Особенности использования кредитки

Кредиты

Правила пользования кредитной картой Сбербанка

Кто может стать владельцем кредитки, чтобы ею пользоваться? Получить пластиковый носитель с кредитными средствами может любой гражданин России, который обращается в банк с документом, удостоверяющим личность. Также обязательное требование – постоянный доход (по справке). Если в этом самом банке перечисляется зарплата, то потребуется только паспорт.

У кредитной карты есть и свои особенности использования:

  • После получения карточки в банке, сотрудник помогает её активировать в присутствии владельца;
  • владельцу нужно своевременно возвращать деньги, которые тратит;
  • размер доступных по карте финансов (лимит) можно увеличить, если это допускает банк;
  • активное использование кредитки может поощряться банком в виде бонусов, кэшбеков;
  • если кредитные средства не возвращать в намеченные сроки, то придется платить дополнительно % за использование карты, обычно бесплатный грейс-период составляет 30-50 дней;
  • с кредитной карты можно снимать наличные деньги, однако за данное действие банк взимает комиссию от снятой суммы;
  • в психологическом плане, кредитка может быть соблазном для её владельца в плане неконтролируемой траты денег, поэтому важно использовать её только на необходимые покупки;
  • если держатель теряет кредитку, то банк её блокирует после соответствующего сообщения;
  • чтобы рассчитаться с долгом по кредитной карте, каждый месяц вносятся минимальные платежи (5-10% от потраченной суммы), а также возвращается вся ранее потраченная по карте сумма за льготный период.

Таким образом, особенности покупок с помощью кредитной карты весьма просты и понятны. Главное – своевременно погашать долг, и целесообразно использовать финансы. Тогда процесс использования кредитки принесет максимальную пользу.

Прежде, чем мы начнем разбирать основные моменты пользования кредиткой, следует выяснить, что вообще такое кредитная карта Сбербанка и как ею пользоваться.

Кредитная карточка, в отличие от дебетовой карты, привязана к кредитному счету. Соответственно, для банка кредитка — это, в первую очередь, способ многократно выдавать клиенту микрокредиты. Поэтому все функции кредитки, прямо не касающиеся кредитования, сильно урезаны.

На кредитке можно хранить свои собственные средства, но условия обналичивания будут такими же, как если бы вы снимали заемные средства.

Кредитная карточка является банковским продуктом, с помощью которого клиент может брать множество мелких займов на относительно небольшую сумму. Поэтому выдают ее далеко не всем: придется предъявить документы о платежеспособности, а также удостоверяющие личность бумаги. В этом смысле получение кредитки можно сравнить с попыткой взять обычный потребительский кредит.

Плюсы кредитной карты

Главное отличие кредитной карты от потребительского кредита заключается в том, что ссудная сумма выдается не единоразово, а траншами (частями) в рамках кредитного лимита. Получается, кредитная карта — это предложение от банка, находящееся между потребительским кредитом и дебетовой картой. Ближайший аналог кредитки — это дебетовая карта с функцией овердрафта, благодаря которой можно покупать товары и услуги «в долг».

Теперь разберем отдельно составляющие кредитки, ее функции и особенности.

Кредитный лимит

Это — самый главный параметр любой кредитки. От него зависит степень свободы заемщика, а также вероятность попасть под штрафные санкции. Кредитный лимит — это сумма, при превышении которой клиент не сможет получать займы. Доступный лимит уменьшается, когда клиент берет займы, при погашении задолженности лимит возвращается к прежним значениям.

Например, если пользователю изначально был доступен лимит в 300 000 рублей, и он взял ссуду на 20 000 рублей, то лимит уменьшается до значения 280 000 рублей. Когда долг будет погашен, лимит снова вернется к 300 000 рублей.

По большинству Сlassic-карт Сбербанк установил лимит в размере 600 тысяч рублей, карта momentum — до 300 тысяч рублей, клиентам Gold и Platinum карт может быть установлен лимит до 3 млн. рублей.

Обратите внимание: кредитный лимит — нефиксированное значение. Банк, наблюдая за вашим опытом пользования картой, может

увеличивать

или уменьшать это значение. Кроме того, в самом начале при первичном эмитировании карты лимит высчитывается специалистами индивидуально под каждого клиента, исходя из его платежеспособности.

