Отказывают банки Рассмотрю людей с любой кредитной историей и жизненной ситуацией

Кредиты

Что такое плохая кредитная история

Кредитная история, или КИ, — это досье, где указаны долговые обязательства человека: кредиты, займы, поручительства. Там же видно, как он их исполняет.

Вася взял кредит. Банк сообщает в бюро кредитных историй о любых изменениях по кредиту. Заемщик получил деньги, внес очередной платеж, закрыл долг — сведения уходят в БКИ. Бюро принимает информацию от банка и добавляет ее в кредитную историю Васи.

Вася не возвращает деньги — информация о просрочке появляется в его истории. Он идет в другой банк, чтобы занять еще и там. Другой банк проверяет кредитную историю, видит просрочку и отказывает Васе. А в БКИ сообщает: «Приходил клиент, но мы ему денег не дали». Информация о заявке на кредит тоже вносится в историю Васи.

Вася не отчаивается и идет в третий банк, который тоже не рад его видеть. Все потому, что этот банк запросил историю и увидел еще более печальную картину: у Васи есть не только просроченный кредит, но и отказ по заявке.

В итоге Вася получает отказ за отказом из-за плохой кредитной истории. Причем с каждым месяцем просрочки и новым отказом она все ухудшается. Примерно так это работает.

Последствия. Человеку с негативной КИ сложно получить кредит, карту рассрочки или взять ипотеку. Если в истории все плохо, то отказывать будут даже МФО. Некоторые кредиторы не отказывают, но предлагают деньги на невыгодных условиях. Например, по завышенной процентной ставке либо с требованием предоставить созаемщиков, поручителей, передать какое-нибудь имущество в залог.

Могут возникнуть сложности с трудоустройством — некоторые работодатели проверяют кредитную историю соискателей. Такие проверки разрешаются только с письменного согласия соискателя. Если в кредитной истории проблемы, могут выбрать другого кандидата.

Страховые компании при оформлении каско тоже могут ориентироваться на КИ. Логика такая: если человек аккуратен с кредитами, то он дисциплинирован и на дороге. Поэтому добросовестному заемщику могут сделать скидку, а злостному неплательщику — отказать в страховании или предложить полис по завышенной цене.

Объединенное кредитное бюро предлагает страховым компаниям систему оценки клиентов по кредитной истории. Эта система позволит предсказать, принесет ли страхователь убытки страховщику
Объединенное кредитное бюро предлагает страховым компаниям систему оценки клиентов по кредитной истории. Эта система позволит предсказать, принесет ли страхователь убытки страховщику

Получается, что финансовые грехи прошлого могут всю жизнь преследовать заемщика. Но принцип такой: чем старше информация, тем меньше на нее обращают внимания. В первую очередь кредиторы смотрят на свежие данные — за последние пять лет или меньше.

Банки ненавидят эту рассылку!

Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

Не дают в банке – идем в МФО

Банк
Сумма
Банки, которые дают кредит всем без исключенияБанки, которые дают кредит всем без исключения

Ставка
Банки, которые дают кредит всем без исключенияБанки, которые дают кредит всем без исключения

до 2 000 000 руб

Сумма кредита

от 12%

Ставка в год

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ
Информация о продукте:
  • Кредитный лимит: от 50 000 до 2 000 000 рублей (без справок и поручителей)
  • Срок кредита: от 3 до 36 месяцев
  • Ставка: от 12% годовых

Требование к заёмщику:

  • Гражданство РФ
  • Возраст 18–70 лет
  • Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ

Способы погашения:

  • Банковская карта
  • Наличными у партнеров
  • Банковским переводом

Способы получения:

до 2 000 000 руб

Сумма кредита

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

до 5 000 000 руб

Сумма кредита

от 7.7%

Ставка в год

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ
Информация о продукте:
  • Сумма займа: до 5 000 000 рублей
  • Срок займа: до 5 лет
  • Ставка: от 7,7% годовых

Требование к заёмщику:

  • Возраст от 21 года
  • Гражданство РФ
  • Постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
  • Непрерывный трудовой стаж от 6 месяцев (от 3 месяцев для корпоративных и зарплатных клиентов)
  • Наличие мобильного и стационарного рабочего телефона
  • Постоянная регистрация в регионе, где есть Альфа-Банк

Способы получения:Способы погашения:

  • В банкоматах Альфа-Банка
  • В интернет-банке «Альфа-Клик»
  • В мобильном банке «Альфа-Мобайл»
  • Через бухгалтерию на работе клиента
  • В терминалах и банкоматах Московского кредитного банка и Уральского банка реконструкции и развития
  • У партнеров (в зависимости от города)

до 5 000 000 руб

Сумма кредита

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

до 400 000 руб

Сумма кредита

от 8.9%

Ставка в год

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ
Информация о продукте:
  • Кредитный лимит: от 5 000 до 400 000 рублей
  • Срок кредита: от 5 до 60 месяцев
  • Ставка: от 8,9% годовых

Требование к заёмщику:

  • Гражданство РФ
  • Возраст от 20 до 85 лет
  • Стаж не менее 4 месяцев на последнем месте работы
  • Постоянная регистрация не менее 4-х последних месяцев (на территории одного населенного пункта РФ) и проживание в городе присутствия подразделения Банка или прилегающих населенных пунктах (но не более 70 километров от границы населенного пункта)
  • Наличие стационарного рабочего или домашнего телефона

Способы погашения:

  • Онлайн платеж
  • Карта Совкомбанка
  • Интернет банк
  • Отделения банка
  • Банкоматы и устройства самообслуживания

до 400 000 руб

Сумма кредита

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

до 1 000 000 руб

Сумма кредита

от 7.5%

Ставка в год

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ
Информация о продукте:
  • Сумма от 10 000 до 1 000 000 рублей
  • Срок от 12 до 60 месяцев
  • Ставка: от 7,5% годовых

Кому выдаётся:

  • Кредит пенсионерам;
  • Кредит на ремонт;
  • Кредит на покупку автомобиля;
  • Рефинансирование кредита.

