Что это такое кредитный рейтинг физического лица

Кредиты

Из чего он складывается

Кредитный рейтинг – что это значит? Как уже говорилось ранее, кредитный рейтинг показывает:

  • платёжеспособность потенциального клиента;
  • подробную информацию о его КИ (положительные, негативные);
  • наличие у заёмщика постоянного дохода и прочее.

Как он формируется, и кто его составляет? Составлением занимается бюро КИ (БКИ). Оно пользуется различными методиками оценивания, имеет личную шкалу. Используют большое количество параметров, благодаря которым можно получить точный результат.

Так из чего же складывается?

  1. Число активных займов. Если у человека на данный момент имеется большое количество кредитов либо крупная задолженность, то программа может выдать достаточно низкий балл.
  2. Данные о КИ. Сюда входит своевременное исполнение финансовых обязательств, своевременные выплаты и прочее. Имея систематические просрочки, общий балл может быть существенно снижен. Если КИ нормальная, то заёмщику присваивается три балла – среднестатистический результат.
  3. Частота обращения за денежной помощью в банк. Категорически не рекомендуется часто брать небольшой кредит, особенно в микрофинансовой организации.
  4. Трудовой стаж и наличие постоянного места работы. Если клиент часто меняет компании, то это может плохо сказаться на окончательном результате.

Теперь, когда вы знаете, из чего складывается КР, вы можете сделать самостоятельные выводы о том, от каких именно факторов зависит скоринг. Как говорилось выше – это наличие текущих займов, кредитная история, частота обращения в МФО либо банк, общий трудовой стаж. 

Что такое персональный рейтинг заемщика

Кредитный рейтинг – показатель платежеспособности и оценка возможности заемщика выполнять взятые на себя кредитные обязательства. Выражается он в виде определенного числа: от 1 до 1000 или от 0 до 5. В отличие от кредитной истории, рейтинг – цифровой показатель, а не подробный отчет обо всех заявках на кредит, выплаченных и невыплаченных займах.

Точнее, это количество баллов, по которым банк может оценить потенциального кредитополучателя и принять решение о выдаче займа, его размере и сроке. Эксперты банковской сферы считают, что рейтинг демонстрирует, как вероятнее всего будет вести себя человек после получения очередного займа.

Соответственно, чем балл выше, тем ниже риск для финансовой организации, выдающей кредиты. Высокий рейтинг — как положительная деловая репутация. У заемщика появляется больше шансов получить ссуду или взять ее на выгодных условиях.

Рассчитывается показатель бюро кредитных историй и банками по определенным методикам, которые на практике показали свою эффективность и жизнеспособность. Собственную оценочную систему вправе разработать любой участник рынка. Международный регулятор Базельский комитет по банковскому надзору даже рекомендует всем кредитным организациям иметь внутреннюю систему расчета рейтинга заемщиков.

Дважды в год любой гражданин России вправе бесплатно запросить кредитный рейтинг в любом БКИ. Доступны либо два онлайн отчета, либо один отчет в письменном виде (на бумаге) и один, полученный онлайн. Отчет включает кредитную историю и рейтинг заемщика.

Чтобы узнать, где храниться ваша история, воспользуйтесь бесплатной услугой портала «Госуслуги». В разделе «Гражданам» выбираете меню «Налоги и финансы», а далее  — «Сведения о бюро кредитных историй». Заполняете электронную заявку и получаете в личном кабинете название или список организаций.

На сайте Национального бюро кредитных историй пользователи не только проверяют персональный кредитный рейтинг, но и получают предложения о займах от банков. Чтобы воспользоваться ими необходимо:

  1. Зарегистрироваться на сайте НБКИ.
  2. Активировать аккаунт через электронную почту.
  3. Заполнить профиль и подтвердить данные через портал «Госуслуг».
  4. Получить историю и рейтинг в личном кабинете.

На странице с показателем рейтинга появятся ссылки и логотипы банков, которые готовы кредитовать вас. Высокие показатели помогут получить более выгодные условия кредитования и бонусы от партнеров НБКИ.

