Подписание кредитного договора в банке: 11 распространенных ошибок, которые лучше не допускать

Кредиты

Какие риски при оформлении кредита на другого человека?

   Приведем наглядный перечень возможных неблагоприятных последствий, когда кредит оформляется лицом на себя, а уплачивать (давать деньги на погашение кредита) должен тот, для кого взял кредит, но не платит, в этом случае лицо обязано будет:

  • ♦ возвратить сумму займа;
  • ♦ уплатить проценты на сумму займа;
  • ♦ уплатить пени, в случае просрочки уплаты суммы займа.

А если платить нечем кредит, что в этом случае может быть?

  • ♦ кредитор обратиться в суд с иском и взыщет сумму задолженность в судебном порядке;
  • ♦ после вступления решения суда в законную силу кредитор получит исполнительный лист и предъявит его в службу судебных приставов;
  • ♦ судебные приставы в рамках исполнительного производства будут пытаться взыскать сумму задолженности с заемщика: вызывать к себе для дачи объяснений, предупреждать об ответственности, выезжать по месту жительства заемщика, накладывать аресты на имущество, реализовывать имущество и принимать иные меры для взыскания задолженности;
  • ♦ за злостное неисполнение решения суда лицо может быть привлечено к уголовной ответственности.

   Как можно заметить перспективы нерадостные, когда оформляешь кредит на себя для другого лица и не платишь его. Поэтому стоит оценить все возможные риски и последствия для себя как заемщика денег в кредитной организации не для себя.

Расписка о погашении кредита другим человеком

Согласно действующему законодательству обязательства должника могут быть исполнены третьим лицом в том случае, когда законом или договором не оговорены иные условия. На практике ни в одном кредитном договоре не прописаны обязательства погашения кредита лично заемщиком.

Значит, кредит заемщика может быть погашен любым другим человеком. Законодательство не запрещает любому гражданину посетить отделение банка с целью погашения чужого кредита. Для осуществления операции понадобится только паспорт заемщика. Отсюда следует, что внести платеж может поручитель по этому кредиту, залогодатель или любое другое лицо, никаким образом не связанное с этим кредитом.

Такие особенности кредитного договора удобны для обеих сторон. В случае если у заемщика происходят в жизни какие-либо обстоятельства (командировка, болезнь, забывчивость, банкротство), то погашение задолженности третьим лицом – единственный выход из ситуации, что позволяет избежать просрочки.

Но отсутствие обязательства внесения платежей лично позволяет родственникам, поручителям или другим третьим лицам осуществлять эту операцию без участия заемщика. Такие возможности выгодны и для банка, и для заемщика, так как не страдает кредитная история последнего.

В случаях, когда кредит погашает не заемщик, а третье лицо, банк (кредитор) обязан принять такой платеж за должника. При этом в графе «Назначение платежа» приходного кассового ордера указывается, что оплата произведена за должника по кредитному договору (номер и дата договора).

Но есть одно важное обстоятельство. Погашение кредиторской задолженности третьим лицом может быть выполнено только в счет ежемесячных платежей. Частичное же или полное погашение кредита может быть произведено только самим заемщиком, так как при этом должно быть оформлено соответствующее заявление, подписанное заемщиком собственноручно.

Но даже если заемщик никак не может присутствовать лично, то выход есть. Для погашения кредита необходима нотариальная доверенность на того человека, который будет вносить деньги. При этом в доверенности должна быть оговорена именно возможность частичного и полного досрочного погашения кредита.

   Чтобы доказать, что Вы взяли кредит для третьего лица, об этом желательно позаботиться до передачи денег третьему лицу.

   Можно письменно оформить соглашение между заемщиком кредита и третьим лицом, что заемщик передает третьему лицу деньги, полученные по конкретному кредитному договору.

   Взять расписку с третьего лица в получении денежных средств.

   Если денежные средства не будут передаваться наличными, а будут перечислены со счета заемщика на счет третьего лица, то в этом случае доказательством будет служить выписка из банка о перечислении денежных средств на счет третьего лица.

