Преимущества кредитных карт перед займами

Кредиты

Отличия дебетовой и кредитной карты

Речь, конечно, не идет о видимых внешних отличиях. В этом карты идентичны, так как, по сути, являются платежными инструментами для расчетов. Но держатель обычной дебетовой карты использует собственные средства, находящиеся на счете, а владелец кредитки — заемные у банка с необходимостью их возврата на определенных условиях.

Кредитная карта — такой же платежный инструмент, как любой другой «пластик». Вы можете тратить деньги с кредитной карты, как и с дебетовой, на покупку любых товаров, оплату услуг в тех местах, где принимают Visa/Mastercard.

Учтите, что у каждой карты есть особенности. Клиентам, которые часто пользуются услугами авиакомпаний или АЗС, вряд ли подойдет карта с бонусами и скидками для пенсионеров или студентов. Для получения дополнительной выгоды выбирайте правильный тип карты при оформлении.

Карты бывают двух видов: дебетовая и кредитная. Дебетовая карта предназначена для хранения и использования собственных средств, кредитная подразумевает получение денежного займа в установленном лимите.

Выбор вида пластика зависит от целей и предпочтений клиента. Если нет нужды в заемных средствах, то предпочтение отдается дебетовому пластику. Кредитка же является финансовым помощником в ситуациях, когда своих денег недостаточно для совершения какой-либо покупки или услуги. Рассмотрим, чем отличается дебетовая карта от кредитной.

  • Дебетовый пластик подразумевает зачисление собственных доходов пользователя на карточный счет. В дальнейшем клиент сам распоряжается полученными средствами. Он может снять наличные, хранить их на счету, или производить безналичную оплату своих текущих нужд.
  • Кредитная карта позволяет использовать выданный лимит по мере необходимости. Проценты при этом начисляются только на фактическую задолженность. По многим кредиткам действует грейс-период, в течение которого плата за пользование не взимается. Таким образом, владелец пластика может прибегнуть к заемным средствам и свести к минимуму переплату по кредиту.
  • При надлежащем исполнении клиентом обязанностей, кредитор может увеличить начальный лимит. Банки заинтересованы в наработке базы благонадежных заемщиков, и лояльно относятся к добросовестным пользователям.
  • По дебетовому пластику клиент может расходовать средства в пределах собственных накоплений. Чаще всего дебетовые карты применяются для начисления заработной платы. Участникам зарплатного проекта банки часто снижают требования при оформлении потребительского кредита или залоговых ссуд. На остаток собственных средств нередко начисляются проценты, что позволяет потребителю увеличить свои доходы. Начисление стипендий, пенсий, пособий также применяется дебетовый продукт.
  • Внешне пластики обоих видов выглядят одинаково. Отличить кредитку можно по соответствующей надписи credit, которая указывается в нижнем левом углу карты.
  • Запросы на оформление дебетового пластика, как правило, получают высокий процент одобрения. Клиент должен соответствовать основным критериям: гражданство, возраст, регистрация. К владельцам кредитки банки предъявляют более жесткие требования, особенно это касается подтверждению трудовой деятельности и официального дохода.
  • Выпуск карт обоих видов занимает одинаковый срок. В случае карты с кредитным лимитом, банку необходимо дополнительное время на проверку информации о заемщике и принятие решения.
  • Многие финансовые организации предлагают оформление кредитки как дополнение к текущему дебетовому счету, либо различных услуг: открытие вклада, получение кредита и т.д.
  • Наиболее распространенные платежные системы, которые обслуживают банковские карты – VISA и Master Card. Уровень карты, как и технические характеристики не зависят от вида пластика. Электронный чип, бесконтактная оплата, интернет банк присутствуют у всех продуктов.

Итак, мы разобрались, в чем отличие дебетовой карты от кредитной. Теперь рассмотрим преимущества и слабые стороны каждого вида.
Плюсы и минусы дебетовых карт

Отличия кредитной карты от потребительского кредита

Удобство пользования банковской кредиткой заключается в наличии доступа к денежным средствам в любое время суток. Кроме этого, кредитной картой можно пользоваться в любом городе и даже за пределами страны. Кредитку можно взять с собой в поездку. Если вам срочно понадобятся заемные средства, достаточно будет воспользоваться картой.

