Просрочка по кредиту — типы, причины, пошаговая инструкция

Кредиты

Что нельзя делать при просрочке кредита

Если кредит просрочен, ни в коем случае не стоит:

1. Скрываться от банка.

Если сотрудники кредитно-финансового учреждения сами идут на контакт и, возможно, пытаются вежливо выяснить, в чем причина просрочки, стоит проявить взаимность.

2. Полностью отказываться от обязательств.

Мысль о том, что вы ничего и никому не должны, а ответственность минует стороной – ошибочная. Прекращать вносить хоть какие-либо платежи – большая ошибка.

3. Надеяться на прощение или списание долга.

Если не банк, то коллекторские агентства или суды рано или поздно доберутся до неплательщика. Последствия в таком случае будут намного хуже.

Что делать в долговой яме?

Самое необходимое в такой ситуации – это успокоится. Без этой небольшой детали сложно будет стабилизировать кредит, дабы уберечься от дальнейшего падения. Паника очень редко приносит хоть какую-то пользу, а в этом случае и вовсе опасна. Необходимо рассчитать по четкой схеме, сколько именно можно выплачивать – для этого пересматриваются доходы и расходы.

Техническая

Такой вид просрочки сопряжен с техническими возможностями кредитно-финансового учреждения.

Например, информация о платеже не дошла до банка вовремя, причиной чего был технический сбой.

Незначительная

Данный вид просрочки возникает тогда, когда заемщик вносит очередной платеж слишком поздно. Не стоит путать незначительную просрочку по кредиту с технической, потому как виновные стороны разные.

Например, если условиями договора предусмотрено внесение необходимой суммы на кредитный счет за 3 рабочих дня до даты платежа по графику, а заемщик внес их за день, возникнет незначительная просрочка платежей в банк.

Ситуационная

Суть понятна из названия: такой вид просрочек возникает при условии неудачного стечения обстоятельств. Длительность просрочки при этом должна превышать 3 дня. Частный случай незначительной просрочки, когда заемщик не в силах погасить кредит вовремя.

Пример: задержка заработной платы, внезапная утрата, дееспособности и другое.

Проблемная

Проблемной называется ситуационная просрочка, срок которой превышает 30 календарных дней.

Пример: злостное уклонение от внесения платежей по графику вне зависимости от причин.

Допустимые просрочки – техническая и незначительная, ситуационная. Проблемная обязательно повлечет за собой последствия.

Рассмотрим еще две группы просрочек, которые часто встречаются на практике.

Виды просрочек по кредиту

Рассмотрим 4 вида просрочек по кредитным долгам:

Внезапный долг «как снег на голову»

https://www.youtube.com/watch?v=5kGzKkpzlnQ

На сегодняшний день очень много людей взяли и продолжают брать кредиты во многих банках. Давайте  уделим внимание такому факту, что очень часто возникает такая ситуация, когда клиент полностью закрывает кредит (по крайней мере он так думает), а на самом деле получается так, что не доплатив даже одну копейку – на счету данного клиента начинает формироваться задолженность, которая с каждым месяцем растет.

Читайте также  Кредитный донор для пенсионеров

Казалось бы, банки могли бы проинформировать клиента о недоплате пока не поздно, но банки почему-то этого не делают, а лишь информируют клиента об уже сложившейся сумме задолженности, так сказать ставят перед фактом. Тут клиент начинает думать – откуда появилась данная задолженность.

Ответ на этот вопрос кроется в следующем: когда клиент собрался закрывать свой кредит, то про приходу в банк необходимо изначально внести деньги через кассу, чтобы они максимально быстро дошли на счет клиента, а затем с полученным чеком об оплате обратиться к менеджеру банка для дальнейших действий по закрытию кредита.

А именно, необходимо предоставить менеджеру документ об оплате необходимой суммы, также как раз сверить нужную сумму ли вы внесли и хватает ли ее для полного закрытия кредита, затем когда все верно, то необходимо попросить менеджера произвести в системе полное погашение кредита и выдать клиенту соответствующее заявление, в котором он распишется и копию оставит себе.

