КАСКО период погашения существенно сокращается. Часто речь идёт о 3 годах кредита против 5-7 при займе со страховкой.

Сумма кредита тоже уменьшается – банки не хотят рисковать большими средствами. Лимитом для клиента становится 500 000 – 1 млн рублей.

Чтобы нивелировать риски, банки не только поднимают ставку, но и увеличивают размер первоначального взноса. В некоторых кредитных учреждениях он достигает 50% от стоимости авто. С одной стороны – хорошо: вы сразу заплатите половину и будете меньше должны. С другой – не у всех есть такие деньги (поэтому они и берут кредит).

Ещё один нюанс: взять такой автокредит без справок о подтверждении доходов не получится. Не хотите полис – в обязательном порядке предъявляйте справку 2-НДФЛ плюс подтверждение с места работы, что вы трудитесь там больше 6 месяцев (или года).

Как рассчитать онлайн

Чтобы рассчитать стоимость кредита онлайн, потребуется указать следующие данные:

  • стоимость автомобиля;
  • размер первоначального взноса;
  • срок кредита;
  • процентная ставка.
стоимость ТС 1 000 000 руб.
первоначальный взнос 20% (200 00 руб.)
процентная ставка 20%
срок кредитования 36 месяцев

Размер комиссии составит 0,5% в месяц, аннуитетный вид платежа, начало расчетного периода: октябрь 2020 года.

На что обращать внимание при выборе страховой компании

Если предлагаемые банком СК не устраивают клиента, последний может заявить о желании страховаться в другой компании. Клиент имеет на то законное право, поэтому банки пусть вынужденно, но почти всегда соглашаются.

машина в кредит без каско

Список предлагаемых банком страховщиков обычно бывает достаточным, чтобы найти подходящее предложение. Если компания по каким-то причинам не понравится в процессе сотрудничества, ее можно поменять при ежегодном продлении страхового договора.

Перед оформлением страхового соглашения рекомендуется ознакомиться со всей доступной информацией по деятельности СК, включая:

  • продолжительность присутствия на страховом рынке;
  • величину уставного капитала;
  • объем собранных и выплаченных ресурсов;
  • отзывы бывших и настоящих клиентов.

Особо следует обратить внимание на причины отказов в выплате со стороны СК. Не всегда данный показатель служит признаком финансовой несостоятельности компании, чаще причина в некорректном оформлении соглашения или документов по страховому случаю.

Рефинансирование

У автовладельца есть возможность рефинансировать автокредит без КАСКО и страхования жизни. Для этого ему необходимо обратиться в банк, где оформлена ссуда или в другое банковское учреждение и оставить заявку, предоставив пакет требуемых документов.

Читайте также  Дефлятор — это ... Что такое дефлятор: особенности и расчет

На рассмотрение заявки отводится несколько часов или дней (в зависимости от методики проверки потенциальных заемщиков).

Перед обращением в банк стоит ознакомиться с условиями в договоре. Иногда банки предусматривают штрафы за досрочное погашение кредита. Если данный пункт не указан в договоре, то можно готовить документы для рефинансирования.

Рефинансирование проводится двумя способами:

  • автокредитованием на иных условиях;
  • получением потребительского кредита.

В первом случае заемщик оформляет автокредит в другом банке, на более выгодных условиях. В этом случае организация будет предъявлять ряд требований к автомобилю, поскольку он станет залоговым имуществом. Например, его возраст не должен превышать 5 лет.

И главное условие – это добросовестное погашение задолженности на протяжении последних 6 или 12 месяцев. Если у заемщика имеются просрочки, то банк откажет в перекредитовании.

Оформить автокредит без КАСКО можно практически в любом банке. Но отказ от страховки приводит к ухудшению условий кредитования: увеличению процентной ставки, размера первоначального взноса, уменьшению срока займа.

При этом новый автомобиль становится незащищенным от несанкционированных действий третьих лиц. Поэтому стоит подумать, прежде чем отказываться от дополнительных услуг в виде страхования транспортного средства.

Как выводится цена КАСКО на второй год страхования

18.9% — 21.9%

100 тыс. ₽ — 1 млн. ₽

12 — 60 месяцев

в течение дня

  • Мужчины от 22 до 85 лет
    Женщины от 22 до 85 лет
  • Стаж на последнем месте работы от 4 месяцев
  • Решение в течение дня
  • Аннуитетные платежи
  • Заявление
  • Паспорт
  • Военный билет
  • СНИЛС
  • Водительское удостоверение

16%

от 100 тыс. ₽

12 — 60 месяцев

в течение 3 дней

  • Мужчины от 23 до 60 лет
    Женщины от 23 до 60 лет
  • Общий стаж работы от 24 месяцев
  • Стаж на последнем месте работы от 12 месяцев
  • Решение в течение 3 дней
  • Аннуитетные платежи
  • Заявление
  • Паспорт
  • Трудовая книжка (копия)
  • Водительское удостоверение

Еще
1 кредит

Некоторые заемщики (особенно не имеющие просроченных долгов по исполнению обязательств перед банком) при наступлении второго года действия договора не продлевают действие полиса, не задаваясь вопросом можно ли не платить КАСКО при автокредите и чем это чревато.

Подобное поведение может иметь неприятные последствия для клиента, ведь в кредитном договоре обычно прописываются многочисленные штрафные санкции. При неисполнении условий банковского договора (а непродление полиса КАСКО относится именно к таковым) к заемщику могут быть применены санкции в виде:

  • выставления пени за отсутствие полиса;
  • начисления дополнительных процентов на сумму кредита за каждый день просрочки по пролонгации страхового соглашения;
  • повышения процентной ставки по ссуде, в том числе за прошлые периоды;
  • изъятия залогового имущества (приобретенного по кредиту автомобиля);
  • досрочного расторжения кредитного соглашения.

Поэтому следует просчитать все возможные риски, решая вопрос о продлении действия страхового полиса.

На стоимость КАСКО по автокредиту на второй год большое влияние имеет водительское мастерство. Безаварийная езда в течение предыдущего периода является основанием для существенных скидок по цене. Если клиент решить поменять страховщика, подобную скидку можно получить и в другой страховой компании, предъявив подтверждающий документ из предыдущей организации.

На уменьшение стоимости полиса второго года влияет оценочная стоимость объекта страхования. Цена приобретенного в кредит автомобиля не является неизменной в течение всего срока действия кредитного договора, а ежегодно снижается. С учетом определения пониженного значения стоимости будет оформляться страховка на следующий период.

Перед заключением договора на следующий период важно изучить предложения других страховщиков. За прошедший год у других компаний могли значительно измениться тарифы или появиться более выгодные предложения, поэтому можно воспользоваться законным правом на смену СК.

Учитывая перечисленные факторы, оформление полиса КАСКО на ежегодной основе получается более выгодным для клиента, чем страхование на весь срок кредита сразу.

Среди других факторов, учитываемых при расчете стоимости полиса, выделяются марка автомобиля, год выпуска, пробег, комплектация, количество водителей.

Банковские требования, касающиеся страхового полиса, многие воспринимают достаточно негативно и ищут способы как отказаться от КАСКО при автокредите. Но в случае ДТП именно страхование выступает надежным способом сэкономить собственные деньги и решить многие проблемы, в том числе с ремонтом и погашением ссуды.

Оцените статью
Добавить комментарий