Требования к заемщику

  • Возраст: 18 до 70 лет
  • Гражданство: РФ
  • Постоянный источник дохода
  • Иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев
  • Регистрация или место проживание в в регионе предоставления кредита
  • Хорошая кредитная история

Документы:Способы получения:

  • Наличными в любом отделении банка
  • Онлайн переводом на карту любого банка

до 1 000 000 руб

Сумма кредита

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

до 5 000 000 руб

Сумма кредита

от 9.9%

Ставка в год

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ
Информация о продукте:
  • Сумма кредита: от 20 тыс. — 5 млн. руб
  • Срок кредита: от 12 — 60 мес.
  • Годовая ставка: от 9,9% — 25,9%

Требования к заемщику

  • Гражданство РФ;
  • Возраст не менее 20 и не более до 70 лет (на момент получения кредита);
  • Выше одобрение для абонентов МТС, наличие постоянного источника доходов в теч 3 мес.

Способы получения:

  • Наличными в отделении банка
  • Переводом на банковскую карту

Способы погашения:

  • Через офисы и банкоматы
  • Через интернет-банк и мобильные приложения

до 5 000 000 руб

Сумма кредита

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

до 1 300 000 руб

Сумма кредита

от 9.9%

Ставка в год

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ
Информация о продукте:
  • Сумма кредита: от 10 000 до 1 300 000 руб
  • Срок кредита: от 12 — 60 мес.
  • Годовая ставка: от 9,9%

Требования к заемщику

  • Справка по форме банка или 2-НДФЛ
  • Гражданство РФ
  • Возраст от 23 до 67 лет на момент окончания действия кредитного договора
  • Стаж работы не менее 3 месяцев
  • Регистрация и фактическое проживание в субъектах РФ, в которых расположены подразделения Банка

Способ получения:Способы погашения:

  • В офисах и банкоматах компании

до 1 300 000 руб

Сумма кредита

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

до 5 000 000 руб

Сумма кредита

от 8.5%

Ставка в год

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ
Информация о продукте:
  • Сумма кредита: от 50 000 руб. до 5 000 000 руб.
  • Срок кредита: от 2 до 5 лет
  • Ставка: 8,5% на первый год
  • Решение по заявке за 3 минуты
  • Бесплатная дебетовая карта

Способы получения:Требование к клиенту:

  • Возраст: от 21 года до 68 лет
  • Зарегистрированы в регионе присутствия банка
  • Проработали не менее 3 месяцев на текущем месте работы
  • Не являетесь ИП
  • Минимальный ежемесячный доход по основному месту работы после налогообложения 15 000 рублей

до 5 000 000 руб

Сумма кредита

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

до 3 000 000 руб

Сумма кредита

от 9%

Ставка в год

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ
Информация о продукте:
  • Сумма кредита: от 25 тыс. — 3 млн. руб
  • Срок кредита: от 13 — 60 мес.
  • Годовая ставка: от 9%

Требования к заемщику

  • Гражданство РФ
  • Справка 2-НДФЛ
  • Постоянная регистрация на территории РФ
  • Возраст заемщика от 21 до 76 лет (с учетом срока кредитования)
  • Стаж: на последнем месте работы не менее 3 месяцев (для лиц моложе 26 лет требования к стажу работы не менее 12 месяцев)
  • Наличие стабильного дохода в размере, позволяющем выплачивать кредит (для лиц моложе 26 лет требования к доходу не менее 12 месяцев)

Способы погашения:

  • Через отделения и точки оплаты банка «Восточный»
  • Оплата кредита on-line
  • С помощью партнеров банка «Восточный»
  • Банковским переводом
  • Через бухгалтерию по месту работы
  • В отделениях «Почты России»

до 3 000 000 руб

Сумма кредита

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

до 3 000 000 руб

Сумма кредита

от 8.9%

Ставка в год

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ
Информация о продукте:
  • Сумма кредита: от 50 000 до 3 000 000 рублей
  • Срок: от 12 до 60 месяцев
  • Процентная ставка: от 8,9%

Условия кредита:

  • Без залога и поручителей
  • Без обязательного страхования
  • Всего по 2-м документам (при сумме до 500 тыс. руб.)