Действия кредитора и заемщика во время просрочки

Вид просрочки Заемщик Кредитор
Техническая Предоставить банку квитанцию об оплате. Написать заявление в банк о направлении прошения в НКБИ
  • Фиксирует просрочку.
  • Направляет информацию в НКБИ, тем самым ухудшает КИ.
  • Начисляет штрафы и пени.
Незначительная Предоставить банку квитанцию об оплате. Написать заявление в банк о направлении прошения в НКБИ
Ситуационная
  1. Предоставить банку квитанции об оплате, больничный лист или выписку о задержанной з/п.
  2. Воспользоваться страховкой или кредитными каникулами.
Проблемная
  1. Заплатить проченный кредит и текущий платеж.
  2. Реструктуризировать.
  3. Рефинансировать.
  4. Продлить кредит, чтобы уменьшить сумму обязательного платежа.
  5. Воспользоваться страховкой.
  6. Попросить кредитные каникулы
Долгосрочная Воспользоваться всеми способами из предыдущего пункта. Если банк подал в суд или передал долг коллекторам, нанять юриста и обратиться в антиколлекторское агентство.
  • Фиксирует просрочку.
  • Направляет информацию в НКБИ, тем самым ухудшает КИ.
  • Начисляет штрафы и пени.
  • Подает в суд прошение о взыскании долга с заемщика.
  • Вместо судебного разбирательства передает право на долг коллекторам.

Помимо материальных затрат многие забывают о том, что банки сотрудничают с Национальным бюро кредитных историй. В НБКИ поступают данные о кредитовании и соблюдения договора. Когда банк не получает деньги и видит, что заемщик намеренно уклоняется от уплаты, он информирует бюро.

НБКИ хранит данные о всех кредитах, которые брал человек и его платежеспособности. Если просрочка становится закономерностью, у человека ухудшается кредитная история. Плохая КИ – дорога в черный список кредиторов. Злостный неплательщик рискует репутацией добросовестного клиента и лишается возможности брать кредиты в следующий раз. Банки оценивают просрочки по кредитной карте и решают что делать: выдавать займ или нет?

Скрываться от кредитора не имеет смысла. Наоборот, банк пойдет навстречу, если увидит желание погашать задолженность. Решив уклоняться от ответственности, ждите звонков, повестки в суд, а порой и знакомство с коллектором.

Если просрочили платеж по кредиту

Что делать, если платеж по кредиту просрочен? Обратиться в банк. Не скрываться, не выжидать, не надеяться на чудо. Даже если банк первым не вышел на контакт, даже если вас не беспокоят коллекторы – это вовсе не значит, что ваш долг забыт или прощен. Можно попробовать погасить один кредит методом взятия следующего.

Читайте также  Кредитные доноры от 500 000 до 15 000 000 рублей Только для жителей города Калининград 100 без предоплат От 24 часов

Проценты будут начисляться. Долг будет расти. Кредитная история будет безнадежно ухудшаться.

При этом совсем не обязательно, что банк ждет вас с распростертыми объятиями и уже придумывает какие-либо решения за вас, полагая, что вы решили погасить просроченную задолженность по кредитам. Но даже в таком случае первое и единственное разумное действие – попытаться договориться с кредитно-финансовым учреждением.

Закройте все ненужные счета

А вот еще одно действие, которое большинство клиентов и собственно менеджеров не делают – это закрытие счета кредитования.

Так как многие банки изначально ведение счета делают услугой бесплатной, а в дальнейшем устанавливают определенную плату за это, даже если кредит погашен, а счет не закрыт плата будет взиматься, и у клиента будет формироваться долг перед банком.

Поэтому помимо заявления на полное закрытие кредита необходимо написать заявление на закрытие счета по кредиту, не обращая внимания на слова сотрудника, что этого делать совсем необязательно.

Как погасить кредит через приставов постепенно

Если погасить задолженность в указанные сроки (после начала действия исполнительного производства) не удается, можно воспользоваться законным правом рассрочки платежей.

Статьей 203 Гражданского Процессуального Кодекса России предусмотрена возможность получения проблемным заемщиком рассрочки, позволяющей погасить долг (ликвидировать задолженность) по исполнительному производству постепенно.

Чтобы воспользоваться этим правом, необходимо обратиться в суд с соответствующим заявлением. При этом в случае одобрения рассрочки и при формировании графика фиксированных выплат долг будет поделен на равные части. В течение срока его погашения принудительные меры со стороны приставов будут являться незаконными.

Особенности рефинансирования кредита с просрочкой по займу

Главная особенность рефинансирования кредитов с просрочками – погашение не только тела кредита и начисленных на дату платежа процентов, но и всех пеней, штрафных начислений, что при наличии просрочки, особенно длительной, нередко превышают все мыслимые и немыслимые границы.

Среди прочих особенностей – повышенные обязательные требования к пакету документов (он должен быть расширенным), невозможность отказа от услуг страховых компаний, жесткие требования нового договора и приоритет поручительства или выдачи кредита под залог движимого или недвижимого имущества.

