Что такое рефинансирование ипотеки и выгодно ли это?

Кредиты

О рефинансировании простыми словами

Итак, что это такое объясним простыми словами. Рефинансирование ипотеки означает ее «перекредитование», это заключение нового договора на лучших условиях. При этом старый договор полностью погашается той организацией, что проводит рефинансирование, а составляется новый договор с заемщиком на других условиях.

В качестве улучшения условий подразумевается снижение процента, может меняться срок ипотеки или снижаться ежемесячный платеж.

Если объяснять терминологию процесса, то стоит сказать, что рефинансирование является переоформлением ипотечного договора на улучшенных ставках для заемщика. Условия становятся более доступными и выгодными. А сам новый договор заключается либо со своим банком, либо с другой организацией с низкими процентами.

Для примера стоит сказать, что ипотеку, которую человек получил в Росбанке, можно погасить с помощью средств, полученных в кредит у Сбербанка. Но каждый такой переход между компаниями требуется оценивать предварительно. Есть несколько вариантов, которые предлагают банки, и называют процесс рефинансированием ипотеки. Самые популярные варианты следующие:

  • Снижение процентной ставки.

Снижение процентной ставки можно оформить как в своем банке после подачи заявления на имя руководства. Так и в другом учреждении можно запросить кредит с меньшими процентами для погашения ипотеки.

  • Увеличение периода кредитования.

Ежемесячные взносы уменьшаются за счет продления периода кредитования. Само количество процентов при этом не падает. Такой способ помогает облегчить жизнь заемщику, но увеличивает в результате сумму переплаты за жилье. То есть способ является кратковременной отсрочкой для выплат денег. Этот вариант также и выгоден для банка, а именно компания получает большую сумму по кредиту в результате и разрешает заемщику избавиться от возможных штрафов.

  • Изменение валюты ипотеки.

Вариант рефинансирования, который подходит людям, взявшим ипотеку в долларах или в другой иностранной валюте. На сегодня ипотека в валюте считается невыгодной, в большинстве банков такие предложения отсутствуют по причине роста валюты и несостоятельности заемщиков через определенное время после скачков курса вверх.

Не изученный досконально договор

Что такое рефинансирование ипотеки и выгодно ли это?

Российские граждане зачастую нетерпеливы в юридических вопросах, привыкли доверять людям. Но советские времена давно прошли, и живем мы в реалиях капитализма. Ипотечный кредит – не шутка, ведь заемщик порой берет несколько миллионов займа на очень продолжительный срок. Поверхностное знакомство с условиями ипотечного кредитования – договором, приложениями к договору и тарифами могут значительно осложнить дальнейшую жизнь и ухудшить финансовое положение заемщика.

Какие банки предлагают такую услугу?

Практически все банки, которые сами выдают ипотечные кредиты, работают с программой рефинансирования. У банков тоже есть свой интерес – новый клиент. Если заемщика перестали устраивать условия в его банке, а в «перекредитовании» там отказала, то это как бы шанс для других организаций получить нового клиента.

Читайте также  Что делать дальше если заявка на кредит в Сбербанк Онлайн одобрена
Банк % ставка
АТБ 9,0
Бинбанк 9,0
Россельхозбанк 9,15
Тинькофф 9,20
Газпромбанк 9,20
Открытие 9,35
Райффайзен 9,35
Сбербанк 9,50
Промсвязьбанк 9,50
Зенит 9,60
Альфабанк 9,70
АК Барс 9,90
Уралсиб 10,4
Юникредитбанк 10,5

Учесть стоит тот момент, что при наличии задолженности по кредиту, банки могут отказать в «перекредитовании ипотечного кредита».

О банках, в которых можно воспользоваться услугой рефинансирования ипотеки, читайте в этом материале.

Когда выгодна данная процедура?

Выгода – это основной «мотиватор» рефинансирования. Выгода при рефинансировании кредита заключается в экономии денежных средств или в увеличении срока договора с понижением ежемесячных выплат.

Исходя из того, какую выплату хочет получить заемщик, нужно и рассчитывать необходимость этих действий.

Мало вычесть из итоговой суммы выплат одного банка конечную сумму выплат другому. Еще нужно учесть все сопутствующие затраты на оформление новой ипотеки и комиссию за досрочное погашение по предыдущему договору.