Банк настроил пользование кредитной карточкой таким образом, что клиент не может брать в займы в течение долгого времени без постепенного погашения долга. Для этого и был введен обязательный платеж.

Ежемесячным платежом называют минимальную сумму, которую в обязательном порядке нужно внести на счет кредитки до наступления следующей отчетной даты. При желании, клиент может внести больше обязательного платежа, но никак не меньше, если он не хочет получить штраф. В сумму платежа входит:

  • 5% от общей суммы задолженности;
  • Накопившиеся проценты;
  • Комиссии — например, за снятие наличных;
  • Штрафы за просроченные платежи.

Разберем на примере. Допустим, Иванов снял с карты 5000 рублей на покупку товаров для дома. Процентов и штрафов у него нет. Комиссия за обналичивание денег составила фиксированные 390 рублей. Тогда обязательный платеж будет равняться: (5000*0.05%) 390 = 640 рублей.

Если на те же 5000 рублей долга «капнули» проценты по ставке 27,9% годовых, то к 640 рублей платежа добавляются: 5000*(0,279/12) = 116 рублей. Итоговый платеж составит 756 рублей.

Чтобы выгодно использовать кредитную карточку, нужно понимать, к какому времени следует платить по кредиту, а также когда заканчивается льготный период. Оба параметра напрямую зависят от даты формирования отчета.

Отчетная дата — это число, когда была активирована кредитка. Именно к этому числу, а не к числу первого займа, привязано начисление процентов, расчет льготного периода и штрафных санкций.

Например, клиент получил карточку 13-го февраля, а 14-го февраля карта была активирована. Значит, теперь 14-е число каждого месяца является отчетной датой. Обязательный платеж привязан к этой дате. Например, если клиент взял займ 26-го февраля, то уже к 14-му марта он будет обязан внести минимальный ежемесячный платеж.

Точно так же к этой дате привязан льготный период. Подробнее об этом читайте в следующем пункте.

Так называется время, в течение которого клиенту не начисляются проценты по займам. Соответственно, выгоднее всего при пользовании кредитной картой погашать долги до окончания льготного периода: в таком случае клиент получает не кредит, а по сути рассрочку. Если же учесть, что эту рассрочку можно получать многократно, на большие суммы и любые категории товаров, то польза и выгода кредитки возрастает еще больше.

Сбербанк установил равный льготный период для всех кредиток, включая голд, моментум и платинум карты: 50 суток. Однако, рассчитывается он не так, как кажется большинству недавно пришедших клиентов.

Отсчет грейс-периода начинается не с даты покупки, а со следующей отчетной даты с момента покупки. К этому числу прибавляется еще 20 дней. Итого в сумме льготный период может быть от 27 до 50 суток.

Рассмотрим на примере. Допустим, отчетная дата у клиента — 15-е число каждого месяца. Клиент взял займ 5-го апреля. 15-го апреля наступает отчетная дата. К этому числу нужно прибавить 20 дней. Получается, льготный период у клиента закончится к 5-му мая. Как видно в этом примере, нередко грейс-период едва ли превышает один месяц.

Особенности использования кредитки

Лайфхак: чтобы получить максимально возможный грейс, берите займы сразу после наступления отчетной даты. Тогда у вас будет 43-49 дней на возвращение долга без каких-либо процентов.

Итак, уже исходя из основополагающих принципов действия этого инструмента, становится более или менее понятно, как грамотно использовать кредитной картой от Сбербанка. Но, все-таки, не будет лишним выписать общие правила пользования в отдельном списке, чтобы всегда получать и сохранять выгоду от кредитки.

  • Старайтесь расплачиваться за покупки непосредственно картой (т.е. безналичным способом). Дело в том, что снятие наличных с карточки облагается комиссионным сбором. Он довольно существенный: 3% от суммы, но не меньше 390 рублей. Поэтому выгоднее всего обходиться только безналичным расчетом;
  • Берите займы сразу после отчетной даты. Тогда вы максимально увеличите время льготного периода. Кроме того, вы успеете подготовиться к следующему обязательному платежу;
  • Внимательно следите за состоянием счета. Не допускайте просрочки, потому что банк накладывает очень неприятные штрафные санкции (дополнительные 36% годовых);
  • Старайтесь полностью погашать задолженность до окончания льготного периода. Тогда ваша кредитка будет давать вам рассрочку, а не дорогостоящий займ.
Читайте также  Калькулятор скорингового коэффициента онлайн.

