Что нужно знать о кредитной истории

Кредиты

Что нового на самом деле

Нового не так много, как об этом пишут СМИ. Или оно совсем не так работает. Вот правда:

  1. Кредитные истории и рейтинг можно проверять уже много лет.
  2. Раньше бесплатный запрос в каждое бюро можно было сделать только раз в год, а теперь — два раза.
  3. Вместе с кредитной историей можно узнать и кредитный рейтинг, если он есть. Так было и раньше.
  4. Единых правил для рейтинга нет. Разные бюро кредитных историй присваивают его сами, как хотят. Еще и банки оценивают своих клиентов по собственным правилам.
  5. Теперь можно будет делать бесплатные запросы через банк, если он предоставляет услугу по проверке кредитной истории. Но только два раза в год в одном бюро.
  6. На портале госуслуг можно бесплатно узнать, где хранится кредитная история. Вам дадут список бюро кредитных историй, в которые нужно будет обращаться за самими историями. Эта услуга работает уже несколько месяцев.
  7. На портале госуслуг нельзя проверить саму кредитную историю. Ни раньше, ни сейчас: таких поправок в законе нет и услуги такой никогда не было. Нам тоже очень жаль.

Бесплатная кредитная история — два раза в год

Проверять кредитную историю можно бесплатно или за деньги. Бюро кредитных историй зарабатывают на запросах, а количество бесплатных заявок ограничено.

Раньше. Бесплатно кредитную историю можно было взять только один раз в год в одном БКИ.

То есть добавили возможность еще раз бесплатно взять кредитную историю. И ничего больше. Ограничение распространяется на каждое бюро кредитных историй. Если досье хранится в четырех бюро, то всего можно отправить восемь бесплатных запросов в год.

Причины отсутствия кредитной истории

Кредитная история начинается с того момента, когда конкретный заемщик подписывает договор согласия на то, чтобы:

  • банк-кредитор передавал все сведения о нем в базу данных бюро кредитных историй;
  • клиент имел возможность отправлять запросы и получать актуальную кредитную историю из бюро кредитных историй (в случае необходимости).

Понятно, что, если гражданин в силу достаточных собственных финансовых ресурсов, отсутствия необходимости или по незнанию никогда не обращался в кредитные организации за услугами кредитования. У него будет отсутствовать КИ ввиду отсутствия необходимых данных и событий.

Как открыть кредитную историю, если её нет?

Всегда что-то делается впервые, в том числе и кредитная история. Важно, не суетиться и не рассылать заявки одновременно во все банки.

С чего начать кредитную историю? Начинать нужно с малого, а вот вариантов существует масса.

Читайте также  Кредит для молоджи и пенсионеров с наличием поручителей

Приобретите для семьи, например, новый электрический чайник, оформив у представителя банка в торговой сети рассрочку. И не спеша погашайте долг в течение срока, указанного в кредитном договоре.

Микрозайм в МФО

Микрофинансовые компании работают с клиентами, не имеющими кредитной истории, страхуя риски высокими процентными ставками. Оформите краткосрочный займ в официальной МФО, верните его в льготный срок — сэкономите на процентах и откроете КИ.

Что нужно знать о кредитной истории

Во избежание просрочек, грозящих испорченной кредитной историей и штрафами, на стадии оформления стоит:

  • внимательно прочитать условия договора;
  • составить график платежей.

Кредитная карта

Повысить степень доверия можно, оформив кредитную карту, эмитированную банком, с которым имеется желание продолжать сотрудничество. Наличие кредитной истории при таком виде кредитования не является обязательным, как и подтверждение платежеспособности.

Планируя покупку квартиры в ипотеку, сформируйте себе положительную репутацию, взяв сначала небольшой экспресс-кредит на потребительские нужды. Стоит учитывать, что клиенту без истории одобрят кредит, возможно, не самых выгодных условиях. Но ответственно справившись с обязанностями, можно быть уверенным в повышении своего статуса.

