Можно ли погасить кредит материнским капиталом, погасить кредит материнским капиталом

Кредиты

В каких случаях можно реструктуризировать задолженность

Чаще всего банковская организация идет навстречу заемщику — физическому лицу — и переделывает договор банковского кредита, если:

  • вы потеряли работу;
  • вы находитесь в декретном отпуске, из-за чего существенно снизился ваш доход;
  • у вас либо членов вашей семьи обнаружено сложное заболевание;
  • ряд других причин, которые оказали серьезное влияние на снижение уровня дохода;
  • вы предприниматель, и ваш бизнес понес убытки.

Для проведения реструктуризации необходимо подтвердить причину снижения дохода документально. А если вы хотите гарантированно получить реструктуризацию, обращайтесь в банк как можно раньше, в идеале — до возникновения первой просрочки.

Положительными сторонами реструктуризации можно назвать:

  • сохранение хорошей кредитной истории, если просрочка незначительная;
  • возможность предотвратить разбирательство с кредитором в суде;
  • шанс избежать личного банкротства;
  • отсутствие неприятного общения со службой судебных приставов.

В частности, Тинькофф Банк в большинстве случаев идет на уступки своим клиентам и делает довольно выгодные предложения в части реструктуризации проблемного кредита. А также небольшое количество отказов по реструктуризации займов в Росбанке.

Одного желания должника оформить реструктуризацию мало. Банку нужны веские основания, подтвержденные документально.

Ими могут стать:

  • призыв на срочную службу;
  • оформление инвалидности;
  • серьезное заболевание, повлекшее потерю трудоспособности;
  • увольнение по инициативе работодателя (сокращение штата, ликвидация компании и т.д.);
  • отпуск по беременности/родам/уходу за ребенком до 1,5 лет.

Одна или несколько программ реструктуризации есть в продуктовой линейке у всех крупных банков: Альфа-Банка, Сбербанка, ВТБ и т.п.

Узнать какой вид изменений кредитного договора готов предложить вам ваш банк, вы сможете на официальном сайте кредитной организации, позвонив на «горячую» линию или лично посетив отделение.

Особенности использования субсидии для закрытия кредитований

При рассмотрении рынка недвижимости в поисках подходящей квартиры, нужно учитывать не только свои интересы, но и определенные требования, которые выдвигает банк. К примеру, если рассматривать первичный рынок жилья, следует осведомиться у застройщика, сотрудничает ли он с каким-либо банком.

И если да, то оформление кредита не составит большого труда. С так называемым вторичным жильем могут возникнуть некоторые заминки. Например, банк вряд ли будет кредитовать покупку квартиры в ветхом доме.

Учитывается так же юридическое прошлое квартиры, не подвергалась ли она судебным тяжбам в разделе наследства, нет ли на ней задолженностей по каким-то платежам, и так далее. Важный момент – оценка стоимости квартиры, которая должна довериться профессионалу. Обычно право выбора оценщика лежит на банке.

Как только квартира выбрана и оценена, банк занимается рассмотрением варианта, подобранного клиентом. Здесь проверяются формальные стороны «чистоты» данной недвижимости. И, если по мнению банка, покупка этого жилья не принесет за собой проблем, он одобряет выбор заемщика.

Реструктуризация — выход для заемщика из сложной финансовой ситуации, когда есть кредит, но в силу объективных обстоятельств оплачивать его в срок в полном объеме затруднительно, а порой невозможно.

Если ситуация не критична, то проводить процедуру не советуем по нескольким причинам.

Во-первых, ее наличие негативно отражается на кредитной истории.

Во-вторых, в большинстве случаев итоговая переплата по кредиту после реструктуризации увеличивается.

Можно ли погасить кредит материнским капиталом, погасить кредит материнским капиталом

Это главные недостатки процедуры.

Есть у нее и ряд преимуществ.

Основные из них:

  • уменьшение ежемесячной кредитной нагрузки заемщика;
  • недопущение/ликвидация просрочек;
  • предотвращение судебных разбирательств.

Принимая решение, взвести все «за» и «против»!

