Состав полной стоимости кредита

Кредиты

Что происходит на самом деле, что учитывают в составе ПСК Сбербанк

На законодательном уровне закреплен перечень платежей, которые в обязательном порядке должны учитываться при определении полной стоимости заемных средств. Финансовые компании обязаны полностью раскрывать потребителю все нюансы предоставления ссуды, в том числе расценки, по которым производился подсчет.

Организации берут во внимание следующие затраты потребителя при вычислении полной рассрочки:

  1. Закрытие долга по договору. Исчисление его производится по формуле, которую можно найти в нормативно-правовых документах.
  2. Погашение процентов, которые устанавливаются условиями договора. Выданные деньги оценивается переплатой – суммой, которая будет возвращена покупателем сверх основной задолженности.
  3. Уплаты, которые зависят от выдачи ссудных денег. Например, во избежание возможных рисков при крупных сделках приходится обращаться к аккредитивной системе расчета – открытию специального счета или размещению наличных в индивидуальном сейфе.
  4. За пластиковую карту.
  5. Траты за услуги сторонним фирмам-партнерам. К ним относятся компенсации за страховку, работу оценщика, нотариуса и др. Платными являются также услуги операций через другие организации. Исключением будет случай с кредитованием авто – в полную задолженность не включается КАСКО.
  6. Оплата страховки, где приобретателем выгоды определен не заемщик или родственники, а сама фирма. Например, при страховом случае, связанном с жизнью и здоровьем заемщика, страховая фирма обязана перечислить всю полную стоимость кредитору.
  7. Дополнительные виды страхования, в зависимости от заключения которых кредитор предлагает различные условия выдачи наличных. Например, компании могут снизить проценты, если потребитель согласен заключить подобный договор на страхование, или, наоборот, повысить их при отказе.

В случае переоформления договора при смене страховой компании полная стоимость задолженности изменяется. Об этом фирма должна заранее уведомить покупателя.

Существуют платежи, которые официально разрешается не принимать во внимание при высчитывании полной стоимости рассрочки. Выходит, что полная цена займа является относительной единицей. Остается полагаться на порядочность финансовой организации, которая предварительно раскрывает потребителю всю информацию о тратах. Следует обращаться только к надежному кредитору, у которого проверенная репутация.

Состав полной стоимости кредита

Банк оставляет за собой право не учитывать:

  1. Платы, прописанные в законных требованиях. Например, не включается ОСАГО, но по факту он обязателен.
  2. Штрафные удержания, пени при нарушении условий соглашения. Чаще всего они связаны с несвоевременной оплатой. Как только кредитор узнает о просрочке, наступает срок исковой давности. В течение этого времени продавец может взыскать долг через суд.
  3. Различные удержания: при выдаче наличных в банкомате, при досрочной оплате и др.
  4. Денежные отчисления страховым компаниям при страховании залога.
  5. Оплата услуги защиты имущества, которая не оказывает влияние на ценник займа. На автомобильный кредит с одновременным страхованием своей жизни тарифы будут ниже, чем при оформлении того же без страховки.

Клиент имеет право написать отказ на страхование в течение полумесяца, с просьбой возвратить часть оплаченных средств. При этом теряется часть денег, т.к. услуга была уже оказана до написания уведомления.

Нормативные правила о кредитовании не приводят конкретизированную информацию о расчетах. Не выяснены также четкие границы того, что следует включать в состав полной стоимости займа. Это становится причиной двоякой трактовки закона. Организации, пользуясь этим, считают так, чтобы иметь максимальную для себя выгоду.

Центробанк России ежеквартально устанавливает ограничения с максимальным и минимальным диапазоном цен. Кредитно-финансовым организациям это невыгодно, поэтому у них есть два пути решения: снижать ценники, что не принесет прибыли, или исключить добавочные платежи.

В общую цену не добавляются другие виды страховок и оценка недвижимости.

При оформлении ссуды в СБ России есть несколько вариантов вычисления полной цены обязательства. Организация сознательно старается не учитывать иные платежи. Если все же включается какая-либо страховка, то она вычитается из общей величины.