Требование к заёмщику:

  • Гражданство РФ
  • Возраст от 21 до 60 лет

до 3 000 000 руб

Сумма кредита

от 8.99/span{amp}gt;%

Ставка в год

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

до 5 000 000 руб

Сумма кредита

от 7.5%

Ставка в год

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ
Информация о продукте:
  • Сумма займа: до 5 000 000 рублей
  • Срок займа: от 6 мес. до 7 лет
  • Ставка: от 7,5% годовых

Требование к заёмщику:

  • Гражданство РФ
  • Среднемесячный официальный доход от 15 тыс. руб. в месяц
  • Общий трудовой стаж от 1 года
  • Постоянная регистрация в регионе присутствия банка

Документы:

  • Паспорт РФ
  • Номер СНИЛС
  • Справка 2-НДФЛ или по форме банка

Способы получения:Способы погашения:

  • С помощью сервисов ВТБ
  • Перевод с карты на карту

до 5 000 000 руб

Сумма кредита

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

до 3 000 000 руб

Сумма кредита

от 7.9%

Ставка в год

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ
Информация о продукте:
  • Сумма кредита: до 300 000 рублей по паспорту
  • Сумма кредита: до 3 000 000 рублей по паспорту и справке о доходах
  • Срок кредита: от 3 до 7 лет
  • Ставка: от 7,9% годовых

Требование к заёмщику:

  • Возраст от 19 до 75 лет
  • Постоянное место работы: стаж на последнем месте работы — от 3 месяцев, общий трудовой стаж — от 12 месяцев
  • Постоянное место регистрации в одном из регионов присутствия банка
  • Ежемесячный доход: при сумме кредита от 50 000 до 200 000 руб. — не менее 6 000 руб. (без документального подтверждения дохода); при сумме кредита от 201 000 до 600 000 руб. не менее 35 000 руб. (подтвержденный документально)
  • Отсутствие текущей просроченной задолженности по кредитам
  • Отсутствие просроченной задолженности по кредитам более 60 дней за последние 3 года

до 3 000 000 руб

Сумма кредита

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

до 1 500 000 руб

Сумма кредита

от 10.9%

Ставка в год

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ
Информация о продукте:
  • Сумма кредита: от 50 000 до 1 500 000 руб.
  • Процентная ставка: 10,9 %
  • Срок кредита: от 13 до 84 месяцев

Требования заемщику:

  • Гражданство РФ;
  • Возраст заемщика от 23 до 70 лет (на момент окончания кредитного договора)
  • Стаж работы не менее 3-6 месяцев на последнем месте работы
  • Приоритетные регионы: Москва, Санкт-Петербург, Башкирия, Краснодарский край

Способы получения:

до 1 500 000 руб

Сумма кредита

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

Микрокредитные организации охотнее предоставляют деньги, чем крупные банки. Дело в том, что проценты у них, мягко говоря, немаленькие. В среднем переплата составляет 2% в день от изначально взятой суммы.

Например, если клиент взял 1000 рублей, то на следующий день он будет должен 1010 р., а через неделю уже 1050. Кажется, это совсем немного, но если пересчитать на годовые, то получим 730%, то есть с этой самой тысячи человек заплатит 7300 рублей только в виде процентов за пользование займом! Именно за счет таких высоких процентов МФО могут рисковать, и предоставлять деньги клиентам с плохой кредитной историей. Даже если 3 из 10 не вернут средства, то остальные 7 окупят эти издержки сполна.

Плюсы обращения в МФО:

  • решение о предоставлении займа принимается за 5-10 минут;
  • кредитор особо не смотрит на кредитную историю;
  • при многократных обращениях в одну и ту же компанию снижается процент.

Последнее работает только в том случае, если возвращаются займы без просрочек.

Минусы обращения в МФО:

  • очень высокий процент;
  • слишком маленькие суммы;
  • не всегда законные методы взыскания просроченной задолженности.

Как узнать кредитную историю

Узнать, в каких БКИ хранится кредитная история. Дело в том, что в России не одно кредитное бюро, их много. Полный список есть в специальном реестре, который ведет Центробанк. Сейчас их 11, завтра может стать больше или меньше.

Чтобы собрать все в единую картину, нужно узнать, в каких БКИ хранится история. Для этого подайте заявление на сайте госуслуг через сервис «Сведения о бюро кредитных историй».

Я отправил запрос через госуслуги
Я отправил запрос через госуслуги

Зарегистрироваться в личных кабинетах всех бюро, где хранится кредитная история. Для подтверждения личности опять понадобится учетная запись на госуслугах.

Зарегистрировался в Национальном бюро кредитных историй — НБКИ. Пока нельзя запрашивать КИ, ведь бюро не знает, действительно{amp}amp;nbsp;ли я тот, за кого себя выдаю. Подтвердить личность можно через госуслуги
Зарегистрировался в Национальном бюро кредитных историй — НБКИ. Пока нельзя запрашивать КИ, ведь бюро не знает, действительно ли я тот, за кого себя выдаю. Подтвердить личность можно через госуслуги

«Займи денег до получки»

Речь идет о том, чтобы взять в долг у друзей или родственников. Им чаще всего безразлична ваша кредитная история, и если с этими людьми хорошие отношения, и они не бедствуют, то скоро в вашем кармане окажется нужная сумма. Только вот одна проблема – в банки люди обращаются за приличными суммами, обычно не менее 100 тыс. рублей.

Последствия невозврата такого долга обычно хуже, чем в случае с банками и МФО. Если юридические лица только подадут в суд, то в рассматриваемой ситуации будут испорчены отношения с близкими людьми. Вывод такой – занять у родных и близких можно, но только если вы полностью уверены, что сможете вернуть деньги в срок. В целом решение неплохое – не нужно платить проценты, да и сложного юридического оформления займа можно избежать.

Как портится кредитная история

Иногда хорошая КИ вдруг становится плохой. Вот самые популярные причины, почему так бывает.

Бывает, что просрочка начинается не по вине заемщика. Тогда не стоит смиренно молчать — нужно обратиться к кредитору и попросить его внести исправления в историю. Если кредитор не идет навстречу, можно пожаловаться в БКИ.

