Оптимальный вариант кредитования

Кредиты

Ограничения деятельности микрофинансовых организаций

Востребованность микрозаймов населением, обилие мошеннических фирм, занимающихся вымогательством денег с клиентов, вынудило государство принять меры по регулированию деятельности МФО. Все компании, выдающие микрокредиты, должны работать в соответствии с Федеральным законом от 2.07.2013 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Документ определяет права и обязанности кредитора и дебитора (должника), устанавливает нормативы деятельности фирм, осуществляющих выдачу ссуд.

Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском займе (кредите)», любая фирма, выдающая ссуды, работающая на коммерческой или небанковской основе, предоставляет клиенту полную информацию о получаемом займе, размере переплаты, комиссионных отчислениях. Микрофинансовая компания должна установить единую форму договора, действительного для каждого заемщика, с оговоренной табличной частью.

Многие заемщики не знают, что Налоговый Кодекс Российской Федерации ограничивает работу МФО по кредитованию населения. Для защиты потенциальных клиентов фирм, осуществляющих микрофинансирование, Роспотребнадзором накладываются следующие ограничения на деятельность таких компаний:

  • Валютой кредитного контракта могут являться только рубли, выдавать ссуды в денежных единицах иностранных государств запрещено.
  • Не допускается выпускать собственные ценные бумаги для получения выгоды.
  • Микрофинансовые организации не должны выдавать суммы свыше 15 тыс. рублей, используя удаленный доступ через интернет. Клиент может отправить заявку на выдачу средств, если они превышают указанную цифру, дистанционно, пользуясь интернет-банкингом, но, для оформления кредитного контракта и получения денег, придется явиться лично в офис выбранного учреждения.
  • Запрещена дополнительная выдача займов, если клиент не погасил задолженность по предыдущим договорам кредитования, сумма которых свыше 0,5-1 млн рублей, в зависимости от статуса займополучателя.
  • Пени, неустойки, иные штрафные доначисления за несвоевременную уплату долгов не должны превышать двукратной суммы изначального кредита вместе с переплатой.

Видео-советы: Как правильно снизить кредитную нагрузку и долги

Оптимальный вариант кредитования

В первую очередь стоит выяснить, какую конкретно кредитную нагрузку можно считать допустимой

Рассмотрим факторы риска, подводные камни: они могут отрицательно сказаться, обусловить отклонение заявки на займ.

Существенный фактор риска – непогашенный кредит. Когда в наличии уже имеется большой объем кредита, это резко повышает риск того, что заемщик просто окажется в так называемой финансовой яме. Безусловно, риск банкротства гражданина нежелателен, потому что в таком случае банк потеряет свои деньги. Как только достигается определенный объем платежей, потенциальный заемщик начинает получать отказы в различных банках, взять новый кредит становится все труднее. И даже наличие достойной заработной платы, а также исключительно положительной кредитной истории уже не может спасти положение.

Обратите внимание на интересный момент: вполне можно иметь много небольших займов и получить одобрение заявки. А вот другой клиент с одним большим кредитом уже не сумеет взять заемные средства в том же самом банке. Суть в следующем: в банках учитывается не количество непогашенных кредитов, а именно общая сумма ежемесячных платежей.

Специальная скоринговая программа проводит детальный анализ общего финансового состояния потенциального заемщика. Эксперты разрабатывали ее с использованием новейших статистических методик для объективной оценки данных. Как только заемщик заполняет анкету, специалисты банка начинают вводить сведения в эту систему.

Программа скоринга учитывает все платежи в автоматическом режиме. Следует помнить важный момент: программа принимает во внимание не только те данные, которые вносит сам клиент, но и сведения, предоставленные бюро кредитных историй. Они могут значительно отличаться. Как только выясняется, что объем общей кредитной нагрузки превысил планку в 50%, заявку сразу же отправляют в отдел рисков.

В подавляющем большинстве случаев после этого заявка уже будет отклонена. Прочие параметры займа тоже учитываются, но обычно это уже не помогает. В исключительных случаях все-таки удается получить кредит с большой кредитной нагрузкой, но при этом условия будут существенно суровее. Годовая процентная ставка окажется выше, что спровоцирует и увеличение объема переплаты.