Итак, мы уже разобрались, как правильно пользоваться кредитной картой Сбербанка на основе Visa или Mastercard (в плане условий пользования между этими платежными системами нет разницы). Теперь разберем, как начать пользоваться картой, какие могут возникнуть проблемы и т.д.

Существует множество способов, но самый простой — это сделать запрос на любую операцию в банкомате. Банк сразу после обработки запроса считает вашу карточку активированной. Чтобы не возникла какая-либо проблема, мы советуем просто узнать баланс на карточке через банкомат. Операция бесплатная, так что никаких неприятных сюрпризов не возникнет.

Снимать наличные можно. Причем неважно, чьи средства — ваши собственные или ссудные: и то, и другое производится с одинаковой комиссией. При обналичивании через отделения и банкоматы Сбербанка взимается 3% от суммы, но не менее 390 рублей. Кроме того, на сумму снятия не распространяется льготный период. В банкомате деньги снимаются так же, как и в случае с дебетовыми карточками, — по запросу «Получить наличные».

В связи с высокой платой за услугу, мы советуем воздерживаться от обналичивания или перевода денег с кредитки на другие дебетовые карты. Если все-таки снять деньги нужно, рекомендуем «схитрить», чтобы уменьшить сумму комиссионного сбора: деньги можно бесплатно вывести на электронный кошелек, а уже оттуда перевести на дебетовую карту.

Чем кредитная карта отличается от дебетовой

Особенности использования кредитки

Речь, конечно, не идет о видимых внешних отличиях. В этом карты идентичны, так как, по сути, являются платежными инструментами для расчетов. Но держатель обычной дебетовой карты использует собственные средства, находящиеся на счете, а владелец кредитки — заемные у банка с необходимостью их возврата на определенных условиях.

Кредитная карта — такой же платежный инструмент, как любой другой «пластик». Вы можете тратить деньги с кредитной карты, как и с дебетовой, на покупку любых товаров, оплату услуг в тех местах, где принимают Visa/Mastercard.

Учтите, что у каждой карты есть особенности. Клиентам, которые часто пользуются услугами авиакомпаний или АЗС, вряд ли подойдет карта с бонусами и скидками для пенсионеров или студентов. Для получения дополнительной выгоды выбирайте правильный тип карты при оформлении.

Возврат денег за товар, купленный с помощью кредитки

Условия использования кредитной карты не бывают полностью выгодными. У такого типа кредитования есть, как хорошие, так и плохие черты. В чем же заключаются преимущества и недостатки кредитной карты?

К достоинствам кредитки относят удобство оформления и использования. Это преимущество отражает в следующих условиях.

Кредитный лимит

Как и любой способ кредитования, карты имеют свои плюсы и минусы.К плюсам можно отнести следующие нюансы:

  • можно оплачивать любые покупки и услуги и в онлайн-режиме и в магазинах, где есть безналичный расчет;
  • многие банки предлагают льготные периоды, бонусы и специальные предложения, например, кэшбек;
  • возможность не выплачивать проценты в течение оговоренного периода;
  • удобный и безопасный способ хранения денег (например, при поездках удобнее «перевозить» деньги на карте, нежели везти наличные);
  • выгоднее, чем потребительский кредит: человек платит ровно столько, сколько требуется для оплаты товара или услуги;
  • лимит карты определяется исходя из платежеспособности человека.

Особенности использования кредитки

Во время путешествий за рубеж можно выбрать наиболее удобную платежную систему из трех существующих: Visa, MasterCard, «Мир». Если человек не планирует выезжать за границу, принципиальной разницы между платежными системами нет. Но вот для путешествий лучше обратить на этот пункт внимание: для стран Северной и Южной Америки больше подходит Visa, для Европы — MasterCard.Нельзя упустить из виду минусы, которые тоже есть.

  • более высокая процентная ставка по сравнению с потребительскими кредитами;
  • обязательные комиссии и платежи за обслуживание карты;
  • не выгодно снимать наличные.

Но самый значительный минус — это невозможность чуть-чуть запоздать с платежом. Если, например, дата зарплаты совпадает с последним днем выплаты долга, и ее задерживают, сразу же накопятся проценты, и немаленькие. Если человек не ответственен или не имеет стабильного заработка, очень быстро можно уйти «в минус» и работать исключительно на погашение процентов.