Таким образом, преимущества кредитной карты перед займом – это доступность средств, удобство пользования и практичность. К этим плюсам можно добавить возможность возобновления суммы кредита. В рамках открытой кредитной линии вы можете пользоваться денежными средствами долгое время. Достаточно вносить ежемесячные платежи.

Что касается потребительских займов, то в их отношении установлены четкие ограничения. При получении кредита вы подписываете договор с определенным сроком действия. Как правило, потребительские займы выдают на срок до трех лет.

Преимущества кредитных карт перед займами

Большинство банков предлагают кредитные карты с льготным периодом. Заемщик получает дополнительную выгоду, которая не предоставляется в случае оформления обычного потребительского займа. Используя льготный период с умом, вы сможете сэкономить на переплатах. Чтобы не платить лишнего, надо внимательно изучить условия действия льготного периода. Обычно он распространяется лишь на безналичные операции по карте.

Держатели специальных кредитных карт могут пользоваться различными скидками и бонусами, предоставляемыми компаниями-партнерами банка. К примеру, за покупки в сетевых магазинах вам будут начисляться баллы, которые можно использовать для оплаты последующих покупок. Кроме этого, многие организации возвращают часть денежных средств на карту.

Банковская карта — это платежный инструмент, который можно использовать для оплаты различных счетов, в том числе при покупке товаров и заказе услуг через интернет. Доступный кредитный лимит зависит от уровня дохода заемщика. Поскольку кредитки часто выдаются постоянным клиентам, банки учитывают информацию о локальной кредитной истории потенциального заемщика.

Особенности кредитных карт:

  • Возобновляемый лимит средств.
  • Льготный срок кредитования.
  • Платное обслуживание.
  • Бесплатное оформление.
  • Скидки от партнеров.
  • Кэшбэк (Cash-Back) — сервис возврата части денежных средств, потраченных на приобретение товаров и услуг в магазинах, участвующих в данной программе лояльности. Ряд банков также предлагает своим клиентам дебетовые и кредитные банковские карты с кэшбэком — эти платежные инструменты предусматривают зачисление определенного процента после покупки обратно на карту владельца.»{amp}gt;Кэшбэк и программа лояльности.
  • Упрощенный механизм оформления.
  • Возможность повторного выпуска.
  • Защита платежей в интернете.
Читайте также  Карты с кэшбэком реальными деньгами

Исходный лимит средств по карте обычно ощутимо урезан, поскольку финансовым учреждением для проверки информации о клиенте используется упрощенный механизм Кредитный скоринг — это система расчета уровня платежеспособности клиента, основанная на статистических методах.»{amp}gt;скоринга. Однако со временем заемщик вправе инициировать изменение исходных условий сделки.

Цели оформления кредитных карт:

  1. Автоматизация платежей.
  2. Регулярное заимствование средств.
  3. Оплата счетов в интернете.
  4. Постоянные безналичные расчеты.
  5. Погашение экстренных расходов.
  6. Получение дополнительного дохода.

Кредитный лимит по карте доступен в любое время после активации платежного инструмента. Заемщик может снять деньги или выполнить перевод без предварительного согласования операций с банком. Активное использование кредитки позволит активировать дополнительные услуги и улучшить условия обслуживания. Банки заинтересованы в сотрудничестве с клиентами, поэтому повторный выпуск предоставляется на бесплатной основе, если приближается окончание срока действия карты или платежный инструмент украден злоумышленником.

Условия выдачи кредиток:

  • Наличие временной или постоянной регистрации.
  • Предоставление достоверных паспортных данных.
  • Привязка карты к номеру мобильного телефона.
  • Отказ банка от проверки кредитной истории.
  • Эмиссия карточки без анализа справки о доходах.
  • Отсутствие данных клиента в черном списке банка.