Однажды я оплачивал ипотеку в отделении банка. Я попросил сотрудника зачислить средства на счет, с которого списываются платежи. Он что-то напутал и положил деньги на другой счет — тоже мой, но не ипотечный. В итоге деньги не списались и началась просрочка.

Мне начал названивать отдел взыскания: «Где деньги? Почему не платите?» Я перевел деньги на правильный счет и опять пошел в банк. Там написал жалобу и попросил списать пени и исправить кредитную историю. Через неделю мне ответили, что история исправлена, сумма долга откорректирована, и извинились за ошибку сотрудника.

Я мог бы не обращаться к кредитору, чтобы сэкономить свое время и нервы. Плюнуть на ошибку и уплатить пени — они были копеечные. Но тогда у меня в истории до сих пор висела бы информация о просроченном платеже.

В отчете НБКИ просрочка даже в один день отмечается желтым квадратом и буквой{amp}amp;nbsp;А. Если просрочек нет, квадрат зеленый с цифрой{amp}amp;nbsp;1. Буквы под{amp}amp;nbsp;квадратами обозначают название месяцев: НОС — это ноябрь, октябрь, сентябрь
В отчете НБКИ просрочка даже в один день отмечается желтым квадратом и буквой А. Если просрочек нет, квадрат зеленый с цифрой 1. Буквы под квадратами обозначают название месяцев: НОС — это ноябрь, октябрь, сентябрь

Неактуальные данные. Старая информация для кредитора уже не так актуальна. Не имеет значения, что заемщик 8 лет назад отдавал деньги в срок, ведь все могло уже поменяться.

Ошибки кредитора. Я просмотрел свою КИ и увидел там недостоверную информацию: потребкредит, который я давно вернул, почему-то висел со статусом «открыт» и без оплат. Банки думали, что я злостный должник, поэтому отказывали.

Бывают и другие ошибки. Например, живет себе Ваня Иванов из Тамбова и не знает, что в его историю попали долги полного тезки из Ростова. А все потому, что кредитор перепутал двух клиентов и неправильно отчитался в БКИ.

Недостоверные данные могут годами висеть в кредитной истории и портить ее. Чтобы обнаружить ошибки, нужно контролировать и проверять свою КИ.

Задвоение данных. Выглядит это так: один и тот же кредит появляется несколько раз в кредитной истории. Последствия неприятные — новые кредиторы отказывают из-за высокой долговой нагрузки, думая, что у человека много долгов, а на самом деле это не так.

Частые запросы кредитов и отказы. Каждая попытка получить кредит или заем фиксируется в кредитной истории вместе с результатом. Если попыток много, то потенциальному кредитору это не понравится.

Например, идет резкий всплеск активности — за неделю человек оставил 30 заявок. Кредитор решит, что заемщик находится в тяжелой финансовой ситуации, раз обращается ко всем подряд. Или подумает, что заявки рассылает не сам заемщик, а мошенники, которые завладели его паспортными данными.

Это в меньшей степени касается ипотечных кредитов. Когда в КИ много заявок на ипотеку, то понятно, что заемщик просто выбирает самое выгодное предложение. Даже если все заявки ему одобрят, то 10 квартир в ипотеку он не возьмет. А вот 10 обращений в МФО могут быстро превратиться в 10 открытых микрозаймов.

Если попытки неудачные — еще хуже. Кредитор думает: «Вроде нормальный клиент, странно, что другие организации не дают ему в долг. Может, они знают о нем то, чего не знаю я? Не буду рисковать — тоже откажу».

Я сделал для себя два вывода:

  1. Не стоит отправлять заявки во все банки сразу. Следует быть осторожным с кредитными брокерами, продавцами в магазинах сотовой связи и бытовой техники — они любят так делать.
  2. Если получили несколько отказов подряд, лучше прекратить попытки и взять паузу на несколько месяцев, чтобы окончательно не угробить КИ.

Бывают еще лжеотказы — по ошибке кредитора. Например, человеку одобрили кредит, а он не стал брать. Банк аннулировал заявку, а в БКИ сообщил, что все было наоборот: это он отверг заемщика, а не заемщик отказался от денег.

Так в кредитной истории выглядит одобренная заявка
Так в кредитной истории выглядит одобренная заявка

Частая смена данных. В кредитную историю вносится информация, которую человек оставляет при оформлении кредита или займа: адрес регистрации и проживания, номер телефона, паспортные данные. Когда такая информация часто меняется — это подозрительно.

Считается этот показатель так: сумма, которую заемщик каждый месяц отдает на оплату кредитов и займов, делится на его среднемесячный доход.

ПДН = платежи по кредитам / доход

В доходах учитывается не только зарплата, но и любые другие поступления денег, если заемщик может подтвердить их документами. При этом в зачет идет не вся сумма, а за вычетом налогов.

Платежи по кредитам кредитор берет из кредитной истории.

(7 000 Р  20 000 Р  10 000 Р) / (50 000 Р  15 000 Р) = 0,57.

ПДН больше 0,5 считается высоким. Даже если человек всегда платит без просрочек, ему могут отказать из-за долговой нагрузки.

5% от кредитного лимита  сумма просроченной задолженности.

Отказывают банки Рассмотрю людей с любой кредитной историей и жизненной ситуацией

Задолженности у меня нет — ни просроченной, ни обычной, а вот кредитный лимит есть. Получается, что при подсчете ПДН мне в расходы идут 20 000 Р, которые я на самом деле не плачу.