Выбор большинства людей падает на карты с льготным периодом или, как его еще называют, грейс-периодом. Это промежуток времени, в течение которого можно пользоваться средствами с кредитной карты без процентов.Льготный период рассчитывается тремя способами, которые определяются самим банком и условиями кредитования.

Большинство российских банков предпочитает именно этот способ. Он самый простой, поскольку сразу становится понятно, как пользоваться кредитной картой без процентов.

Продолжительность периода, в течение которого проценты за пользование кредитной картой платить не нужно, складывается из расчетного периода (1 месяц) и платежного, который определяется самим банком.

Платежный период — это время, в течение которого необходимо внести платеж: полную сумму или минимальный размер платежа. Причем проценты не начисляются только в том случае, если заемщик вносит всю сумму сразу. Платежный период в разных банках обычно достигает 20-70 дней, но в некоторых случаях может быть и больше.

Узнать сумму задолженности легко: в конце расчетного периода клиент получает банковскую выписку на электронную почту и в личном кабинете. В выписке указаны все операции по карте за период ее использования, сумма задолженности и сроки погашения.

особенности покупок кредитной картой

Еще один нюанс этой формулы расчета: расчетный период может начинаться как с 1 числа месяца, так и с даты активации (выпуска) карты.

Этот вариант самый выгодный для клиента. Начало льготного периода начинается с того дня, как была совершена первая операция по кредитной карте. К примеру, человек забрал кредитную карту в сентябре, но решил приобрести кому-то подарок к Новому году. Он совершает покупку в декабре, и только с момента покупки начинается беспроцентный срок кредитования.

Самый непростой для клиента вариант, поскольку льготный период начинается новый для каждого платежа. Срок возврата задолженности для каждой покупки свой, поэтому очень легко запутаться, ошибиться и просрочить очередной платеж, особенно если картой человек пользуется часто.Чтобы не ошибиться с расчетами, заемщику предлагают отслеживать ситуацию в личном кабинете. В нем отражены все транзакции, задолженности и совершенные платежи.

  1. Нельзя брать кредитную карту для ежедневного пользования. Если человеку не хватает денег на мелкие расходы (продукты, одежда, бытовая химия), кредитная карта — плохой вариант. В этом случае следует пересмотреть траты и начать планировать бюджет. Кредитка лишь усугубит положение, но сотрудники банка вряд ли честно ответят на вопрос, можно ли пользоваться кредитной картой как дебетовой.
  2. Кредитная карта подходит для людей со стабильным и предсказуемым доходом. Людям, заработок которых зависит от сезона или количества рабочих смен, будет непросто контролировать состояние кредитной карты и вовремя вносить платежи.
  3. Не стоит снимать с кредитки наличные: на снятие средств льготный период не распространяется, и за операцию придется платить проценты. То же самое касается перевода с карты на карту, онлайн-оплаты ЖКУ, покупки электронной валюты. Некоторые покупки обойдутся дешевле, чем при оплате наличными, за счет функции кэшбек.
  4. Нужно узнать в банке все особенности расчета льготного периода (об этом уже говорилось выше).
  5. уточнить стоимость годового обслуживания карты и решить, нужны ли те привилегии, которые предлагает банк, например, за 5000 рублей в год. Если кредитка нужна для срочной единоразовой покупки, лучше выбрать ту, за которую придется заплатить всего 500 рублей. Стоимость годового обслуживания вычитается с баланса карты при первой же операции и входит в общую сумму, которая используется для расчета задолженности.
  6. При оформлении карты нужно внимательно прочесть каждую строчку договора, узнать обо всех обязательных платежах и задать вопросы сотруднику банка. Обязательно спросить: если не пользоваться кредитной картой, что будет? Ошибочно полагать, что в таком случае задолженность не образуется: существует комиссия, годовое обслуживание, платежи за мобильный банк, которые копятся, даже если человек не пользуется кредиткой. На небольшие суммы начисляются проценты и растут, долг увеличивается едва ли не в геометрической прогрессии. Поэтому, даже если потребности в кредитке больше нет, нужно обратиться в банк и закрыть карту, а не убирать ее в дальний угол шкафа.
  7. Если вдруг нужно срочно снять наличные, необходимо пользоваться только проверенными банкоматами в крупных торговых центрах, где есть видеонаблюдение или работают охранники. Сейчас очень часто мошенники устанавливают поддельные банкоматы или специальные считывающие устройства в картоприемник. Эти устройства можно заметить, если внимательно осмотреть банкомат. Если данные карты или сама карта угодит в руки мошенникам, к сожалению, последствия будут печальными.
  8. Никому не следует сообщать пинкод от карты, даже сотрудникам банка. Не стоит хранить его в одном месте с картой (например, в кошельке). Карту нужно брать с собой только в том случае, если в ней возникнет потребность. Ежедневно носить ее в кошельке не стоит, чтобы, во-первых, случайно не потерять ее и не оставить где-нибудь, во-вторых, не соблазниться на ненужную покупку.