От предоставления справки о доходах при подаче заявки на получение карты можно отказаться, но в будущем эмитент может потребовать этот документ для повышения кредитного лимита. Некоторые банки не предъявляют требования касательно подтверждения места постоянной или временной прописки клиента. Тем не менее в целях получения карты придется посетить офис эмитента или воспользоваться услугами службы курьерской доставки.

Алгоритм оформления кредитной карты:

  1. Поиск банка для сотрудничества.
  2. Выбор подходящей карты.
  3. Подача заявки на сайте или в офисе.
  4. Моментальное рассмотрение анкеты.
  5. Одобрение кандидатуры клиента.
  6. Подписание договора.
  7. Эмиссия платежного инструмента.
  8. Настройка и активация карты.

Оформление обычной кредитки занимает не более получаса при посещении офиса финансового учреждения. В случае заказа через интернет получить пластиковый носитель можно в день обращения или на следующие сутки. Именные карты, которые выпускаются с нанесением данных клиента на поверхность пластика, предоставляются только через несколько дней после одобрения заявки. Персональные сведения на карточке включают ФИО, подпись и фотографию держателя платежного инструмента.

Лимит средств по карте ощутимо ниже, чем доступная по потребительскому займу сумма, однако клиент платить лишь по факту использования средств. Проценты начисляются только на актуальную сумму задолженности. Если грамотно пользоваться льготным периодом, переплата по займу будет минимальной на протяжении всего срока обслуживания карточки.

Преимущества кредитных карт перед займами

Плюсы кредитных карт:

  • Отличные условия для использования в процессе оплаты товаров и услуг через интернет.
  • Приспособленность к регулярному применению для осуществления безналичных расчетов.
  • Специальные предложения, выгодные скидки, акции и эксклюзивные услуги для лояльных клиентов.
  • Повышение исходного лимита после предоставления в банк дополнительных данных.
  • Продолжительный льготный период (от 25 до 180 дней, а иногда еще больше) без начисления процентов.
  • Возможность разделить кредитные средства для осуществления нескольких платежей.
  • Автоматическое подключение к системам информирования клиентов по SMS и e-mail.
  • Получение дополнительного дохода путем использования «кредитной карусели» и начисления дивидендов на остаток личных средств.

Максимальные суммы, которые доступны владельцам кредитных карточке, как правило, выше лимитов по быстрым кредитам. С помощью кредиток можно совершить транзакции даже при возникновении задолженности, но во избежание крупных переплат погашать займы следует до окончания беспроцентного периода. На практике предоставленный лимит средств можно использовать на протяжении всего срока действия договора.

Кредитки приспособлены исключительно для безналичных выплат, поэтому снятие денег в банкомате предполагает выплату крупных комиссий. Срок действия карты составляет около трех лет, после чего ее необходимо продлевать, чтобы воспользоваться утвержденным лимитом. К тому же существует риск кражи и блокирования карточки.

Минусы кредитных карт:

  • Отсутствие прозрачной тарифной политики.
  • Скрытые комиссии и необоснованные платежи.
  • Высокая стоимость снятия наличных.
  • Повышенные процентные ставки.
  • Обязательное внесение минимальных платежей.
  • Дополнительные сборы за обслуживание.

Процесс эмиссии карт ощутимо упрощен по сравнению с предоставлением потребительских кредитов. Однако в целях защиты своих интересов банковские учреждения умышленно ограничивают доступные кредитные лимиты. В итоге с помощью карты удобнее всего погашать сравнительно небольшие бытовые затраты, включая покупки в супермаркетах и интернет-магазинах.

Таким образом, кредитная карта представляет собой платежный инструмент для широкой аудитории, который может использоваться ежедневно для осуществления небольших транзакций. Возобновляемый кредит выгоден гражданам, которые предпочитают расплачиваться в магазинах и заказывать товары через интернет посредством выполнения безналичных платежей.

Кредитная карта с плохой кредитной историей
Кредитная карта с плохой кредитной историей

Если у вас плохая кредитная история, но ваша репутация заёмщика все же позволяет оформить кредитные карты, предлагаем способ исправления кредитной истории при помощи двух кредитных карт. В статье описаны конкретные действия, которые необходимо предпринять.