Какие факторы влияют на рейтинг

Какие моменты могут повлиять на итоговый балл, и какой должен быть рейтинг кредита, чтобы получить займ?

Сегодня высококвалифицированные банковские работники выделяют пять основных факторов, от которых напрямую зависят показатели клиентов:

  1. Регулярное обращение за взятием денежных средств в долг. Это также может негативно сказаться на окончательном результате. Чем чаще берутся деньги, тем меньше доверия к клиенту.
  2. Наличие текущих задолженностей. Очень часто люди задаются вопросом: «Плохой рейтинг. Почему?» Зачастую это бывает при наличии большой задолженности, взятии ссуды.
  3. Ответственность, наличие дисциплины. Если вы регулярно вносите платежи, то доверие банковского работника будет постепенно возрастать. Регулярный платёж говорит о добропорядочности человека, которому можно спокойно доверять большие суммы займов.
  4. Общие сроки кредитований. Это ключевой параметр, который позволяет предсказывать события с достоверным результатом. Банковский работник может отказать клиенту, не имеющему КИ.
  5. Виды займов. Он может быть револьверным либо единоразовым. Первый вариант – это кредитные карты, второй – ипотека, потребительский займ.
Читайте также  Забери свои деньги Требуется только паспорт Услуги кредитного донора всем совершеннолетним гражданам РФ

Чем измеряется КР? Он может измеряться скоринговым баллом либо от 1 до 5, либо от 300 до 850 баллов. Какой же считается хорошим? Как говорилось раннее, одним их самых оптимальных лучших является присвоение трёх (665) и выше баллов. В этом случае, в зависимости от количества баллов, вам могут быть выданы кредиты на небольшую либо крупную сумму.

Получение кредитного рейтинга

В начале года вступили в силу поправки к закону о кредитных историях. Теперь обязательной составляющей кредитного отчета стал персональный рейтинг заемщика.

Сравнить

Цена

Время получения

299 Руб. 1 мин.
299 Руб. 5 мин.
799 Руб. 1 мин.

Для того чтобы получить начальный рейтинг хотя бы 3 уровня, вы можете воспользоваться такими методами, как:

  • запросить составление рейтинга в специализированном бюро;
  • вовремя вносить плату по взятому кредиту;
  • оформить дебетовую карточку.

После того как вы достигнете нужного результата, вам необходимо постараться удержаться на уровне шкалы рейтинга либо постепенно подниматься вверх, чтобы получить максимальный балл. Для этого следуйте следующим правилам:

  • не будьте поручителями сомнительных людей, не участвуйте в сделках;
  • не принимайте предложение стать созаёмщиком по ненужному кредиту;
  • старайтесь погасить просроченную задолженность и вносить плату своевременно.

Специалисты рекомендуют ежегодно обращаться в БКИ для контроля ситуации. Кстати, в выбранном агентстве вы всегда сможете ознакомиться с примером кредитного рейтинга. В специализированном бюро вам выставят оценку КР заёмщика, на основе которой банк сможет одобрить либо отклонить ваш запрос на получение займа.

Какой скоринг считается хорошим

Хорошим считается кредитный рейтинг, который начинается от 3 баллов и выше. Всего существует 5 баллов – это максимальное значение. Зачастую 3 балла даётся каждому клиенту, который соответствует минимальным требованиям банка, включая Сбербанк (имеет хорошую КИ, постоянное место работы, регулярный доход).

Что влияет? На него могут повлиять несколько факторов:

  • наличие задолженностей;
  • отсутствие или отрицательная кредитная история;
  • регулярное обращение в микрофинансовые организации.

Что это такое кредитный рейтинг физического лица

Запомните, что очень важно знать силу влияния факторов на кредитный рейтинг. Только таким образом вы сможете предотвратить снижение баллов и получать денежные займы. Не исключайте тот момент, что кредитор может отказать вам в займе, если вы не имеете КР.