Возможные проблемы и нюансы

При возникновении финансовых сложностей и отсутствии возможности оплатить очередной взнос личными средствами – берите новый заем в другом банковском учреждении только в крайнем случае. Если финансовые проблемы возникли внезапно, и вы убеждены, что в ближайшее время доходы стабилизируются, лучше взять деньги на взнос у родственников либо знакомых.

Один из ключевых моментов, описывающий вас как честного потребителя для финансового учреждения кредитная история. Неудовлетворительная КИ по прежде выданным займам – это весомая причина банку засомневаться в выдаче вам большой суммы на длительный период. Однако отчаиваться не нужно. Чтобы без проблем оформить ипотеку, попытайтесь исправить кредитную историю – возьмите небольшие краткосрочные кредиты в каких-либо банках и вовремя их погасите.

Длительность сроков переоформления документов;

  1. Высокие денежные затраты на подготовку документации;
  2. Штрафы за досрочное погашение старого кредита;
  3. Беззалоговый период (время одновременного владения квартирой или другими видами залоговой недвижимости обеими банками в процессе перерегистрации имущества).

Ипотека — это кредит, приобретаемый покупателем для полного погашения продавцу части имущества. Затем покупатель должен кредитору всю сумму заимствованных средств, а также проценты и комиссионные.

В качестве обеспечения или гарантии платежа кредитор удерживает документ или право собственности на указанное имущество до тех пор, пока покупатель не погасит закладную. Однако покупатель занимает имущество так, как если бы оно уже было его собственностью.

Что такое рефинансирование ипотеки и выгодно ли это?

Существует несколько видов ипотечных кредитов, которые лучше всего подходят конкретному покупателю в зависимости от его финансового положения и долгосрочных планов.

В России банки предлагают гражданам ипотечные кредиты на различных условиях. Главным отличием является годовая ставка в зависимости от программы.

Плохая кредитная история повлияет на финансовую ситуацию и более того при постоянно плохой кредитной истории кредитор окажется в полном минусе. Заемщики должны серьезно подумать, когда они заполняют свою заявку на кредит. Кредитное учреждение всегда собирает подробную информацию о клиенте — кредитные рейтинги, риски, прежде чем выдавать кредиты.

Читайте также  Частный инвестор возьмет на себя кредит в банке для вас на выгодных условиях

Некоторые банки (Сбербанк, ВТБ и другие) идут на встречу и выдают ипотеки при наличии до 2-3 случаев испорченной кредитной истории. При пренебрежении правилами и требованиями клиента заносят в «черный список», который виден другим организациям.

Виды ипотеки и ипотечного кредитования в России и их основные особенности

Любое рефинансирование начинается с рассмотрения заявления. Заявление пишется в банке, где проводят эту процедуру.

Бланк заявления и образец его заполнения можно взять в любом отделении банка у специалиста, занимающегося этими вопросами.

Что такое рефинансирование ипотеки и выгодно ли это?

К заявлению прикладывают пакет документов, который нужен для рассмотрения заявки. В заявлении указывается:

  • фамилия, имя и отчество;
  • номер телефона;
  • данные предыдущего кредитного договора.

Оформление в своем и другом банке

Процентные ставки понизились с момента приобретения ипотеки, стало не комфортно платить большие суммы ежемесячно? – все это можно решить с помощью рефинансирования. В первую очередь идем в свой банк.

  1. Обратиться в свой банк с заявлением о желании рефинансировать кредит.
  2. Предоставить справки о доходах.

Маловероятно, что свой банк одобрит эту процедуру и согласится пожертвовать процентами, на которые он рассчитывал изначально. Если свой банк отказал, то рефинансировать кредит можно в любом банке, предоставляющем такую услугу. Для этого нужно:

  1. Выбрать банк, уточнить условия и требования.
  2. Подать заявление на рефинансирование в выбранный банк и пакет документов.
  3. Дождаться ответа о принятии решения.
  4. В случае положительного решения принести в банк все необходимые документы для заключения договора.
  5. Рефинансирующая организация оплачивает долг в том банке, где взята ипотека.
  6. Оформляется новая ипотека со всеми страховками, залогами и пр.

О нюансах рефинансирования ипотеки в своем и другом банке рассказано тут.