10% от текущей задолженности  сумма просроченной задолженности.

Какую формулу выберет конкретная организация, знает только она сама.

Другой способ снизить ПДН — предоставить документы, подтверждающие дополнительный доход. Например, договор аренды или оказания услуг, выписки по банковскому счету, справку по форме 2-НДФЛ.

Кстати, законодательного запрета на кредитование людей с высоким ПДН нет. Каждый банк и МФО самостоятельно определяет для себя допустимый уровень долговой нагрузки. А если заемщик берет до 10 тысяч рублей, ПДН не считают.

Частое использование микрокредитов. Многие банки не доверяют постоянным клиентам микрофинансовых компаний — считают их ненадежными.

Банки думают так: микрозаймы — это дорогой финансовый продукт, которому есть дешевая альтернатива — кредитные карты с беспроцентным периодом. Если человек постоянно обращается в МФО и переплачивает сотни процентов годовых, значит, с ним что-то не так. Может быть, у него есть кредитки, но их уже недостаточно, а новые не дают. Или он не умеет считать деньги, не в состоянии планировать и соотносить свои расходы и доходы.

Даже если заемщик платит в МФО без просрочек, получить кредит в банке ему может быть нелегко. Поэтому, если предстоит оформлять кредит, лучше не брать микрозаймы и не оставлять заявки в микрофинансовых организациях.

Вот как это работает. Петя решил взять кредит, но банк потребовал, чтобы он предоставил поручителя. Петя попросил своего приятеля Васю стать поручителем, и он согласился. Теперь, если Петя не вернет кредит, банк получит право взыскивать задолженность не только с заемщика, но и с Васи.

Кредиторы не любят проблемных и скандальных клиентов: таким проще отказать, чем выдать деньги, а потом судиться. И неважно, это заемщик подал в суд на банк или банк на заемщика, — подобная информация ухудшает кредитную историю.

Сведения о тяжбах не появляются в истории автоматически: БКИ пока не умеют брать информацию с сайтов судов. Эти данные может передать туда какой-то кредитор, чтобы предостеречь других от работы с клиентом.

Досрочное погашение. В теории для кредитора выгодно, чтобы заемщик платил без просрочек и как можно дольше — так будет больше переплата. Если заемщик гасит долг досрочно, кредитор не получает прибыль, на которую рассчитывал. Получается, что постоянные досрочные погашения могут ухудшить кредитную историю.

Но на практике большинство финансовых организаций не считают досрочную оплату чем-то негативным.

Я брал кредит на 5 лет, а возвращал через несколько месяцев. И делал так дважды в одном и том же банке. Банк не расстроился, а даже наоборот — посчитал, что я надежный заемщик и теперь регулярно делает мне предложения на выгодных условиях.

Если хотите закрыть долг раньше времени, можете смело закрывать. Ничего страшного с кредитной историей не произойдет.

Еще в кредитной истории могут появиться долги по алиментам, коммунальным услугам, услугам связи и платежам за жилое помещение. Но только при условии, что эти долги подтверждены судом: есть решение, которое не исполнено в течение 10 дней.

Мошенничество. Вот человек проверяет свою кредитную историю и находит там займы, которые не брал, или заявки, которые не оставлял. Возможно, его паспортные данные попали к аферистам, которые берут деньги в долг от чужого имени.

Такое бывает, если человек потерял паспорт, а мошенник его нашел. Но паспортные данные могут утечь и по другим каналам. Например, если я отправлял скан паспорта по электронной почте, а злоумышленник взломал ее.

Торговля чужими паспортными данными — целая индустрия. В интернете есть куча форумов, где аферисты предлагают работникам государственных и частных компаний продавать им сканы паспортов клиентов, чтобы подзаработать.

Если вы добросовестный заемщик, а вам все равно отказывают в кредитах, то срочно проверьте свою КИ. Не исключено, что причина в мошеннических займах.

Бюро получает информацию и вносит ее в кредитную историю. Взять в долг с такой черной меткой практически невозможно: никто в здравом уме не даст денег банкроту. Эта запись будет висеть в истории 10 лет, поэтому банкроту придется надолго забыть о кредитах и займах.

Кредитные брокеры

Они же посредники. Клиентам такие организации сообщают, что имеют связи почти во всех банках и МФО, и могут посодействовать в получении кредита клиентам с любой кредитной историей. Они сами анализируют текущее положение дел будущего должника, и отправляют заявки в кредитные учреждения. Как только приходит положительный ответ, заемщику дают ознакомиться с условиями кредитования, после чего подписывается договор. Оплата услуг брокера составляет 10-30% от суммы кредита, честные посредники не берут никаких предоплат.

Такой идеальный вариант развития событий, который был описан выше, приходится на один случай из ста. В основном кредитные брокеры мошенники. Наиболее простая схема обмана – необходимо заплатить 2-5 тыс. рублей на подготовку какой-нибудь справки о доходах, после чего след посредника теряется. В худшем случае кредит действительно удается оформить, но человек его не получает, деньги уходят мошенникам. Долг, естественно, приходится выплачивать доверчивому гражданину, не поможет даже обращение в полицию – задержать этих ребят едва ли возможно.

Как не испортить кредитную историю

Надо соблюдать простые правила.