   В ситуации, когда третье лицо хотя бы один платеж внесло в погашение кредита, необходимо получить информацию с банка, кем внесен платеж в погашение кредита и когда, или с какого счета, а если лицо передавало деньги заемщику, то это могли видеть свидетели.

Подписание кредитного договора в банке: 11 распространенных ошибок, которые лучше не допускать

Свидетельскими показаниями можно попробовать доказать тот факт, что кредит взят для третьего лица, но скорее всего, если доказательствами будут только показания свидетелей, то суд может отнестись к ним критически, а вот в совокупности с другими доказательствами они могут составить хорошую доказательственную базу.

ПОМНИТЕ: при доказывании любых обстоятельств в суде, приоритет имеют, так сказать, вещественные доказательства в виде писем, договоров, соглашений и т.д.

   Теоретически, конечно, третье лицо может выдать расписку заемщику о том, что обязуется погашать кредит, который оформит или оформил заемщик. Только вот во взаимоотношениях между банком и заемщиком такая расписка не будет иметь какого-либо правового значения.

СОВЕТ: если заемщик хочет иметь что-то вроде такой расписки, тогда при оформлении кредитного договора третье лицо должно параллельно заключить договор поручительства с банком. Указанный договор может быть также заключен и после того как допущена просрочка исполнения обязательства по кредитному договору.

   Договор поручительства в случае его оформления, как раз, и будет возлагать на третье лицо обязанность уплатить задолженность по кредитному договору, если заемщик не будет платить.

Как доказать, что кредит взят для третьего лица?

Большинство граждан нашей страны не могут обойтись без помощи поручителей при оформлении кредита. Банк вправе отказать любому из обратившихся, поэтому заемщику нужно очень постараться, чтобы убедить кредитора в своей платежеспособности. Банк может использовать любые средства для обеспечения возврата кредитных средств. Именно по этой причине поручительство получило такое распространение.

Многие друзья или родственники легко соглашаются поддержать своих близких и становятся поручителями, ссылаясь на доверие и на то, что выплачивать всё равно основному должнику. Но вам стоит осторожнее относиться к подобным договорам, и ниже мы объясним почему.

Поручительство несет в себе одну опасность – при невыплате кредита заемщиком по какой-либо причине банк взыскивает задолженность с поручителя. При всём при этом на плечи поручителя ложится не просто несколько ежемесячных платежей, но и весь основной долг по кредиту, неуплаченные проценты, а также все судебные издержки (госпошлина).

Читайте также  Передача долга третьему лицу без согласия должника. Последствия для сторо

«Солидарность» — в данном случае это означает, что никто не станет разбираться, с кого именно взыскивать долги (потому что есть должник и поручитель с одинаковой степенью ответственности), и суммы будут удерживаться в любых пропорциях. Даже 100 % суммы погашения кредиторской задолженности третьим лицом за счет поручителя вполне законно.

Практически всё это выглядит так, что обязательства по выплате долга ложатся на тех заемщиков или поручителей, которые имеют регулярный доход и имущество. Часто встречаются заемщики без официального заработка, или он нерегулярен, и не имеющие никакого имущества. Это как раз тот случай, когда долг ложится на плечи поручителей.

В случае, когда договор поручительства уже подписан и заемщик не платит, вам следует предпринять следующие шаги.

1. Обязательно посещайте судебные разбирательства по взысканию долга по кредитному договору.

Не игнорируйте судебные повестки, так как отказ при получении или возврат просроченной повестки в суд не освобождает вас от посещения заседания. В этом случае суд выносит решение заочно, а проблема даст о себе знать только тогда, когда вас станут навещать судебные приставы.

