Кредитные карты под низкий процент, взять карту под маленький процент

Кредиты

Номинальная и эффективная ставка, в чем отличие?

Проведение предварительных исследований по уровню ставок банков на определенный вид кредита начинается с просмотра рекламных буклетов и публикаций в интернете. Сразу отметим, что там будет указана номинальная ставка по кредиту.

В большинстве случае реальная стоимость услуги кредитования значительно отличается от номинальной. Связано это с тем, что каждый вид кредита предусматривает наличие дополнительных сервисов и услуг, без которых не обслуживается основной.

Указать точное отличие номинальной ставки от реальной в банке могут не всегда корректно. Лучше произвести расчет самостоятельно, взяв за основу максимальные значения.

Что такое эффективная процентная ставка?

Первое, на что обращают внимание потенциальные заемщики при выборе программы кредитования — процентная ставка или плата за пользование деньгами. Она может отличаться в зависимости от типа займа (ипотечный, потребительский, с обеспечением и без), срока финансирования, личности непосредственно клиента и иных факторов.

Соответственно, и процентная ставка формируется с учетом:

  • ставки рефинансирования, действующей в данном временном интервале. Центробанк уменьшает ее, кредиты дешевеют. И наоборот;
  • нормы прибыли, установленной банком. Он оплачивает коммунальные платежи и аренду зданий, платит зарплату персоналу. По итогам года свои дивиденды хотят получить акционеры и т. д. И все это (в том числе) за счет процентов по выдаваемым кредитам;
  • возможных рисков. Всегда остается вероятность того, что заемщик не вернет полученный займ полностью или частично. Если служба безопасности сочтет, что сотрудничество с данным конкретным клиентом рискованно, процентную ставку установят по верхней планке;
  • наличия страхового полиса. Если заемщик отказывается страховать жизнь и здоровье, титул квартиры и прочие риски, платить за пользование деньгами придется больше;
  • действующих программ на государственном уровне. В основном это относится к ипотечным и автокредитам. Государство субсидирует банкам часть процентной ставки. Снижение может составлять до 6 п. п.

В соответствии с законодательством заемщик обязан страховать в пользу кредитора только предмет покупки (недвижимость или автотранспорт). На практике же банки обещают снизить процентную ставку по кредиту на 1-4 п. п., если дополнительно застрахована жизнь и здоровье как непосредственно титульного заемщика, так и поручителей или созаемщиков.

Покупать полис или нет, каждый решает самостоятельно. Заемщик вправе решать, грозят ли ему хронические заболевания, инвалидность, потеря работы и прочие неприятности. Не будут лишними и математические расчеты расходов с полисом и без.

Можно ли и как уменьшить процентную ставку по действующему потребительскому или ипотечному кредиту? Все зависит от финансовой политики банка и положений заключенного договора.

В очень редких случаях кредитные организации наиболее ценным клиентам предлагают переоформить имеющиеся обязательства под более низкий процент. Это может быть новый кредит на большую сумму. Часть идет на погашение имеющегося долга, часть выдается на руки наличными или на карте.

Еще один вариант — подключение к программе снижения ставки до определенного уровня при соблюдении жестких условий. Например, в течение года не должно быть ни единой просрочки по платежам даже на 1 день. Если заемщик выполняет предложенные условия, ему по факту не снижают процентную ставку, а производят перерасчет и зачисляют разницу на счет. При малейшем нарушении правил, снижения не будет. Участие в подобных проектах платное — до 5-6% от первоначальной суммы кредита.

Ниже перечислены наиболее популярные способы снижения процентных ставок.

  • Проценты за использование заемных средств;
  • Дополнительные комиссии по кредиту, предусмотренные договором (например, за оценку и оформление залога);
  • Открытие и обслуживание карты для оформления займа;
  • Стоимость страховки (заемщика и/или залога).
Читайте также  ТОП 10 самых лучших и выгодных кредитов 2019 года

Выбор кредита по процентной ставке – неверный подход. Это одна из составляющих общей переплаты по кредиту. При определении выгодного займа необходимо опираться на ПСК.

Юсупова Александра Сергеевна

Некоторые банки применяют низкие процентные ставки. Это используется для привлечения клиентов. За счет дополнительных комиссий, например, ежемесячных, итоговая переплата значительно увеличивается. Превышая уровень, который предусматривался по программе с большим процентом. При сравнении ПСК, а не ставки, этот нюанс сразу отображается.

На уровень эффективной ставки влияет и график погашения. При идентичных процентах годовых, дифференцированная схема будет выгоднее, чем аннуитета. Это связано с более быстрой выплатой основной задолженности в первом случае. Уменьшается сумма начисленной комиссии за использование займа. Соответственно, итоговая переплата меньше.