Также следует внимательно изучить, какие операции относятся к грейс-периоду, а какие — нет.

Наконец, самый главный вопрос: как правильно погашать кредитную карту? Ответ один и очень простой: вовремя. Обычно человек, который хотя бы раз упускает дату платежа по кредиту, с большим трудом возвращается в привычный режим без задолженностей и огромных процентов. Поэтому, прежде чем согласиться на выгодное предложение банка, нужно максимально подробно узнать, как оплачивать кредитную карту.

Читайте также  Виды и формы кредитов в банках

Лимит по карте устанавливает банк в индивидуальном порядке, учитывая платежеспособность заемщика. Лимит — это возобновляемая величина. То есть, как только заемщик вносит задолженность, доступная сумма достигает величины лимита, и деньги снова можно тратить.

Несмотря на то, что при оформлении кредитной карты заранее оговаривается доступный лимит, он может быть увеличен. Условие для этого только одно — заемщик должен исправно вносить сумму задолженностей, быть уверен в своей возможности платить больше и иметь хорошую кредитную историю. При плохой кредитной истории и стабильных «опозданиях» вряд ли банк рискнет увеличить доступный лимит.

Зачем же тогда банк устанавливает лимит при оформлении карты, если впоследствии он может быть увеличен? Этот вопрос возникает у людей, которые впервые сталкиваются с оформлением продукта и не понимают: если у меня кредитная карта, в чем выгода для банка? Ответ прост: чем больше сумма, тем больше проценты.

Как быть, если исходного лимита недостаточно? Вне зависимости от выбранного банка и кредитного продукта, алгоритм примерно одинаковый.

  1. Позвонить на горячую линию банка или посетить отделение и написать заявку об увеличении лимита. Если кредитка была оформлена лишь пару месяцев назад, есть риск столкнуться с отказом. Банки охотно увеличивают лимит только тем заемщикам, которые вовремя оплачивают задолженность хотя бы в течение полугода.
  2. Предоставить необходимые документы. В некоторых случаях предварительное решение положительное, но банк требует подтвердить платежеспособность документально. Например, если заемщик желает увеличить лимит в связи с увеличением заработной платы, может понадобиться справка 2-НДФЛ. В таком случае шансы на одобрение значительно возрастают, и действия банка считаются правомерными.
  3. Дождаться ответа из банка. Конечно, банки одобряют не все заявки на увеличение лимита. Вероятность положительного решения выше у тех людей, которые активно пользуются кредиткой, имеют хорошую кредитную историю и пользуются другими продуктами банка (дебетовая карта, ячейка, ОМС-счет).

В некоторых банках предусмотрена услуга предварительного одобрения без заявки заемщика. То есть держателю кредитки приходит СМС о возможности увеличить лимит, и он может принять решение, нужна ли ему эта услуга. В этом случае достаточно позвонить или прийти в банк и сообщить о своем решении.Кредитная карта — удобный и полезный финансовый инструмент, если он попадает в руки человеку, который знает, как правильно ею распоряжаться.

Преимущества и недостатки кредитных карт

  • вы пользуетесь деньгами, не выплачивая процентов в грейс-период;
  • становитесь участниками программы лояльности: внимательно изучите условия начисления бонусов и выберите карту, предоставляющую скидки на услуги АЗС, покупку товаров в определенной торговой сети, медицинские услуги, оплату обучения, авиамили и др.;
  • покупаете товары первой необходимости и получаете обратно до 30% от потраченной суммы (кэшбэк);
  • кредитный лимит возобновляется автоматически, что позволяет пользоваться картой повторно;
  • каждым вовремя внесенным платежом вы улучшаете свою кредитную историю: банки сообщают в бюро кредитных историй данные о наличии/отсутствии у клиента действующих или закрытых кредитных карт.