Когда вам вручают исковое заявление банка:

  • внимательно прочитайте переданные судом документы. Если вы получили только повестку, то посетите суд и попросите материалы дела для ознакомления (сделайте фотографии). Судьи обязаны удовлетворить вашу просьбу и чаще всего, после подачи вами заявления на ознакомление, сразу же предоставляют возможность изучить материалы дела;
  • особое внимание обратите на то, чтобы в кредитном договоре не было каких-либо незаконных комиссий и платежей. Если вы обнаружите что-либо подобное, то можете высказать свои возражения и заявить о том, что условия по их уплате недействительны. Незаконные комиссии должны быть исключены из суммы долга, а если заемщик уже их оплатил, то они в обязательном порядке подлежат возврату;
  • в случаях, когда заемщиком был оформлен договор страхования, предусматривающий защиту, например, от инвалидности или потери работы, и произошел страховой случай, то необходимо подать ходатайство о приобщении страховой компании к делу. Если страховой случай произошел по страховому полису, срок действия которого еще не закончился, то страховая компания обязана выплатить страховое возмещение. В зависимости от договора страхования эта сумма может покрыть весь долг или его часть;
  • удостоверьтесь, что заемщик и банк не заключали никаких дополнительных соглашений к кредитному договору, не поставив вас в известность. Если вы не присутствовали при подписании соглашения, но его содержание повышает вашу ответственность как поручителя или накладывает другие неблагоприятные обязательства, то в соответствии со статьей 367 Гражданского кодекса РФ вы имеете полное право заявить о прекращении поручительства;
  • удостоверьтесь в том, что сумма задолженности, рассчитанная банком, верна. Все ли внесенные заемщиком учтены? В счет чего были списаны поступления? Случаи, когда эти суммы уходят на оплату неустоек или комиссий, незаконны, так как нарушают последовательность погашения обязательств, установленную законом. В первую очередь погашаются издержки по получению исполнения, затем проценты по кредиту, далее основной долг и только потом всё остальное.

При начислении слишком больших неустоек или пени банком вы можете заявить ходатайство о снижении неустойки, согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ.

2. Потратьте время на оформление своих письменных объяснений и альтернативного расчета долга.

Не забывайте о том, что вы имеете право на квалифицированную помощь юриста, в роли которого может выступить даже ваш родственник по доверенности или устному ходатайству.

3. Что делать поручителю после решения суда?

Если, по вашему мнению, суд не принял во внимание какие-либо из ваших доводов и сделал неправильную оценку обстоятельств дела, то в течение месяца со дня, когда было вынесено решение, вы имеете право подать апелляционную жалобу для обжалования его решения. Подав жалобу, вы отсрочиваете решение до рассмотрения дела в вышестоящем суде.

Нередки случаи, когда по решению суда долг взыскивается без участия поручителей и заемщика. Такое решение именуется заочным, и вы можете попытаться его отменить в том же суде. В случае неудачи подавайте апелляционную жалобу в установленном порядке. Но имейте в виду, что обжалование решения суда о взыскании долга целесообразно в редких случаях. К примеру, если не заключались никакие договоры поручительства.

   Если лицо, оформило кредит на себя для третьего лица, а третье лицо не погашает этот кредит, не дает денег на его погашение, в этом случае заемщик должен сам гасить, оформленный на себя кредит.

СОВЕТ: если Вы все-таки оформляете кредит на себя для другого человека, то прежде чем передать денежные средства этому человеку, возьмите у него письменную расписку в получении от Вас денег в конкретной сумме. В расписке должны содержаться ФИО, дата рождения человека, место рождения, его паспортные данные, где он проживает и зарегистрирован.

Также пусть третье лицо в расписке укажет, что обязуется возвратить полученную сумму в такой-то срок и уплатить такие-то проценты. Проще всего, чтобы в расписке были указаны те же обязательства, что и в кредитном договоре, только по расписке, которую оригинал будет хранить заемщик по кредитному договору. Расписка впоследствии при необходимости поможет взыскать деньги через суд с третьего лица.

   Кто-то скажет, как можно брать расписку с друга, обидится может. Тогда стоит вдвойне насторожиться, если друг не хочет взамен на получение денег от Вас давать Вам расписку. Будьте готовы в этом случае возвращать кредит сами.