Читайте также  Кредиты Сбербанка в Владимире в 2020
5 нюансов выгодного использования кредитной карты
Условия использования кредитной карты

Кредитная карта стала уже привычным атрибутом современной жизни. Это полезный и выгодный финансовый инструмент, однако, он требует соблюдения правил использования. Рассмотрим алгоритм оформления и 5 нюансов ежедневной эксплуатации кредитной карты.

Кредитная карта со снятием наличных без процентов
Кредитная карта со снятием наличных без процентов

Обычно, кредитные карты используют для покупок. Обналичивать деньги в банкоматах невыгодно из-за высоких комиссий, устанавливаемых банками-кредиторами. Однако, не бывает правил без исключений, в данном случае приятных для заёмщика. Представляем три кредитные карты, исключения из правил.

6 причин начать пользоваться кредитной картой
Пора начать пользоваться кредитной картой

У вас еще нет кредитной карты? В статье описаны причины, по которым стоит начать пользоваться этим финансовым инструментом. Почему расплачиваться при помощи кредитной карты выгоднее и удобнее, на что обратить внимание, и чего делать не следует.

Преимущества и недостатки кредитных карт

  • вы пользуетесь деньгами, не выплачивая процентов в грейс-период;
  • становитесь участниками программы лояльности: внимательно изучите условия начисления бонусов и выберите карту, предоставляющую скидки на услуги АЗС, покупку товаров в определенной торговой сети, медицинские услуги, оплату обучения, авиамили и др.;
  • покупаете товары первой необходимости и получаете обратно до 30% от потраченной суммы (кэшбэк);
  • кредитный лимит возобновляется автоматически, что позволяет пользоваться картой повторно;
  • каждым вовремя внесенным платежом вы улучшаете свою кредитную историю: банки сообщают в бюро кредитных историй данные о наличии/отсутствии у клиента действующих или закрытых кредитных карт.

Негативные моменты также имеются:

  • небольшой кредитный лимит новичкам;
  • если такая карта попадет к мошенникам, вы пострадаете вдвойне: лишитесь денег и останетесь должны банку;
  • важным остается и психологический момент: немногие отказываются от повторного использования денег на карте, попадая в кредитную зависимость.

Рекомендуем! Клиенты, умеющие получить выгоду от использования кредиток, оформляют по 2–3 и более карт в разных банках, чтобы создать так называемую кредитную карусель. Это позволяет не только увеличить срок льготного периода, но и заработать.

Почему банки охотно оформляют кредитные карты

За что взимают плату:

  1. Годовое обслуживание в большинстве случаев платное. Но иногда для обнуления годового платежа нужно расходовать со счета ежемесячно определенную сумму.
  2. Большая комиссия за снятие наличных, в том числе в «неродных» банкоматах.
  3. Начисляются проценты за пользование кредитными средствами, если нет возможности уложиться в льготный период. Причем ставки по кредиткам заметно превышают проценты по обычным потребительским кредитам.
  4. Расходы на дополнительные услуги, например страховку.

UPDATE 22.02.2020. Специально для этой публикации редакция INFO.Finance провела эксперимент. Я, Мещеряков Андрей, редактор портала и автор этой статьи, решил подробнее разобраться в теме и помочь нашим читателям понять суть этого вида кредитования. Оформил 2 кредитные карты: в банке Тинькофф и Альфа-банке.

