Кто и какую может оказать помощь должникам по кредитам

Кредиты

Что можно сделать?

Помощь от сотрудников банка на данном этапе заключается в правильном заполнении заявки. Некоторые пункты, например, сведения о кредитных обязательствах, заполняются со слов клиента. Менеджер может «забыть» указать наличие кредитки и снизить размер остатка долга по ипотеке.

Как это может помочь в получении займа:

  • Выдача кредита на суммы до 50 тыс. руб. в крупных банках может осуществляться автоматически. Это позволяет рассчитывать на то, что система «пропустит» доскональную проверку кредитной истории заемщика.
  • При анализе заявки финансовый комитет не всегда обращает внимание на размер непогашенных займов как определяющий фактор в принятии решения. Влияние кредитной истории при определении возможности получения кредита в целом намного выше.
  • Выявление подобных «недочетов» не всегда служит причиной для отказа. Если менеджера попросят пояснить, почему в анкете указана именно такая информация, работник банка всегда может сослаться на то, что он заполнял заявление «исключительно со слов клиента и без скрытого умысла». Для займов на 10-15 тыс. руб. это не будет грубым нарушением, приводящим к 100% отрицательному решению.

Опытный работник банка знает, как и где следует «приукрасить» сведения о заемщике, чтобы на 10-15% увеличить его шансы в получении займа. Но злоупотребление такими действиями производит противоположный эффект. Если кредитный специалист в графе «заработок» указал оклад 100 тыс. вместо 20 тыс. по справке 2-НДФЛ, такая заявка может автоматически уйти в отказ.

10 золотых правил разумного заёмщика

Существует несколько важных правил для тех, кто желает взять кредит и не оказаться в долговой яме.

Выбор банка для кредитования

Существует обширный перечень критериев, которые следует учесть в процессе выбора банка для оформления выгодного кредита. Внимательное изучение информации об учреждении позволит избавиться от разнообразных проблем, которые возникают во время заключения сделки и последующего погашения образовавшегося долга.

Потенциальному заемщику нужно учесть:

  • Ассортимент кредитных продуктов.
  • Реальную стоимость кредитов.
  • Требования банков к клиентам.
  • Условия выдачи займов.
  • Отзывы об учреждении.
  • Качество обслуживания.

Эксперты настоятельно не рекомендуют подписывать документы без предварительного анализа условий. Если клиент не прочтет договор, кредитор может навязать необязательные платные услуги и скрыть комиссии. Оспаривать сделку придется через суд, сталкиваясь с дополнительными платежами. В итоге факт ввода клиента в заблуждение практически нереально доказать, а споры с кредитором будут провоцировать ухудшение финансового состояния заемщика.

Государственная помощь должникам по возврату кредита

Некоторые категории граждан, потерявшие возможность вносить по кредиту ежемесячные платежи, могут воспользоваться помощью государства. Правительством России предусмотрены субсидии для: военнослужащих со стажем не менее 3 лет (оформление и погашение ипотеки Министерством обороны), предпринимателей, особенно отечественных производителей, сельских хозяйств.

Также рассчитаны различные программы помощи для молодых семей. Как правило, они направлены на жилищное кредитование. Иногда предлагаются кредиты, по которым часть процентной ставки субсидируется государством посредством муниципального/федерального бюджета. Такая помощь предоставляется чаще всего на приобретение автомобиля, жилплощади.

Многодетные семьи получают ипотеку на выгодных условиях, даже в некоторых случаях предусмотрены: отсрочка платежа, сниженный размер первоначального взноса или использование в качестве него маткапитала. Супруги со статусом многодетной семьи могут прийти в Управление социальной защиты местного значения и спросить, есть ли для них дополнительные программы помощи.

Финансовая помощь в виде маткапитала и различных региональных программ – не единственные методы. Также государство супругам, у которых трое и более детей, может посодействовать в списании долга. Однако, стоит понимать, что перечисленные категории населения, а также бюджетники, опекуны, отцы и матери, в одиночку воспитывающие детей, получают социальные пособия на определенных условиях.

Придется в каждом конкретном случае собрать немалый пакет документов:

  • заявление;
  • паспорт;
  • свидетельство о браке или его расторжении;
  • свидетельства о рождении детей;
  • 2-НДФЛ;
  • кредитный договор и др.
Читайте также  Поможем получить банковский кредит на выгодных для Вас условиях Оформление за час

Как избежать закредитованности

Вы рискуете попасть в кредитный лимб, если вам все время не хватает денег до следующей зарплаты, вы часто просите деньги у родителей (мужа, сестры, брата, подруги), несмотря на то что давно работаете, у вас появляется чувство тревоги, когда с собой нет наличных, вы получаете удовольствие, когда тратите деньги, вас не смущает девиз «Живи сегодня — отдашь завтра», вы не понимаете, куда деваются деньги, и не помните, как кошелек, в котором с утра были наличные, вечером оказался пустым.

