Что делать если не могу платить кредиты банкам

Кредиты

Общие рекомендации по выходу из финансового кризиса

Что делать, если нет денег платить кредит? Здесь, помимо конкретных рекомендаций, есть несколько общих правил, соблюдение которых поможет справиться с финансовыми трудностями с наименьшими потерями.

1. Ни в коем случае не паниковать. Успокоится и проанализировать причины возникновения денежного кризиса, определить пути выхода из сложившейся ситуации. При этом не стоит останавливать анализ на очевидных фактах:

  • потерял работу;
  • заболел сам или член семьи;
  • возникли жизненно необходимые, первоочередные траты семейного бюджета.

Вполне возможно, что при более глубоком анализе найдутся внутренние резервы для выплат кредитных долгов:

  • отказ от всех видов развлечений;
  • временное изменение структуры питания;
  • ограничения в покупке одежды, бытовой техники и различных гаджетов;
  • пересмотр тарифных планов мобильных операторов;
  • вечерняя подработка и т.д.

Планируя свои действия по выходу из денежного тупика, необходимо рассмотреть варианты:

  1. реструктуризации долга, если имеется возможность погашать ссуду, но при меньших суммах ежемесячных платежей;
  2. рефинансирования кредита — закрыть одну проблему другой;
  3. погашения задолженности страховкой — кредит или здоровье заемщика были застрахованы и наступил страховой случай;
  4. судебного разбирательства, когда было упущено время и кредитор насчитал значительные штрафы и пени (это, как правило, при долгой болезни дебитора);
  5. объявления себя банкротом в случае (набрал очень много кредитов, а платить нечем);
  6. отсрочки платежей при возникновении временных финансовых трудностей.

2. Не терять время. Чем раньше банк будет поставлен перед фактом, что нет возможности платить кредит, тем охотнее и активнее он будет искать и предлагать пути решения возникшей проблемы.

Раннее обращение к кредитору решает еще одну проблему: в подавляющем большинстве банки, в ситуации, если нет средств для оплаты очередного платежа, не запускают систему штрафов и пени, которые потом очень сложно отменить.

Оформлять его следует в 2 экземплярах. Второй, с отметкой банка о приеме, сохранить до судебного разбирательства. Подача заявления фиксирует долг, а начисленные пени и штрафы судом будут отменены.

3. Не выходить за рамки правового поля. Попытки уклоняться от встреч с кредитором ни к чему хорошему не приведут.

Только усугубят ситуацию нелегальные или полулегальные способы заработать, так как появляется реальная возможность стать фигурантом уголовного дела. Лишь действия в рамках закона позволят с минимальными финансовыми и моральными издержками освободиться от долговой ямы.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

  1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
  2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
  3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
  4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

Реструктуризация долга

Изменить условия кредитного договора, а это и есть реструктуризация долга, можно как в суде, так и во внесудебном порядке. Начинать указанную процедуру следует с кредитного учреждения. Объяснив сотруднику кредитного отдела возникшую ситуацию, всегда возможно добиться изменения процентной ставки по ссуде и увеличения срока займа, что снизит размер ежемесячных платежей.

Банк в этом случае только выигрывает:

  • в отчетности нет просроченных платежей;
  • не потребуются судебные издержки при взыскании задолженности с помощью судебных приставов;
  • общая сумма выплат по потребительскому кредиту возрастает за счет увеличения срока кредитования.
Читайте также  Счет задолженность перед бюджетом в бухгалтерии

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Рефинансирование ссуды

Рефинансирование ссуды, теоретически, — отличный вариант выхода из ситуации, когда нечем платить кредит. На практике же заемщик одну проблему пытается решить с помощью новой, так как:

  • значительно возрастает сумма выплат по новому кредитному договору в сравнении с первоначальным, несмотря на то, что ежемесячные платежи уменьшаются;
  • увеличиваются сроки выплат задолженности, что продлит нагрузку на семейный бюджет;
  • срыв сроков платежа окончательно испортит кредитную историю.

Трудно объяснить решение рефинансировать кредит при возникновении экономических трудностей и логически.