Негативные моменты также имеются:

  • небольшой кредитный лимит новичкам;
  • если такая карта попадет к мошенникам, вы пострадаете вдвойне: лишитесь денег и останетесь должны банку;
  • важным остается и психологический момент: немногие отказываются от повторного использования денег на карте, попадая в кредитную зависимость.

Рекомендуем! Клиенты, умеющие получить выгоду от использования кредиток, оформляют по 2–3 и более карт в разных банках, чтобы создать так называемую кредитную карусель. Это позволяет не только увеличить срок льготного периода, но и заработать.

Заключение

Итак, мы разобрались в этой статье, как пользоваться кредитной картой Сбербанка. Ее основная задача — выдавать пользователю кредиты в пределах лимита. Погашать долг можно без процентов, но только если клиент успевает вернуть ссуду до окончания льготного периода.

В целом, кредитная карта — финансовый инструмент, позволяющий очень удобно регулировать денежные потоки. Но этот инструмент требует разумного подхода, иначе со временем сумма долга может вырасти до очень больших значений.

Как оформить карту?

За что взимают плату:

  1. Годовое обслуживание в большинстве случаев платное. Но иногда для обнуления годового платежа нужно расходовать со счета ежемесячно определенную сумму.
  2. Большая комиссия за снятие наличных, в том числе в «неродных» банкоматах.
  3. Начисляются проценты за пользование кредитными средствами, если нет возможности уложиться в льготный период. Причем ставки по кредиткам заметно превышают проценты по обычным потребительским кредитам.
  4. Расходы на дополнительные услуги, например страховку.

UPDATE 22.02.2020. Специально для этой публикации редакция INFO.Finance провела эксперимент. Я, Мещеряков Андрей, редактор портала и автор этой статьи, решил подробнее разобраться в теме и помочь нашим читателям понять суть этого вида кредитования. Оформил 2 кредитные карты: в банке Тинькофф и Альфа-банке.

Тинькофф Альфа-банк
Льготный период до 55 дней. Льготный период до 100 дней.
Обслуживание — 590 ₽ в год. Обслуживание — 590–1490 ₽ в год. Зависит от типа карты.
12–29.9% годовых на покупки вне льготного периода при условии внесения минимального платежа. 30–49.9% годовых без оплаты и на снятие наличных, переводы с карты. От 11.99% годовых на покупки вне льготного периода при условии внесения минимального платежа. От 23.99% годовых без оплаты и на снятие наличных, переводы с карты. Ставка определяется индивидуально и указывается в договоре.
Минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 ₽. Минимальный платеж 3–10% от задолженности, минимум 300 ₽.
Штраф за просрочку минимального платежа — 590 ₽ неустойка 19% годовых на сумму долга. Штраф за просрочку минимального платежа — 0.1% ежедневно.
Комиссия за снятия наличных и переводы с карты — 2.9% от суммы 290 ₽. Комиссия за снятия наличных и переводы с карты — до 50 000 ₽/месяц бесплатно, свыше 5.9% от суммы, минимум 500 ₽.
Оповещение об операциях — 59 ₽ в месяц. Оповещение об операциях в первый месяц — бесплатно, со второго — 59 ₽/месяц.
Добровольное страхование — 0.89% в месяц от суммы задолженности. Добровольное страхование — 1.008% в месяц от суммы задолженности.

Итак, я получил кредитную карту банка Тинькофф, одобрили лимит 120 000 рублей.

Разберем тарифный план:

  1. При действии льготного периода на протяжении 55 дней согласно договору 0% годовых. Если совершать покупки, оплачивать их картой, спустя 25 дней начиная с первой оплаты формируется выписка и сумма минимального ежемесячного платежа (до 8% от задолженности, минимум 600 ₽).

    Дается 30 дней на его оплату или погашение всей суммы задолженности. В течение этих 30 дней можно продолжать пользоваться картой для покупок. Вернуть всю потраченную сумму необходимо до окончания льготного периода.

  2. Если выйти за пределы грейс-периода (не вернуть задолженность), но совершать ежемесячно минимальный платеж, оплата покупок и начисления на остаток долга обойдутся в 29.8% годовых.

  3. Если не делать регулярных платежей, оплата картой и процент начислений на задолженность составит 49.9% годовых. Этот же процент действует на снятие наличных и перевод на другие счета/карты вне зависимости от действия беспроцентного периода и минимальных платежей.