Отказ от страхования

Страховка трех рисков – общепринятая процедура при оформлении ипотечного кредита:

  1. Жизнь (жизнь, благополучие и работоспособность получателя ссуды).
  2. Собственность (страхование от пожара, катаклизм, незаконных деяний сторонних лиц).
  3. Титул (страховка, гарантирующая компенсацию ущерба в случае лишения имущественного права на купленную квартиру).

Обязательной считается только страховка имущества, а от иных типов страховки получатели ссуды зачастую отказываются, не принимая во внимание, что такая экономия может оказаться намного дороже страховых платежей. Кредитные организации, чаще всего, предоставляют увеличенную на 0,5-3% годовую ставку по процентам, при условии, что заемщик не застрахован.

Возникновение жизненных обстоятельств на последующие 10-15 лет затруднительно предусмотреть – потому жизнь, благополучие и работоспособность заемщика лучше всего застраховать. Чтобы ипотека была осуществлена без трудностей, рекомендуем зарегистрировать всестороннюю страховку – застраховать недвижимость, собственную жизнь и себя от лишения имущественного права.

Ипотека без первоначального взноса →

Подделка документов

Не всякий потенциальный собственник жилья может официально засвидетельствовать свою прибыль, потому нередко практикуется подделка сведений о доходах, существуют даже фирмы, выдающие липовые справки 2-НДФЛ. Это, вероятнее всего, самый большой просчет при получении ипотеки. Передавая финансовому учреждению сомнительную информацию, вам могут не только отказать в займе, вы можете стать фигурантом уголовного дела о жульничестве.

Все документы детально проверяет служба безопасности банка. Даже при вероятности, что подделку невольно пропустят, ее выявить могут позже при вторичной проверке, и банковское учреждения может затребовать незамедлительную выплату ипотеки. Кроме этого, заемщики, зачастую завышая свои доходы, в дальнейшем обрекают себя на финансовые трудности при выплате ипотеки и рискуют потерять жилье, находящееся в залоге у банка.

Прежде чем начнется процедура рефинансирования, будущий кредитор рассматривает заявление от заемщика и некоторые документы:

  • Что такое рефинансирование ипотеки и выгодно ли это?Паспорт.
  • СНИЛС.
  • Договор с предыдущим банком.
  • Справку о сумме оставшегося основного долга.
  • Справку о заработной плате.
  • Документы на имущество.
Читайте также  Кредитный Доктор - программа улучшения кредитной истории от Совкомбанк в России — условия, процентная ставка, где взять кредит или оформить онлайн

После одобрения новому кредитору нужно предоставить весь список документов, такой же, как собирался при оформлении ипотеки.

При оформлении нового договора обратите внимание на следующие пункты, которые могут иметь свои особенности:

  • процентная ставка (может отличаться от изначально обещанной);
  • форма выплаты кредита (смотрите, чтоб была такая же как в предыдущем договоре, легче сравнить платежи);
  • дополнительные суммы (наличие комиссии при оформление и при ежемесячной оплате);
  • размер страховки (может значительно превышать прошлую сумму, это бывает не выгодно).

О том, какие документы могут понадобиться для рефинансирования ипотеки и как составить договор с банком, говорится в этой статье.

Можно сделать вывод, что рефинансирование – это ни какая-то отдельная процедура, незнакомая людям, а вполне понятная система кредитования. По системе рефинансирования другой банк погашает долг заемщика, заключая с ним новый кредитный договор. Тем самым банк получает нового клиента, а заемщик более выгодные условия.

При правильном подходе к «перекредитованию» можно сэкономить денежные средства или получить более комфортные условия.

Боязнь переплаты

Несомненно, заемные средства обойдутся вам дороже персональных, поскольку кредитная организация не предоставляет ипотечные займы с нулевой ставкой. Существенно уменьшить размер переплаты вы сможете, выплатив ипотеку раньше срока или проведя рефинансирование. По данным статистики, в среднем срок, на который выдают ипотеку – 16-17 лет, а вот реальный период полной выплаты кредита – 7-8 лет.

Неиспользование рефинансирования

Периодическое снижение государством ключевой ставки приводит к уменьшению ставок по ипотеке и по кредитам, предназначенным для рефинансирования ипотечных займов. Сейчас банки предлагают ипотеку под 8-11%, при это многие заемщики прокредитовались по ставкам 12-16%! Рефинансирование ипотеки приведет к снижению годовой нагрузки по ипотеке на 3-5%.

Оцените статью
Добавить комментарий