Не брать в долг на невыгодных условиях. Прежде чем подписывать договор, стоит прочитать его и понять, сколько придется заплатить в итоге. Первый попавшийся вариант не всегда самый выгодный — возможно, в соседнем банке процентная ставка будет ниже.

Если даты зарплаты плавают, учитывайте это и оставляйте зазор. Допустим, на работе частенько задерживают зарплату — должны платить 25-го, а выдают 29-го или 30-го. Тогда выбирать дату оплаты по кредиту или займу нужно с запасом, например до третьего числа каждого месяца.

Сопоставлять расходы с доходами. За основу можно взять показатель долговой нагрузки. Если платежи по кредитам и займам съедают больше половины дохода, то брать еще в долг не стоит. Даже когда банк не возражает и готов осыпать кредитными деньгами.

Не откладывать оплату. Если заемщик перечисляет деньги в последний момент, все может пойти наперекосяк и он не успеет исправить ситуацию. Например, перевод с карты на карту задержится, банкомат сломается, карта потеряется. Или на работе случится аврал, и мысли о кредите вылетят из головы.

Однажды я погорел на этом. Мне нужно было внести платеж до конца месяца, но руки не доходили. Хотя зайти в мобильный банк и перекинуть деньги с карты на карту — минутное дело. Но я утешал себя, что еще осталось время. В итоге я забыл оплатить кредит. Вспомнил, когда банк уже стал слать сердитые смс.

Пришлось уплатить пени, но на кредитной истории это не отразилось. Банк не стал вредничать и засчитал платеж как своевременный, хотя я опоздал на два дня.

Проверять кредитную историю. Это необходимо, чтобы не проморгать проблемы: ошибки кредиторов, мошеннические займы, кредитные заявки, которые вы не оставляли.

Сохранять квитанции об оплате, брать справки о закрытии долга. Вернули кредит или заем — попросите справку о закрытии. Внесли платеж — квитанцию сохраните.

Наверное, все слышали страшилки про то, как заемщик недоплатил полкопейки, а через три года пришли взыскатели и потребовали с него пятьдесят тысяч. Такие истории не будут пугать, если всегда брать у кредитора справку, что долг закрыт.

Не быть слишком доверчивым. Представим гипотетическую ситуацию: приходит приятель и рассказывает, что банки не дают ему в долг. Он жалуется не просто так, а просит стать поручителем или созаемщиком. Либо даже номинальным заемщиком — взять кредит для него.

Все зависит от того, насколько я уверен в человеке. Нужно понимать: если соглашусь, от меня уже ничего зависеть не будет. Приятель не платит — страдаю я.

Частные кредиторы

Такие люди не размениваются на мелкие суммы, они дают крупные кредиты под вменяемый процент (8-10% годовых) под залог имущества или, например, бизнеса.

На самом деле, это один из лучших вариантов, представленных в этой статье, но подводные камни просто ужасают. Самый мягкий вариант – встреча с мошенником. Схема такая же, как и кредитного брокера – нужно заплатить пару тысяч за комиссию на перевод денег. «Ты заплати, я сейчас тебе переведу».

Просрочка в этом случае обычно кончается судом. Так как незаконных пеней и штрафов частные кредитные договоры обычно не предусматривают, сумма долга после вынесения решения не меняется, но к ней добавляются судебные издержки. Опасность кроется в том, что многие из таких кредиторов связаны с черными коллекторами. Если банк при просрочке будет звонить по всем возможным телефонам, то эти будут выбивать силой, иногда отбирая имущество.

Что делать, если нечем платить

Отказывают банки Рассмотрю людей с любой кредитной историей и жизненной ситуацией

Главное — не врать и не прятаться, ведь с каждым месяцем просрочки кредитная история становится все хуже, а долговая яма — все глубже. В такой ситуации есть два варианта: реструктуризация и рефинансирование.

Реструктуризация. Лучше заранее — еще до начала просрочки — обратиться к кредитору и попросить о реструктуризации.

При реструктуризации кредитор меняет условия договора на более комфортные для заемщика. Например, уменьшает сумму ежемесячного платежа, отправляет заемщика на платежные каникулы, снижает процентную ставку, снимает штрафы и пени.

Обращаться следует в письменной форме — так меньше шансов, что просьбу забудут рассмотреть. В письме заемщик должен подробно объяснить, что случилось, почему не может платить и когда сможет. Все факты необходимо подкрепить документами — одним словам никто не поверит.

Например, должник переживает финансовые трудности, потому что потерял работу. Он предоставляет кредитору выписку из регистра безработных, чтобы подтвердить, что стоит на учете в службе занятости.

Заемщик вправе попросить о реструктуризации, а кредитор может одобрить ваше заявление или отказать по своему усмотрению. Заставить не получится — это его право, а не обязанность.

Реструктуризация отображается в кредитной истории и ухудшает ее, но не так сильно, как просрочка. Понятно, что заемщик просит послабления не от хорошей жизни, у него есть какие-то трудности. Но отметка о реструктуризации — еще и знак, что человек ответственно относится к обязательствам, в случае проблем не пропадает, а связывается с кредиторами и ищет пути решения.

У заемщика три кредита: один под 18% годовых, а два других под 20%. Он знает, что есть банк, который выдает деньги под 14% годовых. Заемщик обращается в этот банк с просьбой рефинансировать его кредиты.

Банк соглашается, за свой счет закрывает все долги заемщика и открывает у себя один новый кредит на общую сумму. Теперь заемщик платит не в три организации, а в одну — так удобнее. Процентная ставка уменьшилась — так выгоднее.