Читайте также  Кредиторская задолженность в балансе: это, что входит, отражается в разделе, какие счета, что относится

Важно! Если не платить ежемесячно минимальные платежи, к 49.9% добавится штраф в 590 ₽ и неустойка — 19% годовых.

Минусы кредитной карты

Первое, что я сделал после активации карточки, — подключил интернет-банк и посмотрел, какие услуги были добавлены. Как и подразумевал, оповещение об операциях за 59 ₽ в месяц и страховка 0.89% от задолженности были подключены автоматически.

Услуга оповещения об операциях в банке ТинькоффУслуга оповещения об операциях в банке Тинькофф
Отключение услуги страхования в банке ТинькоффОтключение услуги страхования в банке Тинькофф

Как позже выяснилось, в выданном мне конверте с картой находилась «Анкета-заявление». Если требуется отключить страхование или оповещение, нужно отметить это в анкете и отдать представителю банка. По незнанию я этого не сделал. Представитель о такой возможности не сообщил.

Отключение услуги СМС-оповещения и страхования в банке ТинькоффОтключение услуги СМС-оповещения и страхования в банке Тинькофф

С тарифами и услугами разобрались. Теперь попробую выполнить перевод 15 000 ₽ с кредитной карты на свою дебетовую. Эта операция равнозначна снятию наличных. Согласно договору комиссия — 2.9% от суммы 290 рублей.

Комиссия за перевод с кредитной карты ТинькоффКомиссия за перевод с кредитной карты Тинькофф

Оплата прошла и отобразилась задолженность в 15 725 ₽ (сумма перевода комиссия 2.9% 290 ₽).

Задолженность по кредитной карте ТинькоффЗадолженность по кредитной карте Тинькофф

Почему 15 000 рублей? Вместе с договором в конверте находился пример расчета ежемесячных платежей на год исходя из этой суммы. Для удобства решил опробовать именно такой перевод и подождать выписки с указанием начисленных процентов. Единственное отличие: годовая ставка у меня составит 49.9%, так как перевод с карты равнозначен снятию наличных.

Скан-копия примера расчета ежемесячных платежей по кредитной карте ТинькоффСкан-копия примера расчета ежемесячных платежей по кредитной карте Тинькофф

Спустя 25 дней банком была рассчитана сумма ежемесячного платежа, пришла выписка.

Выписка по кредитной карте банка ТинькоффВыписка по кредитной карте банка Тинькофф

Итак, я воспользовался первый раз картой и совершил с нее перевод, что равнозначно снятию наличных. С меня удержали:

  • комиссию 725 ₽ за перевод 15 000 ₽ на другую карту;
  • за 25 дней начислили 557.42 ₽ процентов;
  • дополнительно сняли 59 рублей за оповещение об операциях и 590 ₽ за годовое обслуживание карты.

Итого за операцию по переводу с карты заплатил 1282.42 ₽. Комиссия 49.9% годовых на остаток долга будет начисляться ежемесячно. Если не внесу сумму минимального платежа 1100 ₽, последует штраф 590 ₽ и неустойка — 19% годовых на сумму долга.

Кредитка

Возмутило списание средств за годовое обслуживание при первой операции. Считаю, что плата должна взиматься по истечении года пользования картой или ежемесячно по факту. Получается, берут деньги вперед. Если расторгну договор, например, через месяц, средства за неиспользованный период мне не вернут.

Пользоваться этим кредитным продуктом я пока не планирую, поэтому перевел на счет кредитной карты полную сумму задолженности — 16 931.42 ₽, тем самым исполнив долговые обязательства. Кредитный лимит 120 тыс. возобновился, включая льготный период в 55 дней. Договор расторгать пока не буду: год обслуживания уже оплачен. Карта будет лежать на всякий случай.

Скриншоты переписки в чате с оператором банка ТинькоффСкриншоты переписки в чате с оператором банка Тинькофф

Подводим итог

Карта удобна для совершения покупок, как говорится, «до зарплаты». Однако использовать ее для снятия наличных/переводов, мягко говоря, невыгодно. Тем более, если не выплатить долг полностью до окончания льготного периода и не вносить необходимые регулярные платежи.