Как узнать полную стоимость кредита

  • при консультации по кредиту сотрудники банка обязаны озвучить все нюансы будущей сделки, общая цена не исключение;
  • полная стоимость потребительского кредита указана в договоре оферта, на официальном сайте финансовой организации (найти эту информацию можно в разделе о правилах предоставления);
  • ПСК указывается в договоре, с которым вы можете ознакомиться в отделении банка.
Читайте также  Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию?
  • по соглашениям, оформленным до 2014, информацию можно уточнить в любом отделении своего банка;
  • в договорах, заключенных после 2014, вся информация по общему долгу напечатана на первом листе.
  • Выплаты по основному долгу, проценты за его использование;
  • оплата сопутствующих услуг, если они обязательны (открытие счета, аренда ячейки);
  • выпуск и дальнейшее обслуживание карты (при необходимости);
  • выплаты третьей стороне (страховщику, оценщику). Есть исключение — залоговое страхование;
  • в некоторых ситуациях учитывается страховка.
  • установленные на законных основаниях (например, ОСАГО);
  • штрафы, назначаемые за несоблюдение условий займа;
  • плата за дополнительные услуги, если они предоставлялись по инициативе клиента (выдача справок, зачисление денег вне графика);
  • выплаты страховой компании (залоговое страхование);
  • оплата за услуги, благодаря которым заёмщик получил дополнительную выгоду. Если у него есть возможность отказаться от них в течение 2 недель с возвратом средств. Простыми словами, это оплата за услуги типа «СМС-информирование»;
  • покупки по карте в валюте, которая не является основной по договору;
  • дополнительное обслуживание карты (блокировка, перевыпуск).

Общая стоимость — это показатель финансовой прибыли банка, он напрямую зависит от количества платежей и времени его погашения. Длительность периода кредитования, досрочное закрытие долга влияет на его размер.

Сумма — 150000, ставка — 15%. На год займа ЭПС составит 16,41%. При оформлении на 2 года — 16,38%.

Увеличение времени снижает цену, но незначительно.

При досрочном погашении ссуды, фактическая переплата будет уменьшаться, а ПСК расти.

Существует два варианта погашения:

  1. Равными платежами (аннуитетный);
  2. Разными (дифференцированный).

Способы погашения отличаются в порядке покрытия задолженности по процентам и основному долгу.

При дифференцированных платежах переплата и стоимость ниже, но незначительно. Разница растет с увеличением сроков займа. При оформлении кредита на 1 год, ЭПС одинаковая.

Сравнение кредита с аннуитетными и дифференцированными платежами
Кредит на сумму 150 тыс. руб. под 15% годовых
Срок (мес) ЭПС при Аннуитетном ЭПС при Дифференцированном
12 16,020% 16,020%
24 16,038% 16,037%
60 16,055% 16,054%

Если предварительно рассчитать точную сумму не удается, специалисты указывают определенные диапазоны полной стоимости погашения. Эту информацию некоторые продавцы размещают на собственных сайтах в интернете.

На этапе оформления документов клиенту предоставляют сведения о расценках. В договоре полная стоимость рассрочки размещается на 1-й странице в верхнем правом углу и выделяется рамками. Информация печатается в виде читабельного текста, содержит конкретные цифры и их расшифровку прописными буквами. Площадь такой рамки в соответствии ФЗ-378 имеет величину не меньше 5% от всей страницы.

При досрочном закрытии задолженности значение полной суммы меняется. Эту информацию клиент смело может получить у продавца в виде уведомления о полной стоимости кредита.

Суть ПСК

ПСК — фактическая цена займа. Она отражает все денежные затраты заёмщика, исключая дополнительные, которые не влияют на результат оформления. Общая цена кредита позволяет понять, во сколько он обойдется, и действительно ли выгодно то или иное предложение.

  • Важно! По картам вычисления ПСК делают на основе максимального срока и максимального кредитного лимита.
  • То есть фактическая цена по кредитной карте рассчитана исходя из предположения, что клиент сразу же снимает все средства, и в дальнейшем будет закрывать долг одинаковыми платежами каждый месяц до окончания действия карты. Льготное период кредитования, его возобновление и повторное снятие наличных – не учитываются.

Показатель ПСК по отношению к карте весьма условный и малоинформативный для клиента.

Эффективная процентная ставка

Состав полной стоимости кредита

Годовая ставка — переплата в процентном выражении. Она не учитывает сопутствующие затраты, и часто вводит человека в заблуждение.

Допустим, есть 2 предложения от разных организаций: начальные данные (размер, срок кредитования) одинаковые, но первая предлагает 12% годовых, а вторая — 9%. При внешнем преимуществе второго предложения, итоговые выплаты по нему вполне могут оказаться гораздо выше.