  1. Банки охотно проводят рефинансирование беспроблемных кредитов, что выгодно обеим сторонам. При перекредитовании ссуд с задолженностью, в договора закладываются жесткие условия, а также более высокая процентная ставка, чем та, что указывалась на сайте. Это — общепринятая практика. Поэтому выгоду найти в новом кредитном договоре очень сложно.
  2. Если есть возможность платить по новому договору, то что мешает добиться у первоочередного кредитора реструктуризации займа или кредитных каникул (отсрочки платежей)? Такие действия сохранят значительную часть семейного бюджета и не испортят кредитную историю.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

  1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
  2. Уничтожать или повреждать имущество.
  3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
  4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
  5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
  6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

  • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
  • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
  • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

  • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
  • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Оплата задолженности страховым полисом

Оформляя кредит, банки настоятельно рекомендуют застраховать здоровье и жизнь заемщика. Например, в Сбербанке получить ссуду без страхового полиса практически невозможно, хотя это и противоречит закону.

долг

Заемщики считают такое требование кредитора дополнительной финансовой обузой. Во многом они правы — в страховые случаи не включаются реальные жизненные ситуации (при этом часто встречающиеся), которые ведут к проблемам по выплате кредита:

  • увольнение;
  • перевод на другую, менее оплачиваемую работу;
  • болезнь члена семьи.

Этим и объясняется такая непопулярность страховки при оформлении кредитов. Однако ряд страховых компаний предлагает именно такой страховой продукт. Только страховаться придется самостоятельно, а не у партнеров банков.

При возникновении страхового случая, у дебитора проблем по выплате долга не должно быть — сумма страховой выплаты будет направлена на погашение кредита. Для получения страховки необходимо:

  1. написать в страховую компанию заявление с указанием наступившего страхового случая;
  2. подтвердить страховой случай документально;
  3. предоставить страховщикам кредитный договор и документы с подтверждением произведенных выплат по ссуде.
Читайте также  Срочные онлайн займы на карту до 30 000 р. Взять быстро микрозайм за 10 минут

Страховка не будет выплачена, если страховой случай наступил по вине страхователя:

  1. увольнение по собственному желанию, за прогулы или пьянку на рабочем месте;
  2. травма в результате опьянения;
  3. умышленное доведение своего семейного бюджета до банкротства (проигрыш на тотализаторе или в казино) и т.д.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту.

Что делать если не могу платить кредиты банкам

Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.
  • Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
  • Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
  • Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
  • Реструктурировать кредит
  • Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

Оспаривание в суде

Обращение в суд наиболее эффективно тогда, когда нечем платить микрозайм.

статья 179

Здесь появляется возможность на основании ст. 179 ГК РФ признать договор займа кабальным, вследствие чего — ничтожным (недействительным). Тогда должнику придется выплатить только тело основного долга.

В случае с банками почему-то принято считать, что именно кредиторы должны инициировать судебное разбирательство. Но это не совсем так. При юридически грамотном подходе к судебному процессу, подача иска заемщиком с финансовыми проблемами помогает избежать штрафных санкций и пени, так как суд всегда встает на защиту прав должника, если к тому есть хотя бы минимальные основания. Так же суд может вынести решение о реструктуризации долга или отсрочке платежа.

Что делать если не могу платить кредиты банкам

Если кредит брался под залог, суд передаст дело судебным исполнителям, которые, после его реализации, погасят долг, а оставшиеся деньги возвратят залогодателю. Банк же, без судебного решения, не вернет ни одного рубля из реализованного залогового имущества.

В ходе судебного разбирательства возможны случаи передачи судебным приставам права взыскания долга. После принятия службой ФССП всех мер, даже при не погашенном кредите, исполнительное производство закрывается, а банк обязан списать долг.

Банкротство физического лица

Как избавиться от кредитов, если платить нечем? В случае, когда много кредитов, а платить действительно нет возможности, то единственный выход — начать процедуру банкротства через арбитражный суд. Такая возможность у граждан России появилась в 2015 г. с принятием ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Инициировать процедуру банкротства физического лица могут:

  • финансовая организация, выдавшая кредит;
  • Федеральная служба судебных приставов;
  • сам должник.

Процесс начинается с подачи в арбитражный суд заявления о признании должника неплатежеспособным. Для этого должны выполняться условия:

  • суммарный объем долга по всем кредитам, включая проценты за пользование ссудой, различным платежам обязательного характера, суммам возмещения материального (не морального) ущерба, распискам должен превышать 500,0 тыс. руб.;
  • задержка платежей более 90 дней.

Вместе с заявлением подаются документы:

  • подтверждающие задолженность (кредитные договора, долговые расписки и т.д.);
  • справка (расчеты) об общей задолженности на момент подачи заявления;
  • опись имущества, которое может быть реализовано в счет погашения долгов;
  • список кредиторов и должников (если заявителю должны третьи лица).

При признании гражданина банкротом, все его имущество продается. Вырученные от продажи средства направляются на компенсацию долгов кредиторам, заявившим свои претензии. После этого лицо, признанное банкротом, освобождается от всех долгов, в том числе и от тех, которые не рассматривались в суде.