Страховка и SMS-оповещение подключаются автоматически, если от этих услуг не отказаться при получении карты. Не утверждаю, что эти услуги не нужны, но считаю, что клиент должен подключать их самостоятельно по своему желанию, а не отключать по требованию. Например, если подключена услуга страхования, это дополнительно 10.69% годовых. А о том, что она подключена, судя по негативным отзывам в интернете, не каждый знает.

Это важно! Многие ошибочно полагают, что процент начисляется только на дни после окончания льготного периода. Нет! Если не выплатить долг или не внести ежемесячный платеж, проценты будут начислены за все дни. Действие грейс-периода аннулируется.

В Альфа-банке мне предоставили карту с кредитным лимитом 80 000 ₽.

  1. В период действия льготного периода (100 дней) при условии внесения минимального платежа (3–10% от суммы задолженности, минимум 300 ₽) годовая ставка — 0%.

  2. Если не вернуть долг в течение действия льготного периода, но совершать минимальный ежемесячный платеж, начисление на остаток задолженности и оплату покупок составит 24.49% годовых (для меня банком рассчитан такой процент).

  3. Если ежемесячный платеж не внесен вовремя, оплата товаров, услуг и процент на остаток долга — 39.9% в год. К этой сумме прибавляется неустойка — 0.1% в сутки, это плюс 36.5% годовых.

В месяц можно снимать наличные до 50 000 ₽ без комиссии. Свыше этой суммы комиссия составит 5.9%, минимум 500 ₽. Такой же процент взимается и за переводы на другие кредитные и дебетовые карты. Для сравнения: банк Тинькофф за эту услугу берет 2.9% от суммы 290 ₽.

Перевод с кредитной карты Альфа-банка через интернет-банкПеревод с кредитной карты Альфа-банка через интернет-банк

В отличие от банка Тинькофф у Альфа-банка услуги страхования и СМС-оповещения автоматически подключены не были. Напомню: оповещения у Альфа-банка в первый месяц бесплатные, далее — 59 ₽. Страхование — 1.008% в месяц на сумму задолженности.

Почему банки охотно оформляют кредитные карты

Банки предлагают огромное количество выгодных кредитных продуктов, и среди них легко растеряться. Чтобы было проще определиться, можно изучить особенности каждого предложения и остановиться на самом оптимальном.

«Тинькофф банк»

Один из лидеров в списке самых выгодных банков для кредитования — «Тинькофф». Его особенностью является то, что заявку на карту можно оставить онлайн на официальном сайте организации, после чего ее доставят по указанному адресу.Самый популярный продукт банка «Тинькофф» — кредитная карта «Тинькофф Платинум».

  • Годовое обслуживание — 590 рублей.
  • Кредитный лимит — 300000 рублей.
  • Льготный период — 55 дней.
  • Базовая ставка — 19,9%.
  • Минимальный платеж — 8% от задолженности.

Разрекламированный продукт от «Совкомбанка» — карта рассрочки «Халва». Особенность этой карты заключается в том, что комиссию за использование заемных средств платят магазины, в которых совершаются покупки, а не заемщик.Кредитный лимит карты — 350000 рублей. Годовое обслуживание и выпуск карты — бесплатны.

«Альфа-банк»

«Альфа-банк», пожалуй, рекордсмен по количеству предлагаемых кредитных продуктов. Среди всех предложений можно выбрать самую подходящую кредитку для мужчин, женщин, предпринимателей, путешественников.Инновационная разработка «Альфа-банка» — двусторонняя карта «Близнецы» с рекордным грейс-периодом в 100 дней и лимитом в 500000 рублей.

«ВТБ Банк Москвы»

«ВТБ Банк Москвы» предлагает классическую кредитную карту, ежегодное обслуживание которой оплачивать не надо.

  • Грейс-период — 50 дней.
  • Кэшбек — 3% на все покупки.
  • Лимит — 350000 рублей.
  • Процентная ставка — от 23,99%.

При умелом обращении с этой картой можно не только ничего не потерять, но и заработать.

«Ренессанс»

льготный период в сбербанке

«Ренессанс Кредит» — карта с бесплатным оформлением и обслуживанием. Анкету для получения продукта можно заполнить прямо на сайте. При положительном решении сотрудник банка свяжется с заемщиком и договорится о выдаче карты.

  • Базовая ставка — 24,9%.
  • Грейс-период — 55 дней.
  • Лимит — 200000 рублей.
Оцените статью
Добавить комментарий