Тинькофф Альфа-банк
Льготный период до 55 дней. Льготный период до 100 дней.
Обслуживание — 590 ₽ в год. Обслуживание — 590–1490 ₽ в год. Зависит от типа карты.
12–29.9% годовых на покупки вне льготного периода при условии внесения минимального платежа. 30–49.9% годовых без оплаты и на снятие наличных, переводы с карты. От 11.99% годовых на покупки вне льготного периода при условии внесения минимального платежа. От 23.99% годовых без оплаты и на снятие наличных, переводы с карты. Ставка определяется индивидуально и указывается в договоре.
Минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 ₽. Минимальный платеж 3–10% от задолженности, минимум 300 ₽.
Штраф за просрочку минимального платежа — 590 ₽ неустойка 19% годовых на сумму долга. Штраф за просрочку минимального платежа — 0.1% ежедневно.
Комиссия за снятия наличных и переводы с карты — 2.9% от суммы 290 ₽. Комиссия за снятия наличных и переводы с карты — до 50 000 ₽/месяц бесплатно, свыше 5.9% от суммы, минимум 500 ₽.
Оповещение об операциях — 59 ₽ в месяц. Оповещение об операциях в первый месяц — бесплатно, со второго — 59 ₽/месяц.
Добровольное страхование — 0.89% в месяц от суммы задолженности. Добровольное страхование — 1.008% в месяц от суммы задолженности.

Итак, я получил кредитную карту банка Тинькофф, одобрили лимит 120 000 рублей.

Разберем тарифный план:

  1. При действии льготного периода на протяжении 55 дней согласно договору 0% годовых. Если совершать покупки, оплачивать их картой, спустя 25 дней начиная с первой оплаты формируется выписка и сумма минимального ежемесячного платежа (до 8% от задолженности, минимум 600 ₽).

    Дается 30 дней на его оплату или погашение всей суммы задолженности. В течение этих 30 дней можно продолжать пользоваться картой для покупок. Вернуть всю потраченную сумму необходимо до окончания льготного периода.

  2. Если выйти за пределы грейс-периода (не вернуть задолженность), но совершать ежемесячно минимальный платеж, оплата покупок и начисления на остаток долга обойдутся в 29.8% годовых.

  3. Если не делать регулярных платежей, оплата картой и процент начислений на задолженность составит 49.9% годовых. Этот же процент действует на снятие наличных и перевод на другие счета/карты вне зависимости от действия беспроцентного периода и минимальных платежей.

Важно! Если не платить ежемесячно минимальные платежи, к 49.9% добавится штраф в 590 ₽ и неустойка — 19% годовых.

Первое, что я сделал после активации карточки, — подключил интернет-банк и посмотрел, какие услуги были добавлены. Как и подразумевал, оповещение об операциях за 59 ₽ в месяц и страховка 0.89% от задолженности были подключены автоматически.

Услуга оповещения об операциях в банке ТинькоффУслуга оповещения об операциях в банке Тинькофф
Отключение услуги страхования в банке ТинькоффОтключение услуги страхования в банке Тинькофф

Как позже выяснилось, в выданном мне конверте с картой находилась «Анкета-заявление». Если требуется отключить страхование или оповещение, нужно отметить это в анкете и отдать представителю банка. По незнанию я этого не сделал. Представитель о такой возможности не сообщил.

Отключение услуги СМС-оповещения и страхования в банке ТинькоффОтключение услуги СМС-оповещения и страхования в банке Тинькофф

Преимущества кредитных карт перед займами

С тарифами и услугами разобрались. Теперь попробую выполнить перевод 15 000 ₽ с кредитной карты на свою дебетовую. Эта операция равнозначна снятию наличных. Согласно договору комиссия — 2.9% от суммы 290 рублей.

Комиссия за перевод с кредитной карты ТинькоффКомиссия за перевод с кредитной карты Тинькофф

Оплата прошла и отобразилась задолженность в 15 725 ₽ (сумма перевода комиссия 2.9% 290 ₽).

Задолженность по кредитной карте ТинькоффЗадолженность по кредитной карте Тинькофф

Почему 15 000 рублей? Вместе с договором в конверте находился пример расчета ежемесячных платежей на год исходя из этой суммы. Для удобства решил опробовать именно такой перевод и подождать выписки с указанием начисленных процентов. Единственное отличие: годовая ставка у меня составит 49.9%, так как перевод с карты равнозначен снятию наличных.

Скан-копия примера расчета ежемесячных платежей по кредитной карте ТинькоффСкан-копия примера расчета ежемесячных платежей по кредитной карте Тинькофф

Спустя 25 дней банком была рассчитана сумма ежемесячного платежа, пришла выписка.