Как происходит расчёт, вы уже знаете. Теперь стоит узнать о том, как его поддержать на достаточном уровне:

  1. Ни в коем случае не становитесь поручителем сомнительного человека, не принимайте участие в странных денежных сделках.
  2. Отказывайтесь от предложений быть созаёмщиком по ненужному вам займу.
  3. Всегда вовремя погашайте задолженности и не допускайте просроченных платежей.

Многих интересует вопрос о том, что значит высокий КР. Клиенты, имеющие высокий балл, обладают привилегиями:

  • выдача займов на выгодных условиях;
  • низкая процентная ставка;
  • упрощённое заполнение анкеты.

Также новички всегда интересуются вопросом, а какие бывают КР? Как говорилось выше, они варьируются от 1 (300) – минимально, до 5 (850) баллов – максимально. Хотя стоит отметить, что в некоторых отделениях, зачастую в МФО, может достигать 1000 баллов. Для того чтобы повысить рейтинг до высоких значений, надо воспользоваться некоторыми советами, которые указаны выше, а рассчитать КР заёмщика можно в любом БКИ.

Где можно посмотреть кредитные рейтинги?

Запомните, что зачастую низкий кредитный рейтинг является весомым аргументом в отказе банковским работником выдать денежные средства в долг. Кредитный рейтинг всегда говорит о кредитоспособности клиента, возможности вовремя совершать финансовые операции. Для получения высокого рейтинга необходимо воспользоваться рядом советов, с которыми можно ознакомиться выше.

Кредитный рейтинг заёмщика может понадобиться только в том случае, если вы берёте кредит. Исходя из полученных результатов, работник банка может отказать или одобрить ваш запрос. На кредитный рейтинг могут влиять разные факторы, включая КИ, задолженности, наличие стабильного дохода. Запомните, что кредитный рейтинг заёмщика – это то, на основе чего банк принимает решение о назначении лимита суммы, об одобрении заявки и прочего. Определить КР заёмщика можно в специализированном агентстве. Расчёт происходит при помощи компьютерной программы, которая выдаёт точный результат.

Кредитный рейтинг – это индикатор, который помогает понять, насколько безопасно доверять организации свои деньги. Банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и другие финансовые организации, которые работают с частными клиентами, обычно имеют такие рейтинги.

Рейтинг учитывает не только нынешнее финансовое положение компании, размер капитала и объем долгов, но и всю предыдущую финансовую историю. Высокий кредитный рейтинг организации означает, что доверять ей деньги практически безопасно: она и раньше всегда платила по счетам и сейчас ее положение вполне устойчиво. А низкий – что вы сильно рискуете, связываясь с ней: дела ее идут не очень хорошо и крайне вероятно, что она обанкротится.

Что это такое кредитный рейтинг физического лица

Кредитные рейтинги также могут присваивать стране в целом, отдельным регионам, промышленным предприятиям и многим другим организациям. Рейтинги отражают их способность вернуть взятые кредиты.

Кроме того, существуют отдельные рейтинги для облигаций. Они оценивают способность компаний-эмитентов погасить их вовремя и выплатить по ним доход. При этом даже у одной и той же компании разные облигации могут иметь разный рейтинг, если риски по ним различаются. Например, по субординированным облигациям рейтинг обычно ниже, а значит, риск для покупателя – выше.

Единой общемировой или даже общероссийской системы рейтингов не существует. Однако кредитные рейтинги разных агентств, особенно высокие, обычно сопоставимы друг с другом. Например, «А » в одной системе может иметь тот же смысл, что «А1» в другой системе и «ruA » в третьей.

Как правило, рейтинги с буквой «А» обозначают самые кредитоспособные компании, с буквой «В» – средние по надежности, а с буквой «С» – близкие к банкротству. Если же вы видите в обозначении рейтинга букву «D», это означает дефолт: компания уже отказалась платить по своим долгам и фактически выбыла из финансовой игры.

Внутри буквенных категорий тоже есть градации: например, рейтинг «ВВВ» выше, чем «ВВ» и «В», а «А » выше, чем «А» и «А–».

Вместе с рейтингом агентства публикуют прогноз: например, «стабильный», «позитивный» или «негативный». Он показывает, ожидают ли аналитики, что финансовое положение организации в ближайший год изменится и в какую сторону.