Читайте также  Возьму на себя кредит за вознаграждение

   Следовательно, если кредит взяли и расписку получили, а деньги не возвращает третье лицо, то кредит платите сами, а с третьего лица взыскивайте деньги пол расписке в судебном порядке.

Помимо указанных действий заемщик может обратиться в полицию с заявлением о совершении третьим лицом мошенничества, связанного с получением денежных средств от Вас и не возвращением их обратно. НО необходимо собрать доказательства, что деньги Вами передавались третьему лицу, при этом не в форме дарения, а с возвратом обратно.

БУДЬТЕ ОСТОРОЖНЫ: получая кредит и доказывая затем, что третьим лицом было совершено мошенничество. При получении кредита Вами должны предоставляться только достоверные данные, т.е. не должны быть представлены фиктивные справки о размере зарплаты. При доказывании мошенничества необходимо иметь хорошую доказательственную базу, поскольку в ответ третье лицо может заявить, что ничего не получало, а заемщиком в отношении него совершен заведомо ложный донос, за что также предусмотрена уголовная ответственность.

Если все же случилось так, что в момент подписания кредитного договора в банке вы обнаружили, что условия в нем значительно отличаются от рекламных предложений, на которые вы опирались в момент подачи заявки на кредит, необходимо взять паузу и подумать над принятием решения, подробно изучив договор.

Подписание кредитного договора в банке: 11 распространенных ошибок, которые лучше не допускать

Каждый банк предоставляет потенциальным клиентам от 5 до 30 дней с момента одобрения кредита на изучение условий договора кредитования. Если клиент так и не примет положительного решения, то его заявка уйдет в архив. В этот период клиент может получить в банке предварительный договор, обсудить все нюансы с юристом и лишь после этого принять решение о его подписании либо об отказе от кредитования.

Если вы снова попробуете подать заявку на кредит, то банк сможет изучить и вашу прошлую информацию, так как в заявке всегда указывается пункт о том, что вы передаете личные данные на хранение и обработку кредитному учреждению.

Итак, подходить к вопросу об оформлении ссуды нужно очень ответственно. Даже если вашу кандидатуру одобрили, то при подписании кредитного договора в банке важно внимательно изучить все условия, а не соглашаться на все, не глядя. Только так можно получить заем именно на приемлемых для вас условиях и избежать в будущем любых проблем и негативных моментов, связанных с кредитованием.

Что важно учесть при подписании кредитного договора в банке

Законом предусмотрено только несколько случаев, в которых погашение задолженности третьим лицом ложится на плечи родственников заемщика.

Если поручители по кредиту и есть родственники, то ответственность перед кредитной организацией (банком) ложится и на них вместе с основным должником. Сумма, которую банк может потребовать от поручителя, ограничивается принадлежащим ему имуществом. Но при погашении определенной суммы по кредиту поручитель вправе требовать ее возврата от должника в соответствии со статьей 365 Гражданского кодекса РФ.

Для банка взыскание долга с поручителей становится возможным только после судебного решения и начала исполнительского производства. Законно взыскать долг можно только таким образом. Судебные приставы-исполнители имеют право по решению суда производить арест имущества и банковских счетов, взыскивать штрафы и пеню с должников и поручителей.

На практике нередки случаи, когда родственники должника не подписали соглашение о погашении задолженности третьим лицом, и коллекторы оказывают моральное давление, осуществляя навязчивые телефонные звонки с уговорами и угрозами.

Если кредитный договор не содержит вашей подписи как поручителя, то никто не сможет заставить вас выполнить погашение задолженности третьим лицом!

