Деньги в долг в Витебске под проценты: как и где взять

Новости

Траты и мысли о более оптимизированном расходовании личного бюджета

Как пишет наш читатель Roma Kopylov, существенно выгоднее заключить договор в страховой компании из списка страховщиков, отвечающих требованиям банка, чем поручить банку выступить посредником и оформить вам полис, тем более если его стоимость будет включена в тело кредита.

Напомним, что при ипотечном кредитовании заёмщик должен застраховать залог, свою жизнь и здоровье, а также риск утраты права собственности на квартиру (титул).

По опыту другого заёмщика – Павла Каратаева, речь идёт об экономии в размере 35-40%. Так, сотрудник банка оформил ему страховку стоимостью 20 тыс. рублей за каждый год без уменьшения суммы, на третий год он отказался от неё и оформил полис напрямую в страховой из списка одобренных банком уже за 12 тыс.-13 тыс. рублей.

Способов контроля над своими финансовыми потоками сегодня много:

  • Можно сохранять чеки и записывать свои расходы в блокноте, по возможности, выделяя ключевые категории,
  • Можно заранее выделять определенную сумму на разные типы расходов, складывать в конверты и на них уже вести подсчеты,
  • Можно заносить все расходы каждый вечер в специальную Excel – таблицу с формулами, которая сама вам все подсчитает в конце месяца,
  • Можно использовать удобные программы и приложения на телефон или компьютер,
  • Для самых ленивых можно использоваться банковские программы и вести учет расходов по смс-отчетам.

Советы экономистов, которые помогут избежать спонтанных тракт:

  • Планируйте финансовый бюджет на неделю, а не на месяц. Месяц это слишком длинный срок. Любые траты будут казаться уместными, так как возникает ложное ощущение безопасности, что денег хватит на все время. Поэтому основная часть бюджета тратиться в первую неделю, а в конце месяца уже приходиться ограничивать себя во всех тратах. Вспомните себя в день зарплаты, когда хочется потратить все и сразу. Обойти эту ошибку нашего мышления можно простым разделением бюджета на недельные отрезки.
  • Попробуйте сократить регулярные, но небольшие траты. Сюда можно отнести питание вне дома, перекусы, кофе на вынос и так далее. Подумайте, о каких тратах вы сами жалеете, после их осуществления. Проведение эксперимент и откажитесь от этих трат на месяц, а все деньги, которые вы бы потратили на покупку, отправляйте в копилку. Собравшуюся сумму можете потратить на свое усмотрение. Другой вариант – установить себе лимит на покупки – 2 бизнес-ланча в неделю, 4 поездки на такси в месяц, 2 похода в кино и так далее.

  • Ходите в магазин со списком необходимых продуктов и ограниченным бюджетом. Банально, но этот способ действительно ограждает вас от непредвиденных трат.
  • Используйте образ себя в будущем. Психологи выявили, что мы воспринимаем себя сегодня и себя в будущем как разных людей. В будущем мы более целеустремленные, экономичные, уверенные. Мы всегда думаем, что я завтра лучше справиться с задачами, чем я сегодня, и … откладываем дела на завтра. Мы считаем, что у меня в будущем будет больше времени заниматься спортом, поэтому все походы в спортзал откладываем до понедельника или нового года.
    Используйте образ себя в будущем
    Мы считаем, что «я в будущем» может уже начать наконец-то откладывать на пенсию. Этот «завтрамен» придет и все разрешит, а мне пока не о чем беспокоиться. Но дело в том, что завтра вы не поменяетесь. Хотя эту особенность нашего мышления мы тоже можем использовать себе во благо. Берите обязательства у своего будущего я. Договоритесь с собой в будущем заранее, что после зарплаты вы отложите 10-20-30% на сберегательный счет. И сделайте это. Если вы склонные менять или забывать свои решения, то просто заранее настройте в банковском приложении функцию перевода определенной суммы на сберегательный счет. В нужный день она будет переведена автоматически.
  • Принимайте важные финансовые решения в переломные моменты. В психологии есть такое понятие как феномен «чистого листа». Мотивация что-то делать возрастает в моменты изменений. Это может быть начало недели, первое число, начало года, смена работы, переезд, выход не пенсию и так далее. Это повышает мотивацию и хочется действовать с большей силой. Этот эффект можно использовать и для формирования своих финансовых привычек. Выберете важный день в своей жизни, поставьте себе какую-то цель и начинайте действовать.
  • Спонтанные доходы рекомендуется делить на несколько частей. Одну часть можно потратить и побаловать себя, какую-то часть отложить, а какую-то инвестировать в собственное развитие, например, купить книгу, пройти курс или мастер-класс.

Общие сведения

Все это незапланированные покупки, такие как бутылка воды, кофе с собой, перекусы на бегу, печенье и пирожные, чтобы побаловать себя в перерыве на работе, сюда же можно отнести необдуманные покупки по акции типа «2три по цене двух», яркие этикетки на товарах в магазине, которые сулят нам выгоду, а на деле оказываются очередной маркетинговой уловкой и так далее.