Если многое из вышенаписанного может быть применимо к вам, значит, вам следует привнести больше осознанности в отношения с деньгами. Помимо очевидных советов, которые всегда действуют для людей, склонных к импульсивным тратам — например, приучиться к списку покупок и без занесения вещи в лист не трогать ее, не отправляться на прогулку по ТЦ, чтобы отвлечься от гнетущих мыслей или убить время, отписаться от соцсетей и рассылок интернет-магазинов — можно порекомендовать следующее:

  • Старайтесь получать эмоцию радости из альтернативных источников, а горе и тревогу проживать, а не отыгрывать. Самая простая проективная методика — рисование.
  • Психотерапия поможет развоплотить мысль о том, что этот мир плох, что плохи вы сами, что хорошо где-то в другом месте, а все, что сейчас с вами происходит,  недостойно проживания.
  • Найдите сообщество себе подобных. Групповая терапия (в том числе анонимных должников) появилась и в России. Также помогает открытое заявление о своей проблеме и выбор нового сценария жизни в присутствии других людей.
  • Научитесь генерировать ощущение счастья. Звучит как «научитесь магии», однако существует несколько методик самонастройки. Одна из них, например, описана в бестселлере Михая Чиксентмихайи «Поток. Психология оптимального переживания».

Кто может получить займ за плату услуг андеррайтера?

Помощь работника отдела андеррайтинга может осуществляться в одобрении ссуды клиентам с плохой кредитной историей, низким заработком или критичным уровнем ПДН. Иногда к таким услугам прибегают клиенты, которые на момент подачи заявки вообще не имеют постоянного заработка, и даже не состоят на бирже труда. Воспользоваться этим вариантом можно в случае, если заявка не рассматривается автоматически.

«Ручная» обработка анкет – шанс получить займ на сумму от 15 до 150 тыс. руб., иногда – до 300 тыс. руб. Для получения более крупного кредита требуется решение финансовой комиссии (комитета). Здесь учитывается коллективное мнение, поэтому андеррайтер не может на 100% повлиять на одобрение в таком случае.

Кто не пройдет проверку в службе безопасности?

Если у заемщика или его ближайших родственников долги по 300-500 тыс. руб. или проблемы с законом, о  крупном займе в ТОП-10 банков можно забыть. Сотрудники службы безопасности следят за клиентами «черного списка»:

  1. Злостные неплательщики. Речь идет о долгах в налоговой, ГИБДД, неоплаченных квитанциях за коммуналку сроком от 6 мес., задолженности по алиментам, кредиткам и договорам в этой и др. кредитных организациях.
  2. Нарушители закона. Наличие действующей судимости – фактор, не позволяющий взять ссуду в банке даже при наличии идеальной кредитной истории и отсутствии долговых обязательств. Учитывается судимость заемщика и его ближайших родственников.
  3. Участники СТОП-листа: финансовые мошенники, преступники, члены террористических группировок. Клиенту, попадающему под эту категорию, запрещено совершать любые безналичные операции в 9/10 государственных и крупных коммерческих банков РФ.

Обязанности сотрудника

Обычный менеджер в банке не может влиять на скоринговую оценку или проверку данных работниками службы безопасности. Но при заполнении сведений о клиенте сотрудник обязан:

  1. Дать оценку внешнему виду (опрятность, отсутствие татуировок на открытых частях тела, аккуратность прически, макияжа у женщин).
  2. Описать состояние заемщика (отсутствие признака опьянения, употребления наркотических веществ).
  3. Охарактеризовать поведение клиента в процессе заполнения заявки. Излишняя скованность, или наоборот, озабоченность, нервное напряжение, агрессия или шок – отклонение от нормы.
  4. Уточнить цель получения заемных средств, если это указано в анкете.

Правильное заполнение анкеты – это обязанность любого менеджера банка. Но за «откат» сотрудники кредитной организации могут закрыть глаза на отсутствие некоторых справок, и даже внести заведомо ложные сведения.

Офисы и представительства

Вторым важным фактором при поиске банка является изучение карты доступных офисов в регионе присутствия потенциального заемщика. Некоторые финансовые учреждения не работают с заявщиками, которые проживают в населенных пунктах, где нет представительств привлеченной к сотрудничеству организации. К тому же для подписания договора клиент обычно обязан посетить местное отделение, поэтому нужно заблаговременно узнать адрес банка.