Выясняя, можно ли погасить потребительский кредит материнским капиталом, стоит изучить действующее законодательство, в особенности ФЗ №256, ст.7 («О распоряжении средствами матсертификата»). Из статьи становится понятным, что направлять средства субсидии на закрытие ссуд разрешается законом, но далеко не все вид кредитов подпадают под разрешение.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Всем владельцам маткапитала следует знать, что обналичивать средства субсидии запрещается, и любые попытки обойти закон, рассматриваются как мошеннические действия и подлежат наказанию.

В статье одноименного закона определен перечень целей, куда разрешается направить средства субсидии. В частности:

  1. Улучшение имеющихся жилусловий семьи.
  2. Оплата за обучение детей.
  3. Перевод средств субсидии на накопительную пенсионную часть.
  4. Приобретение необходимых товаров, а также и оплата услуг для соцадаптации и реабилитации детей, находящихся на инвалидизации.
  5. Плата за прохождение ребенком лечения.
  6. Перевод госсубсидии на ежемесячные дотационные выплаты тем родителям, уровень доходов которых ниже прожиточного минимума установленного по региону.

Можно ли погасить кредит материнским капиталом, погасить кредит материнским капиталом

По действующему закону маткапитал разрешается использовать единовременно в разных (нескольких) целях-направлениях. Но стоит знать, что такие расходы, как текущий ремонт, приобретение мебели, расходы на питание, отпуск не могут быть погашены из субсидии.

Мнение эксперта

Евгений Беляев

Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Более подробно узнать о действующих правилах, куда по закону разрешается направлять госдотацию, можно из постановлений за №926 и 380.

Чтобы оплатить кредит субсидией, необязательно ждать достижения ребенком трех лет

Погашение кредита материнским капиталом способно значительно облегчить и улучшить материальное положение определенной семьи. В особенности молодым родителям, озабоченным решением жилвопроса. По закону маткапитал разрешается направлять на погашение:

  • первоначального кредитного взноса;
  • тела ссуды (основная часть);
  • текущей процентовке по займу.

Также можно погасить кредит материнским капиталом и уже имеющийся, открытый до оформления госсубсидии. Но стоит помнить и о существующих ограничениях. Первое, что необходимо учитывать, что далеко не все типы ссуд позволено погашать маткапиталом. Разрешать или нет использовать средства субсидии на решение финансовых вопросов таким образом, решается в ПФ РФ.

Читайте также  Помогу взять кредит в банке на сво имя

Но и потенциальным займополучателям рекомендуется предварительно тщательно изучать условия кредитования. Не забывая и о требованиях законодательства к использованию средств сертификата. Сейчас более 10 кредитно-банковских учреждений оформляют и выдают займы клиентам с возможностью использования госсубсидии. Причем некоторые из кредитов с возможностью привлечения маткапиала, выдаются под льготные условия.

Программа госпомощи семьям с детьми и выдача им материнского сертификата продлена до 2021 года. Применять госсубсидию в целях закрытия займов разрешается буквально сразу, после оформления бумаги, не дожидаясь достижения малышом 3 лет. Субсидию можно применять и для погашения первоначального кредитного взноса, а также для досрочного закрытия ссуды.

ПФ может и отказать в выдаче средств из материнского сертификата

Прежде чем заниматься оформление кредитного договора с дальнейшей возможностью погашения его средствами по госсубсидии, следует заранее уточнить все условия и быть уверенным, что ПФ не откажет в перечислении госсертификата на закрытие займа. Но могут возникать случаи, когда и при полном соответствии цели кредитования ПФ отказывает в выдаче маткапитала и отклоняет заявку. Это может случиться по следующим причинам:

  1. Была выявлена попытка сфальсифицировать заемщиком информации о себе либо объекту приобретаемой недвижимости.
  2. Умышленное увеличение потраченных сумм на приобретение товаров/услуг в соответствии с перечнем.
  3. Отсутствие цели кредитования в договорных соглашениях между займополучателем и банком-кредитором.