Эксперты отмечают, что при преодолении планки в 60%, когда именно на столько превышает объем долговой нагрузки, ответ практически наверняка будет отрицательным.

Требования к МФО

Подбирая учреждение, в котором предполагается оформить ссуду, клиент должен внимательно смотреть, соответствует ли работа микрофинансовой компании критериям, установленным законодательством. Обязательным для МФО считается соблюдение следующих требованиий:

  1. Наличие регистрационных сведений об учреждении в Государственном реестре МФО, контроль за работой которого осуществляет Центробанк Российской Федерации (далее – ЦБ РФ).
  2. Выложенное в свободном доступе свидетельство о регистрации компании.
  3. Предоставление полной и достоверной информации о конечной цене займа.
  4. Соответствие стоимости кредита верхнему порогу среднерыночных значений займов для МФО, установленных по данному периоду ЦБ РФ.
  5. Использование единой унифицированной формы кредитного контракта в виде таблицы, для всех заемщиков.
  6. Предоставление до 5 суток потенциальному дебитору на принятие окончательного решения по оформлению кредитного контракта.

Сразу же после начала своей деятельности любая легальная организация, предоставляющая микрофинансы, должна пройти процедуру регистрации в Госреестре МФО. Сведения о том, занесена ли данная компания в список фирм, работающих под надзором государства, можно увидеть на официальной странице Центробанка РФ в соответствующем разделе. По требованию клиентов, не имеющих доступа к интернету, учреждение должно предоставлять такие информационные данные без задержек и ограничений.

Заемщик должен обращать внимание на многие нюансы, оценивая степень надежности микрофинансовой структуры. Главным условием лояльности компании является наличие у нее свидетельства об официальной регистрации. Оригинал или копия документа об идентификации должны присутствовать во всех офисах МФО, выдающих ссуды населению.

Читайте также  Кредитный донор как альтернатива стандартному кредитованию

Всем учреждениям, выдающим микроссуды, необходимо предоставлять дебиторам полную информацию о ссуде, указывая размер переплаты, конечную цену кредита, срок, в который надлежит погасить задолженность, величину штрафных санкций. Эти сведения требуются для того, чтобы гражданин мог сравнить процентные ставки, иные условия, в разных учреждениях, и подобрать оптимальный вариант кредитования.

Каждый квартал главный регулятор деятельности финансовых институтов страны – ЦБ РФ, — публикует показатели среднерыночного значения, касающиеся полной цены займа для различных финансово-кредитных компаний, в т.ч. МФО. Точная стоимость ссуд, предлагаемая структурами, осуществляющими микрофинансирование, своим клиентам, не должна быть выше 130% этого значения.

МФО должны подчиняться всем предписаниям ЦБ РФ. Отдельно оговаривается форма кредитного контракта, которая должна представлять унифицированную таблицу с внесением таких сведений, как:

  • величина ссуды с верхним и нижним значением, условия изменения показателей;
  • длительность действия контракта, дата возврата займа;
  • валюта ссуды;
  • проценты по кредиту цифрами, прописью, с указанием годового и дневного значения, общей суммы переплаты, штрафов за просрочку;
  • порядок погашения кредита (частями или разовой выплатой);
  • иные сведения по желанию кредитора, не выходящие за рамки действующего законодательства.

Альтернативные решения

Когда суммы ежемесячных выплат по кредитам действительно большие, а в банках подряд приходят отказы по заявкам из-за большой кредитной нагрузки, можно воспользоваться альтернативными вариантами получения средств. И вам удастся решить проблему, если вы используете нестандартный подход, новые финансовые инструменты.

Оптимальный вариант кредитования

Логично обратиться в организацию микрофинансирования. Это довольно хорошее решение, если вам необходима сравнительно небольшая сумма, вы готовы выплатить ее в сжатые сроки. В МФО гораздо лояльнее относятся к клиентам, объемам их долговой нагрузки. Например, там не только могут «пропустить» заявку с превышенным порогом кредитной нагрузки.

Специалисты МФО готовы закрыть глаза даже на просроченные платежи, на задолженности. Однако здесь тоже стоит проявить максимальную осторожность: обслуживание займа в компании микрофинансирования обходится существенно дороже, придется значительно переплатить. Будет достаточно серьезный риск усугубления финансовых проблем. Нужно быть совершенно уверенным, что вы сумеете вовремя выплатить такой займ.