На сайтах кредитных рейтинговых агентств. Это специальные независимые организации, которые оценивают компании и их ценные бумаги на основании собственных методологий. Эти методологии должны соответствовать закону – и за этим следит Банк России. В нашей стране присваивать публичные рейтинги могут только агентства, включенные в реестр регулятора.

Ведущие отечественные компании, которые привлекают иностранных инвесторов, могут иметь также рейтинги иностранных кредитных рейтинговых агентств. Крупнейшие, всемирно известные из них – Moody’s, S{amp}amp;P и Fitch, так называемая «большая тройка». Все они имеют в России филиалы и поддерживают сайты на русском языке: там можно посмотреть рейтинги российских промышленных и финансовых гигантов, а также их еврооблигаций.

Агентства постоянно следят за финансовым состоянием организаций, которым выдали рейтинги. Если это состояние меняется, они могут повышать или понижать их рейтинги. Поэтому имеет смысл следить за финансовыми новостями и периодически заново проверять кредитные рейтинги выбранной компании или финансового инструмента.

Что это такое кредитный рейтинг физического лица

Когда вы выбираете финансовую организацию или ценные бумаги какой-то компании, стоит сравнить данные разных рейтинговых агентств и прочитать описания кредитных рейтингов на их сайтах. Это позволит вам яснее представить, в каком финансовом состоянии находится заинтересовавшая вас организация.

Сами по себе депозиты в банках – достаточно надежные инвестиции. Деньги на счетах частных лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, защищает государственная система страхования вкладов. Даже если у банка отзовут лицензию, сумму в пределах 1,4 млн рублей вам возвратят быстро. Просто убедитесь, что у выбранной организации есть лицензия Банка России, а затем следите, чтобы на всех ваших счетах в одном банке у вас лежало не больше 1,4 млн рублей, включая проценты по вкладам.

Если же вы хотите положить на депозит сумму побольше или открыть счет для своего бизнеса, то и подход к выбору банка должен быть более серьезным, поскольку на такие вложения гарантия системы страхования вкладов не распространяется. Ориентируйтесь на высокие и средние рейтинги кредитоспособности, в которых есть буква «А» или не меньше двух букв «В».

Еще осторожнее нужно подходить к выбору финансовых партнеров, если вы хотите вложить свои деньги на долгое время. Например, решили накопить деньги на образование ребенка или на собственную пенсию с помощью накопительного страхования жизни или договора с НПФ.

Поскольку сбережения придется доверить им надолго, а в систему страхования вкладов эти отчисления не попадают, требования к надежности должны быть высоки. Кредитные рейтинги страховых компаний и НПФ лучше выбирать не ниже «ВВВ». А уже среди самых надежных выбирайте те, которые показывают максимальную доходность по итогам нескольких лет.

Вложение денег в МФО становится все популярнее, поскольку они предлагают доходность существенно выше, чем банки. Но такие инвестиции тоже не попадают в систему государственного страхования вкладов, поэтому надежность МФО стоит тщательно оценить.

МФО реже, чем банки, получают кредитные рейтинги. Если микрофинансовая организация все же озаботилась этим, это уже говорит в ее пользу.

Если вы хотите доверить накопления МФО ненадолго – до трех месяцев, можно рискнуть и выбрать МФО с рейтингом, где только одна или две буквы «В». Если же намерены заключить договор на более долгий срок, стоит остановиться на компаниях с кредитным рейтингом не ниже «ВВВ–». Важно время от времени заходить на сайты рейтинговых агентств и заново проверять эти данные.

Облигации

Облигации – самые предсказуемые ценные бумаги. Доход по ним, в отличие от акций и других финансовых инструментов, известен заранее. Риск тоже – его как раз показывает рейтинг облигаций. При этом доходность и риск тесно связаны: чем большую прибыль вам обещают, тем выше шанс ее не получить.

Можно купить облигации с высоким кредитным рейтингом, например «ААА», но с умеренной доходностью. А можно рискнуть: вложить деньги в более прибыльные ценные бумаги с рейтингом на уровне «В». В этом случае все будет зависеть от ситуации на финансовом рынке. Если не произойдет никаких глобальных потрясений, то компания заплатит по своим обязательствам в срок и полностью.