Документы для реструктуризации кредита

А теперь рассмотрим, какие нужны документы для оформления реструктуризации. Общий перечень документации включает в себя:

  1. Заполненное заявление.
  2. Копию вашего кредитного договора. Желательно еще приложить все квитанции и доп. соглашения.
  3. Справку о наличии и сумме просроченной задолженности (если просрочка уже есть).
  4. Выписка из ЕГРП на недвижимое имущество (если таковое имеется).
  5. Ксерокопию вашего паспорта (можно приложить копии паспортов членов семьи).
  6. Ксерокопию вашей трудовой книжки.
  7. Если вы потеряли работу — справку из Центра занятости о постановке на учет.
  8. При длительном заболевании — справку из лечебного учреждения.
  9. Если ухудшилось финансовое положение — справку о том, что заработная плата снижена.

Данный перечень актуален для большинства банковских организаций, включая Сити Банк и Юникредит.

Как сделать реструктуризацию кредита

Далее рассмотрим, как происходит реструктуризация долга по кредиту. Сразу уточним, что реструктуризовать можно любой кредит начиная от потребительского и заканчивая ипотекой. Мы поговорим о том, как это делается в большинстве банковских организаций, включая Банк Москвы, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и так далее.

  1. Заполните анкету, укажите всю информацию о себе.
  2. Определитесь со способом перекредитования.
  3. Пообщайтесь со специалистами отдела урегулирования задолженности и вместе с ними попробуйте составить план дальнейших действий.
  4. Соберите документацию и принесите ее в банк.
  5. В срок, установленный регламентом, банковская организация рассматривает ваше заявление.
  6. Если выносится положительное решение — подпишите новый договор кредитования.

В некоторых банках, помимо анкеты, просят написать заявление (заявку) на реструктуризацию. Эти 2 документа аналогичны. При заполнении не забывайте указать причины своей неплатежеспособности.

Какой кредит можно погасить материнским капиталом

Выбор вариантов, на которые можно потратить материнский капитал, не слишком широк и строго регламентирован. Тем не менее, там найдется все основные пункты, которые нужны семье в первую очередь.

  • Это и спокойное будущее, обеспеченное дополнительными процентами в пенсии матери. Материнский капитал можно оставить в Пенсионном Фонде и направить на создание накопительной части в пенсии женщины, на которую оформлен сертификат;
  • Это качественное образование для детей, которое в ином случае могло бы дорого обойтись семье. В этом случае все, даже общежитие, можно оплатить при помощи материнского капитала;
  • Это помощь для детей с инвалидностью. Самое новое направление, на которое можно использовать материнский капитал – это оплата покупок для ребенка-инвалида. В этом случае все покупки совершаются за счет родителей, а после Пенсионный Фонд возмещает их стоимость;
  • Это единовременная выплата, необходима семье для различных бытовых нужд. Подобное направление было закрыто, однако планируется вновь позволить семьям получать такие выплаты за счет материнского капитала;
  • И самое широкое направление, создание благоприятных жилищных условий. Именно он и включает в себя интересующий нас вопрос оплаты кредита.

Оплатить кредит за счет материнского капитала можно, однако для этого необходимо учесть ряд условий. Так как мы говорим о направлении улучшения жилья, кредит можно оформить только на покупку или ремонт жилья. В ином случае возместить деньги материнским капиталом будет нельзя. Хочется узнать, можно ли материнским капиталом погасить потребительский кредит. Ответ – нет, поскольку погасить таким образом можно только целевой кредит, где будут присутствовать документы, подтверждающие назначение кредита.

Даже если в Сбербанке был взят потребительский кредит и использован на строительство дома, такой кредит не возместят. Правда, в законе прописано, что материнским капиталом можно возместить деньги, потраченные на самостоятельное строительство, однако на деле доказать это будет практически невозможно.

В то же время, если взять целевой кредит на конкретное строительство, ремонт или покупку жилища, то оплатить его можно будет как раз с помощью материнского капитала. Поэтому ответ на вопрос, можно ли погасить ипотечный кредит материнским капиталом – да. Это может быть не самым простым процессом, но это возможно, существует несколько вариантов, как это можно сделать.

Для ответа на этот вопрос необходимо внести уточнения в понятия МК и потребительский кредит.