Выписка по кредитной карте банка ТинькоффВыписка по кредитной карте банка Тинькофф

Итак, я воспользовался первый раз картой и совершил с нее перевод, что равнозначно снятию наличных. С меня удержали:

  • комиссию 725 ₽ за перевод 15 000 ₽ на другую карту;
  • за 25 дней начислили 557.42 ₽ процентов;
  • дополнительно сняли 59 рублей за оповещение об операциях и 590 ₽ за годовое обслуживание карты.

Итого за операцию по переводу с карты заплатил 1282.42 ₽. Комиссия 49.9% годовых на остаток долга будет начисляться ежемесячно. Если не внесу сумму минимального платежа 1100 ₽, последует штраф 590 ₽ и неустойка — 19% годовых на сумму долга.

Возмутило списание средств за годовое обслуживание при первой операции. Считаю, что плата должна взиматься по истечении года пользования картой или ежемесячно по факту. Получается, берут деньги вперед. Если расторгну договор, например, через месяц, средства за неиспользованный период мне не вернут.

Читайте также  Карта Тинькофф Платинум с лимитом до 300 000 рублей

Пользоваться этим кредитным продуктом я пока не планирую, поэтому перевел на счет кредитной карты полную сумму задолженности — 16 931.42 ₽, тем самым исполнив долговые обязательства. Кредитный лимит 120 тыс. возобновился, включая льготный период в 55 дней. Договор расторгать пока не буду: год обслуживания уже оплачен. Карта будет лежать на всякий случай.

Скриншоты переписки в чате с оператором банка ТинькоффСкриншоты переписки в чате с оператором банка Тинькофф

Подводим итог

Карта удобна для совершения покупок, как говорится, «до зарплаты». Однако использовать ее для снятия наличных/переводов, мягко говоря, невыгодно. Тем более, если не выплатить долг полностью до окончания льготного периода и не вносить необходимые регулярные платежи.

Страховка и SMS-оповещение подключаются автоматически, если от этих услуг не отказаться при получении карты. Не утверждаю, что эти услуги не нужны, но считаю, что клиент должен подключать их самостоятельно по своему желанию, а не отключать по требованию. Например, если подключена услуга страхования, это дополнительно 10.69% годовых. А о том, что она подключена, судя по негативным отзывам в интернете, не каждый знает.

Это важно! Многие ошибочно полагают, что процент начисляется только на дни после окончания льготного периода. Нет! Если не выплатить долг или не внести ежемесячный платеж, проценты будут начислены за все дни. Действие грейс-периода аннулируется.

В Альфа-банке мне предоставили карту с кредитным лимитом 80 000 ₽.

  1. В период действия льготного периода (100 дней) при условии внесения минимального платежа (3–10% от суммы задолженности, минимум 300 ₽) годовая ставка — 0%.

  2. Если не вернуть долг в течение действия льготного периода, но совершать минимальный ежемесячный платеж, начисление на остаток задолженности и оплату покупок составит 24.49% годовых (для меня банком рассчитан такой процент).

  3. Если ежемесячный платеж не внесен вовремя, оплата товаров, услуг и процент на остаток долга — 39.9% в год. К этой сумме прибавляется неустойка — 0.1% в сутки, это плюс 36.5% годовых.

В месяц можно снимать наличные до 50 000 ₽ без комиссии. Свыше этой суммы комиссия составит 5.9%, минимум 500 ₽. Такой же процент взимается и за переводы на другие кредитные и дебетовые карты. Для сравнения: банк Тинькофф за эту услугу берет 2.9% от суммы 290 ₽.

Перевод с кредитной карты Альфа-банка через интернет-банкПеревод с кредитной карты Альфа-банка через интернет-банк

https://www.youtube.com/watch?v=hglrpdsrDws

В отличие от банка Тинькофф у Альфа-банка услуги страхования и СМС-оповещения автоматически подключены не были. Напомню: оповещения у Альфа-банка в первый месяц бесплатные, далее — 59 ₽. Страхование — 1.008% в месяц на сумму задолженности.

Оцените статью
Добавить комментарий