Если платить сложно, то можно попытаться убедить действующего кредитора рефинансировать долг на более выгодных условиях или поискать другую организацию, которая согласится помочь. Но когда кредитная история уже испорчена, уломать кредитора на рефинансирование будет сложно. Поэтому лучше озаботиться этим вопросом заранее, пока просрочка еще не началась.

Рефинансирование в КИ выглядит как полное закрытие старого кредита и открытие нового. Эта процедура положительно влияет на кредитную историю по трем причинам:

  1. Заемщик закрыл старый кредит — он исполняет свои обязательства.
  2. Взял новый кредит — ему доверяют другие организации.
  3. Если в результате рефинансирования снижаются ежемесячные платежи, то уменьшается и показатель долговой нагрузки.

Если в прошлом человек совершал просрочки по ежемесячным платежам, все это отображается в его кредитной истории. Впоследствии банки будут отказывать в оформлении новых кредитов. Однако есть несколько способов исправить кредитную историю.

  1. Самый распространенный вариант – «перекрыть» негативную информацию. Можно взять небольшой кредит (например, в МФО на короткий срок) и выплатить его вовремя. Время, которое необходимо для исправления кредитной истории, зависит от продолжительности просрочки. Если она составляла от 3 месяцев, то потребуется в течение 3 лет вовремя вносить платежи.
  2. Закажите кредитную карту. Снимите с нее до 10-15 тысяч и вовремя внесите платеж.
  3. Оформлять слишком много кредитов в разных МФО не следует: банки расценят это как попытку перекрыть прежние кредиты новыми. Лучше всего остановиться на одной организации. Это выгоднее, поскольку многие из них предлагают постоянным клиентам бонусы, скидки и другие программы.
  4. Воспользуйтесь программой Совкомбанка «Кредитный доктор». Она разработана для восстановления кредитной истории заемщика и его деловой репутации. После прохождения программы шансы на одобрение кредита в других банках значительно повышаются.

Для банка человек с чистой кредитной историей несет большие риски, поэтому учреждение часто устанавливает высокие процентные ставки. Если кредиты в прошлом отсутствовали, следует оформить 1-2 небольших потребительских кредита и вовремя с ними рассчитаться.

Наличие кредитной карты и активное пользование ею также способствуют созданию положительной кредитной истории.

Если у человека есть 10 запросов на оформление кредита, банки ему откажут. Следует отправлять запросы в 1-3 банка, условия которых подходят больше всего.

Кредиты WebMoney

Отказывают банки Рассмотрю людей с любой кредитной историей и жизненной ситуацией

Этот способ получении кредита при плохой КИ почти ничем не отличается от МФО. Нужно завести кошелек в системе ВебМани, получить персональный аттестат (можно онлайн, можно при личном визите в офис), и поискать кредитные автоматы, например, c4editforme или rentamoney. Заемные средства перечисляются на кошелек в системе, оттуда их можно вывести на любую банковскую карту.

Проценты такие же, как в микрофинансовых организациях, пени за просрочку такие же. Оплата возможна только через систему ВебМани, причем при просрочке кошельки блокируются до момента решения проблемы. Неоспоримый плюс такого способа – кредиторам глубоко безразлична ваша банковская кредитная история.

Веб-кредиторы подают в суд только в том случае, если сумма долга исчисляется тысячами долларов.

Глупо обращаться в суд, не так ли? Впрочем, судебная практика знает несколько прецедентов, когда кредиторам удавалось вернуть себе с помощью Фемиды десятки тысяч евро.

Веб-кредиторы не обращаются к классическим коллекторам. Их взыскатели не звонят по телефону, они постоянно пишут на email письма с одним вопросом – когда будет сделан возврат? Очень часто за дело берется некий Алексей Втулкин – коллектор из города Снежинска. Законным путем он вернуть не может ничего, поэтому одно время пугал должников колдуном вуду, который обязательно проклянет проблемного заемщика. Иными словами, теоретически займ ВебМани можно не возвращать, но придется попрощаться с возможностью пользоваться этим сервисом пожизненно.

Как исправить кредитную историю

Банки не дают кредиты, если кредитная история плохая. Но чтобы ее улучшить, нужно брать кредиты и возвращать в срок. Получается замкнутый круг, который сложно разорвать.

Есть вариант — оформить кредит с залогом или поручителем. Заемщик говорит кредитору: «Ладно, пусть ты мне не доверяешь. Но вот мой родственник — если что-то пойдет не так, он заплатит за меня. Вот мой автомобиль, возьми в залог. Если я не верну долг, то продашь машину и получишь свои деньги». Иногда это помогает преодолеть скептический настрой кредитора.

Другие способы: открыть в банке вклад, ИИС или брокерский счет, заказать дебетовую карту и получать на нее зарплату. А уже потом запросить небольшой потребкредит или кредитную карту. Тогда банк может одобрить кредит даже с негативной КИ. Если постоянно платить кредитной картой и не допускать просрочек, история постепенно восстановится.

Отказывают банки Рассмотрю людей с любой кредитной историей и жизненной ситуацией

Можно ли удалить кредитную историю. Остерегайтесь людей, которые обещают стереть кредитную историю из БКИ. Обычно они просят предоплату за свои услуги и пропадают, как только получат деньги. Некоторые мошенники работают по более хитрой схеме: «рисуют» поддельный кредитный отчет, в котором все хорошо, и присылают клиенту — смотрите, все исправили.