Оптимальный вариант кредитования

Чтобы получиться ссуду, можно оставить в залог автомобиль либо другое ценное имущество

В этом вам помогут созаемщики, поручители. Кроме того, можно применить залоговое имущество. Это может быть автомобиль, ПТС, земельный участок. Так, поручительство и залог становятся прекрасными финансовыми инструментами: они страхуют уровень платежеспособности клиента, существенно снижают риск компании, предоставляющей заемные средства. Вероятность одобрения заявки резко возрастет. Еще один вариант – найти банк с предельно лояльным отношением к потенциальным заемщикам.

Хороший вариант – отправиться к кредитным брокерам. Эти эксперты точно знают, где шансы на получение кредита с чрезмерной кредитной нагрузкой максимально высоки. Такие финансовые посредники способны оказать неоценимую помощь именно тем гражданам, у которых уже есть кредиты, ежемесячные платежи достаточно большие. За разумное вознаграждение брокер подберет перспективные решения.

Разумеется, следует и заранее определить, насколько такой путь для вас выгоден, поскольку оплата работы брокера спровоцирует в конечном итоге лишние расходы, удорожание кредита. Лучше всего обратиться к брокеру, с которым уже связывались ваши знакомые или друзья, поскольку имеется достаточно высокий риск оказаться жертвой мошенников. Сейчас их становится все больше.

Можно взять новую кредитную карту. Специалисты отмечают, что получить карточку зачастую значительно проще, чем стать обладателем потребительского кредита. В некоторых случаях банковские, финансовые организации готовы предоставить займ на карту даже тем клиентам, у которых превышен допустимый уровень кредитной нагрузки.

Видео-советы: Как правильно снизить кредитную нагрузку и долги

Когда вы точно знаете, что вам необходим именно банковский кредит, но кредитная загруженность вам не позволяет его взять, приходит время действовать. Можно попробовать раздать все долги, но обычно времени на это уже нет. И вот в некоторых ситуациях именно новый кредит может стать отличным решением всех вопросов. Нужно воспользоваться одним из эффективных методов для снижения долговой нагрузки, тогда желаемый кредит вам обязательно выдадут.

Читайте также  Что будет с долларом (рублем) в ближайшее время

Рефинансирование

Это метод перекредитования. Вы закрываете старые задолженности, а используете для этого новый кредит. Он берется уже в другом банке, на новых условиях, заключается соответствующий договор.

Средства будут выданы именно в том объеме, который необходим для погашения всех долгов. Деньги не дадут на руки: банк закроет задолженности самостоятельно.

Консолидация

Все задолженности собираются в одно целое. Погашать кредит с общим счетом, общей процентной ставкой гораздо удобнее и выгоднее. Вносится единый платеж, а погашаются все имеющиеся задолженности.

Брали ли Вы когда либо более одного кредита?

Конечно!Собираюсь

Как выбрать надежную компанию

Подобрать безопасную проверенную организацию, честно оговаривающую условия выдачи ссуд, сложно. Финансовый рынок переполнен рекламными предложениями МФО. Оценить вероятную степень выполнения обязательств учреждением, занимающегося выдачей микрокредитов, можно, используя такие критерии, как:

  • Легальный статус. Наличие регистрационных сведений, данных Госреестра ЦБ РФ о постановке на учет фирмы поможет убедиться в том, что компания предоставляет услуги на официальной основе.
  • Размер переплаты. Выбирая подходящую МФО, ищите компанию, берущую не более 0,5-2% за день.
  • Условия контракта. Если фирма не использует унифицированную табличную форму договора, установленную законодательными положениями, без указания необходимых сведений, то брать займ не следует во избежание мошеннических манипуляций.
  • Наличие офиса. Если сотрудник МФО уклоняется от встречи с клиентом в отделении фирмы, негативно относится к требованиям показать лицензию, то велика вероятность, что вы столкнулись с мошенником, не имеющим права кредитовать физлиц.

Кредит с обеспечением

Хорошее решение – постараться снизить банковские риски. В таком случае шансы на одобрение заявки на кредит даже при большой долговой загруженности возрастут. Желательно собрать максимально полный пакет документов. Большое преимущество даст справка о доходах с достойными показателями, подтверждение продолжительной работы на одном месте.