На нашем портале размещены действующие предложения по кредитным картам в России. Список можно отсортировать так, что кредитные карты с маленьким процентом окажутся вверху. Также в таблице показан расчет калькулятора. То есть можно наглядно оценить, насколько выгодно взять кредитку с низкой ставкой (ежемесячные платежи, переплата за весь срок).

Но указанный процент – это самый низкий предел для ставки. Нужно удовлетворить все запросы банка, чтобы получить его. В противном случае, ставка по карточке вырастет на несколько процентов. Условия получения кредитной карты под низкий процент

Рассчитывать на небольшой процент по кредитке можно в том случае, если вы предоставите банку полный пакет документов. Чтобы получить кредитную карту под низкий процент необходимо соответствовать остальным требованиям банка, в числе которых:

  • хорошая кредитная история.
  • наличие зарплатного счета или депозита.

Как правило, чем меньше ставка, тем меньше бонусов от банков России. То есть маленький процент предполагает отсутствие льготного периода и функции cash back по кредитной карте. Кредитный лимит меньше чем у аналогичных продуктов с более высокими процентами.

  1. Чтобы оформить кредитку нужно:
  2. Сравнить все условия.
  3. Выбрать подходящее.
  4. Подать онлайн-заявку на кредитную карту.
  5. Дождаться решения банка.

Эффективная процентная ставка – это совокупность всех платежей помимо основного тела кредита, которые заемщик должен будет уплатить за использование банковских средств.

Кредитные карты

Вывести полную сумму самостоятельно довольно проблематично в силу существенных отличий условий в разных банках. Данный показатель рассчитывается только после согласования всех нюансов по будущей разновидности кредитования и оценки платежеспособности клиента.

На законодательном уровне информирование населения о полной стоимости кредита гарантированно Центральным Банком Российской Федерации и описано в следующих законодательных актах:

  • Указ Центрального банка от 13.05.2008 года «Об информировании заемщиков и алгоритме произведения расчетов по полной стоимости услуги кредитования»;
  • Разъяснительное письмо под номером 175 от 26.12.2006 с примерами и формулами по проведению калькуляции;
  • Статья 30 закона «О банках и банковской деятельности»;
  • Статья 10 закона «Про защиту прав потребителей».

Все данные о реальной стоимости кредита должны быть прописаны в кредитном договоре четко и ясно. Сейчас большинство кредиторов прописывают полную стоимость услуг на первой странице документа.

При проведении предварительных расчетов эффективной ставки специалистом банка все исходные данные будут взяты ориентировочные, поэтому и в данном случае необходимо учесть ошибочный коэффициент ( связан с изменением стоимости услуг со временем).

Читайте также  Оформлю кредит за процент в Москве

Что влияет на полную стоимость кредита?

Не все клиенты знают о скрытых платежах, которые возникают уже при оформлении кредита в банке. В некоторых случаях специалисты по кредитованию намеренно не информируют клиента заранее о полной стоимости услуги или подают сведения в неправильном свете. Далее разберем, какие же дополнительные платежи могут влиять на размер реальной ставки по кредитному продукту:

  • Комиссия за открытие текущего счета физического лица для выплаты средств;
  • Сбор за расчетно-кассовое обслуживание счетов клиента;
  • Плата за согласование запроса Кредитным комитетом;
  • Размер платежа за предоставление кредитных средств.

Вышеуказанные платежи напрямую выплачиваются кредитору, однако существуют и дополнительные сборы, которые распределяют между третьими лицами и банком:

  • Страхование жизни, трудоспособности заемщика и объекта кредитования;
  • Платеж за заверение договоров нотариусом;
  • Стоимость услуг оценочной компании при кредитовании авто и недвижимого имущества.

Обратите внимание! Многие банки также практикуют непрямую продажу собственных брендированных товаров и услуг при проведении сделки. Это могут быть кредитные карты, подписка на одноименное издание.

Кредитные карты под низкий процент, взять карту под маленький процент

При выборе системы и опций кредитования следует учесть, что они напрямую определяют размер полной стоимости услуги. Кредитный специалист может лишь предложить клиенту различные варианты кредита, а окончательный выбор всегда за заемщиком. Поэтому обращайте внимание на следующие корректирующие факторы:

  • График погашений – стандарт или аннуитет (при аннуитете переплата всегда будет больше, а ежемесячные взносы меньше);
  • Срок кредита – чем он больше, тем больше стоимость;
  • Отказ от необязательных платежей, которые не влияют на уровень номинальной процентной ставки;
  • Уровень платежеспособности клиента и его социальный статус (чем меньше рисков у банка с дальнейшей возвратностью, тем дешевле ресурс для клиента).

Для постоянных клиентов во многих финансовых учреждениях предусмотрена система лояльности, благодаря которой можно существенно экономить на ставке по кредиту.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Формула расчета ПСК регламентирована Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года. Она достаточно сложная. Ее применение с помощью простого калькулятора невозможно. Для расчета зачастую используют таблицу Excel.