В общем и целом, рефинансирование просроченного кредита – невыгодное мероприятие. Прибегать к нему стоит лишь в случае, когда альтернатив нет.

Просроченная задолженность по кредитам – выход есть

И он проще некуда – нужно только договориться с банком. О чем?

1. Об отсрочке платежа.

Слышали о кредитных каникулах? Они предполагают отсрочку платежей на срок до нескольких месяцев. Если вы надежный и ответственный заемщик, ранее не допускавший просрочек, банк, вероятнее всего, пойдет навстречу. При этом кредитные каникулы или любая другая отсрочка платежей вне зависимости от ее вида – то, что увеличит все последующие платежи на сумму просроченных платежей (разумеется, равномерно).

2. О реструктуризации.

Реструктуризация предполагает пересмотр условий просроченного кредита. К примеру, может быть увеличен срок кредитования (с 2 до 4-5 лет), предоставлен льготный период, в течение которого выплачивать предстоит только проценты.

Читайте также  На мой паспорт взяли 4 кредита

В любом из случаев важно договориться с банком. Нужно определить, когда вновь появится возможность вносить платежи по графику в полном объеме. И подготовиться к доказательству ситуации.

Например, если вы получили увечье, в обращении к банку нужно будет подтвердить этот факт медицинской справкой, копией больничного листа. Если это сокращение или перевод на должность с меньшим уровнем дохода, нужно приложить к обращению копию трудовой книжки.

В зависимости от ситуации требуемая для предоставления в банк документация меняется. Просто так пересматривать условия кредита или предоставлять льготы по платежам ни один банк не станет.

Реструктуризация

В таком случае изменяют условия договора о сроках кредита и уменьшения обязательной выплаты. Решение принимается в индивидуальном порядке и после того, как были пропущены 6 платежей.

Рефинансирование

Процесс, когда человек может взять займ под самый низкий процент, чтобы закрывать уже открытые кредиты.

Шаг второй. вариант с перерасчетом кредитного долга.

Задачей данного шага является перерасчет Вашего действительного (реального) кредитного долга и его фиксация. Известный факт – многие банки, выдавая и обслуживая кредит, нарушают требования действующего законодательства. Нарушений бывает предостаточно, поэтому необходимо самим все тщательно пересчитать по действующему законодательству.

Необходимо руководствоваться положениями статьи 319-й ГК РФ, которая говорит об изначальном списании процентов за пользование кредитом, затем о самом основном долге (просроченном и срочном) и только после всего этого – о штрафах. Сопоставив две итоговые суммы, Вы поймете, насколько хотел за Ваш счет обогатиться банк. Естественно, самостоятельный пересчет – дело сложное, стоит обратиться к специалисту или банковскому работнику.

Шаг первый. отправление письменного запроса в банк.

Отправляете в банк письмо и запрашиваете выписку. Выписка необходима для того, чтобы можно было представить, какова реальная картина по Вашей кредитной задолженности. Так как банки часто увеличивают долги, неправильно списывая ежемесячные платежи, они могут осуществлять списание комиссий, штрафов, любых поборов, выгодных банку.

Шаг четвертый. обязательное произведение ежемесячных платежей вовремя по графику (сколько сможете).

Оплата ежемесячных платежей, сколько сможете, строго по графику и установленным срокам, отсутствие просрочки – показатель, что Вы являетесь добросовестным заемщиком, попавшим в сложную финансовую ситуацию, но при этом все равно платите. Платите меньше положенного, но уж сколько могу. Об этом стоит обязательно упоминать в письме.

Шаг шестой. разработка пошагового плана выхода из кредитных долгов.

Обязательно необходима разработка собственного индивидуального пошагового плана выхода из кредитной ямы. В этом Вам может помочь специалист.

Это отличная дисциплина для Вас и нацеливание на погашение задолженности. Только при дисциплине и четком соблюдении плана Ваша кредитная задолженность будет сокращена, и Вы сможете вылезти из долговой ямы.

Подведение итогов

Не стоит сидеть сложа руки и думать, что Ваша кредитная задолженность исчезнет сама собой! Никуда она не исчезнет! Медлить в этом случае никак нельзя! Необходимо регулярно задавать себе вопрос «Что я сделал для погашения этой задолженности? Задаете вопрос и честно отвечаете на свой вопрос! Только при мобилизации всех сил, желаний и мыслей, Вы обязательно решите возникшую у Вас проблему! Помните – решить можно все и всегда, безвыходных ситуаций просто не бывает!

Оцените статью
Добавить комментарий