Читайте также  Как проверить долги по налогам у ИП и ООО

На сайте финансового учреждения можно найти:

  • Юридический адрес центрального отделения — используется, как правило, для приема корреспонденции.
  • Адреса филиалов и местных представительств, работники которых занимаются обслуживанием клиентов.
  • Действующие контактные номера телефонов финансового учреждения, включая горячую линию.
  • Адрес электронной почты для консультирования и обмена деловой корреспонденцией.
  • ID и прочие идентификаторы для общения с помощью различных мессенджеров (WhatsApp, Skype, Viber).
  • Форму для обратной связи, с помощью которой можно оставить сообщения или задать вопрос банкиру.
  • Адреса официальных страниц банка в социальных сетях, которые обычно используется для рекламы услуг.

Оформление кредита в банке

Банковский кредит — выгодная, довольно простая в оформлении и общедоступная форма заимствования денег. Чтобы заключить сделку с банком, необходимо соответствовать обширному списку требований, который составляется на основании отраслевого анализа.

В своей работе учреждения руководствуются законами с оглядкой на актуальные рыночные тенденции. Каждый кредитный продукт в крупном банке является результатом экспертных исследований конкурентной среды, нацеленных на создание привлекательных услуг для клиентов.

Помощь на стадии одобрения заявки

Рассмотрением заявок в российских банках занимаются специальные аналитики – андеррайтеры. Они принимают решением о том, будет ли одобрен займ, и на какую сумму. Такой способ анализа кредитной заявки в банковской сфере называется «ручным отбором».

Андеррайтеры заинтересованы в отсутствии просрочек по договору, поэтому кредиты одобряют не всем. Плательщикам, неоднократно допускающим просрочки, имеющим проблемы с приставами, ФНС, законом, получить ссуду сложнее, чем добросовестным заемщикам.

Правило №1. трезво оценивайте свои финансовые возможности

На погашение долга не должна уходить половина зарабатываемых вами денег. Идеально, когда обязательный платёж по кредиту не превышает 20% от заработка заёмщика. Тогда оставшихся 80% вполне хватит для оплаты коммунальных и прочих услуг, покупку продуктов, необходимых вещей, даже отложить некую сумму на «чёрный день» может получиться.

Правило №4. сравнивайте условия кредитования

Благо, на сегодняшний день банки, конкурируя друг с другом, могут предлагать достаточно заманчивые условия кредитования. У потребителя всегда есть выбор, где оформить кредит. Отдавать предпочтение нужно тому банковскому или кредитному учреждению, которое:

  • Успело зарекомендовать себя с хорошей стороны.
  • Предлагает сравнительно невысокие процентные ставки.
  • Выдаёт кредит без скрытых комиссий и прочих сборов.
  • Рекомендовано родственником, другом, хорошей знакомой/знакомым.

Не стоит бросаться на супервыгодные предложения. Помните, что бесплатный сыр бывает разве что в мышеловке. Кроме того, сейчас многие ведущие банки охотно оформляют беспроцентные рассрочки на покупки, сотрудничая с торговыми сетями.

Правило №5. избегайте акционных предложений

Дело в том, что любая акция — наверняка беспроигрышный маркетинговый ход, целью которого является повышение продаж неликвидных товаров (брак, просрочка). Ни один магазин, как и ни одна торговая сеть не станут работать себе в убыток.

Если вас привлекло слово «Акция», задумайтесь прежде, что именно скрывается за всем этим. Как показывает практика, в период «больших скидок» обычная стоимость товара бывает несколько завышена, поэтому лучше оформить кредит по окончанию акции.

Правило №9. сохраняйте платёжные чеки

Иногда люди, внося очередные платежи по кредиту, даже не задумываются, что может возникнуть просрочка. Однажды я заплатила через кассу одного банка взнос за кредит, оформленный в другом банке. Кассир-операционист ошиблась при вводе расчётного счёта получателя, и внесённая мною сумма пошла не в пользу погашения задолженности, а «упала» на мой собственный счёт в данном банковском учреждении.

Я по наивности чек сразу выбросила, а потом оказалось, что у меня просрочен обязательный платёж, начислены штраф и пеня за две недели просрочки. Как мне потом объяснили в банке, если бы я сохранила чек, то смогла бы вернуть денежные средства и оспорить применение штрафных санкций. С тех пор я сохраняю все платёжные документы: квитанции, чеки, даже в электронной форме, до тех пор, пока не закрою кредит полностью.