БКИ получает заявление и организует проверку, которая длится не более 30 дней. На это время в кредитной истории появляется отметка, что она оспаривается.

При проверке БКИ запрашивает у кредитора пояснения насчет ошибок. Кредитор должен ответить на запрос в течение 14 дней. Варианта у него два: доказать, что в кредитной истории все правильно либо признать ошибку.

В итоге бюро вносит исправления в кредитную историю либо оставляет ее без изменений. О решении оно сообщает заявителю — присылает письмо. Если ответ БКИ вас не устраивает, его можно оспорить его в суде.

Вот так надо действовать по закону.

Но я делал все по-другому, когда обнаружил в истории открытый кредит, который на самом деле уже вернул. Я отправился в отделение банка и написал жалобу. Мне пообещали ответить, но не ответили. Я немного подождал, разозлился и пожаловался на самый верх — в ЦБ РФ. Центробанк ответил, что я обратился не по адресу, и посоветовал писать в БКИ.

Меня смущало, что проверка в бюро длится аж 30 дней, — я и так потерял много времени. А еще пришлось бы обращаться не в одно БКИ, а во все, куда кредитор разослал ложные сведения.

Специальные программы банков

Изредка крупные банки проводят акции, по которым должники с плохой кредитной историей могут взять займ, но:

  • Отказывают банки Рассмотрю людей с любой кредитной историей и жизненной ситуациейпод высокий процент;
  • под залог имущества;
  • с поручителями.

Деньги предлагают внушительные, так что такие меры вполне оправданы – кредитная организация хочет максимально снизить свои риски. Причем, зачастую деньги даются только на конкретную цель, например, на обучение в университете.

Испорченная кредитная история – не смертный приговор. Есть ряд способов получить кредит даже при наличии текущих просрочек по другим займам, например, в МФО или в системе ВебМани. Но в любом случае невыплата долга приведет к неприятным последствиям:

  • переплате из-за штрафов и пеней;
  • судебным разбирательствам;
  • потери части имущества;
  • испорченным отношениям с друзьями.

Зная это, помните, что перед тем как взять кредит, особенно такими сложными путями, следует несколько раз обдумать свое решение, и дать себе ответ на вопрос: нужно ли мне это?

Мифы и правда про кредитную историю

Какой только бред не пишут о КИ в интернете. На одном сайте я прочитал, что туда попадают штрафы ГИБДД, а еще, если нахамить коллектору, он напишет в истории, что должник неадекватен. Конечно же, это чепуха. А вот что не чепуха — расскажу.

Влияет ли овердрафт на КИ? Овердрафт — это когда банк разрешает клиенту уходить в минус по дебетовой карте.

Еще бывает технический овердрафт, когда дебетовая карта ушла в минус, хотя банк с клиентом об этом не договаривались.

Большинство кредиторов в случае технического овердрафта не передают информацию в БКИ. Но это зависит от политики конкретного банка.

Влияют ли налоги на КИ? Нет. Налоговая инспекция не отправляет информацию о задолженности в бюро кредитных историй. Это не предусмотрено законом.

Влияет ли смена фамилии на КИ? Есть такой миф: чтобы обнулить кредитную историю, достаточно поменять фамилию. Но это не работает, потому что номер СНИЛС остается прежним, а он прописывается в КИ.

Кроме того, в новом паспорте указываются реквизиты старого документа — кредитор запросит историю и по ним тоже. А каждому договору теперь присваивается свой уникальный идентификатор, и он не изменяется.

БКИ так просто не обмануть: оно поймет, что человек сменил фамилию или имя, и склеит его данные в единую историю.

Другое дело, когда рассрочку за свой счет дает продавец товаров или исполнитель услуг. Обычные организации вправе не отчитываться в БКИ — закон им разрешает.

Большинство компаний не связываются с передачей КИ, потому что это сложно и хлопотно. Нужно заключить договор с бюро, купить специальные программы, заказать сертификаты электронно-цифровой подписи, отвечать на запросы, выделить человека, который будет без опозданий и правильно передавать информацию.

Запомнить

  1. Людям с плохой кредитной историей трудно получить кредит и устроиться на работу.
  2. Кредитная история хранится в БКИ десять лет со дня ее последнего изменения.
  3. Чтобы посмотреть кредитную историю, нужно узнать, в каких бюро она хранится, и запросить ее.
  4. Кредитная история ухудшается от просрочек. Есть и другие причины: ошибки кредиторов, частые запросы и отказы, высокая долговая нагрузка, мошенничество, судебные разбирательства, обращения в МФО.
  5. Изменить или удалить историю можно, но только если в ней ошибки. Для этого нужно письменно обратиться в БКИ.

Запомнить

  1. Людям с плохой кредитной историей трудно получить кредит и устроиться на работу.
  2. Кредитная история хранится в БКИ десять лет со дня ее последнего изменения.
  3. Чтобы посмотреть кредитную историю, нужно узнать, в каких бюро она хранится, и запросить ее.
  4. Кредитная история ухудшается от просрочек. Есть и другие причины: ошибки кредиторов, частые запросы и отказы, высокая долговая нагрузка, мошенничество, судебные разбирательства, обращения в МФО.
  5. Изменить или удалить историю можно, но только если в ней ошибки. Для этого нужно письменно обратиться в БКИ.
Читайте также  Займ 2000 рублей на карту срочно онлайн в Москве
Оцените статью
Добавить комментарий