Займ с обеспечением

Наличие обеспечения в виде дорогостоящего имущества позволит банку быть уверенным в своевременном возврате долга. Оформив займ под залог машины или квартиры, главное, аккуратно вносить платежи, и закрыть долг в срок. В таком случае имущество останется в собственности владельца, а история улучшится.

Часто банки, привлекая новых клиентов, разрабатывают специальные программы. Например, в Альфа-Банке действует программа “Кредит без кредитной истории”, условия которой соответствуют стандартным.

Вся процедура оформления происходит в режиме онлайн, требуется быть совершеннолетним гражданином РФ и иметь минимальный доход.

Если все банки отказывают в помощи, то другого способа, как заработать кредитную историю — не остается. Требуется запастись терпением и стать участником специальной программы, направленной на реабилитацию кредитной истории. К примеру, такой как:

  • “Улучшение кредитной истории” в Совкомбанке;
  • ”Кредитная помощь” в банке Восточный.

А с кредитным рейтингом что?

С кредитным рейтингом ничего не изменилось. Он и раньше присваивался: БКИ формировали его по своим критериям. Единых правил к рейтингу нет.

По поводу рейтинга нет совершенно никаких новостей. Для простоты оценки такие рейтинги формировались и год, и пять лет назад. И выглядели точно так же. Их можно было запросить когда захочется. Просто теперь в законе упоминается это понятие: мол, вместе с кредитной историей можно узнать и рейтинг, если он вообще есть.

Так отображается кредитный рейтинг при запросе кредитной истории через банк. В других БКИ будет по-другому, это нормально
Так отображается кредитный рейтинг при запросе кредитной истории через банк. В других БКИ будет по-другому, это нормально

На портале госуслуг нельзя проверить кредитную историю

На портале госуслуг уже несколько месяцев можно узнать, где хранится ваша кредитная история. Дело в том, что из тринадцати БКИ она может храниться только в двух или, например, пяти. Чтобы узнать, куда отправлять бесплатный запрос для получения кредитного отчета, надо проверить этот список. На портале это можно сделать бесплатно, причем еще с ноября 2018 года.

Читайте также  Лучшее решение в Вашей ситуации кредитный донор Надежно и быстро
Так выглядит ответ на запрос через сайт госуслуг. Здесь только список БКИ, но самой кредитной истории нет
Так выглядит ответ на запрос через сайт госуслуг. Здесь только список БКИ, но самой кредитной истории нет

Чего только не писали об этом уважаемые издания. В соцсетях росла волна возмущения: почему не работает проверка кредитных историй? Да она и не должна работать. Такой услуги на портале никогда не было, и в законе она не предусмотрена.

На портале госуслуг можно проверить только список БКИ, а саму кредитную историю — нет. Возможно, какие-то бюро сделают авторизацию по учетной записи ЕСИА на своих сайтах — по закону это допускается. Но это не имеет отношения к услугам портала. Долги по налогам там проверить можно, автоштрафы — тоже можно, а вот кредитную историю — нет. Но никто этого и не обещал.

Формирование кредитной истории в большинстве случаев происходит следующим образом:

  • Будущий субъект КИ (чаще всего это потенциальный заемщик, но также может быть поручитель или принципал) обращается впервые за кредитом в какое-то финансовое учреждение:
    1. кредитную организацию;
    2. МФО;
    3. кредитный кооператив.
  • Финансовая организация принимает определенное решение о возможности кредитования обратившегося к ней клиента и передает данные в бюро кредитных историй, с которым у нее заключен договор.
  • БКИ информирует Центральный каталог кредитных историй (далее – также «ЦККИ») о том, что в этом бюро имеется КИ конкретного заемщика.

КИ хранится в течение десяти лет с даты внесения в них последних изменений. Бюро кредитных историй в РФ много, и финансовые организации могут заключать договоры с несколькими БКИ. Поэтому для получения информации о своей КИ нужно обращаться именно в то БКИ, куда были переданы соответствующие сведения (список бюро согласно государственному реестру доступен по ссылке). Подробно описано, что такое БКИ, ЦККИ и как узнать свою кредитную историюпо паспорту и по фамилии, в соответствующих статьях.

Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историю

Кроме выше описанных случаев, КИ может возникнуть в результате разных причин:

  • технического сбоя;
  • мошенничества;
  • влияния человеческого фактора и других.

При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы. А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время. Именно поэтому каждому необходимо свою кредитную историю периодически проверять, а в отдельных случаях – еще и исправлять или оспаривать (о том, как исправить, очистить или удалить свою кредитную историю, читайте в отдельной статье).

Ситуаций, в которых стоит знать свою КИ, достаточно много:

  1. Получение кредита.
    Банки и другие финансовые организации анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Плохая КИ может стать поводом для отказа в выдаче кредита или для повышения процентной ставки.
  2. Выезд за границу.
    В кредитной истории отображается информация о просроченных платежах. Если клиент продолжительное время не вносит деньги в счет погашения кредита и не идет на контакт с финансовой организацией, дело часто доходит до суда. Судебное решение может не только принудить к выплате банку или другому финансовому учреждению кредита, но и запретить выезд за границу.
  3. Планирование своего бюджета.
    Большинство финансовых организаций прописывают в кредитном договоре штрафы и пени за погашение кредита с опозданием. Соответственно просрочки для заемщика влекут за собой значительные дополнительные расходы.
  4. Оформление страховки.
    Плохая кредитная история может сигнализировать страховым компаниям о необходимости повышения тарифов или отказа в оформлении страховки. Человек, который имеет много просрочек, по мнению страховых компаний, нуждается в деньгах, а значит более склонен к мошенничеству.
  5. Поиск работы.
    Просроченные платежи у потенциального сотрудника для работодателя часто означают безответственность, неумение планировать и нерешительность. Это абсолютно не соответствует деловым качествам, необходимым для ряда специалистов (например, материально ответственных работников или руководящего состава). В этом случае плохая кредитная история может помешать получить выгодное предложение по трудоустройству.

В бюро кредитных историй передают информацию о том, что вот этот клиент банка взял в долг такую-то сумму. Но раньше под формулировки в законе попадали именно договоры займа, то есть они так и должны называться.

Как отправлять запросы на кредитную историю

Раньше в законе вообще не было конкретики по этому поводу. Теперь есть.

Читайте также  Лояльные банки, в которых легко получить кредит

Вот законные способы обратиться в БКИ, чтобы узнать свою кредитную историю:

  1. Написать запрос на бумаге и передать в БКИ лично с паспортом.
  2. Отправить электронный запрос: с усиленной КЭП; с простой подписью, но которую выдали при личной явке или которую БКИ проверило и подтвердило личность; через свой банк.
  3. Отправить письменный запрос в БКИ с заверенной нотариусом подписью.
  4. Отправить телеграмму, которую заверит оператор связи.

Если вы не заемщик, а поручитель по кредиту, информация об этих обязательствах тоже попадает в бюро. Но раньше ее туда включали, когда поручитель реально начинал платить по долгам того, за кого поручился, — то есть стал выполнять обязанности заемщика.

Согласие действует шесть месяцев

Раньше клиент давал согласие при оформлении заявки на кредит и оно действовало только два месяца. Теперь — полгода. А если договор оформлен, то согласие продлевается на весь срок действия кредита.

Есть еще одно изменение в сроках хранения согласия: раньше БКИ могло запросить согласие и его нужно было хранить пять лет, а теперь — только три. На клиентов банков это как-то принципиально не повлияет, и делать с этим ничего не надо. Рассказываем вам, чтобы вы понимали «масштаб» изменений.

Это все поправки в закон о кредитных историях, которые заработали с 31 января. Подпишитесь, чтобы узнавать, как обстоят дела с вашими правами в России. Мы читаем законы за вас и рассказываем, что они значат на самом деле.

Оцените статью
Добавить комментарий