Семейный капитал — это финансовая поддержка рождаемости со стороны государства. Деньги на эти цели направляются из двух источников:

  1. федерального бюджета (на 2019 год сумма помощи составляет  453 026 руб. );
  2. региональных ресурсов области, края, района или города.
Читайте также  Взять кредит под низкий процент: 8 банков с выгодными предложениями

Естественно, величина капитала и условия его использования существенно разнятся. Поэтому проведем четкое разграничение. Речь ниже пойдет исключительно о средствах из госбюджета.

Потребительский кредит, по определению ЦБ России, представляет собой ссуду финансово-кредитным учреждением заемщику на оплату товаров или услуг для личного пользования на возвратной основе. Предоставляется платно, на определенный срок.

Бывает:

  • Целевым, когда деньги выделяются на оговоренные в договоре займа товары или услуги и оплата производится со счетов кредитора на счет продавца или организации, предоставляющей услуги (безналичным путем);
  • Нецелевым, когда кредитор не контролирует расходы дебитора. Заем выдается в таком случае в виде наличных денег, через кассу банка или кредитную карту, с помощью которой можно расплачиваться в торговых точках или снимать деньги через банкомат.

Так как законодатель категорически запретил обналичивать материнский капитал, нецелевой кредит в банке им погасить не удастся.

Целевой потребительский кредит может быть:

  • без обеспечения;
  • с обеспечением в виде поручительства или залога имущества.

И вот здесь есть несколько важных нюансов.

  1. В обществе преобладает точка зрения, что материнским капиталом можно погасить ипотечный кредит и только. Многие информационные издания, рассматривающие эту тематику, также поддерживают приведенную точку зрения, считая, что заплатить средствами сертификата для многодетных семей по другим кредитам не получится.
  2. Покупка жилья связывается лишь с ипотекой. Но ведь ипотека {amp}amp;mdsah; всего лишь потребительский кредит с обеспечением, где залогом выступает покупаемое недвижимое имущество. Купить квартиру финансово дешевле при обеспечении займа другими активами, что на практике встречается довольно часто.

Как быть в такой ситуации? Что говорит на эту тему законодательство? ФЗ №256 и последующие изменения позволяют погашать ссуды направленные на:

  • улучшение условий проживания многодетной семьи;
  • приобретение товаров и услуг, направленных на адаптацию детей-инвалидов к жизни в современных условиях.

Как видно из формулировки, законодатель не указывает конкретный вид кредита, направленный на приобретение жилой площади. Главное условие — покупаемое жильё должно быть по качеству лучше, чем предыдущее. Отсюда мы и получаем искомый ответ.

Чтобы применить таким образом госсубсидию, следует обратиться в выбранный банк, в котором планируется кредитоваться. Причем кредитно-финансовое учреждение обязано убедиться, что заемщик действительно способен оплатить задолженность. Для этого от заемщиков придется предоставить справку, подтверждающую уровень их платежеспособности. Сумма, разрешенная к выдаче кредита, суммируется с семейным доходом и средствами по субсидии.

Ипотечные программы с использованием субсидии предполагают удобные и привлекательные условия с низкими процентными ставками

Затем, в течение полугода заемщику требуется оформить заявку на перечисление от ПФ средств из субсидии на оплату ссуды. Для этого от клиента необходимо предоставить в ПФ ряд документации. В частности:

  • сертификат на маткапитал;
  • паспорта обоих супругов;
  • свидетельство о заключении брака;
  • СНИЛС;
  • договор с банком о кредитовании;
  • банковские выписки;
  • заявление на оплату сертификатом имеющегося займа;
  • свидетельство прав собственности.

Можно ли погасить кредит материнским капиталом, погасить кредит материнским капиталом

Сделать это следует как можно скорее, не затягивая. Если все документы в порядке и кредитования соответствует разрешенным направлениям, ПФ в короткие сроки перечислит средства госсубсидии на погашение кредитных обязательств.

Можно ли оформить реструктуризацию кредита в других банках?

Если вы оформляли кредитный продукт, к примеру, в Бинбанке, реструктуризовать его, обратившись в Сетелем Банк, вы не сможете. Зачастую люди просто путают реструктуризацию и рефинансирование, поэтому и обращаются к другому кредитору.