Следует выбрать и один из перспективных способов обеспечения кредита.

  1. Привлечение созаемщика. Таким образом вы сразу снизите риски банка. Финансовую ответственность будут нести уже два человека, а не один.
  2. Поручительство. Это тоже разделение своей финансовой ответственности с другим человеком. Хорошее решение.
  3. Залоговое имущество. Идеальный вариант, существенно повышающий шансы на одобрение заявки. Имущество должно быть ликвидным, превышающим по стоимости объем кредита. Оптимальный вариант: объект недвижимости, например, квартира или дача.

Рейтинг микрофинансовых организаций

Наименование МФК

Процент одобрения ссуд

Максимальная сумма к выдаче, рублей

Длительность действия кредитного контракта, дней

Ежедневная переплата, %

Moneyman

77

70 000

5-126

0,76

Kviku

43

200 000

365

0,1 — 1,1

Pay P.S.

63

11 000

6-25

1,9

Займер

67

30 000

7-30

0,6-2,2

Zaymigo

70

15 000

5-84

0,49

Webbankir

65

15 000

5-30

1,9

Центрофинанс

65

15 000

1-35

0,65

Главфинанс

45

15 000

1-15

0,75-2,2

Green Money

64

14 000

31-40

1,1

Moneza

70

10 000

1-30

2,17

В какие банки обратиться

Выбирайте надежные банки с лояльными условиями, в которых готовы предоставить деньги даже с повышенной кредитной загруженностью.

  • БыстроБанк. Здесь предлагают оформить моментальную ссуду до 120-ти тысяч рублей. Процентная ставка при этом составляет до 27,7%, а срок кредитования может достигать 60-ти месяцев. Клиенты банка могут рассчитывать на повышенный лимит.
  • Тинькофф Банк. Обеспечивается дистанционное обслуживание. Хорошие шансы получить кредит на карточку с лимитом до 300 тысяч рублей.
  • Юникредит Банк. Выдает потребительские кредиты до миллиона рублей. Срок погашения составляет до семи лет. Здесь особое внимание обращают на стаж работы, уровень дохода.
  • Совкомбанк. Можно получить от тысячи до миллиона рублей, срок кредитования при этом составит до 60-ти месяцев. Банк известен своими минимальными процентными ставками: можно взять кредит под 12,5% годовых.

Постарайтесь более объективно оценить ваши финансовые риски и отыскать наиболее выгодный вариант.

Брокерские услуги оказывают частные лица и консалтинговые компании, которые имеют много разных специализаций, помимо кредитного посредничества. По оценкам экспертов, в России действуют более 3000 кредитных посредников.

Обзор минимальных процентных ставок по банковским кредитам ⇒

Большинство банков презентуют свои продукты в самом выгодном свете, умалчивая о дополнительных сборах и «накрутках», которые способны удвоить переплату. Профессиональные посредники разбираются в таких нюансах и сразу отсеивают варианты с неоправданно завышенной стоимостью.

Читайте также  Банки, которые дают кредит всем без исключения

Оптимальный вариант кредитования

Обращение к брокеру выгодно для получателей ипотеки и больших целевых кредитов. А для соискателей выгодных потребительских кредитов посреднические услуги целесообразны только в том случае, если самостоятельные попытки приводят к постоянным отказам.

Погашение задолженности по займу

Организации, осуществляющие микрокредитование, имеют право выдавать три вида ссуд. Варианты кредитования зависят от размера запрашиваемой займополучателем суммы, категории займа, целевого использования финансов. Можно оформить:

  • ссуды, выдаваемые предпринимателям;
  • потребительское микрофинансирование;
  • микрокредиты «до получения зарплаты».

Микрокредитные организации выдают деньги юридическим или физическим лицам, занимающимся предпринимательством, для пополнения оборотных средств, приобретения техники, иных целей, актуальных для малого бизнеса. Претендовать можно на сумму до 1 млн рублей под переплату 48% за год на срок 12-36 месяцев.