Стадии проверки заявки по кредиту

Прежде чем клиент получит СМС с решением банка, его заявка будет рассмотрена с нескольких позиций:

  • Проверка правильности заявления, наличия всех справок и заполненных полей в анкете. Происходит автоматически. При наличии грубых нарушений (опечатки ФИО, адреса, отсутствие контактов и справок) заявка отправляется на доработку или в отказ.
  • Потенциальная долговая нагрузка. ПДН – показатель, который показывает отношение ежемесячных взносов к сумме всех доходов заемщика. Чем меньше у клиента действующих кредитов, и чем выше заработок, тем больше шансов на одобрение суммы в 100% объеме.
  • Проверка в системе «антифрод». Это анализ представленных в анкете данных на отсутствие мошенничества со стороны клиента. Проверка выявляет фальшивые документы, справки, заведомо ложную информацию о контактах, заработке, кредитной истории. Наличие фрода – 100% отказ по кредиту, даже на сумму в размере 10 тыс. руб.
  • Анализ службы безопасности. СБ банка проверяет не только самого заемщика, но и ближайших родственников. У клиента и его семьи не должно быть непогашенных судимостей, крупных штрафов в ФНС, ГИБДД, по алиментам или коммунальным счетам. Обычно в процессе заполнения анкеты заемщик обязан поставить «галочку» в дополнительном соглашении или иным способом подтвердить возможность обработки персональных данных. Это – согласие на проверку сведений всеми инстанциями, в том числе сотрудниками службы безопасности. Отказ произвести проверку может стать причиной отрицательного решения по кредиту.
  • Оценка кредитоспособности, или скоринговый балл заемщика. Применение статических и математических методов на базе единой компьютерной программы в банке. Анализ автоматически определяет скоринговый балл клиента и оценивает финансовые риски при выдаче займа.
  • Анализ платежеспособности. Кредитный калькулятор, андеррайтер или финансовая комиссия рассчитывают возможность получения займа и условия его предоставления (срок, ставка, график платежей, сумма).
Читайте также  Оформление кредита на кредитного донора || Анонимно деньги через кредитного донора

Система «антифрод» и кредитный скоринг – этапы, не предусматривающие участие сотрудников банка. Поэтому помощь в получении займа возможна на стадии определения ПДН, при проверке службой безопасности или этапе рассмотрения возможности выдачи кредита.

Условия оформления кредитов

Каждое банковское учреждение формирует собственные условия, на которых предоставляет потребительские, целевые, обеспеченные и прочие кредиты. Клиент обязан соответствовать списку требований организации, иначе заявка будет отклонена, существенно ухудшая репутацию претендующего на кредит гражданина.

Стандартные условия кредитования в банках:

  • Заполнение заявки по готовому шаблону на официальном сайте, в приложении и офисе учреждения.
  • Предоставление достоверных паспортных данных, в том числе сведений о месте регистрации.
  • Подтверждение платежеспособности с помощью справки о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.
  • Размещение в анкете актуального номера телефона и адреса электронной почты для обратной связи.
  • Посещение ближайшего отделения организации для предоставления документов и подписания договора.
  • Получение доступа к крупным кредитным лимитам и продолжительным сделкам сроком до 30 лет.
  • Использование обеспечения и страхования для существенного улучшения параметров соглашения.
  • Возможность привлечь солидарного заемщика в целях совместного погашения будущей задолженности.
  • Формирование сторонами комфортного графика погашения, как правило, с ежемесячными платежами.

Обычно банки отказывают в сотрудничестве временно безработным лицам и гражданам, у которых возникали серьезные проблемы с погашением кредитов в прошлом. Владельцы плохой кредитной истории могут подать заявку, но получить разрешение на оформление ссуды удастся только после предоставления дополнительных гарантий.

Следует отметить, что далеко не каждый банк предлагает варианты заимствования с обеспечением. Тем не менее во многих случаях именно наличие залога и поручительства позволяет заключить выгодную сделку.

Отзывы о банке

Ознакомившись с информацией о доступных кредитных продуктах, получив контактные данные организации и изучив доступную систему дистанционного обслуживания, клиенту остается только проверить отзывы. Часто заемщики игнорирует сведения о рейтингах надежности финансовых учреждения. Тем не менее именно изучение этого критерия позволяет найти организацию для сотрудничества, предоставляющую безопасные услуги.

В идеале отзывы нужно изучить до момента подачи заявки. Более того, сам процесс подготовки к оформлению кредита эксперты рекомендуют начинать с поиска информации о банке. Сравнивая организации, предпочтение следует отдавать кредиторам, которые имеют положительные отзывы от потребителей.

Оцените статью
Добавить комментарий