Законодательством (статья 367 Гражданского кодекса РФ) оговорены случаи, в которых поручительство прекращается, а требования, предъявляемые кредитной организацией (банком) к поручителям-родственникам, в суде могут быть признаны незаконными:

  • Оговоренные законодательством случаи, в которых должник освобождается от выполнения обязательств (например, основной долг погашен, предоставлен отступной или должник признан банкротом).
  • Незаконное изменение основного обязательства без согласия поручителя (например, срок кредитного договора продлен).
  • Без согласия поручителя несение обязательств за другого должника, перевод долга на другое лицо невозможен. Поручительство прекращается, если соглашение о погашении задолженности третьим лицом не подписано, при условии, что в договоре не оговорено, что должником может быть любое лицо.
  • Кредитная организация (банк) отказывается принять выполнение кредитного обязательства от поручителя. Как бы странно это ни выглядело, такие случаи бывают, например, кредитор не удерживает средства со счетов поручительства, хотя договором поручительства это разрешено. Тогда поручительство может быть признано судом прекращенным, требования кредитора о погашении задолженности – незаконными.
  • Закончился срок для предъявления кредитором требований к поручителю. Этот срок обычно оговаривается в договоре поручительства, в противном случае законом предусмотрен срок 1 год с момента наступления срока выполнения обязательства. После этого поручительство прекращается.

Подписание кредитного договора в банке: 11 распространенных ошибок, которые лучше не допускать

При наличии одного из перечисленных обстоятельств поручитель вправе отказаться от ответственности по долгам основного должника.

В случае если основания для прекращения поручительства отсутствуют, кредитная организация (банк) имеет полное право на применение договорных и законных мер для того, чтобы взыскать задолженность со всех лиц, перечисленных в договоре (основного должника или поручителей).

Случаются ситуации, когда деньги могут понадобиться очень срочно, и тогда клиент, фактически не читая, соглашается подписать любой кредитный договор, лишь бы поскорее достигнуть долгожданного результата сделки. Ни в коем случае не стоит так безответственно подходить к процессу подписания кредитного договора в банке, так как в последующем это может доставить вам массу проблем. Очень важно спокойно и внимательно изучить все основные и дополнительные условия договора займа.

  1. Ознакомление с кредитными условиями. В основном документе, который носит название «Кредитный договор» или «Индивидуальные условия кредитования», перечислены все важные и второстепенные моменты, связанные с выдачей ссуды. Это и срок кредита, и сумма займа, и годовая стоимость ссуды, способы и порядок погашения долга, информация о кредитной организации, номер договора и банковского счета, необходимость подключения дополнительных услуг страхования и прочие пункты. Каждое из условий необходимо изучить, и при необходимости уточнить подробности у кредитного специалиста.Важно сопоставить те условия кредитования, которые были озвучены вам на этапе подачи заявления, и те, которые фактически были внесены в ваш индивидуальный договор. В случае несовпадения обязательно поинтересуйтесь, в чем причина такой ситуации.

    На некоторые пункты договора важно обратить особое внимание:

    • Персональные данные заемщика. Проверьте их правильность и соответствие предоставленному пакету документов.
    • Сумма займа. Убедитесь, что вы берете в долг именно столько, сколько вам нужно.
    • Процентная ставка за пользование кредитом.
    • Способы погашения ссуды.
    • Возможность и условия досрочного погашения кредита.
    • Наличие и размер комиссионных платежей банку.
    • Необходимость участия в программе страхования заемщика.

    Конечный пункт кредитного договора — его подписание кредитором и заемщиком, означающее согласие обеих сторон с условиями кредита и вступление договора в юридическую силу.

  2. Ознакомление с графиком погашения кредита. График платежей представляет собой информацию, изложенную в табличном виде, о суммах и сроках выплаты займа по частям. Размер и количество обязательных платежей в графике должно полностью сходиться с условиями кредитного договора.В графике платежей указывают:
    • Конкретную дату внесения каждого обязательного платежа.
    • Размер обязательного платежа в каждом периоде.
    • Сумму основного долга в общей сумме обязательного платежа.
    • Сумму процентов в общей сумме обязательного платежа.
    • Стоимость дополнительных услуг.
    • Сумму процентов и основного долга в совокупности.

    Сумма основного долга представляет собой величину кредитных средств, которую заемщик получит либо в наличном, либо в безналичном виде. В нее могут быть включены дополнительные расходы, например, стоимость страхования займа, на которую также будут начисляться проценты.