  • Как правило, процентная ставка годовых, значительно ниже значения полной стоимости потребительского кредита. Имеются исключения: при аннуитетном способе погашения долга он может быть даже ниже годовой. Например: займ на 3 месяца, на 550 тысяч рублей. Ежемесячная переплата — 2%. ПСК будет равен 23,9% а годовая ставка 24%.
Читайте также  Оформление кредита на кредитного донора
  • в правой верхней части первого листа размещается рамка с информацией;
  • указывается цифрами и прописью;
  • шрифт четкий, самый большой из имеющихся на листе;
  • площадь обеих рамок (процентное и денежное выражение) не менее 1/20 от площади листа.

ЭПС — цена займа с учетом обязательных платежей, доплат, комиссий. Эффективная ставка и полная стоимость — понятия идентичные.

Она состоит из тех же обязательных выплат, что и ПСК, рассчитывается по той же формуле.

Понятие ЭПС использовалось до проведения реформы (2014 года).

Сумма выплат — определение эффективной ставки, но в денежном выражении. Рассчитывается путем суммирования всех платежей за время действия.

Выяснить ее можно в банке или воспользовавшись онлайн калькулятором.

Формула расчета полной стоимости кредита

Центробанк установил формулу для определения полной стоимости кредита.

формула расчета полной стоимости кредита

ПСК= i*ЧБП*100

По данному уравнению оно выражается в тысячных долях, в процентах.

ЧБП — число базовых периодов за календарный год (для удобства принято, что год равен 365 дням). БП — утвержденный графиком интервал между взносами. Чаще всего это месяц, квартал, год.

i — ставка БП. Применяется в числовой форме.

Если в утвержденном графике внесения платежей, какого-то определенного интервала нет, БП рассчитывается как среднее арифметическое по всем промежуткам, с округлением до календарного значения (неделя, месяц, год).

di — дата платежа;

d0 — дата получения заемных средств (первый взнос);

n — количество взносов;

ДПi — сумма взноса.

Пример расчета ПСК

Что банк должен включать в ПСК

Пример того, как по формуле рассчитать полную стоимость кредита для кратковременного займа. Банком выдана ссуда на 20 000 рублей по дневной ставке 1,5%. Время, на которое она предоставлена — 10 дней.

Для начала необходимо выяснить ставку БП. В данном случае i = 0,15.

Далее определяется ЧБП: 365/10=36,5.

ПСК=0,15*36,5*100=547,5% годовых.

Формула расчета полной стоимости кредита слишком сложная для большинства граждан, не имеющих специального образования. К счастью, существует более простой способ.

Что банк не учитывает при расчете ПСК

В Excel есть специальная функция для вычисления внутренней ставки доходности, под названием ЧИСТВНДОХ.

Пример: Заем в 150000 рублей, выдан на срок 1 год, под 15% годовых. Ежемесячный платеж равен 13559 руб. Данные по датам и платежам вносятся в таблицу. Первая строка — сумма займа в отрицательном значении. Для вычисления по функции выбирается диапазон значений и дат.

Пример расчета ПСК в Excel
График Размер платежа
янв 2019 -150000
февр 2019 13559
… янв 2020 13559
16,41%

Чтобы перевести показатель в проценты, достаточно поменять формат данных.

Калькулятор можно найти на официальных страницах банков, или на сторонних сайтах. Банковские калькуляторы более точные, они учитывают в алгоритме подсчета ПСК действующие комиссии. Установка дополнительной программы не требуется, вычисления можно провести через браузер в режиме онлайн.

С их помощью можно выяснить размер платежей по потребительскому кредитованию, ипотеке, автокредиту и рефинансированию долгов.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно

Рассчитать полную стоимость до копейки практически нельзя, так как это зависит от того, насколько соблюдаются условия выдачи денег, принимаются ли во внимание те или иные платежи.

Формула нахождения полной стоимости займа приводится в статье 6 ФЗ о кредитовании. Для того, чтобы уметь считать по ней, необходимы специальные математические знания. Даже банковские служащие иногда затрудняются произвести подсчет без специальной программы.

При вычислении КДВ рассматриваются все предполагаемые траты, как одноразовые, так и ежемесячные, за весь период соглашения. Переплата находится в зависимости от начисляемых процентов. Числовые данные выражаются в денежном эквиваленте.

Еще один способ посчитать самому – использовать онлайн-мобильный калькулятор. В пустые строки открывшегося калькулятора необходимо подставить требуемые значения: вероятные затраты, период и др.

Далее необходимо выбрать вид оплаты: аннуитетный или дифференцированный. Первый означает одинаковые фиксированные уплаты по договору. Второй вид платежа – дифференцированный – означает, что взносы будут неодинаковые. Как правило, в начальном периоде они имеют максимальную величину.