Банк может отказать в реструктуризации просроченных кредитов. Реструктуризация — право, а не обязанность банковской организации (если иное не прописано в договоре).

Основной причиной для отказа обычно является наличие систематических нарушений графика платежей. На втором месте — недостаточно убедительные доказательства сложного финансового положения заемщика.

Есть несколько путей решения проблемы:

  1. Перестать вносить платежи и ждать, пока банк первым обратится в суд. А уже потом ходатайствовать о снижении штрафов, неустоек и рассрочке платежа.
  2. Попробовать рефинансировать долг в другом кредитном учреждении. Например: кредит вы брали в Почта Банке, а за рефинансированием обратиться в Ренессанс Кредит.
  3. Обратиться к кредитору с просьбой пролонгировать кредитный договор.

Выгодна ли реструктуризация кредита

Если не один из вариантов вам не подходит либо не помогает, можно попробовать решить вопрос через суд. Причем обратиться туда может как кредитор, так и вы сами. Как же добиться реструктуризации в судебном порядке? Предоставьте все бумаги, подтверждающие ухудшения материального положения. А также нелишним будет получить от банка письменный отказ в реструктуризации.

Использование этой возможности осуществляется на основании выполнения последовательных действий:

  • подача заявки на реструктуризацию, причем она может формироваться в свободной форме или может для этого использоваться специальный бланк конкретного банка;
  • подготовка документов, с помощью которых человек может подтвердить снижение дохода или иные причины, по которым он нуждается во внесении корректировок в кредитный договор;
  • обсуждается форма реструктуризации с работником банковского учреждения;
  • ожидается решение банка;
  • если оно является положительным, то вносятся изменения в договор, после чего заемщик может уплачивать кредит по новым условиям.

Оформление реструктуризации сопровождается необходимостью подготовки определенной документации, состоящей из бумаг:

  • паспорт заемщика;
  • правильно сформированное заявление, причем желательно пользоваться образцом, имеющимся в конкретном банке;
  • трудовая книжка, в которой может стоять отметка о том, что гражданин был уволен или сокращен на основном месте заработка;
  • справка о зарплате, которая может подтверждать значительное снижение дохода гражданина;
  • документ, полученный из службы занятости, на основании которого подтверждается, что человек встал на учет в этой организации.

Если банк будет убежден в том, что действительно заемщик является временно нетрудоспособным или не может далее уплачивать платежи за счет значительного снижения дохода, то в большинстве случаев он одобрит изменение условий кредитования.

За счет реструктуризации долга по кредиту обычно увеличивается ставка процента, поэтому растет прибыль банка, что считается важным для каждой организации.

Читайте также  Деньги в долг онлайн. Взять срочно деньги в долг без залога

Требования банка по выбору жилья

Законодательство не ограничивает количество обращений заемщика с заявлением о реструктуризации задолженности. В данном случае все зависит от того, захочет ли кредитор уступить вам.

Влияние на кредитную историю!

Сведения о реструктуризации в обязательном порядке отражаются в кредитной истории заемщика, негативно влияя на результат рассмотрения по его будущим кредитным заявкам. Причем отказ на заявку также отражается в КИ!

Потенциальным кредиторам процедура служит сигналом о былых проблемах с платежеспособностью у заявителя. Банки стараются не рисковать, поэтому кредитная заявка часто получает отказ.

Во избежание рисков для вашей истории по кредитам следует обратиться к кредитору до того, как образуется просрочка.

При согласии со стороны кредитора на изменение условий договора сведения о проблемах заемщика не будут отправляться в БКИ. На вашей персональной ситуации будет отражен факт неисполнения обязательств, если обращение в банк произойдет после возникновения долга.

Исходя из продолжительности задержки выплат, степень, в которой происходит усугубление ситуации, может быть:

  • слабой – если реструктуризация осуществляется на протяжении месяца со времени просрочки;
  • средней – если имеется несколько нарушений сроков, это называется регулярным уклонением от внесения платежей;
  • высокой – данная процедура производится по инициативе финансовой организации, а это свидетельствует о доходе дела до суда.