Расчет эффективной ставки в Excel:

  1. Указываете все параметры кредита. Выполняется для собственной внимательности.
  2. Например, в долг оформляется 50 000 рублей на 12 месяцев со ставкой 16% годовых. Погашение производится по дифференцированной схеме. Единоразово оплачивается комиссия за оценку и оформление залога. Ее размер 5000 рублей.

    Эффективная ставка расчет 1.png

  3. Составьте график приходных и расходных операций по кредитному счету.
  4. Эффективная ставка расчет 2.png

    В первой колонке указываются даты совершения операций. Во второй – суммы. Выдача устанавливается с минусом, так как со счета клиент снимает средства. Все перечисления в банк по кредиту указываются положительными суммами.

  5. Для окончательного расчета применяется функция Excel «ЧИСТВНДОХ».
  6. Эффективная ставка расчет 3.png

    В поле «Значения» указываются ячейки с суммами операций. В поле «Дата» — ячейки с датами их совершения. Параметры функции, для примера, будут выглядеть следующим образом:

  7. В зависимости от настроек Excel, ПСК может отображаться в процентном или ином варианте. Зачастую – общем либо числовом. В таком случае, для получения «%годовых», достаточно изменить формат ячейки на «Процентный». Либо самостоятельно умножить полученное число на 100.
  8. Эффективная ставка расчет 4.png

    Например, установлен «Общий» формат ячейки, где размещена формула. Полученное значение — 0,44034126. 

    Умножив его на 100, получиться размер ПСК. Равен он будет 44,034% годовых.

Читайте также  Инвестиционные вклады в банках отзывы вкладчиков

ЭПС = (ПСР : Т) СС, где

ЭПС – эффективная (реальная) процентная ставка;

ПСР – полностью все суммы расходов по кредитной услуге;

Т – период кредитования;

СС – среднее значение суммы кредита.

При этом, стоит отметить, что стандартный график и аннуитетный значительно отличаются по стоимости обслуживания. Продвинутые пользователи программы EXCEL могут забить формулу программу и делать расчеты автоматически по каждому банку.

Самостоятельно рассчитывать полную стоимость кредита достаточно сложно, поскольку трудно учесть нюансы каждого банка.

Какие платежи не входят в полную стоимость кредита на законных основаниях и почему?

Существует категория дополнительных платежей, которые не зависят напрямую от кредитора. Данные платежи обусловлены государственным регулированием процессов, а также поведенческими характеристиками самого заемщика. Не все сборы, которые уплачиваются при оформлении кредитного продукта необходимо включать в полную стоимость услуги. Не могут быть включены в расчеты следующие величины:

  • Размер штрафных санкций и пени, которые полностью зависят от исполнения заемщиком своих обязательств на протяжении срока кредитования;
  • Нормы, установленные на законодательном уровне, которые обязывают заемщиков вносить определённые расходы (например, страхование автомобиля и недвижимости);
  • Комиссии, которые напрямую определяются выбором заемщика при эксплуатации кредита (досрочное погашение).

Полный перечень возможных расходов по договору можно посмотреть в специальных тарифах, которые размещаются на официальных ресурсах кредиторов.

При изучении всей тарифной сетки по обслуживанию кредита следует отбросить те платежи, которые не могут быть включены в проведение расчетов по эффективной ставке:

  • Оплата за подготовку и выдачу справки о состоянии задолженности клиента;
  • Плата за съем налички через банкомат со счета;
  • Комиссия за внесение платы в других финансовых учреждениях;
  • Комиссия за перечисление средств на другие расчетные счета по усмотрению клиента.

Данные платежи инициируются исключительно самим заемщиком, поэтому не могут быть включены в полную стоимость услуги кредитования.

Непредвиденные обстоятельства и личные предпочтения клиента напрямую влияют на стоимость услуг банка. Если погасить задолженность заранее, то получится сэкономить, а пропустив несколько платежей – повысить размер общей суммы долга.

Как банки могут скрыть полную стоимость кредита?

К сожалению, не все банки полностью соблюдают нормы законодательства по честному высвечиванию переплаты по кредитному договору. Многие клиенты, увидев реальную стоимость кредитного продукта, не готовы его оформлять ввиду высоких тарифов. Для усыпления внимания и привлечения большого количества клиентов уловки используются самые разнообразные:

  • Использование так называемых «льготных периодов», по окончании которых начинает начислять комиссия или проценты;
  • «Плавающие комиссии» — уровень платежа может меняться и неизвестно насколько разными могут быть платежи по истечению определенного количества времени;
  • Повышение уровня номинальной ставки. Данное условие обязательно прописывается в договоре и может зависеть от различных факторов. (Например, уровень инфляции или учетной ставки ЦБ);
  • Использование дополнительных инструментов (кредитная карта, дебетовая карта).

Если платежи по кредиту изменились, то банк должен уведомить об этом заемщика заранее и в письменном виде.

Оцените статью
Добавить комментарий