Читайте также  С какого возраста можно получить кредит наличными, кредитную карту, автокредит, ипотеку

Пример расчета полной стоимости

Узнав конкретные данные, можно сделать несложный подсчет полной стоимости, используя формулу. Например, имеется заем стоимостью 320 000 руб. Срок – 36 месяцев под 16% годовых. Есть дополнительные взносы: 2% за предоставление, 1,2% за обслуживание.

При ежемесячном внесении одинакового взноса переплата составит 85 000.

Стоимость за обслуживание равна:

  • (320 82 ) х 1,2% = 4,86 тыс.руб.

Полная стоимость задолженности:

  • 320 85 6,4 4,86 = 416,26 тыс. руб.

Вычисление является приблизительным, но с его помощью можно сравнить несколько вариантов предложений и выбрать что-то с наименьшими затратами.

Как снизить стоимость кредита

Применяемые банками правила высчитывания полной стоимости не всегда оказываются выгодными для обычных потребителей. Поверх основного обязательства накладываются многочисленные денежные удержания.

В сложившейся ситуации можно попробовать снизить полную стоимость обязательства несколькими способами:

  1. Оформить соглашение с наименьшими расценками.
  2. После регистрации договора, клиенту можно попробовать отказаться от страхования, если оно действительно не помогает снижать погашение. Если снижает – сравнить и выбрать более выгодную сторону. При отсутствии возможности отказа необходимо тщательно выбирать страховую организацию, проверяя ее надежность и качество предлагаемых услуг.
  3. При возможности воспользоваться дифференцированной схемой расчетов. Она подразумевает разные ежемесячные оплаты по решению заемщика. При внесении большего взноса уменьшается основной долг, а остальная часть погашается постепенно. При этом размер ежемесячной платы постепенно сокращается. Дифференцированная плата позволяет уменьшить итоговую переплату по рассрочке.
  4. Выбирать потребительскую ссуду, где отсутствует удержание за досрочное погашение.
  5. Не допускать нарушений условий соглашения, в частности, просрочки внесения денег на счет.
  6. По возможности, выбирать ссуду с меньшим сроком. Чем меньше срок, тем ниже будет полная стоимость рассрочки.
  7. Воспользоваться денежной компанией, через которую заемщик получает зарплату. Некоторые продавцы денежного продукта предлагают выгодные программы своим покупателям.

Не следует ориентироваться лишь на снижение стоимости обязательства. Отказываясь от страховки, необходимо сознательно проанализировать возможные риски, от которых она может уберечь при возникновении непредвиденной ситуации.

Что дает анализ показателя ПСК?

Финансовые учреждения в первую очередь привлекают клиентов рекламой с низкими годовыми процентами, якобы выгодными условиями кредитования. Без предварительного анализа легко ошибиться в выборе банка для оформления потребительского кредита.

Расчет и анализ полной стоимости кредита позволяет оценить реальную переплату и сэкономить, выбрав более выгодный вариант.

Однако помимо анализа следует учитывать и другие факторы: условия при досрочном закрытии долга, порядок начисления пени за просроченные взносы. В противном случае реальный размер переплаты может быть намного больше, чем показал расчет или данные с кредитного калькулятора.

  • изначально выбрать предложение с низким процентом;
  • оценить влияние страховки. Если отказаться от нее нет возможности, тщательно выбрать страховую компанию;
  • подтвержденный доход (справка, зарплатный проект в этом банке), а также любой вид обеспечения гарантируют более выгодные условия;
  • чем быстрее закрывается долг, тем меньше переплата;
  • досрочное погашение кредита;
  • рефинансирование долга (может быть выгодным, но не всегда).

Заключение

Финансовые организации по-разному включают в стоимость ссуды добавочные платежи. Вычислительный процесс полной рассрочки довольно трудный и запутанный. По этой причине он может трактоваться неоднозначно. Это мешает корректному сравнению различных вариантов продуктов. Поэтому важно научиться производить подсчеты самостоятельно и уметь выбирать среди продавцов более надежного.

Рассчитать самостоятельно полную цену заемных денег можно по стандартной формуле, указанной в ст. 6 ФЗ-N 353. Выбрать более выгодное предложение можно и другим способом. Нужно определиться с ее полным размером и реальным сроком погашения, проанализировать предлагаемые различными банками варианты, затем посчитать стоимость переплаты по всем предложениям. Количество средств, которое будет возвращено продавцу сверх основного долга, определяет полную его стоимость.

Оцените статью
Добавить комментарий