За счет этих ваших спонтанных трат живут все супермаркеты и магазины, которые вы посещаете. Эти спонтанные траты больно ударяют по вашему кошельку, а со временем и по вашей самооценке, вы начнете себя корить за то, что никак не можете накопить на то, что действительно для вас важно, а деньги спускаете на ерунду.

Деньги в долг в Витебске под проценты: как и где взять

Поэтому важно во время осознать на что именно вы тратите деньги и научиться отказываться от необоснованных трат. В этой статье вы узнаете о том, как перестать тратить деньги на ерунду. Так же вы получите советы экономистов о том, как рационально распоряжаться деньгами, при этом сохранить возможность покупать то, что вам направиться.

Вроде бы, какие такие глобальные расходы может повлечь за собой бутылка воды или хот-дог в дорогу? Но, если вы начнете считать потраченные деньги, то очень скоро убедитесь, что ваши спонтанные покупки оборачиваются вам с десятки тысяч расходов в месяц, а в год могут доходить и до сотни.

2. Даже любые свободные пару тысяч, внесённые досрочно, помогут сэкономить.

Inna Churilova оформила ипотеку на 7 лет. Её ежемесячный платёж составлял около 20 тыс. рублей. За весь срок она должна была переплатить банку 448 тыс. рублей, в итоге вернула кредит за год и заплатила всего 84 тыс. рублей.

«Я сразу понимала, что платить буду досрочно, – рассказывает Инна. – Первый раз я заплатила 30 тыс. рублей, то есть досрочно внесла 10 тыс. и увидела, что у меня появилась экономия по процентам в эти же 10 тыс. Поэтому любые лишние пару тысяч кладите на тело долга».

Подробности

В рейтинг еще попали покупка подарков и сувениров, игрушек для детей, оплата бензина и парковки. Это все, за что мы каждый день отдаем от 100 до 500 рублей, даже не задумываясь. Понятно, что сумма таких расходов даже по одной категории в месяц может до ходить до 5000 до 15 000 рублей, а если таких категорий несколько, то смело на спонтанные траты можно списывать и 20-30 тысяч рублей. Как показывает практика, чем выше доход, тем больше денег уходит на такие спонтанные траты и тем сложнее отказаться от этих привычек.

Причиной спонтанных трат часто становятся спонтанные доходы – премия, выигрыш в лотерею, возврат долга. Все эти внезапные деньги провоцируют на нерациональные покупки.

Причиной всех спонтанных покупок является наш гормон удовольствия – дофамин. Мы покупаем что-то в моменте и сразу же получаем удовольствие. Удовольствие от покупки чего-то значимого и стоящего на отложенные деньги сильно отсрочено во времени. Но самое интересное в том, что этот самый гормон радости и удовольствия появляется у нас не в момент покупки, а в момент ожидания. То есть дофамин работает на опережение и заставляет нас покупать то, что сейчас не особо и требуется.

Полностью избежать спонтанный трат в современных реалиях не возможно, особенно, если вы живете в крупном городе. Тем не менее, контролировать эту статью расходов вполне реально, а сохранение львиной доли бюджета каждый месяц будет вас мотивировать еще больше.

Начать можно с тотального контроля трат, фиксируйте все свои траты. Только так вы сможете найти те дыры, куда утекают ваши деньги. Проанализировав основные траты на протяжение пары месяцев уже можно думать о том, что из этого действительно является для вас обязательным, а от чего можно безболезненно отказаться или существенно снизить потребление.

3. Досрочные платежи активнее всего нужно вносить в первые годы кредитования.

Как объясняет Дмитрий Бестсонов, структура аннуитетных платежей построена таким образом, что первые несколько лет почти весь ваш ежемесячный платеж – это проценты по ипотеке.

«В течение срока структура плавно меняется в сторону тела кредита. В конце срока почти весь платёж – это уже практически только сам кредит. Поэтому чем больше вы выплатите в самом начале, тем в целом меньше переплатите банку процентов за пользование кредитом», – заключает заёмщик. Кстати, у Дмитрия большой опыт в этом вопросе: за счёт кредитных средств он покупал две квартиры и горел на валютной ипотеке (по этой причине потерял первую квартиру).

4. При досрочном погашении выбирайте опцию «уменьшение ежемесячного платежа».

При частичном досрочном погашении банк может предложить заёмщику выбрать, что произойдёт после внесения платежа – уменьшится срок ипотеки или сократится ежемесячный платёж. По словам Дмитрия Бестсонова, лучше выбрать второй вариант.

«Многие уменьшают срок, потому что им кажется, что 20 лет финансовой кабалы – это ужас, от которого они и хотят избавиться побыстрее. Кроме того, платёж не уменьшается и не возникает соблазна высвободившиеся деньги пустить на ветер. А я для себя выбрал именно уменьшение ежемесячного платежа. Мне не важно, что срок у меня не сокращается, ведь в обоих случаях тело кредита уменьшается одинаково.