Законом на банкрота накладываются ограничения:

  • запрет на получение любого вида кредитов в течение 5 лет;
  • отказ в повторной процедуре банкротства в течение 5 лет;
  • запрет на управленческую деятельность в юридическом лице в течение 3 лет.
Читайте также  Как выбивают долги коллекторы: методы работы, что делать при их появлении, имеют ли право

Что будет если не платить кредит

Оформляя кредит, заемщик подписывает договор, в котором по пунктам расписаны:

  • суммы и даты ежемесячных платежей;
  • права и обязанности кредитора;
  • права и обязанности заемщика (кредитора);
  • ответственность сторон за выполнение взятых на себя обязательств.

Невыполнение прописанных в договоре пунктов ведет к ответственности в рамках закона. Поэтому беря кредит, следует осознавать наступление возможных последствий. Кредит — это чужие деньги, которые придется отдавать в любом случае. Чтобы не испортить всю оставшуюся жизнь, лучше семь раз подумать, нужна ли эта ссуда.

Кредитные каникулы (отсрочка платежей)

При возникновении временных финансовых трудностей, кредитор может предоставить отсрочку платежа (подробнее про кредитные каникулы — здесь) по уплате:

  • основного долга;
  • процентов;
  • процентов и тела кредита.

Такой опцией могут воспользоваться:

  • потерявшие работу;
  • переведенные на другие, более низкие, условия оплаты труда;
  • беременные женщины;
  • дебиторы с заболеваниями, требующими длительного периода лечения;
  • заемщики, потерявшие по причинам от них не зависящим (форс-мажорные обстоятельства) жилье, кормильца и т.д.

Отметим, что при предоставлении кредитных каникул, дебитор только в первом случае (приостановка выплат основного долга) потеряет часть семейного бюджета. Однако увеличение суммарного долга по ссуде будет незначительной. В остальных вариантах отсрочки платежа возрастания суммарных выплат по кредиту нет.

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

Выкуп своего долга

На практике очень эффективен мало применяемый должниками метод избавления от долгов — выкуп его у банка.

Сыграв на опережение по отношению к коллекторским агентствам, дебитор может самостоятельно выкупить долг. Скорее всего банк не продаст его лично заемщику, но не откажет третьему лицу, которое осуществит покупку по поручению должника. Часть коллекторов осваивает это направление и предлагает должникам за плату выкупить их долг. В выигрыше все стороны:

  • банк — избавился от проблемного займа;
  • коллекторское агентство — заработало на ровном месте;
  • должник — не нужно выплачивать банку или коллекторам всю сумму задолженности.

Что делать, если оформлено несколько кредитов

Самое верное, что можно сделать – это сообщить кредитору, что вам нечем платить. Для этого нужно предпринять следующие действия:

  • Подайте письменное заявление в банк. В нем отчетливо должно прослеживаться: вы не отказываетесь платить, но на это у вас нет денег.
  • В письменном виде предложите банку подать на вас в суд. Для кредитора это проще всего, так как у него есть на это основания, а для кредитуемого обойдется дороже. При этом обязательно указываете, что платить не отказываетесь. Неплатежеспособность должна быть подтверждена документально:
    1. увольнение с работы;
    2. потеря кормильца;
    3. серьезная болезнь;
    4. авария, стихийное бедствие и другие причины, доказывающие вашу неплатежеспособность.

Что делать если не могу платить кредиты банкам

Также должнику нужно иметь ксерокопию принятого заявления. Если вы подадите заявление до того момента, как подойдет срок первой просрочки, то сумма долга станет зафиксированной. В случае начисления банком штрафных процентов их можно будет в дальнейшем оспорить.

При наступлении черной полосы всегда хочется побыстрее из нее выбраться. В такие моменты меньше всего контролируется поведение человека, попавшего в беду. Отсюда и многочисленные ошибки дебиторов в сложной финансовой ситуации, ведущие не только к потере личных средств, но и на скамью подсудимых.

То, что иногда такие действия дают положительный результат, вовсе не означает, что это удастся повторить другому должнику. Что нельзя делать, если пошли просрочки платежей по кредитам? К уголовно наказуемым действиям относятся:

  • исчезновение на время действия срока давности по долгу;
  • реализация залогового имущества;
  • сознательный вывод активов за пределы страны;
  • перевод имущества на третьих лиц.

Все сделки судом будут аннулированы, а должник получит реальный тюремный срок.

Оцените статью
Добавить комментарий