Бумаги с более низким рейтингом начинающим инвесторам лучше все же не рассматривать, чтобы не потерять деньги и не разочароваться в фондовом рынке раз и навсегда.

Не обязательно тратить время и самому отбирать облигации с высоким рейтингом на сайтах рейтинговых агентств. Все самые надежные бумаги фондовые биржи включают в особый список – первый котировальный список, или первый уровень листинга. Эти списки можно найти на сайте конкретной биржи.

Сами по себе акции, в отличие от облигаций, не имеют кредитных рейтингов. Поэтому при выборе акций можно смотреть на рейтинги компаний, которые их выпустили. Однако если компания исправно платит по своим долгам (и значит, имеет высокий уровень кредитного рейтинга), это еще не значит, что дела ее стабильно идут в гору и ее акции будут расти в цене.

В случае с акциями лучше смотреть не только и не столько на рейтинг компании-эмитента, сколько на уровень листинга этих бумаг на фондовых биржах.

Первое, что стоит понимать заемщику: даже высокий кредитный рейтинг — еще не гарантия получения кредита. Даже самый лучший показатель от любого бюро банк ни к чему не обязывает. Заем одобряется кредитором на собственных условиях. На законодательном уровне не прописаны четкие механизмы использования финансовыми организациями показателей персонального рейтинга заемщика. Более того, они вправе вообще его не учитывать. Однако рейтинг играет определенную роль в принятии банком окончательного решения по выдаче кредита.

Как же поступить, если есть сложности в кредитовании из-за низкого рейтинга? Самый распространенный совет – улучшить кредитную историю за счет нового кредита. Взять его на любых условиях и быстро выплатить. Однако специалисты считают такой подход сомнительным. И вот основные причины:

  1. Очередной потребительский кредит лишь повысит вашу закредитованность, что снижает скоринговый балл.
  2. Кредиты, взятые в микрофинансовых организациях, банковской сферой воспринимаются негативно. А для быстрого исправления истории зачастую заемщики обращаются именно в МФО.
  3. Высокие проценты, а следовательно, и крупные выплаты отрицательно скажутся на вашем материальном положении.
  4. Если вы решить досрочно погасить взятый кредит, то рейтинг это только уменьшит. Банки зарабатывают на процентах. Досрочные выплаты им не выгодны.

Заключение

Не стоит считать кредитный рейтинг единственно важным фактором для банка при выдаче кредита. Определяющим условиями чаще становятся доход клиента, обеспечения займа (залог, поручительства) и размер первоначального взноса при крупных покупках.

Если вы решите работать на увеличение рейтинга, наберитесь терпения. Процесс занимает 2-3 года и требует серьезной платежной дисциплины. А также дополнительных трат в случае, если наращивать рейтинговый балл вы планируете за счет новых кредитов.

Варианты повышения рейтинга

Какой должен быть КР? Он должен начинаться от 3 баллов, чем выше значение, тем больше привилегий получает клиент. Высоким рейтингом считается наличие 4–5 баллов (или же 600–850). Для того чтобы узнать КР заёмщика, необходимо обратиться в специальное агентство. Также многие задают вопрос: «Можно ли оформить займ при наличии 450 баллов?

Где можно посмотреть кредитные рейтинги?

Ознакомиться с примерами кредитного рейтинга можно на любом официальном сайте БКИ. Там же вы можете узнать, как определяется и от чего зависят баллы. Что делать, если КР низкий? Для этого вам надо воспользоваться дельными советами, с которыми можно ознакомиться выше.

Факторов, влияющих на рейтинг, достаточно много. К ним относятся:

  • плохая история;
  • наличие задолженностей;
  • отсутствие постоянного дохода.

Для того чтобы избежать плохой КИ, необходимо устранять сопутствующие этому причины. А именно: современно производить оплату, реже брать займ, иметь постоянное место работы.

Оцените статью
Добавить комментарий