    График платежей, помимо указанной выше информации, содержит данные о номере банковского счета клиента, номере кредитного договора, полной стоимости кредита. Этот документ подписывается банком и заемщиком.

    В случае частичного досрочного погашения кредита график платежей пересматривается банком и новый документ предоставляется клиенту уже на следующий день после списания денег. Информация о предыдущих платежах в нем также отражается.

  3. Страхование по кредитному договору. Страхование по кредитному договору Заемщик в процессе подписания кредитного договора в банке может оформить услугу страхования займа. В таком случае к пакету документов также будут приложены заявление и страховой полис. Договор страхования может быть подписан в двустороннем порядке (представителем страховой компании и представителем банка) либо же только сотрудником банка, если он имеет на это юридическое право.

    Чаще всего стоимость страховки будет включена в сумму основного долга под основной процент займа. При этом более распространена ситуация, когда страховой взнос выплачивается единовременно в момент получения кредитных средств, чем когда он равномерно распределяется на весь период кредитования. Например, если при сумме основного долга в 200 тыс. руб. стоимость страхования кредита составит 40 тыс. руб. за весь срок, то в кредитном договоре будет указано, что вы берете в долг 240 тыс. руб., но фактически вы получите только 200 тыс. руб.

    Помимо заявления на страховую услугу, банк также предложит вам подписать заявление на денежный перевод страхового взноса в пользу страховщика. Для кредитной организации продвижение страховых услуг очень выгодно. Это позволяет банку получить больший доход за счет дополнительных процентов, так как кредит выдается на большую сумму, чем клиент рассчитывал изначально. Нужно понимать, что в процессе подписания договора отказаться от страховки нельзя, так как решение об одобрении кредита было вынесено, в том числе и на основании того, что в заявке на ссуду вы согласились застраховаться.

    Если вы все же решите, что страховать кредит не имеет смысла, то, скорее всего, заявление на получение ссуды придется подавать повторно и ожидать решения нужно будет столько же, сколько и в первый раз. К тому же в некоторых банках попытаться снова оформить кредит можно будет только через несколько месяцев после отказа по старой заявке. Поэтому если вам нужно срочно получить заем, вопрос страхования обдумайте еще на этапе подачи заявления в банк.

Можно ли переоформить кредит на другого человека?

   Гражданским законодательством предусмотрено положение, касающееся возможности перевести долг на другое лицо, но осуществить такой перевод без участия и согласия третьего лица невозможно.

   Кроме того, статья 391 ГК РФ говорит не только о согласии между действующим должником и возможным будущим должником, но и о согласии кредитора на перевод долга, в ином случае сделка по переводу долга будет являться ничтожной.

   Следовательно, если должник получит согласие от третьего лица и кредитора на переоформление кредита на третье лицо, то кредит сможет быть переоформлен на другого человека.

Помощь адвоката в ситуации кредита на другого человека

Из полученной информации, указанной в настоящем материале, Вы можете сделать выводы, что не все так просто бывает при оформлении кредита для третьего лица. Если Вы думаете, стоит или нет оформлять кредит на себя для другого лица, или уже оформили и не знаете, что делать, обращайтесь к нашим адвокатам за помощью.

В вопросах оформления кредита для другого человека, наши адвокаты по кредитным вопросам всегда:

  • разъяснят возможные последствия для Вас, в связи с взятием кредита для третьего лица;
  • проконсультируют, как можно себя подстраховать, если оформляешь кредит на себя, а деньги передаешь третьему лицу;
  • помогут грамотно составить расписку должника, которую он должен будет написать собственноручно и передать лицу, от которого получает деньги;
  • подготовят иные необходимые документы;
  • проанализируют обстоятельства дела на наличие состава преступления;
  • помогут написать заявление в полицию;
  • помогут составить иск в суд о взыскании денежных средств с третьего лица по договору займа (при наличии расписки у доверителя от третьего лица в получении денежных средств);
  • будут представлять интересы доверителя в суде.
Оцените статью
Добавить комментарий