Большинство россиян предпочитают оформлять в МФК потребительские ссуды, предназначенные для покупки дорогостоящей бытовой техники, осуществления ремонта квартиры или машины, оплаты учебы, лечения, путевок. Верхний лимит заемных финансов не должен превышать 1 млн рублей. Микрофинансовые организации выдают деньги на 30-180 дней с начислением 10-20% за каждый месяц пользования финансами. Правила погашения задолженности предусматривают дифференцированные или аннуитетные платежи в сроки, оговоренные графиком кредитного соглашения.

Большим подспорьем для семейного бюджета является экспресс-микрозаем, практикуемый МФК. Принцип кредитования состоит в выдаче небольших сумм до получения заемщиком заработной платы на постоянном месте работы. Можно оформить выдачу 15-50 тыс. рублей на несколько недель. Длительность кредитования оговаривается индивидуально.

В зависимости от типа и суммы кредита, гасить долг придется единоразовым платежом, либо делать еженедельные или ежемесячные взносы по установленному графику. Деньги должны поступить на счет МФК, иначе заем считается не погашенным. Нужно хранить все чеки, квитанции, свидетельствующие о произведенных взносах, чтобы потом были юридические основания доказать необоснованность претензий микрокредитной организации к должнику. Если возникли обстоятельства, мешающие погашению долга, то следует уведомить об этом МФК, для обсуждения отсрочки выплат.

Процедура оформления кредита через брокера

Оптимальный вариант кредитования

Чтобы не попасть в «долговые ямы», из которых очень трудно выбраться, потенциальный заемщик должен внимательно относиться к возможности оформить интернет-кредит в МФК электронным способом или получению средств лично, в офисе организации. Чтобы найти оптимальный вариант кредита, нужно действовать в такой очередности:

  1. Подобрать компанию, оценивая величину взимаемых процентов, наличие гарантий надежности и добросовестности кредитора, возможность досрочной уплаты долгов.
  2. Оформить анкету-заявление через интернет, или при личном посещении офиса выбранной микрокредитной организации. Потребуется указать величину суммы, которую планируется взять, ФИО, адрес электронной почты, постоянно действующий номер телефона, контакты родственников, величину среднемесячного дохода, сведения об имеющихся невыплаченных займах, данные об автомобиле или квартире, которые можно заложить.
  3. Предъявить сотрудникам МФК удостоверение личности. От предпринимателей может потребоваться банковская распечатка счета с месячным оборотом денежных средств.
  4. Подписать соглашение на получение заемных финансов, сверяясь с графиком погашения долгов, полной величиной кредита, условиями начисления неустоек.
  5. Получить деньги, использовать их по назначению, выполнять обязательства по погашению микрокредита с процентами в установленные сроки.

В отличие от банковских учреждений, организации, занимающиеся микрокредитованием, предъявляют потенциальным дебиторам смягченные требования. Заемщики не предоставляют сведений о заработке, длительности работы у последнего работодателя, кредитной истории. Весь процесс получения финансов максимально упрощен. Стандартный список требований МФК, предъявляемый займполучателям, выглядит так:

  • возраст от 18-21 года на момент выдачи денежных средств;
  • гражданство Российской Федерации;
  • наличие регистрации в регионе, где предполагается выдача займа;
  • действующий номер телефона, по которому будет осуществляться взаимодействие с представителями микрокредитной организации.

Оформить микрозаем очень просто – МФК требуют от клиента предоставить один паспорт. В некоторых случаях работники организаций могут потребовать второй документ – водительское или пенсионное удостоверение, загранпаспорт, военный билет. Предпринимателям , для обоснования получения крупной суммы, придется предоставить служащим МФК свидетельство о регистрации, сведения о ежемесячном безналичном обороте по счету, либо оригинал Книги учета доходов и расходов за последний месяц.

Сотрудничество заемщика с брокером предполагает стандартный порядок действий:

  • клиент подает заявку на сайте или обращается за консультацией в офис;
  • стороны заключают договор на обслуживание;
  • посредник анализирует кредитные предложения, подбирает варианты с учетом пожеланий и возможностей клиента;
  • заемщик выбирает оптимальный вариант, после чего брокер дает список документов и справок для обращения в банк, и составляет заявку на кредит;
  • при необходимости посредник сопровождает клиента на собеседовании с кредитным менеджером и участвует в переговорах;
  • при положительном решении заемщик подписывает договор, получает деньги и оплачивает брокеру комиссию, указанную в соглашении.
Оцените статью
Добавить комментарий