Если вы обратитесь в банковскую организацию до того, как образовалась просрочка, то существенного влияния на вашу кредитную историю это не окажет. За счет реструктуризации просрочка будет закрыта, а график погашения будет новым.

В случае, когда задолженность уже образовалась, то ее появление скажется на вашей репутации, как заемщика. В зависимости от того, сколько длится просрочка, степень ухудшения кредитной истории может быть:

  • слабой — реструктуризацию провели в течение месяца со дня просрочки;
  • средней — когда просрочек несколько;
  • высокой — когда дело практически дошло до судебных разбирательств.

Если ваш случай — последняя степень, то получить кредит в будущем будет практически нереально.

Выводы

Владельцы маткапитала могут направлять эти средства на погашение имеющегося кредита. Но лишь при условии соответствия своих целей с установленными требованиями по распоряжению госсубсидии. Не стоит пытаться обмануть государство и незаконно завладеть этой суммой.

Следует помнить, что за попытку обналичивания сертификата нарушителю грозит статья УГ о мошенничестве и последующее наказание в виде до 10 лет лишения свободы. Если сумма обналичивания невелика, нарушитель может отделаться административным наказанием в виде выплаты крупного денежного штрафа.

Выгодна ли реструктуризация кредита?

Когда у клиента наблюдаются серьезные просрочки по причине потери работы или снижения заработной платы, а также при наличии другой финансовой ямы, он вправе воспользоваться возможностью реструктуризации.

Подобная услуга может быть осуществлена исключительно в той финансовой организации, в которой происходило оформление ссуды. Финансистами вносятся изменения в составленное по кредиту соглашение. Они заключаются в нескольких направлениях.

Можно ли погасить кредит материнским капиталом, погасить кредит материнским капиталом

Финансовые организации, активно предлагающие такие услуги, тоже не остаются без выгоды:

  • получают возможность соответствовать графику погашения и снижать совокупную долю просроченных кредитов;
  • приводят к более улучшенному состоянию качество портфеля по кредитам;
  • имеют шанс обойтись без продолжительных разбирательств, что влечет экономию времени и денег.

Что касается клиентской стороны, она тоже может рассчитывать на получение определенного количества выгод:

  • предотвращение негативного досье по кредитам, если задолженность является достаточно короткой;
  • предупреждение судебного разбирательства с инстанцией, а это серьезным образом оказывает влияние на общую репутацию клиента;
  • отсутствие различного рода неустоек, штрафных санкций, которые начисляются банком;
  • возможность не попасть в состояние дефолта, так как калькулятор осуществляет перерасчет по схеме погашения и способствует установлению минимального ежемесячного платежа;
  • предотвращение конфискации имущественных ценностей в счет компенсации долговых обязательств в рамках судебного решения.

На этом основании вы можете сделать вывод, выгодна ли реструктуризация кредита, и насколько.

Многие задают вопросы по типу: «выгодно или нет делать реструктуризацию» и «стоит ли, вообще, ее делать». Сначала разберемся с выгодой для банковских организаций. Она заключается в следующем:

  • снижается доля просроченных кредитов;
  • повышается качество кредитного портфеля;
  • не приходится посещать суды, что экономит время и средства.

Для заемщика выгода тоже есть:

  • если задолженность небольшая — нет отрицательной отметки в кредитной истории;
  • возможность избежать принудительного взыскания задолженности;
  • отсутствие штрафных санкций.

Вообще, вопрос о выгоде реструктуризации достаточно субъективен. Например, клиенты ВУЗ-Банка говорят, что для одобрения реструктуризации нужно собрать достаточно большой пакет документации, что не всех устраивает. Другие, наоборот, считают, что если банк идет навстречу, отказываться не нужно. В частности, это мнение клиента Газпромбанка.

Можно ли погасить кредит материнским капиталом, погасить кредит материнским капиталом

Встречаются заемщики, которые, вообще, подобные вопросы с банком поручают решать юристам. Такая практика распространена в Санкт-Петербурге.

Оцените статью
Добавить комментарий