Ещё один плюс такого выбора – в подстраховке на случай потери работы. «Согласитесь, будет легче, если к этому моменту вы свой платёж сократите, скажем, с 60 тысяч до 30 тысяч. Так вы дольше будете «на плаву» пока ищете новую работу», – рассуждает ипотечный заёмщик.

Когда заёмщик вносит досрочный платёж до или после обязательного платежа, то не вся сумма направляется на погашение тела кредита – часть «съедают» проценты, которые успели набежать с момента списания обязательного платежа, продолжает наш опытный эксперт Дмитрий Бестсонов. Но зато при следующем ежемесячном платеже большая часть будет направлена на погашение основного долга, потому что срок пользования кредитом с момента последнего платежа будет уже не месяц, а меньше.

«И на выходе оно, наверное, получается то же самое, но за одним исключением. Я заметил, что чем позже после ежемесячного платежа вы вносите досрочный, тем меньше сумма, на которую уменьшается ваш ежемесячный платёж. Поэтому платёж вперёд лучше вносить сразу же после списания ежемесячного», – советует он.

Итоги

Еще один психологический прием, который поможет решить вам действительно ли вам необходимо то, что вы хотите сейчас купить. До того как совершить покупку, представьте себе, что сейчас к вам подошел человек и предложил эту вещь бесплатно или ее стоимость наличкой. Если вы выбираете деньги, то сама вещь вам не нужна, если выбираете то, что хотели купить – то идите и покупайте.

Виды ипотеки в России и основные особенности

Ипотечное кредитование в России развивается и преображается год от года. Классифицировать доступные варианты ипотеки можно по следующим признакам:

  1. Залог. Ипотека, как способ обеспечения обязательств предполагает наличие залога. Обеспечением по кредиту может выступать имущество заемщика, находящееся в собственности или приобретаемая недвижимость. В случае неисполнения долговых обязательств кредитор вправе реализовать имущество для погашения задолженности.
  2. Объект кредитования. Соискатель может приобретать загородный дом, квартиру в новостройке или строящемся многоквартирном доме, на вторичном рынке недвижимости или самостоятельно построиться. В зависимости от ликвидности выбранной недвижимости, а также существующих рисков банки формируют условия кредитования.
  3. Направленность. Кредит может быть социальным или иметь коммерческую направленность. В первом варианте в кредитовании напрямую или опосредованно участвует государство, обеспечивая заемщикам льготные условия кредитования.
  4. Вид платежа. Аннуитетная система разделяет всю сумму ипотеки (основной долг проценты) на равные платежи в течение срока кредитования, а дифференцированная позволяет постепенно уменьшать платеж.
  5. Цель. Целевая ипотека подразумевает конкретную цель – приобретение определенного объекта недвижимости. Нецелевая ипотека допускает использование денежных средств по усмотрению заемщика.

Со стоимости купленной квартиры можно получить налоговый вычет, максимальный размер которого не может превышать 260 тыс. рублей. И если недвижимость была куплена после 1 января 2014 года, то каждый из супругов может получить вычет в пределах этой суммы, то есть совокупно получится уже 520 тыс. рублей. Главное, чтобы оба супруга были собственниками жилья и наёмными сотрудниками.

«Когда брали ипотеку, посовещавшись, решили оформить на жену, она индивидуальный предприниматель. В банке нам сказали, что «ипешникам» дают ипотеку с большой охотой, если бизнес полностью белый и нет проблем с отчётностью. Ипотеку нам дали, но не предупредили, что для ИП есть «нюансы» по налоговым вычетам.

В общем, у жены ИП на упрощённой системе налогообложения (УСН) 6%, и в этом кроются те самые «нюансы». Если квартира оформляется на ИП с УСН 6%, то налоговые вычеты по закону не полагаются. Поэтому чтобы получить вычет хотя бы второму супругу, необходимо разделить доли собственности на приобретённую в ипотеку квартиру.

Дифференцированный платёж подразумевает, что сумма платежа будет меняться в зависимости от срока – первые годы она будет высокой, но с течением времени начнёт постепенно снижаться. В случае аннуитетной схемы заёмщик вносит весь период одинаковые суммы, но только первое время основная часть этих денег уходит на погашение процентов по ипотеке, само же тело кредита возвращается очень маленькими частями.

https://www.youtube.com/watch?v=subscribe_widget

«Дифференцированный тяжелее, но честнее (если это применимо к такой кабале, как ипотека). В 2007 году я считал по кредиту на 20 лет, что примерно через 3 года дифференцированный платёж становится выгоднее.», – отмечает наш подписчик Павел Каратаев.

Но не каждый банк предоставляет клиенту право выбора: дифференцированный и аннутетный будет тип платежа, поэтому желающим сэкономить придётся поискать. Как рассказала Inna Churilova, чтобы получить дифференцированный платёж она подала документы в три банка, и только в одном из них её заявку одобрили.

Читайте также  Как подать заявление в полицию
Оцените статью
Добавить комментарий